這款高預定利率養(yǎng)老年金險，起領后保證領取20倍基本保額

期待很久的自在人生A款年金險終于來了。

這款產品怎么樣，今天小馬老師給你做一個詳細解讀。

一、自在人生A款年金保險解讀

首先要明確的是，自在人生A款像之前下架的星頤一樣，是純粹的養(yǎng)老型年金險，只有到約定的“退休”年齡才能開始領取年金。

同時，它的收益水平也與星頤相當，如果你是真正想給自己做養(yǎng)老規(guī)劃，不會提前動用這筆錢，那么這款產品一定不會讓你失望！

自在人生A款的領取方式靈活，可以根據(jù)自身需求選擇按年領取或者按月領取。

按月領取就相當于給自己每月發(fā)退休工資，防止老年人一次拿到一大筆錢，會忍不住沖動消費或者被騙，保證細水長流，真正做到?？顚Ｓ?。

1、每年能領多少錢？

既然是保錢的產品，最重要的當然是看能領多少錢。

舉個例子，30歲的王先生在金融公司工作，在意識到日益復雜的投資風險和經濟環(huán)境后，選擇給自己買一份自在人生A款養(yǎng)老年金，年交5萬，交10年，60歲開始領取，累計繳納保費50萬，收益情況為：

可以看到，從60歲開始，王先生每年可以領取75800元，活多久領多久，到66歲時，累計領取金額已經超過所交保費，80歲時，累計領取的年金總值超過所交保費的3倍。

如果長壽，活到90歲時，總計領取的年金已經達到200多萬，超過4倍所交保費。相信隨著醫(yī)療水平的上升，現(xiàn)在30歲的年輕人，以后活到90歲的概率還是很大的。

滿屏的數(shù)字看得頭禿，小馬老師用一張曲線圖來帶你感受它的生存總利益：

這里說明一下，生存總利益就是活著能拿到的錢，生存總利益=現(xiàn)金價值+累計已派發(fā)的養(yǎng)老年金。

由于養(yǎng)老年金險是按照復利進行增值，被保險人活得越久，或者是開始領取年齡越晚，拿到手的錢越多，后期收益越高，能有效對抗長壽風險。

2、萬一身故怎么辦？

很多人會關心如果不幸提前身故了，保費會有損失嗎？

自在人生A款有一條保障：保證給付20倍基本保額。

養(yǎng)老年金領取起始后的首個保單周年日，賠付已交保費和現(xiàn)金價值的較大者；

首個年金領取日-領取后的第20個保單周年日間身故，賠付20倍基本保額扣除已領取的年金（含應該領?。?；

領取后的第20個保單周年日之后身故，身故保險金為0。

還是以王先生為例，按照條款，保證給付20倍基本保額也就是1516000元。

如果他在60歲前不幸身故，還未開始領取養(yǎng)老年金，這種情況下，保險公司會根據(jù)他已交保費和保單的現(xiàn)金價值較多的數(shù)值進行賠付；

如果王先生在65歲身故，此時他已經累計領取年金454800元，保證給付的20倍保額扣掉這部分已經領取的，就是家人可以拿到的一次性賠付，也就是1516000-454800=1061200元，仍然可以給予家人溫馨守護，非常人性化。

同樣，用一張曲線圖看看自在人生A款的身故保障如何：

*身故總利益=身故保險金+累計已派發(fā)的養(yǎng)老年金

橘色曲線代表身故總利益，藍色線條是累積保費，可以看到身故總利益一直沒有低于已交保費，也就是不論何時身故，保費都不會有損失。

王先生是60歲開始領取，從他的第31個保單年度到第50個保單年度之間，身故總利益是平穩(wěn)的，如果王先生平安活到了80歲之后，身故總利益也是穩(wěn)步上升的，因為他在持續(xù)領取年金。

3、現(xiàn)金價值表現(xiàn)如何？

一般來說，帶有保證領取的年金險，在過了保證領取期后，現(xiàn)金價值會歸零。但是自在人生A款的現(xiàn)金價值卻是延續(xù)終身的。

如果生活中遇到了點磕磕絆絆，實在急需用錢，可以利用保單的現(xiàn)金價值進行保單貸款。自在人生A的最高貸款金額為保單現(xiàn)價的80%，最長借6個月，一般情況下足夠周轉了。只要按時償還本息，保單依舊有效。

4、承保公司靠譜嗎？

自在人生A款的承保公司是招商信諾人壽保險有限公司。

沒錯，招商就是大家所熟悉的那個招商銀行。招商信諾是招商銀行股份有限公司與信諾北美人壽保險公司，于2003年雙方合資籌建的人壽保險公司，注冊資本共28億元人民幣。

招商銀行，中國內地市值第五大的銀行，僅次于四大國有銀行，2019《財富》世界500強位列188位。

美國信諾保險集團是美國四大商業(yè)健康保險公司之一，在全球30個國家和地區(qū)開展業(yè)務，2019《財富》世界500強位列229位。

兩大世界500強強聯(lián)合，實打實的大品牌。截止2019年3季度末，公司核心償付能力充足率265%，風險綜合評級為A類，運營狀況良好。

二、寫在最后

招商信諾自在人生養(yǎng)老年金A款，是純粹的養(yǎng)老年金保險，生存總利益穩(wěn)步增長，身故總利益也有保障，并且自年金領取的首年起，保證領取20倍基本保額，非常具有人性關懷。對于有養(yǎng)老規(guī)劃的人來說，是個不錯的選擇。

養(yǎng)老年金保險是用來解決養(yǎng)老問題的實用工具，它的本質就是自我贈與，用現(xiàn)在的穩(wěn)定收入，給自己的老年生活準備一份可靠的“年終獎”，至少，退休之后還能過上自在人生。