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深扒4款增額終身壽險,最適合你的或許是這個

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慧擇小馬老師 · 一年前

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自從2019年底的年金停售風(fēng)波開始,很多人開始關(guān)注增額終身壽險,這個險種同樣可以幫助我們應(yīng)對未來的低利率環(huán)境,作為穿越經(jīng)濟周期的財務(wù)規(guī)劃手段。        

       

并且,增額終身壽險可以通過減保的方式隨時拿錢出來,在實際應(yīng)用中比年金險更加靈活。         

       

我從全國熱銷的幾十種增額終身壽險中,挑選了4款來做對比,分別是:        

       

光大永明的【光明至尊】        

愛心人壽的【守護神】        

信美相互的【傳家有道】        

橫琴人壽【傳世壹號】        

       

扒一扒,熱賣的產(chǎn)品真的值得買嗎?        

你心儀的那款真的符合自己的實際需求嗎?        

哪款有隱藏的“坑”,        

哪款才是真正的現(xiàn)價之王?        

    

01
產(chǎn)品形態(tài)對比
       

    

產(chǎn)品的形態(tài)設(shè)計決定了產(chǎn)品的功能。        

       

增額終身壽險一般都支持減保和保單貸款,以便于保單里的錢能靈活取用。而支持加保的產(chǎn)品就更加靈活。        

       

如果你有特殊需求,比如想要通過保單設(shè)計來進行資產(chǎn)隔離,可以重點關(guān)注產(chǎn)品是否支持指定第二投保人,是否支持隔代/旁系投保。        

       

此外,還可以關(guān)注是否有附加增值服務(wù),如養(yǎng)老社區(qū)、會員權(quán)益等。        

       

我們先從投保規(guī)則上分析這幾款產(chǎn)品:        

       

投保規(guī)則對比

      

1) 光明至尊                


由光大永明承保,起投門檻比較低,不管是躉交還是年交,5000元就能投。        

       

另外值得一提的是,光明至尊可對接養(yǎng)老社區(qū),由光大集團自營,條件非常不錯,除了常規(guī)的住宿護理之外,還有豐富的醫(yī)療資源。         

       

保費100萬以上就有資格申請,給自己儲備養(yǎng)老金的同時,退休之后的生活也不用擔(dān)憂了。如果有養(yǎng)老社區(qū)需求,可以考慮這款。                 

       

2) 守護神                


守護神終身壽險由愛心人壽承保,投保門檻在這幾款中是最友好的
                

一是承保職業(yè)范圍廣,1-6類職業(yè)都能投保,        

二是健康告知也比較寬松,對被保險人只詢問到了3條,        

三呢,就是起投保費很低,如果選擇按年交費,1000元就能投。        

       

另外,守護神可以附加投保人豁免,如果投保人確診了合同規(guī)定的重疾、中癥、輕癥,或者不幸身故/全殘,后續(xù)的保費不用交了,這份保單依然能保障被保險人終身。                

       

3) 傳家有道                


由信美相互承保,和熱賣的“天天向上”教育金擁有的權(quán)益很像——支持港澳臺、隔代、旁系投保,支持指定第二投保人,支持保險金信托,另外,由于相互制的特殊性,未來還有機會享受到信美相互的盈余分配。
                   

傳家有道的繳費期限也是以上幾款中最靈活的,最長可以拉長到30年,最低3000元就能起投。        

         

給孩子投保時,繳費期可以選長一些,降低繳費壓力,同時也不至于壓縮保單的增值空間。如果是給自己投?;蛘呤悄挲g較大的人投保,就不建議把繳費期限選得太長了。                

       

4) 傳世壹號                


傳世壹號是以上4款中唯一支持追加的產(chǎn)品,如果現(xiàn)在手上錢不多,可以先買上,等未來有錢了再適當(dāng)做追加。        

       

這款同樣可以附加投保人豁免,保障期間內(nèi),投保人確診了重疾或特定疾病,或者不幸身故,后續(xù)的保費就不用交了。        

       

不過這款也有兩個不大不小的“缺點”:        

      

一是加保限制挺多:保單生效滿3年且在前10年,最高20%保額/年/次,不晚于第10個保單年度。        

二是健康告知稍顯嚴(yán)格,特別是提到了2年內(nèi)的檢查異常,對于亞健康人群不是很友好。            

       

02
產(chǎn)品利益對比
       

              

作為壽險的一種,增額終身壽險的產(chǎn)品利益,主要體現(xiàn)為基本保額、年度保額、身故保險金。        

       

然而對于大部分人來說,增額終身壽險的意義更多在于規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金、做現(xiàn)金流儲備等。所以,衡量一款增額終身壽險的好壞,我們還需要關(guān)注現(xiàn)金價值、IRR、現(xiàn)金價值超過保費的時間。        

       

簡單解釋下這幾個名詞的意思:         

       

現(xiàn)金價值:指的就是保單值多少錢,直接決定了減?;蛲吮?、保單貸款能拿到多少錢;        

  

IRR:也就是內(nèi)部收益率,可以反映真實收益水平;        

    

現(xiàn)金價值超過保費的時間:可以簡單理解為,過了這個時間節(jié)點,就算退保也不虧。        

     

兼顧到4款產(chǎn)品的繳費期限,我們分別用躉交/5年交/10年交來做利益演示,看看它們各自的表現(xiàn)如何:   


方案一:30歲男性,躉交10萬                    


                   

躉交利益對比

           

如果選擇躉交,以上4款產(chǎn)品都是在第5年這個時間,現(xiàn)金價值超過保費。            

             

在保單前5年,傳家有道的現(xiàn)金價值都一路領(lǐng)跑,光明至尊的表現(xiàn)也不差。            

             

到第6年,傳世壹號開始反超,一直到最后,傳世壹號的現(xiàn)金價值都是這幾款里最高的。            

             

守護神在前期的表現(xiàn)較弱,直到保單的第11年,現(xiàn)金價值才跑上來,后期一直僅次于傳世壹號。            

       

方案二:30歲男性,每年交2萬,交5年                    


               


           

5年交利益對比

         

如果選擇5年交,傳世壹號的現(xiàn)金價值依然領(lǐng)先。        

         

守護神在前期的現(xiàn)金價值增速相對較慢,其他3款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值在第6年都超過保費了,守護神要多等一年。不過從長期來看,守護神在后期的增長依然值得期待,真實收益水平和傳世壹號不相上下。              

方案三:30歲男性,每年交1萬,交10年                    


               

  

10年交利益對比

                

如果選擇10年交,表現(xiàn)最好的依然是傳世壹號,在第9年,它的現(xiàn)金價值就能超過保費,并且IRR一直領(lǐng)先。

       

守護神在前幾年表現(xiàn)不佳,但隨著時間推移,收益也很快追上了,到后期與傳世壹號相差無幾。         

      

需要注意的是,現(xiàn)金價值和IRR會隨著被保險人的年齡和保單持有時間改變,如果你需要根據(jù)自己的情況進行試算對比,可預(yù)約慧擇保險咨詢顧問免費咨詢。        



03
投保建議和總結(jié)

                

從上面的分析可以看到,這幾款產(chǎn)品的功能并不是互斥的,有點“各司其職”的味道,選擇哪款,要看自己的具體需求。        

         

如果在意保險公司品牌,或者關(guān)注養(yǎng)老社區(qū),那么可以選擇光大永明的光明至尊;        

         

如果是港澳臺人士,選擇范圍就小多了,可以考慮傳家有道和傳世壹號;        

         

如果有隔代投保或者旁系投保的需求,可以考慮傳家有道,通過線下輔助投保完成操作;        

         

如果沒有其他特殊需求,可以優(yōu)先考慮真實收益水平較高傳世壹號和守護神        

        

身體健康的朋友建議選擇傳世壹號;如果身體有點小問題,成功投保守護神的概率更大。        

              


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