慧擇小馬老師 · 一年前3558 人看過
01
能保一輩子的醫(yī)療險
最近支付寶出了款保終身的醫(yī)療險,搞的大家都很興奮。
很多人說這是個里程碑事件。
開啟了醫(yī)療險“終身保證續(xù)保”的新時代。
什么叫終身保證續(xù)保呢?
上圖是這款產(chǎn)品的續(xù)保條款,簡單來說終身保證續(xù)保就是:
即便投保后健康狀況發(fā)生變化、理賠了或是產(chǎn)品停售了,都能續(xù)保。
而且,可以一直續(xù),只要人還活著,就能保一輩子。
比如老王今年買了這款產(chǎn)品。
很不幸第2年突患大病,還申請理賠了,即便如此,老王依然可以繼續(xù)續(xù)保這款產(chǎn)品,同時保障不變。
要是老王一直活著的話,就能一直保下去。
聽著是不是很刺激。
在這里我不得不提一下在此之前的醫(yī)療險。
一般最長的續(xù)保年齡只有6年。
也就是說在你投保后的6年內(nèi),無論如何你都可以續(xù)保,比如好醫(yī)保長期醫(yī)療、復星的超越保,都是6年保證續(xù)保。
6年過了后能否再續(xù)保,那就不一定了。
所以支付寶這款新品確實很難得,解決了大家的續(xù)保擔憂。
這款產(chǎn)品好歸好。
但在我看來,還是有些不足的。
正好最近很多朋友咨詢這款產(chǎn)品,今天就給大家詳細分析下。
02
3個問題
好醫(yī)保這款終身醫(yī)療險,具體長下面這樣。
很可惜,這款能保一輩子的醫(yī)療險是防癌醫(yī)療險。
即只報銷治療癌癥(包含原位癌)所產(chǎn)生的住院、門診、藥品費啥的。
其它的像心梗、中風、意外事故等醫(yī)療費用,統(tǒng)統(tǒng)是不報的。
所以,它的實用性肯定要大打折扣。
不過,像其他醫(yī)療險常見的綠通、費用墊付、質(zhì)子重離子等增值服務,這款產(chǎn)品也有。
大家也別遺憾,保終身的防癌醫(yī)療險都出了。
保終身的百萬醫(yī)療險還會遠嗎?
總的來講,這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容其實很不錯,但存在3個很大的問題。
1、在指定的57家醫(yī)院看病,才能100%報銷
好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險的報銷比例設置的很有意思。
在指定的57家醫(yī)院看病,報銷比例100%;
在非指定的醫(yī)院,報銷比例縮減為90%;
(有社保的前提下)
下圖是條款中給出的指定57家醫(yī)院的名稱清單,限于篇幅,我只截取了前20家。
可以看到,上圖的清單中基本都是當?shù)厣踔羾鴥?nèi)最著名的腫瘤醫(yī)院。
比如復旦大學附屬腫瘤醫(yī)院
四川大學華西醫(yī)院
北京大學腫瘤醫(yī)院
等等。
都是赫赫有名的存在。
那問題就來了,考慮到國內(nèi)緊張的醫(yī)療資源。
名氣越大、治療效果越好的醫(yī)院床位都異常緊張,很不容易住進去。
比如你是石家莊、保定的,想去北京腫瘤醫(yī)院看腫瘤疾病。
謀個床位還真夠嗆。
所以,對于住在那些非一線城市的朋友來說,大多數(shù)基本都是去當?shù)氐尼t(yī)院,甚至省會城市的醫(yī)院看病。
但如果你當?shù)氐尼t(yī)院搞不定,非得去這57家有名的醫(yī)院看病。
那就涉及到了社保的異地就醫(yī),需要異地轉(zhuǎn)診,手續(xù)流程非常復雜。
如果買的是有社保版本,因為異地就醫(yī)導致社保沒報銷,那么這款產(chǎn)品的最終報銷比例就是60%。
即花100萬,最多只能報60萬,剩下40萬自理。
這個差距還是挺大的。
其次,之所以規(guī)定在非指定57家醫(yī)院只報銷90%,很可能是保險公司刻意的減少理賠成本。
此話怎講呢?
大家也知道,癌癥治療過程是個持久戰(zhàn),不是一下子就能治好的。
今年老王患癌治療,要是癌細胞復發(fā)轉(zhuǎn)移了,明年還要繼續(xù)接受治療。
就意味著老王年年都會理賠報銷。
但是在老王報銷的同時,也會有新發(fā)的癌癥病人,比如張三出險癌癥理賠。
那么就會導致保險公司的理賠成本逐年遞增。
可能今年只需付出1倍的成本,明年就是2倍、后年就是3倍了,越往后理賠成本越高。
所以啊,保險公司規(guī)定在非指定的57家醫(yī)院就醫(yī)只報銷90%。
很可能是一種為了減少理賠成本的雞賊手段。
2、藥品報銷清單
這款產(chǎn)品的報銷范圍也包括癌癥特效藥,比如治療乳腺癌常用的靶向藥“赫賽汀”。
不過在報銷這些藥品時,會有嚴格的流程規(guī)范。
總的來說,就是:
● 要有醫(yī)生開的處方,還得經(jīng)過審核;
● 必須是在保險公司認可的藥店;
● 必須是保險公司指定的藥品清單中的藥才能報;
● 以及符合用藥流程。
不滿足其中一條,保險公司都有理由不報銷癌癥特效藥費用。
我也不是說這個報銷流程苛刻。
其實大多數(shù)醫(yī)療險的特效藥報銷流程和這款產(chǎn)品基本大同小異。
但問題在于,好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險限定了藥品清單。
總計84種藥,下圖是我截取的部分藥品名稱:
為什么要限定84種藥品費用才能報銷?
講道理84種藥品數(shù)量已經(jīng)不少了,對于目前的治療條件而言。
但這款產(chǎn)品是保障終身的。
如果隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展,在10年、30年甚至更久。
出現(xiàn)了一種療效好、但價格異常高昂的癌癥特效藥,這種藥品能否n納入藥品清單報銷呢?
大概率是報不了的。
去年有一支叫“Zolgensma”的藥刷屏了。
原因是這藥一支售價210萬美金,折合人民幣1448萬,醫(yī)保不報。
對小兒脊髓性肌肉萎縮治療有奇效,打一針就能好。
隨著癌癥醫(yī)學的發(fā)展,以后肯定會有類似Zolgensma這種療效奇好,但售價近乎天價的藥品問世。
而好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險限定84種藥才能報銷,要是這個藥品清單不調(diào)整,沒有變動。
就等于說是為了將一些新出的、但售價高昂的藥品排除在外。
從而減少理賠成本。
3、價格可調(diào)
這款產(chǎn)品的價格是可以隨時調(diào)控的。
若是綜合成本率超過100%、或賠付率高于行業(yè)同類長期醫(yī)療產(chǎn)品平均5個百分點,那么保險公司可以調(diào)整產(chǎn)品費率,即漲價。
漲多少呢?
保險公司給出了漲價的上限:30%。
最高不能漲30%,但是每次漲價的間隔期不會低于1年,也就是說一年最多漲一次。
漲價這個設定,其實也是保險公司的合規(guī)要求。
因為銀保監(jiān)會規(guī)定,要開發(fā)長期醫(yī)療產(chǎn)品的條件之一就是費率可調(diào),即保險公司可以調(diào)整價格。
而且要設置漲價的上限。
我擔心的是,要是以后價格上漲過多。
會導致健康的人群大量退保,因為他們覺得自己年年都在交錢,價格還上漲了,但根本就用不上。
而繼續(xù)續(xù)保的就是那些身體不那么健康、以及出險理賠的人。
這就是一種典型的劣幣驅(qū)逐良幣。
03
要買嗎?
要不要入手這款產(chǎn)品?
已經(jīng)買了醫(yī)療險,要不要買這款、或者要不要退保買這款?
說下我的個人建議:
首先,如果大家已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險。
比如很多朋友都買過尊享e生、好醫(yī)保長期醫(yī)療等產(chǎn)品,就不太建議買這個好醫(yī)保終身防癌險了。
原因也很簡單。
防癌醫(yī)療險只報銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費用。
而百萬醫(yī)療險不限疾病種類、意外事故就醫(yī)也能報,實用性要大的多,百萬醫(yī)療肯定是首選。
至于退保百萬醫(yī)療買這個終身防癌醫(yī)療就更沒必要了。
其次,就像我上面說的。
保終身的防癌醫(yī)療險來了,保終身的百萬醫(yī)療險還會遠嗎?
自從4月2日銀保監(jiān)會發(fā)布文件允許研發(fā)費率可調(diào)的長期醫(yī)療險后,就1個月時間,保終身的防癌醫(yī)療險就出來了。
我預計今年應該起碼有一款保終身的百萬醫(yī)療險問世。
最后,如果你身體很健康,可以首選百萬醫(yī)療而不是這款終身防癌醫(yī)療。
防癌醫(yī)療險更適合于那些有健康問題的朋友,因為它的購買健康門檻很寬松。
一線城市、醫(yī)療資源發(fā)達地區(qū)的朋友,也可以考慮下這款。
ps:文中圖中均截圖自產(chǎn)品條款內(nèi)容。
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