慧擇高級(jí)顧問陳明華 · 一年前3483 人看過
人的一生,不管你是富有,還是貧窮,都會(huì)面臨生老病死。不同的人生階段,面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同,保險(xiǎn)是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候,能夠最大程度的彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失,保證家人的正常生活。如果你的收入不高,面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就越高,因?yàn)樯粓霾∽阋园涯愕姆e蓄花個(gè)精光,還要淪落到到處借錢的窘境。
保險(xiǎn)不是必須得很有錢才能買得起的,保險(xiǎn)不貴,不管你的收入高低,都可以買,要看有沒有合理規(guī)劃,假如你預(yù)算有限,又很有保險(xiǎn)觀念想買保險(xiǎn),以下幾點(diǎn)建議,可參考:
1.想想自己最需要的是哪類保障?
在預(yù)算有限的情況下,一定要把錢花在刀刃上。等到將來預(yù)算富裕了,可以再考慮補(bǔ)充。所以保險(xiǎn)里那些保費(fèi)高、作用不大的險(xiǎn)種,比如分紅理財(cái)類保險(xiǎn),請(qǐng)大家慎重考慮。這類保險(xiǎn)本質(zhì)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,收益較低,靈活性不強(qiáng),且不具備杠桿保障作用,保費(fèi)還非常高,非常不適合一般的家庭購買。一般的家庭規(guī)劃保險(xiǎn),先把健康保險(xiǎn)做好,沒有健康的身體,一切都是空談。
那買什么保險(xiǎn)好呢?其實(shí)保險(xiǎn)越簡單越好,復(fù)雜的保險(xiǎn),你花了錢還不一定能懂保了些啥,建議有限的預(yù)算,就只買保障類的健康保險(xiǎn)就好。
我一直倡導(dǎo),任何家庭都應(yīng)該有全面的保障方案,保險(xiǎn)是一個(gè)組合,應(yīng)該包含如下4項(xiàng):
重疾險(xiǎn):預(yù)防家庭成員因罹患重疾,造成巨額醫(yī)療費(fèi)用支出、以及無法工作帶來的收入損失;
定期壽險(xiǎn):預(yù)防家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然離世,把房貸,贍養(yǎng)父母子女的責(zé)任留給另一半,留愛不留債;
醫(yī)療險(xiǎn):預(yù)防生病住院時(shí),應(yīng)對(duì)大額的醫(yī)療費(fèi)用支出,補(bǔ)充醫(yī)保報(bào)銷的不足,醫(yī)保報(bào)完剩下未報(bào)的,可通過商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷;
意外險(xiǎn):預(yù)防家庭成員突發(fā)意外受傷,意外身故等,有時(shí)候突如其來的意外比疾病還可怕;
小病找醫(yī)療險(xiǎn),大病找大病險(xiǎn),身故找身故險(xiǎn)。那這么多保險(xiǎn),如何花6000元,把保障做到更全面、保障時(shí)間做到更長,杠桿做到更高呢,最好的方法就是組合搭配。
2.6000元左右的預(yù)算,怎么買更劃算。
接下來,我就舉2個(gè)不同的案例,為大家推薦兩套保障組合方案。一個(gè)是個(gè)人方案,一個(gè)是家庭方案,這2個(gè)方案都是我的客戶投保辦理最多的方案,略作調(diào)整后引用過來給大家借鑒。
個(gè)人組合方案一:
張女士,28歲,未婚,職場白領(lǐng),每月還房貸2500,需還20年,目前僅能拿出5-6000元配置保障。推薦的組合方案如下:
方案分析:
張女士28歲,雖未成家,但有20年,60萬的房貸壓力,贍養(yǎng)父母壓力,未來30年內(nèi),都是人生中家庭責(zé)任最重的時(shí)候,這30年,無論是重疾、還是身故,高昂的治療費(fèi)用,都會(huì)影響房貸和父母晚年的生活質(zhì)量,所以這30年要盡可能的把保額做到最高,到60歲以后,家庭責(zé)任減輕后,可降低保障,因此在有限的預(yù)算內(nèi),推薦以上四款產(chǎn)品組合:
1、兩份終身重疾險(xiǎn)組合,降低費(fèi)用,未來30年內(nèi)保額可做到40萬,如到60歲想要提高養(yǎng)老品質(zhì),可選擇退保達(dá)爾文1號(hào)取回對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值,不取繼續(xù)保障終身,靈活選擇;
2、搭配一款消費(fèi)型壽險(xiǎn),50萬,60歲前是家庭責(zé)任最重的階段,和終身重疾險(xiǎn)附加的身故保額疊加,不管因意外還是疾病導(dǎo)致的身故,最高可賠付70萬+達(dá)爾文現(xiàn)金價(jià)值;
3、醫(yī)療包含意外和疾病導(dǎo)致的費(fèi)用報(bào)銷,不管社保內(nèi)外均可報(bào)銷,對(duì)于大額的住院費(fèi)用可以緩解壓力,另附加200萬惡性腫瘤,可作短期的補(bǔ)充,因?yàn)榻灰荒瓯R荒甑模?/p>
4、重疾險(xiǎn)選擇30年交,可緩解每年的保費(fèi)壓力,延長保費(fèi)豁免功能;
家庭組合方案二:
兩夫妻30歲,有一個(gè)可愛的寶寶,有房貸30年,贍養(yǎng)雙方父母,家庭年收入在8萬左右,預(yù)算只有6-7000元,一家三口都想買保險(xiǎn),推薦組合方案如下:
方案分析:
未來30年內(nèi),是家庭責(zé)任最重的時(shí)候,這只要是人都有可能會(huì)生病,會(huì)有意外風(fēng)險(xiǎn),所以一家三口都要有保險(xiǎn),在有限的預(yù)算里,先把基礎(chǔ)的保障做全面,以后家庭收入增加后,可增加保額。推薦以上三款產(chǎn)品組合,理由如下:
1、終身的重疾保額20萬,身故賠付現(xiàn)金價(jià)值,所以保費(fèi)會(huì)比較便宜,但到60歲后現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)和所交保費(fèi)持平,因此請(qǐng)看第二點(diǎn);
2、搭配一款消費(fèi)型壽險(xiǎn),彌補(bǔ)重疾險(xiǎn)身故保額的缺陷,這樣費(fèi)用會(huì)更便宜。60歲前是家庭責(zé)任最重的階段,不管因意外還是疾病導(dǎo)致的身故,最高可賠付30萬+達(dá)爾文現(xiàn)金價(jià)值;
3、農(nóng)保報(bào)銷比例有限,遇到大額住院費(fèi)用時(shí),自費(fèi)部分也是比較多的,可通過商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷自費(fèi)部分;
4、重疾險(xiǎn)選擇30年交,可緩解每年的保費(fèi)壓力,延長保費(fèi)豁免功能;
上述兩個(gè)組合方案中,保費(fèi)控制在7000以內(nèi),就可以獲得全面的重疾、醫(yī)療、身故保障,并且做到了保額高,保障時(shí)間長,杠桿比例做到最大化,這就是產(chǎn)品組合的優(yōu)勢。
主要秘訣就是縮短保障時(shí)間,拉長繳費(fèi)年限,整個(gè)人生的保險(xiǎn)保額呈拋物線 ,在家庭責(zé)任最重的時(shí)候做到最高保額,隨著年齡越大,家庭責(zé)任減輕,慢慢降低即可;
不同的險(xiǎn)種,選擇不同的保險(xiǎn)公司組合投保,可以達(dá)到事半功倍的效果,以后的理賠服務(wù),找對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司報(bào)案,所有保險(xiǎn)公司都要按照合同條款賠付。
最后
建議定期做保單檢視,如果收入有增加,要重新補(bǔ)充保額。如需針對(duì)自己的情況量身定制保險(xiǎn)方案的 ,可加我微信:huize4787,預(yù)約咨詢!
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