少兒保險有哪些？該怎么配置保險？

一直有寶媽寶爸來求問，希望能夠講講小孩保險的配置。鑒于給娃買保險已經(jīng)是當代年輕父母的剛需，我整理了些關于兒童保險的知識，寫了這篇攻略給大家，希望對大家有所幫助~

 

先上一張圖告訴大家，給孩子買保險的順序和原因。

 

一．什么時候給孩子買保險？

 

不少朋友問過這個問題，我都是回答：“出生后就要把保險買起來了?！焙锰幨琴M率便宜，而且投保容易。

 

少兒醫(yī)保是必須的，參保后，可以享受住院、門急診、門診大病等醫(yī)保待遇。

以我所在的深圳為例，按照2018年深圳的社保政策，少兒參加的醫(yī)保是基本醫(yī)療保險二檔，繳費標準為：本市上年度在崗職工月平均工資×0.8%×繳費月數(shù)。深圳2017年度在崗職工月平均工資8348元。

所以，2018-2019年度深圳少兒醫(yī)保繳費=8348×0.8%×12個月＝801.36元。

另符合深圳市計劃生育政策的參保少兒，還可享受財政補貼每人每年492元，就是說每年實際繳費才309.36元。（具體政策各地不同，請自己查詢）

 

所以對于新生兒寶寶，最著急的不是買商業(yè)保險，而是第一考慮辦理好醫(yī)保。

 

醫(yī)保作為國家福利的基礎保障，廣覆蓋，保費少，報銷額度較高，極具性價比。而且最大的好處是，不會因為孩子體弱或有先天性疾病而拒保，也就說能帶病投保。

 

二．少兒商業(yè)保險配置要點有哪些？

 

小孩子通常會遇到的風險，一個是疾病，一個是意外。疾病又分兩種，一種是小病，因為免疫系統(tǒng)還沒有發(fā)育健全，小孩子很容易得感冒、發(fā)燒、肺炎等等；另一種是大病，比如讓人聞之色變的血癌，也就是白血病。

 

根據(jù)孩子可能會面臨的風險，對應配置：少兒重大疾病保險、醫(yī)療險、意外險。

 

1、少兒重大疾病保險，越早買越好

據(jù)世界衛(wèi)生組織的調(diào)查顯示，惡性腫瘤幼齡化的趨勢愈來愈明顯，在我國，癌癥已經(jīng)成為兒童的第二大死因。

 

兒童癌癥中最為常見的就是白血病，其他多是淋巴瘤和中樞神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤。有些腫瘤基本發(fā)生在兒童時期，比如神經(jīng)母細胞瘤、視網(wǎng)膜母細胞瘤等。

 

下圖是香港癌癥資料統(tǒng)計中心發(fā)布的2010-2014年，全球0-18歲的兒童及青少年各種癌癥的發(fā)病情況：

 

來源：香港癌癥資料統(tǒng)計中心

 

從上圖可以看出，每種少兒高發(fā)惡性腫瘤的發(fā)病率在0～4歲的發(fā)病率最高，是其他年齡段的1～3倍，5歲以后開始有明顯的回落趨勢。

 

但患上癌癥并不意味著等待死亡。

 

例如，在中國占據(jù)所有少兒腫瘤發(fā)病數(shù)量三分之一的白血病，隨著醫(yī)療技術的發(fā)展，已不再像過去一樣是不治之癥，及早發(fā)現(xiàn)盡早治療是可以避免悲劇發(fā)生的。

 

為了轉移大病帶來的重大經(jīng)濟損失風險，保證有足夠的錢治療，父母必需做好充足的準備，在孩子出生滿月后就可以買重疾險，越早買越好，費率也越低。

 

2、0-6歲兒童醫(yī)療險理賠多

 

在0至14歲兒童的住院醫(yī)療險理賠案件中，有61.5%的理賠案件集中在0~6歲的低齡兒童，首當其沖的理賠原因是支氣管炎和肺炎。其次手足口病、口腔性皰疹、發(fā)燒、腸胃炎也是兒童導致生病住院的風險因素。

 

在醫(yī)保之外，商業(yè)保險在0~6歲的寶寶發(fā)揮著重要的補充作用。低齡兒童因為未發(fā)育完全、免疫力較低，相比其他階段更容易感染流行性疾病，辦理醫(yī)療保險就具有更重要的意義。

 

少兒醫(yī)保存在報銷額度有限、可報銷藥品、診療手段有限等缺點，商業(yè)保險作為對醫(yī)保的補充，能夠解決小額的醫(yī)療風險。

 

建議寶寶在0-6歲的寶爸寶媽多關注商業(yè)醫(yī)療險，作為醫(yī)保的補充。

 

（來源：pixabay）

 

 

3、6-14歲少兒警惕意外傷害高發(fā)

 

孩子天性好動，對風險的感知和預警能力較差，嬰幼兒時期，更無法分辨什么是危險。

 

意外無處不在，你以為帶娃出門風險大，但是往往最安全的地方往往最容易忽略風險，據(jù)統(tǒng)計有52%的兒童意外傷害發(fā)生在家庭。

 

看過往的理賠案例，交通意外、溺水、摔跌傷等等都對兒童生命有很大的威脅。

 

當孩子2歲起學會走路，容易發(fā)生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害；

 

3歲左右進入幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧、或者逗玩寵物被咬傷、抓傷會比較多；

 

當孩子逐漸長大踏入小學校園，因為意外傷害的理賠案例明顯增加，騎車、爬山等跌摔傷、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故頻發(fā)。

（來源：pixabay）

 

針對已經(jīng)上學的小朋友，我建議可以購買學生平安保險，這種以前一般是學校組織團體購買，組合一般是意外傷害保險，附加意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療。

 

它除了可以補償意外受傷導致的醫(yī)療費用外，還可以作為因疾病住院治療產(chǎn)生的自付醫(yī)療費的補償，例如肺炎。

 

只是近幾年不少地方取消了團體購買的政策，讓家長自行選購。

  

由于學平險主要還是針對日常意外傷害和普通疾病的保障，所以保額一般不會太高，保費也比較便宜，市場上大多是一年保費在一百到三百之間的產(chǎn)品。

 

對于6-14歲的小孩，除了學平險，我建議再多補充一份意外醫(yī)療保障，最好1萬以上，沒有免賠額，100%報銷的意外險。交一年保一年，保費大概100-200之間。

 

▲ 注意：意外身故賠付，為了防止逆選擇，國家規(guī)定：10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。大家限額購買，超額不賠，別白花錢。

 

 

4、教育金有必要買嗎？

 

如果基本保障都已經(jīng)做好了，有能力的，教育年金可以準備一部分，根據(jù)投資能力調(diào)整一下比例就好。但并非一定要配置，在還沒有仔細研究過這類產(chǎn)品前，先做好保障，再去考慮理財，避免花冤枉錢。

 

三．少兒保險配置方案

上面的4個少兒保險要點，說白了是講哪些保險要買，哪些并沒有那么緊迫，買的時候要考慮哪些因素，都屬于原則性問題。

 

但在配置過程中，原則只作指導，具體的操作需要考慮預算，考慮具體產(chǎn)品的對比挑選等等。社長在這里以0歲的男寶寶為例，說一下少兒重疾險、醫(yī)療險和意外險的配置方案。

 

1、預算一般（500-1000元）

 

預算不多，好鋼就要用在刀刃上，花更少的錢買到基本保障。這里推薦慧馨安定期重疾險+小神童意外險，保費一共只需要635元/年，性價比高且保額高。

 

（來源：慧擇學院）

2、預算中等（2000-3000元）

 

經(jīng)濟收入中等，每年能拿出2000元以上來給孩子配置保險的家庭，社長建議就可以考慮買多次賠付、保障期限更長的重疾險，搭配百萬醫(yī)療險，保障期更長，保額更高，為孩子的健康成長保駕護航。

 

（來源：慧擇學院）

 

3、預算充足（3000元-4000元）

 

基本保障做好了，及時先把“終身+定期”重疾先做好，將能夠大大減輕孩子以后的負擔。

 

（來源：慧擇學院）

 

 

四．寫在最后

每個孩子的到來，對于我們來說都是無可替代的天使降臨。

 

我們不想錯過他們每個成長的瞬間，希望永遠守護著他們，給他們十全十美的庇護，給孩子充分的保障，重疾、意外、醫(yī)療全覆蓋。

 

不過不同的家庭，孩子成長的各個階段，保險側重點都會有所不同，需要結合家庭情況和孩子成長所需，不斷更新產(chǎn)品或增加保額。社長給出的配置方案，只是拿具體的產(chǎn)品來給大家提供一個思路，僅供參考。具體要配置怎么樣的方案，需要按照自身的需求和預算，找到適合自己的產(chǎn)品才是最好的。