慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前19651 人看過(guò)
今天,我以3款最新的返還型重疾險(xiǎn)為例,給大家拆解一下返還型保險(xiǎn)。
一、保障詳情
要想搞明白返還型重疾險(xiǎn),可以重點(diǎn)關(guān)注以下3點(diǎn):
1、什么時(shí)候返錢(qián),能返多少錢(qián)?
3、返錢(qián)和不返錢(qián)的重疾險(xiǎn),買(mǎi)哪種能獲得最大效益?
2、返完錢(qián)之后,保障還有沒(méi)有?
我下面以3款產(chǎn)品作為案例來(lái)加以說(shuō)明。它們分別是:
國(guó)壽康寧重疾險(xiǎn)2019;
人保健康福重疾險(xiǎn)
平安福滿分;
它們的保障內(nèi)容如下:
點(diǎn)擊看大圖
二
什么時(shí)候返錢(qián),能返多少錢(qián)?
以康寧2019重疾險(xiǎn)為例,這款產(chǎn)品是最近國(guó)壽為了和平安競(jìng)爭(zhēng)而出的新品。
康寧2019給消費(fèi)者提供了3個(gè)返錢(qián)年齡:60歲、70歲、80歲。 考慮到通脹的影響,越早拿到返還的錢(qián),對(duì)我們?cè)接欣?/span>而康寧在價(jià)格上有這樣一個(gè)設(shè)計(jì):越早返錢(qián),保費(fèi)越貴。
以30歲男、20年繳、保終身測(cè)算:
選擇60歲返錢(qián):年繳保費(fèi)31200元;
選擇80歲返:年繳保費(fèi)17600元。
選擇70歲返:年繳保費(fèi)21300元;
60歲返和80歲返,價(jià)格相差近1倍。因?yàn)樯倭?0年的投資增值年限,保險(xiǎn)公司為了賺錢(qián)不虧本,只能擴(kuò)大本金,收更多的保費(fèi)。
所以,在選擇返還型重疾險(xiǎn)時(shí):應(yīng)該首選越早返錢(qián),同時(shí)保費(fèi)不會(huì)大幅上漲的產(chǎn)品。
平安的福滿分,則是保障期到了就返,返還的錢(qián)是主險(xiǎn)合同(兩全險(xiǎn))+附加險(xiǎn)(附加重疾險(xiǎn))的所交保費(fèi)之和。
舉個(gè)例子:
30歲男、50萬(wàn)保額、20年繳、保到80歲,80歲返錢(qián),年繳13357元,累計(jì)繳保費(fèi)267140元。
到了80歲,沒(méi)有身故,就返還267140元。
20年交了26萬(wàn),幾十年后一分不少返你26萬(wàn),雖然算是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄攢下了一筆錢(qián)。但仔細(xì)想想,里面你是有兩個(gè)直接損失的:
損失了幾十年的利息;
80歲到手的26萬(wàn)因?yàn)橥浛s水貶值嚴(yán)重。
支付寶健康福,也是最近的新品,保障期滿了就返還了120%的保費(fèi)。
比如30歲男、20年繳,保到70歲,70歲返還,身故賠保額,年繳8700元,20年累計(jì)繳費(fèi)17400元。70歲到了沒(méi)身故,就返208800元。
相較起來(lái),健康福要比福滿分強(qiáng)些,因?yàn)槎嗔?0%的利息。
這款產(chǎn)品的費(fèi)率相對(duì)也低,按上面的測(cè)算,保到70歲附加了返還責(zé)任,一年8700元,有意向的可以考慮下。
三
返完錢(qián)之后,保障還有沒(méi)有?
這一點(diǎn)是很多買(mǎi)返還型保險(xiǎn)都會(huì)忽視的問(wèn)題。
目前的返還型保險(xiǎn),如果保終身,比如康寧2019,最高80歲返還,81歲、90歲身故,還是能賠重疾或身故保額。 如果是保長(zhǎng)期,比如平安的福滿分、支付寶的健康福,最高保障期限分別到80歲和70歲。
這兩款產(chǎn)品保障期滿返完錢(qián)后,合同就終止了,也就沒(méi)有保障了。 70或80歲后再出險(xiǎn)重疾或身故也一分錢(qián)賠不到,而這時(shí)正是人生患病高風(fēng)險(xiǎn)期,僅憑返還的的數(shù)十萬(wàn)塊錢(qián),肯定不夠看病。這需要特別注意的。
四
返錢(qián)和不返錢(qián)的重疾險(xiǎn),買(mǎi)哪種更好?
思考這個(gè)問(wèn)題,可以直接拿兩種類型產(chǎn)品對(duì)比下就行。 如下,返錢(qián)的福滿分和不返錢(qián)的守衛(wèi)者2號(hào)重疾險(xiǎn)對(duì)比圖:
點(diǎn)擊看大圖
守衛(wèi)者2號(hào)也是前陣子的新品。從保障上看,守衛(wèi)者2號(hào)無(wú)疑要?jiǎng)龠^(guò)福滿分。
再看價(jià)格和返還機(jī)制。30歲男、50萬(wàn)保額、20年繳,保至80周歲,福滿分13357元/年。同樣的測(cè)算,守衛(wèi)者2號(hào)保終身,價(jià)格10825元/年,比福滿分少了2532元。
守衛(wèi)者2號(hào)的價(jià)格還要更便宜一些。
再看返還。守衛(wèi)者2號(hào)這類保壽險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品,都是必賠的。即便一輩子不患重疾,最終也能返還身故保額,買(mǎi)50萬(wàn)就賠50萬(wàn)。
返還型保險(xiǎn)重在返還,能夠到了一定年紀(jì)返還一部分錢(qián),擔(dān)心自己存不下錢(qián)的朋友,可以考慮。像守衛(wèi)者2號(hào)這種保終身的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,首要還是在抵御大病風(fēng)險(xiǎn),然后是可以在身故后留下一筆遺產(chǎn)。二者針對(duì)的需求是不一樣的,而買(mǎi)保險(xiǎn)要更具需求和預(yù)算來(lái)。
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