慧擇小馬老師 · 一年前3851 人看過
互聯(lián)網(wǎng)越來越發(fā)達,網(wǎng)上啥都可以買,保險產(chǎn)品也不少。
最近小馬老師發(fā)現(xiàn),在后臺咨詢,想要購買保險的用戶越來越多了,但多數(shù)人對于網(wǎng)上買保險這件事情,還是持有質(zhì)疑的態(tài)度。網(wǎng)上買保險,到底安全可靠嗎?
今天,我們就來聊聊這個話題:
一,網(wǎng)上投保流程
鑒于一些從來沒有網(wǎng)上買過保險的,對怎么買還不清楚,我做了線上投保流程圖:
首先,進入投保頁面,選擇出生日期、保額、交費年限等信息,點擊【立即投?!恐螅瑫霈F(xiàn)一個【被保險人健康告知】的界面。
這個非常重要,一定要仔細核對。如果健告符合,即進入到【個人信息】填寫部分。
如果健告不符合,分情況:
① 若投保的產(chǎn)品支持智能核保(操作起來像調(diào)查問卷),健告不符合即進入智核頁面,按照步驟操作,可以提前知道核保結(jié)論:
可以投保、加費承保、除外責(zé)任承保、延期承保、拒保。
這個功能對身體有小毛病的人非常有利,可以提前測一測。
② 若投保的產(chǎn)品不支持智核,則無法直接投保,會有提示信息彈出,可聯(lián)系客服【人工協(xié)助】處理;有的產(chǎn)品還可以申請郵件核保的。
二、網(wǎng)上買保險到底靠不靠譜?
一般購買保險的網(wǎng)絡(luò)渠道具體可以劃分為以下幾大類:
1、保險公司官網(wǎng)、手機端APP、微信
2、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)平臺(慧擇、新一站、中民)
3、兼業(yè)保險平臺(攜程、去哪兒、途牛)
4、導(dǎo)購類平臺(淘寶、京東、天貓、蘑菇街、值得買等,流量分發(fā))
5、互聯(lián)網(wǎng)保險公司(眾安、安心、易安、泰康在線)
截止到目前,大大小小的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺不下上百家,大有百花齊放的態(tài)勢。雖然平臺不少,但它們都只不過是保險公司的一個銷售渠道而已(如果實在擔(dān)心,可以上中國保險行業(yè)信息披露系統(tǒng)查詢互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的網(wǎng)銷資質(zhì)),保單最終是和保險公司簽訂的,互聯(lián)網(wǎng)保險平臺出具的電子保單和紙質(zhì)保單具備同等法律效應(yīng)。
在查收保單后,投保人應(yīng)在第一時間仔細查看,確認保單所示條款與自己投保前了解的產(chǎn)品條款一致,查看是否有保單號、險種名稱、保單生效時間、保險期限、保險金額、被保險人姓名及身份證號等關(guān)鍵內(nèi)容,看清楚保險公司名稱,查看保單印章是否清晰,是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。
另一方面,為了確認我們買到的是否是“真保險”,我們可以檢驗保單的真?zhèn)?,根?jù)上面的保單號,登錄相應(yīng)的保險公司官網(wǎng)或是官微、客服電話等查詢真?zhèn)危拖癫樵兛爝f單號一樣方便。
三、理賠難不難?如何理賠?
網(wǎng)上買保險,大家最擔(dān)心的還是理賠的問題,并且會陷入一種固有的邏輯:既然最后還是要找到保險公司索賠,是不是當初買保險還是直接在官方渠道購買靠譜點?不僅官方認證而且服務(wù)也專業(yè)。這種想法只能說too young too simple。
實際上,無論是通過哪種渠道購買,案件最終還是會回到保險公司理賠部門進行處理。但如果通過靠譜專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)平臺進行理賠申訴,相當于多了一個“幫手”助你理賠。這里你要看清一個“門道”。
傳統(tǒng)渠道里,保險代理因為是受保險公司委托,為其銷售產(chǎn)品且只能銷售該保險公司的產(chǎn)品,所以更多代表的是保險公司的利益;而保險經(jīng)紀則是站在客戶的的立場上,基于客戶自身條件,為其規(guī)劃合適的保險配置方案。
所以不難理解,當意外來臨時,理賠常常是用戶個人與保險公司之間的博弈,力量懸殊。而有些互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)平臺會站在用戶的角度,幫他們爭取正當?shù)谋螜?quán)益。比如有些老牌的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺,除了資深協(xié)助理賠專家一對一指導(dǎo),后面還邀請了保險法律專家坐鎮(zhèn)隊伍。
那么具體如何理賠呢,在這里特意找了兩家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺:
(圖片來源:慧擇保險網(wǎng))
(圖片來源:微保)
從上面兩張圖我們可以看到,理賠過程不外乎三步:報案、提交資料并等待審核、審核成功后領(lǐng)取賠款,極其便捷。
另外通過互聯(lián)網(wǎng)保險平臺購買保險的一個好處是,一些大的平臺通常會與保險公司簽訂特殊服務(wù)條款,諸如理賠綠色通道之類的,那么通過這些平臺向保險公司索賠,其案件通常能享受理賠優(yōu)先處理權(quán)。
四、平臺倒閉怎么辦?
大家目前所能接觸到的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺,比如水滴保等所持有的都是保險經(jīng)紀牌照,這是非常難拿到的,顯示出了平臺的實力。
此外,互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)平臺負責(zé)售賣保險,真正承擔(dān)保險合同責(zé)任的是保險公司,所以大家不用擔(dān)心平臺會不會倒閉的問題,因為理賠直接找保險公司就可以啦!平臺只是銷售渠道,最終我們還是要回到產(chǎn)品所屬的保險公司的,所以平臺倒閉與否并不影響保單的效力。
那么又有人有新問題了:那保險公司倒閉怎么辦?
這一點國家已經(jīng)作出了明確規(guī)定,如下圖:
對于購買保險的人來說,保險理賠只與保險合同的內(nèi)容有關(guān),與保險公司大小基本無關(guān)。
根據(jù)《保險法》規(guī)定,人壽保險公司的合同有著國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管,而且還有著其他實力很強的保險公司分保,是很靠譜的。
大部分保險公司都把業(yè)務(wù)分給了“再保險公司”,也就是為保險公司提供保險的保險公司。
比如巴菲特的伯克希爾·哈撒韋再保險和慕尼黑再保險等都是業(yè)內(nèi)大名鼎鼎的再保險公司。以911事件為例,保險公司一共賠付了268億美元,其中超過6成的賠付最后都由再保險公司承擔(dān)。
保險公司在推出產(chǎn)品時,會在全球范圍內(nèi)找一家或幾家再保險公司:我把保費讓給你們,如果出險了,你們也要幫我一起賠。
最后,與其擔(dān)心保險公司會不會破產(chǎn)這個問題,還不如關(guān)心一下產(chǎn)品和合同到底有啥內(nèi)容。因為最后的理賠都是看合同。
五、線上買保險,我的看法
總結(jié)起來,相比傳統(tǒng)保險推銷的方式,網(wǎng)上看保險,分分鐘貨比三家沒問題。
自主選擇權(quán)始終在手上,保費測算、保障權(quán)益都可以自己研究。
依托互聯(lián)網(wǎng)新興起來的銷售模式,已經(jīng)在慢慢改變我們的選擇。
將來的趨勢一定是網(wǎng)絡(luò)化自動化,線上意外險、短期健康險、消費型險種等因為個體差異性低,需要人工的地方少。
通過自助購買的方式,既節(jié)省保險公司的成本,讓利給投保人,也方便我們自主選擇和獲取信息,用更便宜的價格買到保障。
當然,目前也有不完善的地方,比如用戶不了解一些投保細節(jié),忽略了必要的流程,尤其是健康告知這一環(huán)節(jié)。
另外,部分網(wǎng)絡(luò)平臺如果沒有足夠醒目的相關(guān)提示,也可能會造成一定比例的投保問題。所以我建議,如果是純小白用戶,找一對一保險咨詢顧問全程協(xié)助投保。
線上線下都有自己的特色,沒有誰最好、誰最壞,大家可以結(jié)合著用。
趨利避害,保障第一位。
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