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少兒保險有哪些?該怎么配置保險?

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慧擇小馬老師 · 一年前9956 人看過

一直有寶媽寶爸來求問,希望能夠講講小孩保險的配置。鑒于給娃買保險已經(jīng)是當代年輕父母的剛需,我整理了些關于兒童保險的知識,寫了這篇攻略給大家,希望對大家有所幫助~

 

先上一張圖告訴大家,給孩子買保險的順序和原因。


小孩保險投保順序 


一.什么時候給孩子買保險?

 

不少朋友問過這個問題,我都是回答:“出生后就要把保險買起來了?!焙锰幨琴M率便宜,而且投保容易。

 

少兒醫(yī)保是必須的,參保后,可以享受住院、門急診、門診大病等醫(yī)保待遇。


以我所在的深圳為例,按照2018年深圳的社保政策,少兒參加的醫(yī)保是基本醫(yī)療保險二檔,繳費標準為:本市上年度在崗職工月平均工資×0.8%×繳費月數(shù)。深圳2017年度在崗職工月平均工資8348元。


所以,2018-2019年度深圳少兒醫(yī)保繳費=8348×0.8%×12個月=801.36元。


另符合深圳市計劃生育政策的參保少兒,還可享受財政補貼每人每年492元,就是說每年實際繳費才309.36元。(具體政策各地不同,請自己查詢)

 

所以對于新生兒寶寶,最著急的不是買商業(yè)保險,而是第一考慮辦理好醫(yī)保。

 

醫(yī)保作為國家福利的基礎保障,廣覆蓋,保費少,報銷額度較高,極具性價比。而且最大的好處是,不會因為孩子體弱或有先天性疾病而拒保,也就說能帶病投保。


 

二.少兒商業(yè)保險配置要點有哪些?

 

小孩子通常會遇到的風險,一個是疾病,一個是意外。疾病又分兩種,一種是小病,因為免疫系統(tǒng)還沒有發(fā)育健全,小孩子很容易得感冒、發(fā)燒、肺炎等等;另一種是大病,比如讓人聞之色變的血癌,也就是白血病。

 

根據(jù)孩子可能會面臨的風險,對應配置:少兒重大疾病保險、醫(yī)療險、意外險。

 

1、少兒重大疾病保險,越早買越好


據(jù)世界衛(wèi)生組織的調(diào)查顯示,惡性腫瘤幼齡化的趨勢愈來愈明顯,在我國,癌癥已經(jīng)成為兒童的第二大死因。

 

兒童癌癥中最為常見的就是白血病,其他多是淋巴瘤和中樞神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤。有些腫瘤基本發(fā)生在兒童時期,比如神經(jīng)母細胞瘤、視網(wǎng)膜母細胞瘤等。

 

下圖是香港癌癥資料統(tǒng)計中心發(fā)布的2010-2014年,全球0-18歲的兒童及青少年各種癌癥的發(fā)病情況:

 

全球0-18歲的兒童及青少年各種癌癥的發(fā)病情況

來源:香港癌癥資料統(tǒng)計中心

 

從上圖可以看出,每種少兒高發(fā)惡性腫瘤的發(fā)病率在0~4歲的發(fā)病率最高,是其他年齡段的1~3倍,5歲以后開始有明顯的回落趨勢。

 

但患上癌癥并不意味著等待死亡。

 

例如,在中國占據(jù)所有少兒腫瘤發(fā)病數(shù)量三分之一的白血病,隨著醫(yī)療技術的發(fā)展,已不再像過去一樣是不治之癥,及早發(fā)現(xiàn)盡早治療是可以避免悲劇發(fā)生的。

 

為了轉移大病帶來的重大經(jīng)濟損失風險,保證有足夠的錢治療,父母必需做好充足的準備,在孩子出生滿月后就可以買重疾險,越早買越好,費率也越低。

 

2、0-6歲兒童醫(yī)療險理賠多

 

在0至14歲兒童的住院醫(yī)療險理賠案件中,有61.5%的理賠案件集中在0~6歲的低齡兒童,首當其沖的理賠原因是支氣管炎和肺炎。其次手足口病、口腔性皰疹、發(fā)燒、腸胃炎也是兒童導致生病住院的風險因素。

 

在醫(yī)保之外,商業(yè)保險在0~6歲的寶寶發(fā)揮著重要的補充作用。低齡兒童因為未發(fā)育完全、免疫力較低,相比其他階段更容易感染流行性疾病,辦理醫(yī)療保險就具有更重要的意義。

 

少兒醫(yī)保存在報銷額度有限、可報銷藥品、診療手段有限等缺點,商業(yè)保險作為對醫(yī)保的補充,能夠解決小額的醫(yī)療風險。

 

建議寶寶在0-6歲的寶爸寶媽多關注商業(yè)醫(yī)療險,作為醫(yī)保的補充。

 

少兒醫(yī)療險

(來源:pixabay)

 

 

3、6-14歲少兒警惕意外傷害高發(fā)

 

孩子天性好動,對風險的感知和預警能力較差,嬰幼兒時期,更無法分辨什么是危險。

 

意外無處不在,你以為帶娃出門風險大,但是往往最安全的地方往往最容易忽略風險,據(jù)統(tǒng)計有52%的兒童意外傷害發(fā)生在家庭。

 

看過往的理賠案例,交通意外、溺水、摔跌傷等等都對兒童生命有很大的威脅。

 

當孩子2歲起學會走路,容易發(fā)生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害;

 

3歲左右進入幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧、或者逗玩寵物被咬傷、抓傷會比較多;

 

當孩子逐漸長大踏入小學校園,因為意外傷害的理賠案例明顯增加,騎車、爬山等跌摔傷、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故頻發(fā)。


少兒保險

(來源:pixabay)

 

針對已經(jīng)上學的小朋友,我建議可以購買學生平安保險,這種以前一般是學校組織團體購買,組合一般是意外傷害保險,附加意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療。

 

它除了可以補償意外受傷導致的醫(yī)療費用外,還可以作為因疾病住院治療產(chǎn)生的自付醫(yī)療費的補償,例如肺炎。

 

只是近幾年不少地方取消了團體購買的政策,讓家長自行選購。

  

由于學平險主要還是針對日常意外傷害和普通疾病的保障,所以保額一般不會太高,保費也比較便宜,市場上大多是一年保費在一百到三百之間的產(chǎn)品。

 

對于6-14歲的小孩,除了學平險,我建議再多補充一份意外醫(yī)療保障,最好1萬以上,沒有免賠額,100%報銷的意外險。交一年保一年,保費大概100-200之間。

 

▲ 注意:意外身故賠付,為了防止逆選擇,國家規(guī)定:10歲以下身故賠付不能超過20萬,10-18歲身故賠付不能超過50萬。大家限額購買,超額不賠,別白花錢。

 

 

4、教育金有必要買嗎?

 

如果基本保障都已經(jīng)做好了,有能力的,教育年金可以準備一部分,根據(jù)投資能力調(diào)整一下比例就好。但并非一定要配置,在還沒有仔細研究過這類產(chǎn)品前,先做好保障,再去考慮理財,避免花冤枉錢。

 

三.少兒保險配置方案


上面的4個少兒保險要點,說白了是講哪些保險要買,哪些并沒有那么緊迫,買的時候要考慮哪些因素,都屬于原則性問題。

 

但在配置過程中,原則只作指導,具體的操作需要考慮預算,考慮具體產(chǎn)品的對比挑選等等。社長在這里以0歲的男寶寶為例,說一下少兒重疾險、醫(yī)療險和意外險的配置方案。

 

1、預算一般(500-1000元)

 

預算不多,好鋼就要用在刀刃上,花更少的錢買到基本保障。這里推薦慧馨安定期重疾險+小神童意外險,保費一共只需要635元/年,性價比高且保額高。

 

少兒保險配置方案-預算一般

(來源:慧擇學院)


2、預算中等(2000-3000元)

 

經(jīng)濟收入中等,每年能拿出2000元以上來給孩子配置保險的家庭,社長建議就可以考慮買多次賠付、保障期限更長的重疾險,搭配百萬醫(yī)療險,保障期更長,保額更高,為孩子的健康成長保駕護航。

 

少兒保險配置方案-預算中等

(來源:慧擇學院)

 

3、預算充足(3000元-4000元)

 

基本保障做好了,及時先把“終身+定期”重疾先做好,將能夠大大減輕孩子以后的負擔。

 

少兒保險配置方案-預算充足

(來源:慧擇學院)

 

 

四.寫在最后


每個孩子的到來,對于我們來說都是無可替代的天使降臨。

 

我們不想錯過他們每個成長的瞬間,希望永遠守護著他們,給他們十全十美的庇護,給孩子充分的保障,重疾、意外、醫(yī)療全覆蓋。

 

不過不同的家庭,孩子成長的各個階段,保險側重點都會有所不同,需要結合家庭情況和孩子成長所需,不斷更新產(chǎn)品或增加保額。社長給出的配置方案,只是拿具體的產(chǎn)品來給大家提供一個思路,僅供參考。具體要配置怎么樣的方案,需要按照自身的需求和預算,找到適合自己的產(chǎn)品才是最好的。


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