有人說，過去的2020年是“魔幻”的一年。不只是因為疫情，在金融的領域，也是一波三折。P2P全面清退、螞蟻集團暫緩上市已是老生常談，

甚至到了年末了也沒躲過，連銀行存款也變了：

12月14日，六大國有商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)布公告，表示對“提前支取、靠檔計息”的存款產品進行統(tǒng)一調整。

簡單理解就是：

明年開始，銀行的定期存款只有在達到約定時間后，才能享受高利率，
而在約定時間前取出，只能按照活期利率計息。

另外一邊，銀行在互聯(lián)網平臺開展的部分業(yè)務，也被監(jiān)管部門蓋章認定為“違規(guī)經營”，

截至12月20日，支付寶、百度、京東等多家平臺已經陸續(xù)下架互聯(lián)網存款產品：

近期的這些監(jiān)管動作表面看來似乎沒什么關聯(lián)，但都在釋放一個信號：

在現(xiàn)行的經濟形勢下，想要尋求高利率且兼?zhèn)潇`活性和安全性的產品，變得更難了。

有些產品“看上去很美”，但實際上都存在較高的風險，對它們進行清退和整改，實際上是在保護咱們老百姓的資金安全。

靠譜的財富管理渠道越來越少，好像有錢也不知道放哪才能增值。

其實啊，如果你手中資金比較充裕，且有中長期資金配置的規(guī)劃，強烈建議關注這個最近突然火起來的保險產品——增額終身壽險。

1、增額終身壽險是什么？

壽險很多人都知道人沒了，賠一筆錢。買50萬保額，就賠50萬。買100萬保額，就賠100萬。

責任簡單到，簡直是所有保險里面賊好選的一種。

壽險有定期的也有終身的，可以簡單分成3類：

A、定期壽險

幾百塊就能有上百萬的保額，價格非常便宜。

一般選擇的條件是保到60-80歲，或者保20-30年。

保障范圍之內，人沒了/全殘了，直接賠保額。

B、終身壽險

定期壽險保障是幾十年，那終身壽險就是保終身的，延長了期限。

你是一定會拿到那個保額的。壽險都是給家人買的，所以除了身故賠償金呢，保險公司也在終身壽險上增加了理財險的責任。

既然是留給后代的，當然是越多越好啦，最好是可以增長的那種。

所以，就有了增額版本的終身壽險。

C、增額終身壽險

看名字說話，也就是：保額會隨著年限增長的保終身的壽險。

自從2019年底的年金停售風波開始，很多人開始關注增額終身壽險。

原因也很簡單，這個險種可以做好財富傳承，而且是不錯的資產管理的方式。

特別是對不懂金融市場的朋友來說，閉眼入都沒問題。

2、買增額終身壽險，有什么好處？

1）價值確定，長期穩(wěn)定復利

現(xiàn)有的增額終身壽險，預定利率一般都在3.5%，而它的基本保額，通常是以約定的利率每年增長，現(xiàn)金價值也一起遞增，而且是白紙黑字寫在合同里：

保障身價長達終身，不受任何市場利率波動的影響。

3.5%、3.8%的漲幅看上去可能不高，但別忘了，有效保額和現(xiàn)金價值都是復利增長的，放到長期來看絕對不低！

我們以一款熱銷的增額終身壽險為例：

給剛出生的男baby投保增額終身壽險，一次性投100萬。

如果長壽，現(xiàn)金價值（也就是保單能換到的錢）可以膨脹到十幾倍甚至二十幾倍保費。

在利率下行的大趨勢下，擁有這樣一份確定的保障才夠安心。

2）靈活自由

如果你急用錢，可以通過“保單貸款”的方式，獲得現(xiàn)金流，解決臨時資金周轉的問題。

3）資金安全，保險行業(yè)受到強監(jiān)管

在我國，保險屬于安全級別比較高的行業(yè)之一。銀保監(jiān)會每個季度末都要考核保險公司的償付能力、資金情況、以及應對風險的能力。

一旦發(fā)現(xiàn)問題，就要督促整改，對于投保人的保護力度是很大的。

為了節(jié)約大家的時間，我從全國熱銷的幾十種增額終身壽險中，

挑選了4個大爆款來做對比，分別是：

光大永明的【光明至尊】
愛心人壽的【守護神】
信美相互的【傳家有道】
橫琴人壽的【傳世壹號】

(ps：點上面，可以直接看對應的產品詳情)

先來看看基本的形態(tài)：

標紅的呢，是對應產品的優(yōu)勢。如果有對應需求的，可以直接選擇。

接下來，我們來扒一扒：這些熱賣的產品真的值得買嗎？是不是符合你的實際需求嗎？

哪款有隱藏的“坑”，哪款才是真正的現(xiàn)價之王？

1、增額終身壽險那款產品好？

先上結論，這幾款產品的功能并不是互斥的，有點“各司其職”的味道。

選擇哪款，主要還是看你自己的具體需求。

• 如果在意保險公司品牌，或者關注養(yǎng)老社區(qū)，那么可以選擇光大永明的【光明至尊】；

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• 如果有隔代投保或旁系投保的需求，可以考慮【傳家有道】，通過線下輔助投保完成操作；

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• 身體健康建議選擇【傳世壹號】；如果身體有點小問題，成功投保【守護神】的概率更大。

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• 如果沒有其他特殊需求，可以優(yōu)先考慮真實收益水平較高的【傳世壹號】和【守護神】。

（如果是港澳臺人士，選擇范圍就小多了，可以考慮【傳家有道】和【傳世壹號】）

為什么有這個結論呢，除了基本的投保規(guī)則和權益。

關鍵的還是要看收益情況。對于大部分人來說，增額終身壽險的意義更多在于規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金、做現(xiàn)金流儲備等。

一定要能抵御通貨膨脹的。錢在若干年之后是不是還值錢！

2、增額終身壽險產品收益怎么樣？

作為壽險的一種，增額終身壽險的產品利益，主要體現(xiàn)為基本保額、年度保額、身故保險金。

對應的，我們衡量一款增額終身壽險的好壞，還需要關注現(xiàn)金價值、IRR、現(xiàn)金價值超過保費的時間。

簡單解釋下這幾個名詞的意思：

現(xiàn)金價值：指的就是保單值多少錢，直接決定了減?；蛲吮?、保單貸款能拿到多少錢；
IRR：也就是內部收益率，可以反映真實收益水平；
現(xiàn)金價值超過保費的時間：可以簡單理解為，過了這個時間節(jié)點，就算退保也不虧。

兼顧到4款產品的繳費期限，

我們分別用躉交/5年交/10年交來做利益演示，看看它們各自的表現(xiàn)如何：

方案一：30歲男性，躉交10萬

如果選擇躉交，以上4款產品都是在第5年這個時間，現(xiàn)金價值超過保費。

在保單前5年，傳家有道的現(xiàn)金價值都一路領跑，光明至尊的表現(xiàn)也不差。

到第6年，傳世壹號開始反超，一直到最后，傳世壹號的現(xiàn)金價值都是這幾款里最高的。

守護神在前期的表現(xiàn)較弱，直到保單的第11年，

現(xiàn)金價值才跑上來，后期一直僅次于傳世壹號。

方案二：30歲男性，每年交2萬，交5年

如果選擇5年交，傳世壹號的現(xiàn)金價值依然領先。

守護神在前期的現(xiàn)金價值增速相對較慢，其他3款產品的現(xiàn)金價值在第6年都超過保費了，守護神要多等一年。

不過從長期來看，守護神在后期的增長依然值得期待，真實收益水平和傳世壹號不相上下。

方案三：30歲男性，每年交1萬，交10年

如果選擇10年交，表現(xiàn)最好的依然是傳世壹號，在第9年，它的現(xiàn)金價值就能超過保費，并且IRR一直領先。

守護神在前幾年表現(xiàn)不佳，但隨著時間推移，收益也很快追上了，后期與傳世壹號相差無幾。

從上面的試算也可以很明顯地看到：

現(xiàn)金價值和IRR會隨著被保險人的年齡和保單持有時間改變。

就算你選擇了一個很好的產品，不同的投保條件的IRR也是不一樣的，

收益這東西，就是要計較投入產品。如果你糾結選什么產品，以什么樣的方式投保，也可以試著按照上面的方式算一算。