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美股10天4次熔斷,資產(chǎn)長期穩(wěn)定增值只能靠它了?

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慧擇小馬老師 · 一年前3225 人看過


               

最近很多人都覺得自己在見證歷史:            

           

3月8日,巴菲特:我活了89歲,只見過一次美股熔斷;            

3月9日,巴菲特:我活了89歲,只見過兩次美股熔斷;            

3月12日,巴菲特:我活了89歲,只見過三次美股熔斷;            

3月16日,巴菲特:我活了89歲,只見過四次美股熔斷;            

3月18日,巴菲特:我太年輕了……             

           

美股歷史上5次熔斷,我們在短短10天內(nèi)見證了4次,從某種意義上來說,我們超過巴菲特了。                     

當(dāng)然,玩笑歸玩笑,在現(xiàn)行的以美元為核心的貨幣體系里,蝴蝶效應(yīng)帶來的影響比我們想象得更深遠(yuǎn)。            

           

據(jù)不完全統(tǒng)計,3月16日,加拿大股市、巴西股市、埃及股市、哥倫比亞股市、巴基斯坦股市均觸發(fā)熔斷或盤中暫停交易。             

           

另外,菲律賓證券交易所自3月17日起直接暫停交易。因為新冠型肺炎,全球股市普遍大跌,在市場恐慌之下,投資者也紛紛趨向黃金、債券等避險資產(chǎn)。             

           

然而,避險資產(chǎn)也遭遇了震蕩,黃金也崩了,對沖思維這次似乎也不管用了。全球資本市場,幾乎淪陷。            

           

其實,全球經(jīng)濟系統(tǒng)性風(fēng)險在去年已經(jīng)初現(xiàn)端倪,2019年,除我們的央行外,全球已經(jīng)有30個經(jīng)濟體相繼宣布降息,很多國家采取了零利率甚至負(fù)利率。疫情全球大爆發(fā)以來,部分國家及地區(qū)繼續(xù)采取降息操作。             

           

有人會問,我能感受到豬肉漲價在真實地影響我的生活,但是美股熔斷和降息對我到底有啥影響呢?             

           

簡單來說,隨著市場上流通的錢越來越多,國債、貨幣基金等跟利率正面相關(guān)的理財渠道,收益都會走低,更直觀的是,放在余額寶、理財通里的零花錢,收益也明顯下滑。            

          

所以,討論美股熔斷帶來的影響,本質(zhì)上討論的是面對受全球疫情蔓延、中美貿(mào)易摩擦等影響帶來的經(jīng)濟下行時,我們作為個人應(yīng)該如何應(yīng)對,如何保住自己的錢袋子。            


           

瑞利年金保險

圖片來源于:pexels                     


           

01             


           

全球經(jīng)濟進入保守期,攻守兼?zhèn)洳拍軓娜輵?yīng)對            

           

有人說,股市熔斷這么多次,應(yīng)該快見底了,于是紛紛拿出全部家當(dāng)準(zhǔn)備“抄底”。對此,小馬老師是不認(rèn)同的。            

          

在經(jīng)濟震蕩的大環(huán)境下,大部分人都不能預(yù)測股市的下一步走向如何,萬一這次抄在半山腰,股市繼續(xù)下跌,怎么辦?             

           

全球經(jīng)濟進入保守期,“止損”和“保底”是我們當(dāng)前最迫切的風(fēng)險管理需求。             

           

高收益往往伴隨著高風(fēng)險,財務(wù)規(guī)劃的原則,應(yīng)該是保住大概率正確的錢,而不是賭“抄底”這種小概率事件。            

          

小馬老師認(rèn)識一位投資牛人,他曾經(jīng)做過黃金白銀期貨、做過股票也投過P2P,但因為無暇顧及操盤,最后把股票賬戶都清空了,短期投資留了高風(fēng)險的P2P產(chǎn)品,也做好了全部虧損的心理準(zhǔn)備。                        

就在前兩天,他投保了第二份年金險,作為未來的養(yǎng)老儲備,并且,投入保費很可觀。            

           

先不討論投資P2P的可行性,這位牛人的資產(chǎn)配置思路是值得借鑒的,既有進攻型高收益資產(chǎn),也有防守型穩(wěn)定資產(chǎn),并且資產(chǎn)配置比例也很重要。            

           

在分享心路歷程的時候,他說,短期理財產(chǎn)品就像博爾特,收益可觀爆發(fā)力強,普通型年金保險的收益率雖然看起來不高,但它更像馬拉松選手,收益長期穩(wěn)定,且終身保證的。            

           

最打動他的,還是年金保險的時間力量。             

           

瑞利年金

圖片來源于:pexels            

           

年金險的時間周期通常以十年為單位,甚至可以長達(dá)終身,可以作為長期的財務(wù)規(guī)劃工具。                        

在滿足安全性、一定流動性的前提下,可以通過較長的保障周期,穩(wěn)定地獲取相對可觀的長期回報。             

           

從功能性上來講,年金保險滿足的是:在確定的時間,拿到確定的錢。             

           

對于不同年齡段的人來說,家庭資金的使用目的是不一樣,比如說孩子的教育金、子女的婚嫁金、自己的養(yǎng)老金等等。             

           

不管用在何處,這筆錢都是在確定的時間段確定要花的錢。所以,到那個時間點,不管金融環(huán)境如何變化,年金險里的這筆錢都是安全又確定的。             

           

而且,年金險還有一個魅力,就是終身復(fù)利。這樣的增值模式,投入越多、時間越長越能見效果。             


           

02             


           

瑞利年金險,感受時間的力量             

           

我們不妨以年金保險的實力產(chǎn)品瑞利年金為例:            

            

瑞利年金產(chǎn)品形態(tài)
                        

這款產(chǎn)品的形態(tài)非常簡單,保障終身,保單生效后的第5年開始領(lǐng)錢,每年領(lǐng)20%基本保額,直至終身。到了80周歲,直接領(lǐng)回所有已交保費。            

           

投保門檻也很低,1000元起投,可以分3/5/10年交費。             

           

瑞利年金還有個“隱藏菜單”,如果開始領(lǐng)取之后不急需用錢,最好的配置方式是搭配萬能賬戶“鑫管家”,進行二次復(fù)利增值,最低保證利率3%。            


萬能賬戶這里不展開細(xì)講,之后小馬老師會專門寫一篇關(guān)于萬能賬戶的科普文,想了解的話記得持續(xù)關(guān)注。             

           

由于瑞利年金領(lǐng)取時間早,在實際應(yīng)用場景中,也可以靈活多變:             

           

1、給自己規(guī)劃養(yǎng)老金             

           

由于瑞利年金是保障終身的產(chǎn)品,活到老領(lǐng)到老,并且在80歲時一次性給付等值于已交保費的祝壽金,很適合作為自己的養(yǎng)老金補充。            

           

舉個例子:            

           

王今年50歲,工作這些年有了些積蓄,準(zhǔn)備給自己準(zhǔn)備一份養(yǎng)老金,最終決定投保瑞利年金保險,每年交5萬,10年交完:  

           

瑞利年金利益演示-50歲男性
             

從55歲開始,老王每年領(lǐng)取7430元,80歲還可以一次性領(lǐng)取祝壽金50萬元,作為晚年生活的補貼,在余下的時間里,依然可以每年領(lǐng)取7430元。如果老王在退休后不幸身故,家人還可以拿到一筆可觀的身故保險金。             

           

2、給孩子規(guī)劃一生的現(xiàn)金流            

           

慧先生30歲,考慮為剛出生的兒子規(guī)劃持續(xù)終身的現(xiàn)金流,最終選擇瑞利年金保險,10年交,年交10萬,總保費100萬元,基本保額163900元。             

           

孩子5歲開始,每年可以領(lǐng)取年金32780元,用于孩子的教育和日常開支。到孩子20歲時,累計領(lǐng)取年金524480元;30歲時,累計領(lǐng)取852280元……             

           

瑞利年金利益演示-0歲男孩


如果慧先生的兒子80歲時仍生存,還可以一次性領(lǐng)取祝壽金100萬元(相當(dāng)于慧先生已交的所有保費),此時,累計領(lǐng)取349.1萬元,是累計投入保費的3倍多。之后每年仍可領(lǐng)取32780元,活到老領(lǐng)到老。            


如果慧先生暫時手頭寬裕,不打算這么早領(lǐng)取年金,而是將瑞利年金關(guān)聯(lián)到鑫管家萬能賬戶,由于萬能賬戶的實際結(jié)算利率是不確定的,我們先按照保單賬戶價值假設(shè)的結(jié)算利率計算,低、中、高三檔結(jié)算利率進行演算,對應(yīng)的年利率假設(shè)分別為最低保證利率3%、4.5%、6.0%:             

           

(請把手機翻轉(zhuǎn)90度查看下圖)            

附加鑫管家萬能賬戶


到孩子30歲時,按照最低保證利率3%來看,萬能賬戶的賬戶價值有1228951,遠(yuǎn)高于領(lǐng)取的年金?;巯壬梢圆糠诸I(lǐng)取,作為孩子的成家立業(yè)金,也可以放在賬戶中繼續(xù)增值。

           

注意,這里的最低保證利率3%是一定能達(dá)到的,最低保證利率之上的投資收益是不確定的,但也有參考價值。             

           

一般情況下,實際的保單賬戶價值是會高于最低檔所演示的數(shù)據(jù)的。             

           

3、給家庭規(guī)劃長期資產(chǎn)配置             

           

張先生今年40歲,多年經(jīng)商積累了一筆可觀的財富,想要兼顧資產(chǎn)的流通、自己的養(yǎng)老和財富傳承,最終選擇投保瑞利年金保險,年交保費200萬,5年交。             

           

瑞利年金利益演示-40歲男性
             

張先生45歲時,孩子剛好上大學(xué),每年從瑞利年金中領(lǐng)取的26萬多元,可以作為孩子的學(xué)費。                    

孩子畢業(yè)工作后經(jīng)濟獨立,張先生決定暫時不領(lǐng)取年金,把年金賬戶關(guān)聯(lián)鑫管家萬能賬戶,等到張先生65歲后,每年可以從萬能賬戶中領(lǐng)取2萬元左右的養(yǎng)老金,同時,萬能賬戶還在進一步復(fù)利增值。                        

如果張先生在經(jīng)商過程中遇到問題,還可以通過保單貸款的方式取出一部分應(yīng)急資金。             

           

當(dāng)張先生80歲時,可以一次性領(lǐng)取1000萬元的祝壽金,可以拿出一部分做養(yǎng)老補充,剩下的可做資產(chǎn)傳承,給孩子做二次資金安排。            


           

瑞利


           

寫在最后            


           

年金險沒有什么秘密,擁有一份對的年金險,就是用一份穩(wěn)定的保障,去保護我們的財富不受危機的侵蝕,為將來帶來穩(wěn)定和源源不斷的現(xiàn)金流。            

           

最后,請記住任何時候都不要把資金都放在一種投資方式上,某個理財產(chǎn)品再好,也不能All in。                        

攻守兼?zhèn)?,可進可退,才能從容面對一切波瀾。在復(fù)雜多變的2020年,愿我們每個人都能有足夠的底氣與風(fēng)險同行,與時間做朋友。            

           



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