達(dá)爾文2號重疾險，馬上要下架了

2月17日，接到保險公司的通知：

達(dá)爾文2號重疾險要在本平臺下架了。

原話是這樣的，我po出來給大伙看看：

基于保險公司商品策略調(diào)整，達(dá)爾文2號重大疾病保險將于2020年2月24日23點(diǎn)50分在本平臺下架，且本平臺將于2020年2月24日18：00后不再受理本產(chǎn)品的人工核保申請。

這段話呢，告訴了我們兩點(diǎn)信息。

1、達(dá)爾文2號的下架日期在本月24號23點(diǎn)50分。

2、如果要走人工核保，那么必須在24號18點(diǎn)之前提交核保申請，過點(diǎn)不候。

看到這個消息，我整個人是相當(dāng)懵逼的。

畢竟達(dá)爾文2號就在去年11月下旬剛上線不久，距今才3個月出頭，咋說下就下呢？

一、達(dá)爾文2號為什么下架？

作為一個正經(jīng)的小編，我對下架并不抱有多少好感。

下架意味著過了那個點(diǎn)就買不到了，能夠及時的喚醒大家的投保意識。

但也容易被別有用心的人拿來炒作銷售。

比如2018年上半年某重疾險以“限售3天”的名義，狂斂20億元保費(fèi)。

可謂是賺的盆滿缽滿。

但結(jié)果呢，3天過后，這款產(chǎn)品沒有下架，依然在售。

氣的我都想告它們詐騙。

不過，經(jīng)過我核實(shí)，達(dá)爾文2號確實(shí)要下了。

其實(shí)我很想知道為何它要下，但保司那邊沒給出原因。

但據(jù)我多年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)看來，停售不外乎以下3點(diǎn)。

1、產(chǎn)品升級換代

一般而言，保險產(chǎn)品的升級是以年為單位的。

但在互聯(lián)網(wǎng)保險上，由于激烈的競爭，產(chǎn)品迭代速度非常快，一個季度甚至一個月內(nèi)就可以更新?lián)Q代。

2、虧損

由于產(chǎn)品性價比過高，導(dǎo)致理賠太多，保險公司虧損。

參考2019年達(dá)爾文2號火爆的銷量，這次突然下線，你品，你細(xì)品。

3、政策監(jiān)管

保監(jiān)會通常會要求一些保障設(shè)計太超前的產(chǎn)品下架或整改。

就拿最近一次來說，去年銀保監(jiān)會前腳發(fā)文說不再通過4.025%預(yù)定利率年金險的審批。

后腳12月底就下架了一波4.025%年金險。

二、即將下架的達(dá)爾文2號是否值得買呢？

先說結(jié)論：

達(dá)爾文2號是目前我個人最推薦的重疾險，保障厚實(shí)，價格實(shí)惠。

之前我剛寫過重疾險的綜合測評。

達(dá)爾文2號和其他熱門重疾險的對比圖

和其他產(chǎn)品對比，達(dá)爾文2號主要有3大優(yōu)勢：

1、扎實(shí)的基礎(chǔ)保障

就基礎(chǔ)保障來看，達(dá)爾文2號和目前熱門重疾險一樣，都是“重疾+輕癥+中癥”的保障形態(tài)。

但達(dá)爾文2號中癥和輕癥，第一次理賠的賠付比例就達(dá)到了60%和40%。 

比其他產(chǎn)品要高出10%，這意味著買50萬保額就能多賠5萬塊錢。

價格方面，保障圖中的測算，達(dá)爾文2號的保費(fèi)比健康保、康惠保2020高200元左右。

保費(fèi)差距并不大。 

考慮到2號超高的疾病賠付比例，貴個百來塊錢也是劃算的！

2、60歲確診重疾多賠50%保額

很多人買重疾險或多或少都有點(diǎn)擔(dān)心保額通脹的問題。

達(dá)爾文2號60歲前多賠50%重疾保額的設(shè)定，就能很好降低通脹的風(fēng)險。

如果是30歲投保，也就是有足足30年機(jī)會理賠到額外的50%保額。

而其它產(chǎn)品大多限制在投保前10-15年，這樣的話保障時間會更長。

3、強(qiáng)大的癌癥2次賠付保障

癌癥2次賠付，即如果你患了癌癥，經(jīng)過治療后還活著但癌癥轉(zhuǎn)移復(fù)發(fā)了，就可以再賠一次保額。 

之所以可以賠2次，是因?yàn)榘┌Y是如今出險率最高的重疾，且復(fù)發(fā)率也非常高。 

來自去年的一份理賠數(shù)據(jù)顯示： 

女性重疾理賠中惡性腫瘤（癌癥）高達(dá)83%的比例，100起女性重疾理賠案例中，83起都是因?yàn)榘┌Y。 

男性這個比例則是58%。 

來自某保險公司

癌癥復(fù)發(fā)率呢？

根據(jù)癌癥治療網(wǎng)站Cancer Therapy Advisor2018年的一篇關(guān)于復(fù)發(fā)率的綜述文章顯示，8種復(fù)發(fā)率最高的癌癥分別為：

膠質(zhì)母細(xì)胞瘤，復(fù)發(fā)率近100%。

卵巢癌，復(fù)發(fā)率85%。

外周T細(xì)胞淋巴瘤，復(fù)發(fā)率75%。

軟組織肉瘤，復(fù)發(fā)率50%。

膀胱癌膀胱切除術(shù)后，復(fù)發(fā)率50%。

胰腺癌，復(fù)發(fā)率36%-46%。

彌漫性大B細(xì)胞淋巴瘤，復(fù)發(fā)率30%-40%。

乳腺癌，復(fù)發(fā)率30%。

來源Cancer Therapy Advisor 

由此可見，癌癥的復(fù)發(fā)率還是很高的，特別是母細(xì)胞瘤和卵巢癌，復(fù)發(fā)率將近100%和85%。 

清楚了大背景，咱們再來看達(dá)爾文2號的癌癥2次理賠條件，具體是這樣的： 

? 第一次所患重疾是癌癥，那么只要挺過3年期限，即便癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、還是得了新的癌癥，就能再賠120%保額； 

? 如果第一次所患重疾不是癌癥，比如心梗、中風(fēng)，那么只需要間隔180天后，再患癌癥的話也能拿到120%保額理賠款。

這個理賠條件在目前大陸的重疾險中，非常寬松。 

特別是第2次癌癥賠120%保額，要比其它產(chǎn)品高出20%賠付比例。 

隨著現(xiàn)在癌癥發(fā)病率、治愈率的提高，積極配合治療活過3年很有可能。 

長期治療意味著高昂的花費(fèi)，所以癌癥2次理賠的保額，非常有必要。

而且價格也算便宜，30歲男性，我算了下，附加癌癥2次賠付，也才多個500多塊。

三、達(dá)爾文2號下架了，合同保障還有效嗎？

先說答案：有效。

達(dá)爾文2號作為一種長期保障型產(chǎn)品，壓根不用擔(dān)心下架問題。

畢竟保障時間長達(dá)幾十年甚至終身。

即便產(chǎn)品下架，只要在保障期限內(nèi)，出險都是可以按照合同約定理賠的。

另外說兩點(diǎn)達(dá)爾文2號的利好政策：

1、3月31日24點(diǎn)前，取消新冠病毒的等待期限制。

也就是說即便在90天等待期內(nèi)確診新冠病毒，出險相關(guān)輕、中、重癥，也能理賠，非常人性化。

2、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)2級，若符合相關(guān)條件，也能標(biāo)體投保。

即結(jié)節(jié)出險的疾病也能賠。

四、小結(jié)

經(jīng)過前面的下架以及產(chǎn)品分析。

相信大家對達(dá)爾文2號是否值得買，應(yīng)該都有自己的判斷。

其實(shí)對于監(jiān)管而言，是嚴(yán)禁炒作下架停售、誘導(dǎo)客戶購買的。

所以建議大家對于下架得理性看待。

不能因?yàn)檫@款產(chǎn)品之后買不到了，就倉促投保。

買不買停售的產(chǎn)品并不重要，重要的是買的產(chǎn)品是否合適、保障是否充足、價格是否公道。 

點(diǎn)擊上圖，可測算保費(fèi)

今天就到這，有達(dá)爾文2號相關(guān)問題或其他保險相關(guān)問題，都可預(yù)約慧擇保險咨詢顧問進(jìn)行咨詢。