慧擇高級顧問劉曉頌 · 一年前4800 人看過
近些年,中國保險市場發(fā)展迅猛,根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù),2017年人身險原保險保費收入增長率為20.3%,其中壽險的原保險保費收入增長率達23.0%,2016年的健康險原保險保費收入增長率更是高達67.7%。很明顯,老百姓的保險意識在不斷提高,作為一位保險行業(yè)工作者,看到這樣的數(shù)據(jù)變化能量滿滿。
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然而,在多年一線從業(yè)工作中發(fā)現(xiàn),絕大多數(shù)消費者對保險存在很多認知上的誤區(qū),不清楚怎么選產(chǎn)品,以及如何給自己和家人配置保障。最常見且典型的誤區(qū)是買保險首先鎖定某“大”保險公司而不是比較產(chǎn)品責任及費用;更要命的是,還有人竟然不清楚買的保險保障啥,且不是個案。文章主要從成人保險規(guī)劃的角度和大家分享下怎么正確給自己買保險。
買保險前,要首先弄明白都有哪些保險,這里主要說下人身保險產(chǎn)品類型及各自的功用、意義,不需要你翻閱書籍,請看干貨總結(jié):
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重疾、壽險、意外、醫(yī)療……,市場上保險產(chǎn)品這么多,辦理的先后順序怎樣?你我適合哪種?保險公司和產(chǎn)品又怎么選呢?如何取舍,不僅你覺得屢不清,很多保險業(yè)務員也不見得都搞得很清楚。
01 補充的先后順序
如果不是很小白,會知道保險首要的考慮應是保障,其次是理財;主要的作用是轉(zhuǎn)移大風險,當這些大風險發(fā)生時會影響家庭未來財務安全。坦白講,如果發(fā)生小額醫(yī)療支出,即使沒有任何保險的報銷補償,也不影響正常的家庭經(jīng)濟活動,還可以持續(xù)工作獲得勞務收入。我們可以從重要與緊急程度來確定先選什么保險。
重要:承受不起或承受起來非常有困難的風險對應產(chǎn)品,風險承受壓力越大重要程度越高,這種大風險通常是做轉(zhuǎn)移規(guī)劃;反之為次重要。
緊急:發(fā)生理賠頻率較大或?qū)ν侗=】狄筝^高的產(chǎn)品,這類緊急風險可轉(zhuǎn)移或自留;反之為次緊急。
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02 適合買那種?
不同人、不同人生階段,對應的收入、責任壓力、健康狀況等會不同,因而并不存在一個放之四海而皆準的答案,保險規(guī)劃是個個性化的服務,但也不意味著無規(guī)律可循,多數(shù)人存在著共同特征,按照單身階段和家庭成長期階段區(qū)分,大體上可這樣配置:
單身期:
剛?cè)肷鐣男∧贻p,經(jīng)濟能力較弱,這個階段如果發(fā)生大病或者大意外風險,我們的父母親會不會為了給我們治療而傾家蕩產(chǎn)?如果有重疾、意外保險,我們就不至于拖垮父母,花光他們的養(yǎng)老錢。
萬一因無法治愈的疾病或意外去世,尤其獨生家庭,誰來照顧年邁的父母?因此,給自己配置一定額度的定期壽險也是必要的,受益人可指定為父母親投保,筆者就是這樣辦的。
感嘆青春韶華,2016年我服務的一個客戶24歲生日前1天買了30萬重疾,1年后確診了鼻咽癌;也曾有一個23歲客戶咨詢自己保險配置,剛因甲狀腺癌手術(shù)治療滿半年。好在是早期及時發(fā)現(xiàn),好在是友好類“懶癌”,如果是“兇惡”的疾病如急性粒細胞白血病,50萬的保險金賠付也不一定夠醫(yī)療費,故建議可選百萬醫(yī)療險補充,雖然不能保證續(xù)保,但有這份生效中的合同,在發(fā)生如重疾大風險時,重疾賠付保額后,實際醫(yī)療費通過百萬醫(yī)療險報銷。有個資金流補充進來,就不會有治療費用的擔心,減輕病人心理壓力,能更為積極的配合治療,早日康復。
所以,小姐姐覺得,我們的保險最基礎(chǔ)置應該為:
單身期保險配置參考方案
(請最優(yōu)先配置國家醫(yī)保)
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家庭成長期:
婚嫁以后,伴隨著小天使的到來總會覺得時間飛逝,偶然某個不經(jīng)意間,你也會發(fā)現(xiàn)父母是真的老了,能為我們做的越來越少。工作晉升、養(yǎng)家、還房貸,主要都是靠我們自己;同時,工資收入增加,也有了些積蓄,日子雖茍且,家人都安好也還挺幸福。
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只是人生風險的偶然性發(fā)生概率是必然存在的,萬一家庭經(jīng)濟支柱中途突然“離場”,房貸類的“負債”、小孩的教育費、家庭日常開銷生活的費、日漸年邁的父母贍養(yǎng)費,愛人一人可“扛”的起?,所以,這個階段的寶爸和寶媽更要注重配置定期壽險,可根據(jù)家庭經(jīng)濟貢獻比例配置不同額度,合同受益人指定配偶和孩子。
另一方面,工作壓力增加,應酬也比之前多了,還慢慢形成了吸煙、飲酒、熬夜等的不良習慣,疾病風險因素增加。如身體檢查有乙肝,高血壓、血糖、血脂,結(jié)節(jié),息肉,囊腫等異常,買保險就會很麻煩或買不了或要被免責某些疾病賠付責任。保險保費也隨著年歲增長逐年增加。所以,切記要趁早補充充足重疾、壽險額度,保險是不保已發(fā)生風險的,越年輕保費也越劃算。
家庭穩(wěn)定期保險配置方案參考
(請最優(yōu)先配置國家醫(yī)保)
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03 產(chǎn)品怎么選?
經(jīng)常有客戶問我:這家公司沒聽過,安全嗎?倒閉了怎么辦?服務跟得上嗎?也有遇到上來指定僅要某“大”公司產(chǎn)品的,不給解釋的時間,對這種人,很抱歉我沒法幫助到她,只能感嘆隔行隔山。保險太專業(yè),如果沒了解過基礎(chǔ)專業(yè)概念,哪怕你是本科畢業(yè),也很難搞懂合同在說啥。所以很多不夠了解保險的人,選保險會首選鎖定保險公司,也有的買保險不看合同,花重金買了一堆保險卻不知合同所云,敢問這種情況,未來怎么能保證能正確索賠呢?
對于經(jīng)營有人壽業(yè)務的保險公司,《保險法》里是這樣寫的:
第八十九條第二款:經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司,除因分立、合并或者被依法撤銷外,不得解散。
第九十二條:經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的,其持有的人壽保險合同及責任準備金,必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司;不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。
保險監(jiān)管機構(gòu)也有層層監(jiān)管維穩(wěn)方式。如:1、規(guī)定保險公司注冊資本金不得低于2億元,且是以實際貨幣繳納的真金白銀,大多保險公司注冊資本金都在幾十億,資金量非常雄厚;2、保險公司被依法撤銷時的保單轉(zhuǎn)讓制度;3、保證金制度,保險公司注冊資本金的至少20%提取出來作為保證金,除外保險公司被依法撤銷時作為清算資產(chǎn),其他任何原因不能動用;4、責任準備金,未到期保單責任和未決賠款計提金額,屬于保險公司的經(jīng)濟負債,這也是為什么保險公司負債占比很高的原因,承保進來的合同要先做好預期賠付準備;5、保險保障基金制度,就好比是國家準備的救助金,保險公司是有國家“兜底”的;6、保險公司償付率監(jiān)管政策,每季度動態(tài)監(jiān)管保險公司償付率,要求保險公司綜合償付能力充足率不低于100%,核心償付能力充足率不低于50%;以及要求保險公司辦理再保險;限制保險資金投資途徑等方式。
保險行業(yè)發(fā)展史上曾有三家保險公司被接管經(jīng)歷。2007年,保監(jiān)會動用保險保障基金接管了新華保險,2年后轉(zhuǎn)出持有股權(quán)給中央?yún)R金公司(國企)。2011年再次動用保險保障基金接管了中華聯(lián)合,未有轉(zhuǎn)出持有股份,中華聯(lián)合已是繼人保、人壽、太平之后的第四家國有保險公司。最近期被接管的是安邦集團,自2018年2月23日始,接管期滿1年后又延期1年,按《保險法》規(guī)定最長2年接管期,對安邦集團沒有承保及理賠業(yè)務的任何影響,子公司和諧健健康承保的網(wǎng)紅險“慧馨安少兒定期重大疾病保險”新增承保單量不斷創(chuàng)新高。這些公司“活”的都挺好。
文章篇幅有限,不能再過多贅述,如感興趣想更深入了解些保險公司及保險行業(yè)發(fā)展歷史,推薦閱讀書籍《迷失的盛宴》,作者陳懇,看了后你就會公正、客觀的看待每一家保險公司了。
總之,買保險是跟保險公司簽訂一份法律合同,監(jiān)管在幫我們看著各保險公司,經(jīng)營有人壽業(yè)務保險公司同樣安全,合同利益都有保障,你只需要關(guān)注的是合同約定了啥內(nèi)容,每年繳納的保險費是否劃算。我們僅是買一份保險,不是去投資保險公司呢。
最后
具體產(chǎn)品配置方案,因不同人會有不同的保費預算、從事職業(yè)、個人健康狀況及家族病史情況、傾向的保險期及繳費期、理財能力差別等,不能給到完全統(tǒng)一的模板方案。保險規(guī)劃是個性化的服務,如有需要匹配方案或解答保險專業(yè)問題的,可預約咨詢我。