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七款大公司重疾險產(chǎn)品測評

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前4260 人看過

我們公號最近來了不少新朋友,很多人點菜,要求說說大保險公司的重疾險,好不好,能不能買。

 

今天咱客觀測評下。測評產(chǎn)品如下:

 

泰康人壽惠健康

太平洋保險金諾優(yōu)享

中國人壽國壽福臻享版

中國人壽康寧2019

太平人壽福祿康瑞2018

平安人壽福保保+平安福2019


  

一、7款大公司重疾險的保障圖

 

老規(guī)矩,先看產(chǎn)品的保障詳情圖,如下:

 

圖片2

 

先說下這7款重疾險的產(chǎn)品形態(tài):保重疾(賠1次)+輕癥(賠多次)+壽險責(zé)任的重疾險(沒有中癥保障)。

 

Ps、壽險和重疾保額是共用,也就是說賠了重疾保額就賠不了壽險保額。

 

● 從保障上看,7款產(chǎn)品中最好的是泰康的惠健康重疾險。

 

它的輕癥能賠30%保額,而其它產(chǎn)品都是20%。輕癥的理賠條件更寬松,所以當(dāng)然是賠付比例越高越好。目前的重疾險輕癥賠付比例,基本都是30%保額起步了,20%實在是有點少。此外,惠健康還多一個“重大器官移植術(shù)”,額外賠1倍保額的特色保障。

 

● 平安的福保保重疾險,你可以把他看做是mini版的平安福。

 

保障兩者幾乎都一樣,價格福保保要便宜很多(上圖的測算價格是15年繳,比20年繳的平安福少交5年保費)。

 

● 費率(價格)最低的,是太平人壽的福祿康瑞,一年保費都達到了12100元(男性);最貴的國壽康寧,16400元/年(男性)。

 

(注意:價格測算采用的是30歲、50萬保額、19或20年繳)

 

康寧可附帶返還責(zé)任。可選到60、70、80歲3個年齡段返還110%所交保費(返還保費后不影響身故保額賠付)。

 

越早返還,返還的錢被通脹稀釋的越少,就越值錢。但保險公司也知道這點,越早返還,保費就越貴,如下圖:

 

圖片3

 

60歲選擇返還,一年保費31200元;80歲返還,年繳保費17600元。價格相差近一倍。要不要返還?我個人是不建議購買,為了返還而占用大量的現(xiàn)金流,劃不來。

   

說完了保障責(zé)任,咱們來看具體的產(chǎn)品條款好壞。

 

二、高發(fā)輕癥保障全不全面?

 

還是老規(guī)矩,看下面7款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥保障圖:

 

圖片4

高發(fā)輕癥圖

 

圖中的“有”,表示保障該疾??;“無”代表不保,我特意標(biāo)紅,方便大家瀏覽。

 

高發(fā)輕癥保障具體大家看圖就行,我就不一一單獨說明。

 

這里重點強調(diào)下,冠狀動脈介入手術(shù),是一種非常常見的心血管疾病治療手法,特別實用,建議大家買的重疾險最好保障該疾病。

 

三、與同類型產(chǎn)品比,性價比如何呢?

 

貨比三家,買保險也是如此。

 

我用同樣保壽險責(zé)任的守衛(wèi)者2號重疾、以及剛出不久的康樂一生2019,和以上7款產(chǎn)品好好對比下。

 

如下圖:

  

圖片5

對比圖

 

從上圖可以看出:無論是保障內(nèi)容還是價格,前面7款產(chǎn)品都比不過后面2款。

 

守衛(wèi)者2號的重疾可以賠多次,還帶壽險責(zé)任;康樂2019包含癌癥2次賠付保障,價錢比福祿康瑞還要便宜。

 

如果你更看重保障,能接受小點的保險公司,那么像守衛(wèi)者、康樂這樣的產(chǎn)品是更好的選擇。

 

但保險是個長期保障的產(chǎn)品,繳費長達數(shù)十年。

 

很多人難以接受一些知名度不高、規(guī)模不大、或是壓根就沒聽過的保險公司。

 

雖然公司大小、線下是否有網(wǎng)點都不影響理賠,但對不確定性的恐懼、破產(chǎn)倒閉的擔(dān)憂、理賠的隱患,自然就會選擇更穩(wěn)點的大公司的保險產(chǎn)品。

 

(擔(dān)憂大小保險公司的,可以看看我們保保駕到的這篇歷史推文:買保險,選大公司還是小公司?)。

 

而且,大保險公司遍布全國的線下分支網(wǎng)點,能支持面對面的落地服務(wù),這是個優(yōu)勢。

 

最后這些大保險公司的產(chǎn)品如何,咱先不說,但特他們還是有些的。比如平安福,在產(chǎn)品保障上有些新操作:

 

比如輕癥賠付后,重疾保額可以遞增(后來有些重疾險就是借鑒它)。

 

平安run獎勵——運動可以增加賠付的保額。

 

圖片6

平安run獎勵說明

 

累計18個月達到每月至少有25天,每天步數(shù)不少于1萬步,就能額外賠5%保額;累計24個月達到每月至少有25天,步數(shù)不少于1萬步,就能額外賠10%保額。

 

這項責(zé)任的設(shè)計初衷很好:鼓勵被保人多運動,養(yǎng)成良好的運動習(xí)慣,促進身體健康。

 

但就是實用性差了點。每月至少25天,每天步數(shù)不少于1萬步,這個門檻著實有點高,很多人吐槽根本就達不到。

 

不過總比沒有的好。

 

相比之下,國壽福、福祿康瑞、金諾優(yōu)享就顯得平庸了。

  

總結(jié)

 

給大家總結(jié)下:

 

保險公司品牌大、線下網(wǎng)點多,不代表理賠就更快,就一定能賠到錢,這兩者沒有必然關(guān)系。

 

如果你更關(guān)注保險產(chǎn)品的保障內(nèi)容和價格高低,那么就可以犧牲掉一部分的線下網(wǎng)點服務(wù)、保險公司品牌大小,購買像守衛(wèi)者2號、康樂這類高性價比的產(chǎn)品。

 

如果你更在意線下服務(wù)、那就多花點錢,犧牲部分產(chǎn)品的保障內(nèi)容,考慮大公司的產(chǎn)品。


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