自從2019年底的年金停售風(fēng)波開始，很多人開始關(guān)注增額終身壽險，這個險種同樣可以幫助我們應(yīng)對未來的低利率環(huán)境，作為穿越經(jīng)濟周期的財務(wù)規(guī)劃手段。        

并且，增額終身壽險可以通過減保的方式隨時拿錢出來，在實際應(yīng)用中比年金險更加靈活。         

我從全國熱銷的幾十種增額終身壽險中，挑選了4款來做對比，分別是：        

光大永明的【光明至尊】        

愛心人壽的【守護神】        

信美相互的【傳家有道】        

橫琴人壽的【傳世壹號】        

扒一扒，熱賣的產(chǎn)品真的值得買嗎？        

你心儀的那款真的符合自己的實際需求嗎？        

哪款有隱藏的“坑”，        

哪款才是真正的現(xiàn)價之王？        

01
產(chǎn)品形態(tài)對比        

產(chǎn)品的形態(tài)設(shè)計決定了產(chǎn)品的功能。        

增額終身壽險一般都支持減保和保單貸款，以便于保單里的錢能靈活取用。而支持加保的產(chǎn)品就更加靈活。        

如果你有特殊需求，比如想要通過保單設(shè)計來進行資產(chǎn)隔離，可以重點關(guān)注產(chǎn)品是否支持指定第二投保人，是否支持隔代/旁系投保。        

此外，還可以關(guān)注是否有附加增值服務(wù)，如養(yǎng)老社區(qū)、會員權(quán)益等。        

我們先從投保規(guī)則上分析這幾款產(chǎn)品：        

由光大永明承保，起投門檻比較低，不管是躉交還是年交，5000元就能投。        

另外值得一提的是，光明至尊可對接養(yǎng)老社區(qū)，由光大集團自營，條件非常不錯，除了常規(guī)的住宿護理之外，還有豐富的醫(yī)療資源。         

保費100萬以上就有資格申請，給自己儲備養(yǎng)老金的同時，退休之后的生活也不用擔(dān)憂了。如果有養(yǎng)老社區(qū)需求，可以考慮這款。                 

守護神終身壽險由愛心人壽承保，投保門檻在這幾款中是最友好的：
                

一是承保職業(yè)范圍廣，1-6類職業(yè)都能投保，        

二是健康告知也比較寬松，對被保險人只詢問到了3條，        

三呢，就是起投保費很低，如果選擇按年交費，1000元就能投。        

另外，守護神可以附加投保人豁免，如果投保人確診了合同規(guī)定的重疾、中癥、輕癥，或者不幸身故/全殘，后續(xù)的保費不用交了，這份保單依然能保障被保險人終身。                

由信美相互承保，和熱賣的“天天向上”教育金擁有的權(quán)益很像——支持港澳臺、隔代、旁系投保，支持指定第二投保人，支持保險金信托，另外，由于相互制的特殊性，未來還有機會享受到信美相互的盈余分配。
                   

傳家有道的繳費期限也是以上幾款中最靈活的，最長可以拉長到30年，最低3000元就能起投。        

給孩子投保時，繳費期可以選長一些，降低繳費壓力，同時也不至于壓縮保單的增值空間。如果是給自己投保或者是年齡較大的人投保，就不建議把繳費期限選得太長了。                

傳世壹號是以上4款中唯一支持追加的產(chǎn)品，如果現(xiàn)在手上錢不多，可以先買上，等未來有錢了再適當(dāng)做追加。        

這款同樣可以附加投保人豁免，保障期間內(nèi)，投保人確診了重疾或特定疾病，或者不幸身故，后續(xù)的保費就不用交了。        

不過這款也有兩個不大不小的“缺點”：        

一是加保限制挺多：保單生效滿3年且在前10年，最高20%保額/年/次，不晚于第10個保單年度。        

二是健康告知稍顯嚴格，特別是提到了2年內(nèi)的檢查異常，對于亞健康人群不是很友好。            

02
產(chǎn)品利益對比        

作為壽險的一種，增額終身壽險的產(chǎn)品利益，主要體現(xiàn)為基本保額、年度保額、身故保險金。        

然而對于大部分人來說，增額終身壽險的意義更多在于規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金、做現(xiàn)金流儲備等。所以，衡量一款增額終身壽險的好壞，我們還需要關(guān)注現(xiàn)金價值、IRR、現(xiàn)金價值超過保費的時間。        

簡單解釋下這幾個名詞的意思：         

現(xiàn)金價值：指的就是保單值多少錢，直接決定了減?；蛲吮?、保單貸款能拿到多少錢；        

IRR：也就是內(nèi)部收益率，可以反映真實收益水平；        

現(xiàn)金價值超過保費的時間：可以簡單理解為，過了這個時間節(jié)點，就算退保也不虧。        

兼顧到4款產(chǎn)品的繳費期限，我們分別用躉交/5年交/10年交來做利益演示，看看它們各自的表現(xiàn)如何：   

如果選擇5年交，傳世壹號的現(xiàn)金價值依然領(lǐng)先。        

守護神在前期的現(xiàn)金價值增速相對較慢，其他3款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值在第6年都超過保費了，守護神要多等一年。不過從長期來看，守護神在后期的增長依然值得期待，真實收益水平和傳世壹號不相上下。              

如果選擇10年交，表現(xiàn)最好的依然是傳世壹號，在第9年，它的現(xiàn)金價值就能超過保費，并且IRR一直領(lǐng)先。

守護神在前幾年表現(xiàn)不佳，但隨著時間推移，收益也很快追上了，到后期與傳世壹號相差無幾。         

需要注意的是，現(xiàn)金價值和IRR會隨著被保險人的年齡和保單持有時間改變，如果你需要根據(jù)自己的情況進行試算對比，可預(yù)約慧擇保險咨詢顧問免費咨詢。        

03
投保建議和總結(jié)
                

從上面的分析可以看到，這幾款產(chǎn)品的功能并不是互斥的，有點“各司其職”的味道，選擇哪款，要看自己的具體需求。        

如果在意保險公司品牌，或者關(guān)注養(yǎng)老社區(qū)，那么可以選擇光大永明的光明至尊；        

如果是港澳臺人士，選擇范圍就小多了，可以考慮傳家有道和傳世壹號；        

如果有隔代投保或者旁系投保的需求，可以考慮傳家有道，通過線下輔助投保完成操作；        

如果沒有其他特殊需求，可以優(yōu)先考慮真實收益水平較高的傳世壹號和守護神        

身體健康的朋友建議選擇傳世壹號；如果身體有點小問題，成功投保守護神的概率更大。