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不可抗辯條款的適用情況有哪些?
雖然說不可抗辯條款的概念不難理解,但是它歸根結(jié)底還是一個(gè)抽象的事物,只有將它放在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中才能更好掌握它的作用。不可抗辯條款適用于以下幾種情形:
1、保險(xiǎn)公司自知道或者應(yīng)當(dāng)知道有解除事由之日起30天之內(nèi)沒有行使解除合同權(quán)利。這種情況是說保險(xiǎn)公司在合同成立后的某一天得知投保人沒有如實(shí)告知,而且投保人的真實(shí)情況會影響承保結(jié)果,這時(shí)如果保險(xiǎn)公司沒有和投保人解除合同的話,那么超過30天保險(xiǎn)公司就不能再解除合同了。
2、保險(xiǎn)合同成立超過兩年后保險(xiǎn)公司才得知投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù),這時(shí)保險(xiǎn)公司不能主張解除合同,發(fā)生保險(xiǎn)事故必須賠付,這種情況是對上面情況的補(bǔ)充。
3、保險(xiǎn)公司在簽訂合同時(shí)就知道投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù),但是保險(xiǎn)公司還是和投保人簽訂合同,在這種情況下保險(xiǎn)公司從頭到尾都要承擔(dān)賠付責(zé)任。
從上面幾種情況來看,不可抗辯條款對用戶來說十分有利,但是它并不能成為騙保的依據(jù),在保險(xiǎn)中一旦涉及騙保則不可抗辯條款無法適用。
不可抗辯條款出現(xiàn)的意義是什么?
其實(shí)不可抗辯條款是為了限制保險(xiǎn)公司濫用權(quán)力,也就是說這個(gè)條款對投保人是有利的,所以不可抗辯條款是保險(xiǎn)法對投保人有傾向性的保護(hù)。
假設(shè)沒有不可抗辯條款,也就意味著只要投保人沒有如實(shí)告知,保險(xiǎn)公司可以在任何時(shí)候解除合同,這意味著保險(xiǎn)公司會傾向于不出事故不行使解除合同的權(quán)利。
簡單點(diǎn)理解就是,用戶交了保費(fèi)沒有如實(shí)告知,保險(xiǎn)公司收了錢還不用承擔(dān)責(zé)任,直到有一天用戶出風(fēng)險(xiǎn)了,保險(xiǎn)公司直接解除合同。要是用戶沒有出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司白賺了保費(fèi),即使出險(xiǎn)了,保險(xiǎn)公司也占用了用戶資金。這一占用可能就是幾十年,顯然,這樣做對用戶是不公平的。
所以,不可抗辯條款并沒有偏袒投保人,不可抗辯條款是基于人壽保險(xiǎn)合同的長期屬性產(chǎn)生的,對投保人和保險(xiǎn)公司來說都是公平的。
重大疾病保險(xiǎn)是否適用兩年不可抗辯條款?
重大疾病保險(xiǎn)不適用兩年不可抗辯條款。
首先,我國醫(yī)療體系并不完善,門診的實(shí)名制不普及,投保人、被保險(xiǎn)人的基本信息、信用等情況,保險(xiǎn)人沒有辦法及時(shí)、高效、準(zhǔn)確地獲取,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理難度增加、經(jīng)營成本加大,而這一切的最終承擔(dān)者都是投保人。
其次,由于重疾有時(shí)候難以判定、潛伏期比較長,抗辯期限在重大疾病保險(xiǎn)中的影響不大,如果重大疾病保險(xiǎn)使用兩年不可抗辯條款,將會導(dǎo)致整個(gè)社會保險(xiǎn)環(huán)境以及道德誠信體系的破壞,損害所有善意參保人的利益,讓保險(xiǎn)公司無法正常經(jīng)營。
需要注意的是,兩年不可抗辯條款在使用的過程中,主要是使投保人的過失及過錯(cuò)行為得到保護(hù),可是對于那些惡意或故意的行為,法律定會給出一個(gè)公平公正的判決。
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