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不得不說,商業(yè)醫(yī)療險還真是“一分錢、一分貨”。
有幾十的,也有上千的;有報銷門診,也有報銷國際特需部的。醫(yī)保是“一刀切”,大家報銷的都差不多,但商業(yè)醫(yī)療險任君挑選!
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商業(yè)醫(yī)療險買哪種靠譜?
就像不同的癥狀要找不同的科室問診一樣,
針對不同人群、不同場景、不同就醫(yī)需求,商業(yè)醫(yī)療險也提供了不同的解決方案。
我們說得最多的“百萬醫(yī)療險”,就是用來應(yīng)對重大疾病高額治療費(fèi)用的。
6種常見的商業(yè)醫(yī)療險,他們的區(qū)別我整理了一張圖方便你區(qū)分:
根據(jù)保額高低,我們可以大致分為【小額醫(yī)療險】和【大額醫(yī)療險】。
小額醫(yī)療險,一般賠付門檻比較低。包括了:意外醫(yī)療險、門急診醫(yī)療險、小額住院醫(yī)療險。
意外醫(yī)療險,一般意外險里面有附帶,保額1-2萬;
門急診醫(yī)療險,日常門診、急診看病也能報銷費(fèi)用,保額幾千;
小額住院醫(yī)療險,保障住院期間的開銷費(fèi)用,保額1-5萬。
門急診醫(yī)療險、小額住院醫(yī)療險
這兩種,都比較適合給孩子買。因?yàn)楹⒆咏?jīng)常感冒發(fā)燒、咳嗽肺炎、腸胃炎等等,上醫(yī)院次數(shù)比較多,一年算下來也是一筆不小的開支,備一份減輕壓力。
意外醫(yī)療險
不建議額外購買。因?yàn)橐馔怆U會帶1-2萬的意外醫(yī)療保障,這一塊不需要再特別保障。
大額醫(yī)療險,一般額度都是幾百萬。包括了:百萬醫(yī)療險、防癌醫(yī)療險、中高端醫(yī)療險。
百萬醫(yī)療險,病種保障全,免賠額外能大部分醫(yī)療費(fèi)用。——成人孩子都需要
防癌醫(yī)療險,只保障癌癥的醫(yī)療費(fèi)用,對健康告知、年齡要求寬松?!m合給老人家買
中高端醫(yī)療險,對接特需部、國際部或者私立醫(yī)院就診。——適合追求就醫(yī)體驗(yàn)的人群
百萬醫(yī)療險——中青年人手必備
建議在身體情況不錯的時候備一份。
而且,選擇保證續(xù)保的時間越長越好,保證續(xù)保20年>6年>1年期。
因?yàn)榻】蹈嬷鄬?yán)格,像三高、糖尿病、xx結(jié)節(jié)、xx息肉等情況都比較難買上。提前買上一份能保證續(xù)保的醫(yī)療險,就算身體啥問題也不用太擔(dān)心。
防癌醫(yī)療險——給爸媽的癌癥專項(xiàng)保障
對爸媽的年齡段來說,買防癌醫(yī)療險性價比高。
雖然保障責(zé)任比不上百萬醫(yī)療險,但至少不用“談癌色變”。
中高端醫(yī)療險——中產(chǎn)必備、普通家庭不建議
中高端醫(yī)療險,有些保額能做到上千萬,每年的費(fèi)用幾萬元。對一般家庭來說還是比較奢侈的,這就要看你平時的就醫(yī)慣例了。
中高端醫(yī)療險,還能報銷公立、私人或外資醫(yī)院的特需部、國際部。
而且,能在全球范圍內(nèi),提供的更優(yōu)越的治療方案。
總結(jié)一波:險種雖多,按需選擇!
門急診/小額住院醫(yī)療險,可考慮給孩子買上。
意外醫(yī)療險,意外險可保,無需額外購買。
百萬醫(yī)療險,中青年人手必備,保障續(xù)保時間越長越好。
防癌醫(yī)療險,給爸媽買性價比高。
中高端醫(yī)療,中產(chǎn)必備、更好就醫(yī)體驗(yàn)+治療條件。
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商業(yè)醫(yī)療險最新產(chǎn)品測評
根據(jù)上面對商業(yè)醫(yī)療險的分類呢,
我們分別從適合成人、小孩、老人的醫(yī)療險出發(fā),測評下熱銷的產(chǎn)品。
測評內(nèi)容如下,先看一般醫(yī)療的保障,再看特定疾病/重大疾病的保障,最后可以看增值服務(wù),根據(jù)價格選擇性價比高的。
我們能看到,同樣是6年期保證續(xù)保的產(chǎn)品。超越保2020 和 好醫(yī)保長期醫(yī)療的區(qū)別主要在:
① 免賠額遞減方式:
超越保2020是每年遞減一千(*在保證續(xù)保期內(nèi),若沒有發(fā)生過理賠,可減少)
好醫(yī)保長期醫(yī)療,6年共享一萬免賠額。
給我個人選擇的話,我更喜歡超越保2020這種直接減保額的方式。
② 質(zhì)子重離子醫(yī)療:
超越保2020,400萬,無社保60%、有社保100%
好醫(yī)保長期醫(yī)療,100萬,100%
③ 特色保障:
醫(yī)療險的可選責(zé)任,主要是為了符合不同保障需求,如果加上特需醫(yī)療,保障更更廣了。2個保險都可以附加特需醫(yī)療。
超越保2020,含人工肺ECMO、ICU費(fèi)用;可選少兒意外住院津貼、少兒特疾保險金、特需醫(yī)療
——這款自帶了CAR-T特藥保障、人工肺ECMO和ICU費(fèi)用報銷,這幾項(xiàng)都是非常實(shí)用的,至于可選責(zé)任,個人建議少兒的可以買專門的險種保障。
好醫(yī)保長期醫(yī)療,2大可選保障:惡性腫瘤赴日醫(yī)療 70%/200萬;特定疾病及手術(shù)特需醫(yī)療 100%/400萬
——赴日治療市面上還是比較少見的,產(chǎn)品頁面有提醒其余自費(fèi)金額還需20萬左右,一般家庭不建議考慮。如果是中產(chǎn)、且看好在日治療的可以增加。
總的來說,個人建議可以選【超越保2020】,價格相對便宜,各項(xiàng)對比下來,保障非常優(yōu)秀;如果特色保障有特別看好的,選好醫(yī)保長期醫(yī)療也不錯。
商業(yè)醫(yī)療險10年前跟現(xiàn)在比,簡直天差地別。所以,要承諾未來20年保證續(xù)保,在保障責(zé)任上保險公司都比較保守。
平安e生保的可選加油包也是買一年保一年的情況。
平安e生保
住院前后門急診可保“前30天后30天”,其他重疾險一般只保前7天,小小優(yōu)勢。
除此之外,可選責(zé)任比較多,特藥險、質(zhì)子重離子、特需醫(yī)療都有。
這里要特別說下“特藥險”,解決用藥難題;而且包括了最近有突破進(jìn)展的CAR-T療法+電場療法,88種特藥都能保,年度總保額有200萬。
特別貼心的是,支持藥品直付、送藥上門、援助贈藥申請。
泰享年年
相比來說,優(yōu)勢如下:
① 自帶住院津貼100元/天;②保證續(xù)保期間賠付額度更高,直接飆升到800萬;
③ 家庭3個人以上購買,可以享受95折。④ 旗下部分醫(yī)院住院免押金和理賠直付等。
——比較適合一家人購買:孩子費(fèi)率便宜;老人家健康告知能過的話,買長期醫(yī)療險也不錯。
這款不能保證續(xù)保,所以在其他保障上幾乎“給足”。
建議身體沒啥問題、剛畢業(yè)的年輕人可以考慮下。
特點(diǎn)就是保額高:
一般醫(yī)療300萬、重疾醫(yī)療600萬、質(zhì)子重離子600萬,比其他保證續(xù)保的醫(yī)療險都要高,雖然從年報數(shù)據(jù)看,最高賠付也沒到這么高。保障角度來說,有比沒有的好。
除此之外,可選責(zé)任非常多:
你能想到的,基本都能滿足?!丶沧≡航蛸N/重疾保險金/指定疾病及手術(shù)擴(kuò)展特需醫(yī)療保險金/國際第二診療意見費(fèi)用保險金/惡性腫瘤赴日醫(yī)療保險金/輕度疾病保險金
小額醫(yī)療險,保障比較簡單,選起來也容易。注意2個要點(diǎn):① 免賠額要低的(0免賠最好)② 報銷范圍不限社保>報銷僅限社保范圍
少兒門診暖寶保2020升級版
這款超多爸媽選,有3大亮點(diǎn):
1)保障全面
含疾病/意外 門診+住院費(fèi)用,平時有小病小痛,或因病住院都能報銷。
還涵蓋意外責(zé)任,意外身故/傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用都保。
2)有無社保均可報銷
有社保的,意外門診/住院100%報銷,其他90%報銷;無社保的,均以60%報銷。
3)價格便宜,性價比高
每個月僅需55元,就可以給孩子全年保障。
暖寶保是少有的門診也能報銷的醫(yī)療險,家里有小孩的都可以安排上。
京東安聯(lián)住院保
報銷范圍廣:不限社保范圍
購買人群廣:0-65歲都能買
報銷門檻低:0免賠額買了它,加上百萬醫(yī)療險,看病就基本不用自己花錢了。
6歲以上如果想要比較實(shí)惠的價格,可以看看【京東安聯(lián)住院寶】,雖然沒有門診醫(yī)療,但住院醫(yī)療,沒有設(shè)置免賠額哦。
安享一生癌癥醫(yī)療險(尊享版)
√ 適合人群:看中原位癌保障的人。
確診原位癌后,仍可續(xù)保。報銷院外靶向藥,額外增加30萬保額(可報銷自費(fèi)部分的70%)。提供5000元的異地轉(zhuǎn)診交通費(fèi)。癌癥國內(nèi)住院直付,無需走報銷流程。
此外,沒有社保的人,報銷可以按100%比例賠付。
京彩一生防癌醫(yī)療險
√ 適合人群:看中價格便宜、有家族癌癥史的人
可選質(zhì)子重離子醫(yī)療,300萬保額共享。健康告知僅3條,沒有直系親屬病史問詢。
而且,包括了意外身故及傷殘責(zé)任,可賠付1萬。它在不附加其他責(zé)任的情況下,保費(fèi)比同類產(chǎn)品便宜近一半。
陽光i保惡性腫瘤
√ 適合人群:追求住院墊付、6年保證續(xù)保的人
保證續(xù)保6年,可續(xù)保至100歲。14種抗癌特藥(持續(xù)更新),費(fèi)用100萬?;及┌Y后,可申請住院墊付,且剩余保費(fèi)豁免。確診惡性腫瘤,立刻賠付1萬元(限付1次)。
這款雖然不是保證終身續(xù)保,不過6年續(xù)保也很難得了。
并且針對癌癥保障全面,確診即賠付1萬,還有住院墊付,十分不錯。
平安長期個人癌癥醫(yī)療險(費(fèi)率可調(diào))
√ 適合人群:看中原位癌保障的人
終身保證續(xù)保,能續(xù)保一輩子。質(zhì)子重離子報銷高,可達(dá)到100萬(不保證續(xù)保)。87種抗癌特藥(持續(xù)更新),免費(fèi)送藥到家。
續(xù)保不需要審核,而且就算產(chǎn)品停售了也可以續(xù)保。在防癌醫(yī)療險中,是很難得的終身續(xù)保。
除了以上幾款,還要特別提醒一下:
如果父母身體健康,年齡在60歲以下,建議還是買百萬醫(yī)療險【平安e生?!俊1U隙?,還可以保證續(xù)保20年,不用擔(dān)心續(xù)?;蛲J蹎栴}。
非常重要的一點(diǎn):先搞清楚不同險種保障范圍,再去對比產(chǎn)品保障責(zé)任,選出適合不同人買的商業(yè)醫(yī)療險,才能發(fā)揮出最大效用。
資深顧問免費(fèi)為你解答