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最近,小馬老師在盤點終身壽險時,發(fā)現(xiàn)了一款有點“表里不一”的產(chǎn)品。
名字上,它叫頤悅無憂終身護理保險,但細里看,它跟增額終身壽險沒啥差別。
大家都知道,隨著“長壽時代”的來臨,在護理保障這塊的需求會越來越多。
頤悅無憂作為一款護理險來說,可以重點關(guān)注。
但從增額終身壽險的角度說,優(yōu)秀的“前輩們”也不少。
所以,今天星球君給大家重點盤一盤這款產(chǎn)品到底如何?值不值得買?
頤悅無憂終身護理險保障分析
作為一款護理險來說,頤悅無憂可以說是“自帶光環(huán)”。
畢竟現(xiàn)在市場上護理險相關(guān)的產(chǎn)品真的比較少,不少護理險都是曇花一現(xiàn)。
而與之相對應(yīng)的是,國內(nèi)龐大的護理需求。
老齡化趨勢下,家庭對于護理服務(wù)的需求只會越來越多。
那么頤悅無憂作為護理險到底行不行呢?
4個優(yōu)點值得細說一番↓
1
投保年齡相對寬泛
頤悅無憂的投保年齡群體是28天-65歲,比較寬泛。
特別是對于50歲以上的群體友好,接近退休,對于護理的需求會更加強烈。
當然,年輕群體也可以把它當做一款穩(wěn)定增值的產(chǎn)品配置,后邊星球君會舉例。
2
護理保險金
這是它作為護理險最大的特色。
如果被保人因意外傷害或等待期后喪失日常生活能力,將會按照以下三種情況給付護理金:
18歲前:較大者(現(xiàn)金價值,累計已交保費)
18歲后&繳費期內(nèi):較大者(現(xiàn)金價值,累計已交保費*給付系數(shù))
18歲后&交費期后:較大者(現(xiàn)金價值,累計已交保費*給付系數(shù),有效保額)
(給付系數(shù):18-40周歲160%:41-60周歲140%;61周歲以上120%)
俗話說,一人失能,全家失衡。
有了這個責任能給家庭帶來不錯的保障。
3
有效保額遞增
頤悅無憂的保險金額會按每年3.5%的比例增長。
如果,第1年10000,那么第2年就是10000X(1+3.5%)=10350元......
后續(xù)以此類推。
這也讓頤悅無憂有了一定的財富屬性,可以作為資產(chǎn)進行配置。
4
投保人身故或重大疾病豁免保險費
投保人,等待期后身故或確診約定的重大疾病,后期保費可以不用交了,保障持續(xù)有效;
對于想要給孩子投保的家長來說,這點免去了自己發(fā)生意外導致孩子保障缺失的后顧之憂。
總體來說,頤悅無憂還算不錯,但也有些小瑕疵需要注意
繳費期選擇比較少,只有躉交/3年/5年;
最低保費門檻相對較高,10000元起步;
頤悅無憂增值分析
細心的朋友估計也看出來了,頤悅無憂雖然名叫護理險,但實際上跟增額終身壽險很相似。
因此可作為穩(wěn)定增值的產(chǎn)品進行資產(chǎn)配置。
既然可作為資產(chǎn)配置,那就要看看它的增值情況如何。
舉兩個例子給大家看看:
小明30歲男,5年交,每年10萬
(注:現(xiàn)金價值是指退?;驕p保時能領(lǐng)的錢)
從上面看得出,頤悅無憂的現(xiàn)金價值增值很快。
第6個保單年度現(xiàn)金價值就能超過已交保費,這個速度在現(xiàn)有產(chǎn)品能上得了頭排。
第20個年度,現(xiàn)金價值是保費的1.84倍,IRR為3.45%
第30個年度,現(xiàn)金價值是保費的2.6倍,IRR為3.47%
第40個年度,現(xiàn)金價值是保費的3.68倍,IRR為3.48%
如果保障期間沒出險也沒關(guān)系,可以作為養(yǎng)老儲備。
比如到60歲退休,光靠社保養(yǎng)老金不夠用,就可以約定領(lǐng)取一部分現(xiàn)金價值來花。
小明給剛出生的兒子買,5年交,每年10萬
現(xiàn)金價值超過保費的時間依然是第6個保單年度。
此外能發(fā)現(xiàn)一個優(yōu)點是,給孩子投保,由于可增值的時間比較長,復(fù)利效應(yīng)被大大增加。
第40個保單年度,IRR達到3.5%
第80個保單年度,IRR更是超過了3.5%
不管是孩子20歲時做教育金,還是小明60歲時做養(yǎng)老金,都可以。
所以,小馬老師建議,在家里有小孩的情況下想要購買此款產(chǎn)品,可以把被保人指定為孩子。
可以一鍵解決教育和養(yǎng)老的問題,放著不動還能當遺產(chǎn)傳承下去。
當然,要是沒孩子就給自己買,也不能去搶個孩子吧!
(來源:fabiaoqing)
總之,綜合來看,頤悅無憂作為一款穩(wěn)定增值的產(chǎn)品來看:
增值速度很快,適合作為教育金、養(yǎng)老金配置。
并且若因為約定的疾病或意外失能,還能領(lǐng)取護理保險金。
一方面有保障,一方面又能做資產(chǎn)配置,確實還挺不錯。
如果已經(jīng)有養(yǎng)老和資產(chǎn)配置計劃需求的朋友,可以重點考慮一下。
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