重疾險(xiǎn)
意外險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)
定壽險(xiǎn)
科普
重疾險(xiǎn)
意外險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)
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2022-02-14
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星球君
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如果沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn),能幫我們承擔(dān)疾病、意外、身故、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的只有社保和自己所存的資產(chǎn)。但是社保所包含的五險(xiǎn)都是比較基礎(chǔ)的保障,動(dòng)輒幾十萬(wàn)的疾病治療,以及未來(lái)的養(yǎng)老僅靠社保是很難完全解決的,所以商業(yè)保險(xiǎn)一定要購(gòu)買。 商業(yè)保險(xiǎn)是相對(duì)社保五險(xiǎn)這些基本保障而言,但是社保只是國(guó)家給到所有人的一個(gè)基本保障,不管是疾病、意外、養(yǎng)老,社保的作用都比較基礎(chǔ),所以必須補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移其他不能覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)。 社保一共包括五種保險(xiǎn),分別是養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)以及失業(yè)保險(xiǎn)。 醫(yī)療保險(xiǎn):可以報(bào)銷看病吃藥打針的錢,如果在醫(yī)保目錄范圍之內(nèi),可以用醫(yī)保報(bào)銷。 工傷保險(xiǎn):在發(fā)生工傷的時(shí)候使用。工傷保險(xiǎn)能保3種情況:生活護(hù)理待遇、致殘待遇、因工死亡待遇 生育保險(xiǎn):是在生娃的時(shí)候用。除了給錢(生育津貼),還能放假(產(chǎn)假和陪產(chǎn)假)。每個(gè)城市的產(chǎn)假和陪產(chǎn)假都不一樣。 失業(yè)保險(xiǎn):如果失業(yè)了,滿足條件的話,它給你發(fā)錢。 養(yǎng)老保險(xiǎn):達(dá)到國(guó)家、本市規(guī)定的退休年齡,繳費(fèi)年限達(dá)到要求,可以領(lǐng)養(yǎng)老金。可以終生領(lǐng)取。 可以看得出來(lái),社保的保障涵蓋了我們所面臨風(fēng)險(xiǎn)的方方面面,但是其提供的保障都是比較基礎(chǔ)的。以醫(yī)療保險(xiǎn)為例,在面臨報(bào)銷時(shí),醫(yī)保是4大限制: 起付線限制:只有治療費(fèi)高于起付線的部分,才能報(bào)銷,否則只能自己掏錢。在職員工,醫(yī)保報(bào)銷的起付線一般在每年 300~1800 元之間,各地標(biāo)準(zhǔn)不一樣。 例如,深圳到外地住院的起付線是 1000 元,如果只花了 900 元,這筆錢就需要全部自費(fèi)。 報(bào)銷額度限制:報(bào)銷額度也有上限,也稱為封頂線,超過(guò)封頂線的治療費(fèi)用,也只能自費(fèi)??偟膩?lái)說(shuō),每年的報(bào)銷額度范圍大概在20-30萬(wàn),各地要求不一樣。但這個(gè)額度對(duì)于患了重疾來(lái)說(shuō),是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。 例如,上海質(zhì)子醫(yī)院可治療32種癌癥,治愈率高達(dá)86%??刹⒉皇撬腥硕贾蔚闷穑?yàn)樗M(fèi)用貴,預(yù)計(jì)一個(gè)療程的費(fèi)用將達(dá)到31萬(wàn),醫(yī)保還報(bào)銷不了。 報(bào)銷范圍限制:需要在定點(diǎn)醫(yī)院、藥店,包含在藥品目錄、診療目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)目錄的花費(fèi)才能報(bào)銷。 報(bào)銷比例限制:不同地區(qū)的醫(yī)保,在不同等級(jí)醫(yī)院就醫(yī),報(bào)銷比例都是不一樣的。 據(jù)國(guó)家醫(yī)保局在6月公布的數(shù)據(jù)顯示,居民醫(yī)保住院費(fèi)用實(shí)際報(bào)銷比例全國(guó)平均為59.7%,職工醫(yī)保為75.6%,仍存在部分費(fèi)用需要自費(fèi)。另外,不同藥品的報(bào)銷比例也是不一樣的。 甲類藥可100%報(bào)銷;乙類藥只能部分報(bào)銷,有的甚至只能報(bào)銷10%。 所以可以想象一下,如果身患大病,需要10萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)......甚至更多,自己能否拿出那么多錢? 如果因患病,沒(méi)了工作收入,能否接受生活質(zhì)量降低的經(jīng)濟(jì)壓力? 如果不幸身故,丈夫、妻子、孩子、父母,該由誰(shuí)來(lái)保障他們未來(lái)的生活? 所以,如果這些風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)法承擔(dān),那就最好購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。