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4.025%年金險(xiǎn)退市、銀行取消“提前支取、靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品……
經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行,尋求高利率、安全靈活的投資方式也變得越來越難。
隨著保險(xiǎn)安全穩(wěn)健的觀念深入人心,以及報(bào)復(fù)性攢錢的人越來越多。
“求推薦一款好的理財(cái)保險(xiǎn)?買哪款保險(xiǎn)能保值增值?”
也成了很多小伙伴關(guān)心的問題。
用保險(xiǎn)來做財(cái)務(wù)規(guī)劃,不外乎兩種方式:
買年金險(xiǎn)or增額終身壽險(xiǎn)。
由于增額終身壽險(xiǎn)相比年金靈活性更高,
下面,小馬老師就以【守護(hù)神】增額終身壽險(xiǎn)為例,
和大家聊聊該怎么用它來做資產(chǎn)規(guī)劃,
同時(shí)附上3種增額終身壽使用場景,
這3種玩法要是學(xué)好了,
為自己、為家庭搞定一生的現(xiàn)金流,一輩子有錢花也不成問題。
增額終身壽險(xiǎn)是帶有“財(cái)務(wù)規(guī)劃”屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
但按照慣例,
還是先給大家介紹下增額終身壽險(xiǎn)是什么。
已經(jīng)了解的朋友,可以直接滑到03部分,查看現(xiàn)金流規(guī)劃方式。
“增額終身壽險(xiǎn)”是什么?
很多人都知道,壽險(xiǎn)是一種能提供身故保障的保險(xiǎn)。
換句話說,這種保險(xiǎn)就是人死了,才賠錢。
如果家庭頂梁柱買了,未來不幸身故,
保險(xiǎn)公司便能賠一筆錢給家人,
降低悲劇對(duì)家人生活的影響。
而增額終身壽險(xiǎn),顧名思義,
就是它的保額和現(xiàn)金價(jià)值(退保拿回的錢),會(huì)逐年增加,
這不僅成功抵御了通貨膨脹,
由于現(xiàn)金價(jià)值能夠復(fù)利遞增,
也讓它搖身一變,
成為規(guī)劃現(xiàn)金流的好工具。
那它是如何規(guī)劃一輩子的現(xiàn)金流的?
我們以守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)為例,來一探究竟。
守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)
守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn),具體長下面這樣:
還是按照慣例,先看保障部分,再談現(xiàn)金流規(guī)劃。
守護(hù)神的保障責(zé)任很簡單,只有身故、全殘兩項(xiàng)。
人不在了、或是全殘不能工作了,保險(xiǎn)公司都要賠錢。
身故金/全殘金的理賠方式,有3種:
18歲前身故/全殘:
保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值二選一,哪個(gè)金額高賠哪個(gè);
18歲后身故,但處于交費(fèi)期內(nèi)的:
(比如投保選了10年交,但第6年就去世了)
(已交保費(fèi)*給付系數(shù))和現(xiàn)金價(jià)值二選一,哪個(gè)錢多就賠哪個(gè);
18歲后、且交費(fèi)期結(jié)束后身故:
在現(xiàn)金價(jià)值、已交保費(fèi)*給付系數(shù)、年度(有效)保額中,
選一個(gè)金額最大的來賠;
由于年度(有效)保額每年增長3.6%,
也足以抵御通貨膨脹。
現(xiàn)金流規(guī)劃說白了,
就是什么時(shí)候急用錢了,
(比如孩子需要教育/創(chuàng)業(yè)/婚嫁,自己需要養(yǎng)老/財(cái)富傳承了)
可以通過減保(部分退保)的方式,
把現(xiàn)金價(jià)值取出來應(yīng)急。
(注意:減保后,保單對(duì)應(yīng)的保額也會(huì)相應(yīng)減少)
以30歲母親為0歲兒子投保為例:
年交10萬,交5年,其現(xiàn)金價(jià)值增速為:
(照顧到閱讀體驗(yàn),這里只摘錄幾個(gè)重要的年齡段,需要完整測算表格的可免費(fèi)預(yù)約顧問領(lǐng)取)
可以看到,現(xiàn)金價(jià)值每年復(fù)利遞增,
增速呈前高后低之勢,但最后也穩(wěn)定在3.5%左右,
跑贏通貨膨脹的同時(shí),也讓資產(chǎn)保值增值。
如何科學(xué)規(guī)劃現(xiàn)金流?
普通人要想通過保險(xiǎn),科學(xué)規(guī)劃現(xiàn)金流,確實(shí)比較難。
這里也提供3個(gè)案例,希望能對(duì)你有啟發(fā)。
當(dāng)然了,如果自己搞不定,
也可以咨詢我們專業(yè)的保險(xiǎn)咨詢顧問。
30歲的慧先生,有一個(gè)0歲女兒,
每年孩子都會(huì)收到高額壓歲錢,
便想著用壓歲錢為其投保守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)。
一來呢,給孩子一份保障;
二來也為孩子日后的巨額教育開支打下基礎(chǔ)。
投保時(shí)選擇每年5萬,交15年,累計(jì)保費(fèi)75萬。
隨著孩子慢慢長大,慧先生發(fā)現(xiàn)養(yǎng)個(gè)孩子真費(fèi)錢,
高中了,孩子要上補(bǔ)習(xí)班;
大學(xué)了,還要負(fù)擔(dān)孩子四年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)支出。
大學(xué)畢業(yè),還有一大筆出國留學(xué)費(fèi)用;
此時(shí),慧先生也不用賣房賣車,
只需減保,就能從保單中取出資金周轉(zhuǎn)應(yīng)急即可。
具體領(lǐng)取方式如下:
高中教育:16-18周歲,每年取5萬,取3年,共15萬;
大學(xué)教育:19-22周歲,每年取5萬,取4年,共20萬;
出國深造:23-25周歲,每年取20萬,取3年,共60萬;
婚嫁創(chuàng)業(yè):30周歲,一次性取39.5萬;
累計(jì)投入75萬,累計(jì)領(lǐng)取了134.5萬,也快翻倍了。
算一下年化復(fù)利(IRR),相當(dāng)于復(fù)利3.61%。
但是注意,這里是分期繳費(fèi)的,
總保費(fèi)是75萬,但分了15年交完。
如果你原本就有75萬,也不用一次性就把錢全投入,
慢慢地、一年一年地投入就好,
剩余的錢,還可以用作短期穩(wěn)健理財(cái),增加收益。
30歲的慧先生,正處于上有老下有小的夾心層,
他擔(dān)心萬一自己遭遇不幸,家人失去經(jīng)濟(jì)來源,生活遭到重創(chuàng)。
于是,為自己投保守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)。
年交1.2萬,交費(fèi)20年,累計(jì)保費(fèi)24萬。
幸運(yùn)的是,慧先生平安健康地活到了66歲,
而此時(shí),慧先生也步入退休年齡,可以開始領(lǐng)取社保養(yǎng)老金了,
但他發(fā)現(xiàn),社保養(yǎng)老金根本不足以完全支撐老年生活,
也不想開口向子女要錢,增加子女的壓力,
于是便可通過保單減保的方式,增補(bǔ)養(yǎng)老。
養(yǎng)老領(lǐng)?。?/span>
66-88周歲:每年取3.6萬,取23年,共82.8萬;
89歲:一次性減保取4.19萬;
保單結(jié)束,
累計(jì)投入24萬,合計(jì)領(lǐng)取了86.9萬,
相比保費(fèi),也翻了3倍多。
年化復(fù)利(IRR)高達(dá)3.56%。
我們都知道,重疾險(xiǎn)的理賠金高,杠桿高,
能很好地解決重疾期間收入損失的問題。
但重疾險(xiǎn)也存在一定局限性,
如理賠有門檻,部分疾病理賠受限,保額固定無法抵御通貨膨脹、保費(fèi)倒掛(累計(jì)保費(fèi)總額>理賠金)等等。
下面這個(gè)場景,則能很好地幫助你解決這個(gè)問題。
30歲慧先生,在重大疾病方面的預(yù)算是2萬,
可以20年交費(fèi),計(jì)劃做到100萬保額。
于是,慧先生便用1萬元購買50萬保額重疾險(xiǎn),
剩余1萬元,投保守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn),
年交1萬,交20年,累計(jì)保費(fèi)20萬。
領(lǐng)?。?/span>
70歲時(shí),
慧先生擁有:50萬重疾保額+守護(hù)神現(xiàn)金價(jià)值57.4萬;
80歲時(shí),
慧先生擁有:50萬重疾保額+守護(hù)神現(xiàn)金價(jià)值81.1萬;
90歲時(shí),
慧先生擁有:50萬重疾保額+守護(hù)神現(xiàn)金價(jià)值114.3萬;
我們都知道,年紀(jì)越大,患重疾概率越高,
但由于通貨膨脹,醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)水漲船高。
30歲的50萬保額,在幾十年后又能值多少錢?
而通過重疾險(xiǎn)+增額終身壽險(xiǎn)組合的方式,
便可實(shí)現(xiàn)“重疾保額”的增長。
寫在最后:
守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)的玩法還有很多,
限于篇幅原因,就不一一講解了,
感興趣的可以聯(lián)系保險(xiǎn)咨詢顧問,預(yù)約咨詢哦~
資深顧問免費(fèi)為你解答