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重疾分組什么意思?
重疾分組存在于多次賠付的重疾險產(chǎn)品中,目的是降低保險公司的賠付風(fēng)險。
舉個例子,A重疾險將保障的100種重疾分成A/B/C/D/E五組,每組賠付1次,產(chǎn)品最多可以賠付5次。A組為心腦血管類疾病,共5種疾病。如果被保人罹患A組中的一種疾病,保險公司可以賠付,但是賠付后A組剩余的4類疾病就不可賠付;剩余4次賠付機會只能是被保人罹患B/C/D/E組別中的疾病才可以賠付,且剩余組別每組也只能賠付1次。
重疾分組與不分組哪個好?
1、理賠上看不分組更好
從理賠概率上來看,重疾險不分組要比分組好。大部分保險產(chǎn)品規(guī)定,同一組別內(nèi)的重疾只賠付一次,相當(dāng)于無形中降低了理賠概率。同樣是保障100種重疾,不分組的重疾險每種重疾賠付概率是一樣的,分組的重疾每種疾病的賠付概率降低。如果遇到分組不科學(xué)不合理的產(chǎn)品,那么產(chǎn)品的賠付概率進(jìn)一步降低,對被保人是不利的。
2、保費上看分組劃算
從保費價格上來看,重疾分組更親民。不分組重疾險因為保障的每種重疾賠付概率是一樣的,保險公司賠付概率更高,所以保費價格也會更高;分組重疾險保費價格相較而言會低些,從保費上來講分組重疾險更容易被投保者接受。
重疾怎么分組好?
惡性腫瘤單獨分組。據(jù)《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)》數(shù)據(jù)顯示,惡性腫瘤、心梗、腦中風(fēng)是最高發(fā)的三類重疾已經(jīng)占到高發(fā)重疾的60% - 90%,其中女性罹患惡性腫瘤概率更高、男性發(fā)生惡性腫瘤、心梗、腦中風(fēng)的概率都很高。鑒于惡性腫瘤十分高發(fā),故而將惡性腫瘤單獨分組有必要。
6種高發(fā)疾病分散到不同組別。除了惡性腫瘤之外急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋手術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病這5種高發(fā)重疾發(fā)病率也高,重疾分組時需將這5類重疾分散到不同組別。
關(guān)聯(lián)性強的疾病分布在不同組別。比如說急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋手術(shù)、疾病終末期是三種關(guān)聯(lián)性強的重疾,如果把這三類重疾放在一組,賠付了急性心肌梗塞后,剩余兩類疾病就不可以獲賠了。如果將這三類疾病分在不同組別,賠付了急性心肌梗塞之后,剩余兩類疾病還有機會獲賠。
賠付間隔期要短。分組重疾險賠付時不僅會考慮到不同組別的問題,還會考慮到重疾賠付間隔期的問題,通常間隔期有180天或1年,間隔期越短,對被保人越有利。