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想存錢養(yǎng)老,不要只看年金險(xiǎn)!

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慧擇小馬老師 · 一年前3966 人看過

       

有風(fēng)險(xiǎn),就有保險(xiǎn)。        

       

眾所周知,生活有兩大風(fēng)險(xiǎn):疾病和意外!        

       

隨著人均壽命的延長(zhǎng),其實(shí)我們還有一種幸福的風(fēng)險(xiǎn)——長(zhǎng)壽。        

      

近幾年,越來(lái)越多的人選擇投保年金保險(xiǎn),長(zhǎng)期鎖定確定性收益、穩(wěn)健增值,通過投保他們可以:

       

給孩子一筆確定的教育金;

給父母或者自己一筆確定的養(yǎng)老錢;

低風(fēng)險(xiǎn)且收益高于銀行;

……

       

其實(shí),要穩(wěn)健增值、鎖定收益,不僅可以選年金保險(xiǎn),終身壽險(xiǎn)、兩全型保險(xiǎn)也不錯(cuò)。

       

具體哪款產(chǎn)品更優(yōu)秀,拉出來(lái)比比看就知道了!         

       

小馬老師給大家挑選了以下5款熱銷的產(chǎn)品         

       

終身壽險(xiǎn) :        

①光大永明的【光明至尊】

②愛心人壽的【守護(hù)神】

信美相互的【傳家有道

       

增額型兩全保險(xiǎn):        

橫琴人壽的【金滿意足】

       

少兒年金險(xiǎn):        

信美相互的【天天向上】

       

文章先對(duì)比的是終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn),大人小孩都能買;最后再挑選表現(xiàn)最好的產(chǎn)品和少兒年金險(xiǎn)對(duì)比。

       

在正文開始前,先說(shuō)我們的判斷標(biāo)準(zhǔn):


①投保門檻        

限制越少越好,比如年齡、健康告知、職業(yè)限制、投入保費(fèi)的要求等,再好的產(chǎn)品,買不了都是0。


②保單現(xiàn)金價(jià)值        

同類產(chǎn)品,誰(shuí)的現(xiàn)金價(jià)值高,當(dāng)然就對(duì)我們更有利,對(duì)比方式簡(jiǎn)單直接!

   

③IRR,又稱內(nèi)部收益率        

通過測(cè)算IRR,可以將不同險(xiǎn)種進(jìn)行比較,一般越高越好(僅作參考)。

         

④保單權(quán)益        

年金轉(zhuǎn)換權(quán)、投保人豁免、隔代投保作資產(chǎn)隔離、對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)等權(quán)益,跟收益比,需要哪個(gè),哪個(gè)就更有吸引力。        

       

01  產(chǎn)品形態(tài)對(duì)比         

      

不同的產(chǎn)品,形態(tài)各異。 我們整理后得到下表:        


       

       

守護(hù)神
         

先說(shuō)共同點(diǎn),都支持減保和保單貸款,保證了靈活性;猶豫期均為15天。
                

1  起保金額  

      

如果選年交,金滿意足和守護(hù)神1000元就能投;        

如果選躉交,傳家有道的門檻最高,要求10萬(wàn)。        


       

2  健康告知/職業(yè)限制        


       

守護(hù)神最為寬松,只詢問了3條,其他都是5條;        

職業(yè)限制為1-6類,其他產(chǎn)品為1-4類。        

金滿意足最嚴(yán)格,會(huì)問到2年內(nèi)的異常情況。        


       

3  保單權(quán)益        


       

 小馬老師整理了以上幾款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì):        



光明至尊:        


       

對(duì)接光大集團(tuán)自營(yíng)的養(yǎng)老社區(qū),除了常規(guī)的住宿護(hù)理之外,還有豐富的醫(yī)療資源。         


       

國(guó)內(nèi)好的養(yǎng)老社區(qū)一床難求,如果有這方面的需求,可以考慮。         


       

傳家有道:        


       

支持港澳臺(tái)、隔代、旁系投保,支持指定第二投保人,保險(xiǎn)金信托等;        


       

另外,由于相互制的特殊性,未來(lái)還有機(jī)會(huì)享受到信美相互的盈余分配。        


       

金滿意足:        


       

支持加保,保險(xiǎn)金信托,同時(shí)有年金轉(zhuǎn)換權(quán)。        


       

如果需求變化,將來(lái)可以免健康告知、免體檢,轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)或年金險(xiǎn),靈活性非常強(qiáng)。        


       

每年有效保額增長(zhǎng)高達(dá)3.99%,表現(xiàn)非常優(yōu)秀。        


       

如果講完還是難以抉擇,那我們直接進(jìn)入下一個(gè)環(huán)節(jié)——產(chǎn)品利益對(duì)比!        


       

02  產(chǎn)品利益對(duì)比         

       

我們以30歲男士為例,此時(shí)進(jìn)入事業(yè)穩(wěn)定期,也是開始養(yǎng)老規(guī)劃比較合適的年齡。        

       

假設(shè)該30歲男士擬投保10萬(wàn)元,選擇躉交。小馬老師給大家梳理了這4款產(chǎn)品,得出如下圖表:         

       

躉交4

       

從表中,可以看出以下信息:        

      

現(xiàn)金價(jià)值>已交保費(fèi)的時(shí)間    

      

相比其他幾款,【金滿意足】要7年,最慢;        

       

看第五個(gè)保單年度    

      

現(xiàn)金價(jià)值最高的為【傳家有道】,其次是【光明至尊】;
                

再看其他保單年度    

       

從第10個(gè)保單年度開始,現(xiàn)金價(jià)值最高的一直都是【金滿意足】,其次為【守護(hù)神】;        

       

前幾年表現(xiàn)不突出的【金滿意足】后勁很強(qiáng),后期一直是現(xiàn)金價(jià)值最高的。        

       

最后看IRR    


   

前十年是【傳家有道】最高,后面是【守護(hù)神】表現(xiàn)最佳。    


   

那么,這四個(gè)信息能得出什么結(jié)論呢?     

   

首先,前期現(xiàn)金價(jià)值快速增長(zhǎng)超過已交保費(fèi),除了心理滿足感更強(qiáng),實(shí)際用處不大,畢竟這時(shí)錢還用不到。     

   

其次,【金滿意足】后面的價(jià)值增長(zhǎng)是快且高且穩(wěn),長(zhǎng)期看穩(wěn)居第一!    


最后,如果從IRR的角度去選,【金滿意足】也是后勁強(qiáng)大,增長(zhǎng)速度很快。    


   

5年交4


一個(gè)躉交不能說(shuō)明問題,再假設(shè)選擇五年交,即每年交兩萬(wàn)??梢钥闯鲆韵滦畔ⅲ?/span>



①現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)最慢的,依然是【金滿意足】。



②直接每10年一個(gè)梯度,測(cè)現(xiàn)金價(jià)值和IRR,都是金滿意足完勝,【守護(hù)神】緊跟其后,兩者差距不大。



直接說(shuō)結(jié)論,選擇5年繳的情況下,金滿意足最佳。


10年交4


再看按10年交,這個(gè)就更簡(jiǎn)單了,不用挑!



無(wú)論是現(xiàn)金價(jià)值、現(xiàn)金價(jià)值超過保費(fèi)的時(shí)間、IRR,都是金滿意足完勝。



上面是給成年人作測(cè)評(píng)的情況,那如果是給小孩買呢?



我們直接拿綜合表現(xiàn)最好的【金滿意足】和市面上熱銷的【天天向上】少兒年金險(xiǎn)比較,以0歲寶寶繳費(fèi)10萬(wàn),五年交為例。


看下圖:


圖片5



這里選了天天向上大學(xué)教育金&深造金版本。



被保人18歲-24歲可以每年領(lǐng)取2萬(wàn)元,因此IRR很難作為判斷標(biāo)準(zhǔn)。



首先,天天向上的IRR明顯更高,并且保單第五年現(xiàn)金價(jià)值就超過已交保費(fèi)。



但要是只看保單第30年的最終收益呢?



金滿意足的現(xiàn)金價(jià)值約26.13萬(wàn)元,天天向上的現(xiàn)金價(jià)值約7.76萬(wàn)+已領(lǐng)取14萬(wàn),金滿意足更高。



PS:這跟天天向上取出的部分沒有繼續(xù)增值有關(guān)。



說(shuō)結(jié)論:



如果你是為孩子存一筆教育金,??顚S茫I【天天向上】錯(cuò)不了;



如果這筆錢不一定要取出來(lái),也可以買【金滿意足,長(zhǎng)期利益高;


金滿意足的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn),是資金調(diào)配很靈活,適合喜歡自己掌控資金的朋友!



具體多靈活,歡迎聯(lián)系我們的保險(xiǎn)咨詢顧問。



如果健康告知沒過……



別忘了我們還有表現(xiàn)同樣不錯(cuò)的【守護(hù)神】,只比【金滿意足】的現(xiàn)金價(jià)值略少一點(diǎn)。



想隔代投保、給旁系投保,作資產(chǎn)隔離,選【傳家有道】。


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