1336人看過
醫(yī)療險最大的特點就是“花多少報多少”。
“花多少報多少”也就意味著:醫(yī)療險的報銷額度最多不會超過100%花費。
買10份也不會多報銷錢。不要多買,同類型的買1份就夠。
因為醫(yī)療險同類型的是不會重復報銷的,
其次,醫(yī)療險的種類又有很多的“連續(xù)投保”和“保證續(xù)?!庇质怯胁顒e……
所以,買對很重要!
01
醫(yī)療險怎么買?
一圖看懂:
國家的社會保險一定要先買上,這是國家的福利政策,目的是讓咱老百姓看得起病。包含新型農村合作醫(yī)療(新農合)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險。
它的優(yōu)點就在于,便宜、投保門檻低(帶病投保)、保證續(xù)保。
但醫(yī)保也有幾個明顯的缺點:
1
保額上有頂,下有底
醫(yī)保報銷一般需要達到一定的金額,而且還有一個年度累計報銷額度,所以并不能完全報銷。
比如北京,花費超過1800元才能報,而且年度累計最多報銷30萬,也就是“下有底上有頂”。醫(yī)療費用不在這個范圍內,得自己承擔。
1
用藥限制
現(xiàn)在我們國家國產藥品有24萬多種,進口藥品約2萬,而納入了社保用藥的藥品數量,只有2千多個,占比非常小。遇到常見的疾病,社保用藥目錄夠用。一些重大疾病,比如癌癥,救命的進口藥,自費藥,就無法報銷,只能自己咬牙承擔。
1
就醫(yī)場所與地域限制
比方說異地報銷。很多大病,需要到外地的大醫(yī)院里去看,但是由于兩地的社保政策不一樣,
要以就醫(yī)地的醫(yī)保目錄為準,發(fā)生目錄內的藥品、診療項目、服務設施費用,才能報銷。
往往就會發(fā)現(xiàn)要比自己當地報銷的少。
相比之下呢,商業(yè)醫(yī)療往往可以很好的應對以上三個缺點。
報銷社保不能報銷的部分,提供社保不能提供的就醫(yī)體驗。
而商業(yè)醫(yī)療險中,又分為:小額醫(yī)療險,百萬醫(yī)療險和高端醫(yī)療險。
首先,建議先安排百萬醫(yī)療險,因為社保醫(yī)療能保障基礎醫(yī)療費用,但是大病手術治療費用缺口大,還是會帶來經濟負擔。所以,轉移大病風險是剛需,需要配置高保額的百萬醫(yī)療險。
而且百萬醫(yī)療險相對來說比較便宜,幾百塊錢就可以撬動超百萬的保額。
超劃算!
02
保大病—百萬醫(yī)療險
在挑選百萬醫(yī)療險中,我是特別看重保證續(xù)保的,
尤其是對于一些身體有小毛病的人來說,尤為重要。
如果今年生病了,使用百萬醫(yī)療險報銷了,下一年就無法投保了,
這也就意味著失去了相關的保障。
同時,保證續(xù)保又可以避免產品下架、保費上漲等問題。
所以,對比了市場了眾多百萬醫(yī)療險,solo選出4款性價比還不錯的百萬醫(yī)療險,
供大家參考:
咱們依次來看:
1
超越保2020
有3個亮點:
保障全面癌癥院外特藥、質子重離子醫(yī)療、ICU的費用等,都能報。
6年保證續(xù)保續(xù)保期內,即使產品停售、發(fā)生理賠、身體變差都可以續(xù)保。
年免賠額遞減續(xù)保期內沒理賠過的,免賠額可以減少1000元/年,最多能減至5000元。
如果是給小孩買,可以附加少兒特疾保險金保障。
這款,大人小孩都適合。
2
平安e生保長期醫(yī)療
保證續(xù)保20年。
目前市面上保證續(xù)保時間最長的百萬醫(yī)療險之一。
就沖這點,可以給家里長輩安排上,避免后面因身體問題,保障中斷。
此外,它還有個專案管理服務:提供“體檢異?!?、“疑似/確診”、“出院隨訪”三個階段的服務。覆蓋診前、診中、診后全過程。
再加上,又是平安出品,看重大品牌的朋友可以優(yōu)先選擇。
3
泰享年年長期醫(yī)療險
跟平安e生保長期醫(yī)療險一樣,保證續(xù)保20年。
另外還有2個亮點:
增值服務好住院免押金、住院直付,還能享受泰康自家醫(yī)院的VIP服務。
家庭購買優(yōu)惠家庭3個人以上購買,可以享受95折。
4
鐵甲小保少兒長期醫(yī)療險
保證續(xù)保到17周歲0歲買,就能保證續(xù)保17年。
少兒特定疾病保險金15種特疾,能領取1萬津貼。
增值服務超多在線問診服務、危重疾病綠通、危重疾病費用墊付、危重疾病國內二診服務......
這個是少兒專屬長期醫(yī)療險,只有0-17歲的孩子能買!
唯一不足的是,平安e生保和泰享年年、鐵甲小保雖然保證續(xù)保時間長,
但沒有外購藥,比較遺憾,考慮到外購藥確實比較重要,
所以,Solo找到一款專保外購藥的醫(yī)療險。
可以搭配平安e生保、泰享年年和鐵甲小保買,這樣覆蓋得更全面。
藥無憂???
它有兩個版本,主要區(qū)別是保額、價格和特藥數量不一樣。
比如基礎版,只有15種癌癥特藥,但也非常便宜,1年才12元。
大家根據自己需求選就行。
03
保小病—小額醫(yī)療險
在社保醫(yī)療報銷與百萬醫(yī)療險之間,還有一個費用缺口:百萬醫(yī)療動輒1萬的免賠額,讓它在沒有患上大病的時候根本用不上。
但大病發(fā)生概率小,我們去醫(yī)院,更多的是門診、做個小手術,花費從幾十到2、3萬,而這個社保又只能報一部分。
這部分是常發(fā)需求,不過費用本身不高,一般的家庭承擔下來沒有壓力。所以按優(yōu)先級來說,是要稍稍靠后的。
ps:有企業(yè)補充醫(yī)療的朋友基本上是不用買的,因為它就可以報銷門診1萬的免賠額。
但是,如果你的單位福利沒有那么好,又想給家人和自己全面保障的話,
可以參考以下兩種小額醫(yī)療險:
1
少兒門診暖寶保
3個亮點:
保障全面,含疾病/意外 門診+住院費用還涵蓋意外責任,意外身故/傷殘、意外醫(yī)療費用都保。
有無社保均可報銷有社保的,意外門診/住院100%報銷,其他90%報銷;無社保的,均以60%報銷。
暖寶保是少有的能報銷門診的產品,尤其對于小孩子來說,抵抗力差,感冒發(fā)燒的情況時有出現(xiàn),它就起了大作用了。
2
京東安聯(lián)住院寶
報銷范圍廣:不限社保范圍
購買人群廣:0-65歲都能買
報銷門檻低:0免賠額
想要補充百萬醫(yī)療險免賠額的,可以安排上。
04
追求就醫(yī)體驗—中高端醫(yī)療險
我們在看病的時候最深的兩個體驗就是:
一、看病費用支出大;二、看病人太多。前者關乎保額,后者關乎體驗。
中高端醫(yī)療險的優(yōu)勢在于:不止有高保額,還有良好的醫(yī)療服務,可以自由的選擇公立、私立或者國外的醫(yī)院。
當然它們費用也高,一個高端醫(yī)療險一年幾萬起,對一般家庭來說那是奢侈品。
所以,我在這里篩選了一款,一般家庭還能接受起的中端醫(yī)療險,
供大家參考:
相比百萬醫(yī)療險有3個優(yōu)勢很值得一提:
可選0免賠額,相當于百萬醫(yī)療險+小額醫(yī)療險。
可選門急診責任能報銷門診的產品本就不多。但這也是它的優(yōu)勢,可報銷普通門急診責任,滿足日常就診需要。
醫(yī)療機構覆蓋范圍更廣除了【公立醫(yī)院普通部】,【公立醫(yī)院特需部】,還有部分私立醫(yī)院的醫(yī)療費,也能報銷。
總結一波:
買保險一定是在做好基本盤保障和大風險轉移之后,再考慮日常小風險和追求服務體驗。
所以購買順序很重要,這樣才能保證在用的時候真正管用!
先【百萬醫(yī)療險】
保障全,性價比高,大人小孩都適合→超越保2020
保證續(xù)保時間長,家里長輩→平安e生保/泰享年年
保證續(xù)保時間長,增值服務好,孩子專屬→鐵甲小保
后【小額醫(yī)療險】
孩子首選→少兒門診暖寶保長期2020升級版
大人首選→京東安聯(lián)住院保
手頭充裕再考慮【中高端醫(yī)療險】
性價比較高→樂健一生
看完如果有疑問可以隨時,私信我們的顧問老師哦~
資深顧問免費為你解答