重疾

惡性腫瘤--重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、嚴(yán)重慢性腎衰竭、多個(gè)肢體缺失、急性重癥肝炎或亞急性重癥肝炎、嚴(yán)重非惡性顱內(nèi)腫瘤、嚴(yán)重的慢性肝衰竭、嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟瓣膜手術(shù)、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重特發(fā)性肺動(dòng)脈高壓、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動(dòng)脈手術(shù)、嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。

其實(shí)不是的。有些重疾，罹患的概率較低，及時(shí)重疾險(xiǎn)里加上了，用到的可能性也非常低。 

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)明確定義了高發(fā)的28種重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際上，市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎都包含了這28種重疾，并且這些重疾的理賠率已經(jīng)占到了全部重疾的95%以上。 

這也說明了，重疾險(xiǎn)責(zé)任中只要含有這28種重疾，就能覆蓋絕大多數(shù)情況了。除了包含的28種重疾意外，越來越多的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步擴(kuò)大了重疾的覆蓋面，甚至多達(dá)百余種，這對用戶來說，是錦上添花的好事。但如果有的產(chǎn)品以此為噱頭，讓用戶多加保費(fèi)，那就要謹(jǐn)慎對待了。

確診即賠并不是重疾險(xiǎn)的唯一賠付標(biāo)準(zhǔn)！只是因?yàn)橹丶仓凶罡甙l(fā)的癌癥是確診即賠（占所有重疾理賠的70%以上）。28種重疾一般情況下有如下三種賠付方式： 

1、確診即賠 

28種重疾里能夠達(dá)到人們所說的“確診即賠”的只有三種，即惡性腫瘤-重度、多個(gè)肢體缺失和嚴(yán)重Ⅲ度燒傷。 

2、實(shí)施手術(shù)或治療后賠付 

28種重疾里實(shí)施了約定手術(shù)后賠付的有6種。以冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)為例，明確表示理賠標(biāo)準(zhǔn)是“為治療嚴(yán)重的冠心病，已經(jīng)實(shí)施了切開心包進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)”。如果沒有實(shí)施手術(shù)，即使確診了嚴(yán)重的冠心病，此時(shí)還無法獲得理賠。 

3、達(dá)到疾病狀態(tài)賠付 

28種重疾里達(dá)到約定的疾病狀態(tài)賠付的有19種。以嚴(yán)重慢性腎衰竭為例，其要求“分期達(dá)到慢性腎臟病5期，且經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療”。即只是確診還不夠，還需要達(dá)到它所要求的狀態(tài)。

重疾多次賠付，就是一款重疾險(xiǎn)，理賠完一次重疾之后，合同不終止，還可以再繼續(xù)理賠第二次重疾、第三次重疾，甚至更多次。 

隨著醫(yī)學(xué)不斷發(fā)展，重疾的5年生存率逐步提高，患了重疾并不意味著“橫豎就是一個(gè)死”。多次賠付的重疾險(xiǎn)可以幫助重疾生存患者在接下來的人生中繼續(xù)享有保障。患重疾后幾乎不可能再投保別的重疾險(xiǎn)，單次賠付的重疾險(xiǎn)在賠過重疾后，合同就終止了。對于年紀(jì)尚輕的被保險(xiǎn)人來說，后續(xù)漫長人生可能就沒有任何重疾保障了。 

所以，提前在身體還健康的時(shí)候，安排上重疾之后的保障，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，是很有必要的。在預(yù)算充足的情況下，還是比較建議大家選擇多次賠付重疾險(xiǎn)的。