自從銀保監(jiān)會不再審批預定利率為4.025%的產(chǎn)品之后，年金險市場異?；鸨?。

相信很多人都在猶豫，買了怕吃虧，不買怕錯過。也有些購買過年金險的用戶“現(xiàn)身說法”，認為年金險的流動性太差，每年都在交錢，領錢的時間卻遙遙無期，退保還會“虧錢”。

其實，并不是所有的年金險都要等到退休之后才能開始領錢，今天給大家介紹一款預定利率同樣為4.025%，且第5個保單周年日（保險合同生效的第5周年）就可以領錢的年金險——中韓耀享年金保險，對于看重保單現(xiàn)金價值和資金流動性的人來說，這是一個鎖定未來收益的絕佳機會。

中韓耀享也是一款預定利率為4.025%的年金險。4.025%的年金險已經(jīng)不多了，算是稀缺品。

從上圖可以看到，中韓耀享年金險產(chǎn)品形態(tài)簡單清晰，上至65歲下至出生滿28天，都可以投保。交費方式靈活，投保后的第5個保單周年日起，就可以領取年金，活多久領多久，最高領取至100歲。可以通過耀享年金完成子女教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金、旅游基金、換車換房基金、定向傳承等人生目標。

保障內(nèi)容也比較全面，除了給付的年金和身故保險金之外，還提供全殘關(guān)愛金，這在年金險中比較少見。65歲前全殘且一直生存的，每年額外給付一份和年金等額的全殘關(guān)愛金，給付到65歲結(jié)束。

另外，如果每年給付的年金留在保險公司不領取，可以復利生息，讓資金進一步增值。據(jù)了解，目前中韓人壽的生存金累積生息利率為3.5%。需要注意的是，這部分累積生息利率為非保證利率，不會寫進保險合同，具體以中韓人壽保險公司官網(wǎng)公布信息為準。

在推薦年金險的時候，我們往往會建議大家選擇年交，細水長流，交費壓力小。

然而耀享年金卻是一朵“奇葩”，如果有人要買它，小馬老師建議躉交，也就是一次交清所有保費，原因有兩方面：

判斷一款年金的收益，除了要看預定利率，還要看IRR（內(nèi)部收益率）。以30歲男性交10萬保費為例，如果選擇躉交，則40歲時，IRR達到2.73%；50歲時，IRR為3.31%，此后收益率在3.31-3.61%之間穩(wěn)步增長。而如果選擇年交，同樣是交10萬，分10年交，則50歲時IRR僅為2.27%，雖然之后IRR也在穩(wěn)步增長，卻遠遠追不上躉交的收益率。

圖片來源于pexel

很多人想要利用年金保險進行資產(chǎn)規(guī)劃和周轉(zhuǎn)，比起保單收益，他們更看重資金的流動性，這就要看保單的現(xiàn)金價值。現(xiàn)金價值占已交保費的比例越高，流動性越強，耀享年金在前期的現(xiàn)價表現(xiàn)尤為突出。

還是以30歲男性交10萬保費為例，可以看到，如果選擇躉交，那么保單的現(xiàn)金價值在第1個保單年度末（保單年度末指保險合同生效的周年日）就已經(jīng)超過90%已交保費，第4個保單年度末，現(xiàn)金價值已達到103400元，超過已交保費。

而如果是選擇年交，現(xiàn)金價值同樣是在第4個保單年度末達到最高值，卻僅僅超過80%已交保費，并且現(xiàn)金價值占比一直低于躉交的現(xiàn)金價值占比。

現(xiàn)金價值高有什么用？

簡單地說，現(xiàn)金價值可以作為財富賬戶的補充，解決現(xiàn)金流的問題，如果遇到急需用錢的情況，可以拿現(xiàn)金價值扣除各項欠款后余額的80%進行保單貸款。

舉個例子，30歲的張先生是個創(chuàng)業(yè)者，在了解到中韓耀享年金險的優(yōu)勢之后，決定拿出一筆閑錢為自己投保以備不時之需，躉交100萬元，基本保額46000元。張先生34歲保單年度末，保單的現(xiàn)金價值約為1034000元，如果這時張先生急用錢，在無欠款的前提下，用保單貸款的方式，最多可貸出80萬多人民幣，之后每年該領的年金照樣領取，其他保障也依然有效。

另一方面，如果遇到特殊情況不得不退保，在無欠款的情況下，退保也可拿到現(xiàn)金價值。不過，小馬老師不建議大家因為高現(xiàn)價沖動投保，更不建議無特殊情況沖動退保，畢竟年金除了現(xiàn)金價值還有時間價值，隨著時間的推移，年金的作用才會逐漸顯現(xiàn)出來。

說了這么多產(chǎn)品特點和投保建議，那么承保的保險公司靠譜嗎？服務又如何？

中韓耀享年金保險由中韓人壽保險有限公司承保。中韓人壽是一家成立于2012年的中外合資保險公司，注冊資金10億元，中方股東是浙江東方金融控股集團股份有限公司，外資股東是來自韓國的韓華生命保險株式會社，其在2018年《財富》評選的世界500強企業(yè)中排名第244位，中韓人壽擁有雄厚的資源和資本實力，最新的核心償付能力充足率為146.99%。

而在售后服務方面，中韓人壽也是站在用戶的角度考慮，在中韓人壽的官方微信公眾號即可享受一站式服務，保全項目全面，無需柜面/郵寄資料，省心省力，方便快捷。

中韓人壽的線上保全服務，來源于中韓人壽官方微信公眾號

如果人身保險的作用是“保住賺錢的人”，那么年金保險的作用就是“守住賺到的錢”。在小馬老師看來，年金險無非就是適當?shù)貭奚Y金的流動性，換來資金的安全性保障。

而像中韓耀享年金這樣一款產(chǎn)品，流動性還不錯，收益率又還行，同時又擁有年金險特有的安全和穩(wěn)定特性，有資產(chǎn)規(guī)劃需要的朋友，還是很值得考慮的。如果手頭有足夠的閑錢，那么建議選擇躉交，需要注意一點，中韓耀享年金險不支持追加，在力所能及的范圍內(nèi)可以多投一點，總保費如超過20萬，通過人臉識別即可投保。

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