怎么選重疾險性價比最高 對比起來就知道

        保險市場經(jīng)過這么多年的發(fā)展，保險產(chǎn)品的種類已經(jīng)是相當豐富。每家保險公司都有自己的主打產(chǎn)品。中國的保險公司有那么多，擺在我們面前該如何選擇呢?

        第一點：了解險種的的分類

        說到在怎么選擇之前，先要了解我們市面上常見的險種有哪些，因為一般人都只了解買的保險都是叫商業(yè)保險，卻不清楚我們市面上的保險可以細分為重疾險，壽險，醫(yī)療險和意外險，這就是我們常見的4個險種，也是用到的最多的4個險種。

        常見的4種險種可以分開購買，有的也相互合在一起。比如說醫(yī)療險和意外險，再比如說重疾險和壽險。醫(yī)療險和意外險保費比較便宜，占我們家庭保費比例很小，并且保險條款相對比較少，比較容易選擇。重疾險條款比較復(fù)雜，占咱們家庭保費的比例是最大的，解決好重疾險就顯得尤為重要。

        第二點：選取重疾險的標準

        現(xiàn)在我們重點來聊聊占咱們家庭保費大頭的重疾險，重疾險在險種里面保障條款也是最為復(fù)雜的。 

        先說結(jié)論，再來分析為什么。結(jié)論：以我們家庭預(yù)算能夠買到的重疾保額作為最重要的參考。重疾額度越高越好，這是為什么呢？ 

        這就不得不說重疾險的分類，

        1,帶身故責任的重疾險，帶身故責任的重疾險表現(xiàn)形式有如下幾種，以保額50萬，保終身為例;

        1) 發(fā)生合同約定的大病，買50萬保額，給50萬保額，后面身故了，身故賠付大部分是為零的，因為身故的責任賠付額度要減去前面賠付重疾的額度。有些線下險種壽險做的額度比重疾高，還剩個幾千或幾萬，但這些額度是你自己買的時候出了錢了的，想保險公司免費給比國足進世界杯還難。

        2）當然我們最期望和看到的，就是一生平平安安，沒發(fā)生重大疾病，怎么賠付呢？我們百年歸天后，買的50萬保額可以留給我們的家人，算是一小筆財富吧，這是一種比較好的狀況。還有一種情況就沒有那么幸運，萬一買保險沒幾年直接去世了，比如說買完保險等待期一過就去世了，保險公司也要賠我們買的保額。其實這是保險公司最不愿看到的情況，剛交完一年的保費，就要賠我們那么多的錢，保險公司心在滴血啊！當然也是我們自己最不愿看到的事，因為要承受失去親人的痛苦，但是家人可以拿到一筆錢用來繼續(xù)生活。人生最重要的其實是家人身體健康，開開心心生活在一起。

         3）還有一點是我們?nèi)说囊簧容^健康，沒發(fā)生重大疾病，想說未來老年生活豐富一些，想補貼一下老年生活，可以在70歲左右的時候把這份保險的現(xiàn)金價值拿出來。現(xiàn)金價值的多少和我們買這款保險對應(yīng)的年限有關(guān)，年數(shù)越長，里面的錢越多。但是到了很多年后十幾萬的現(xiàn)金，買到的實際貨物是不多的，錢沒有那么值錢了嗎，所以我說的是可以補貼下養(yǎng)老，

        上面三種情況只能獨立發(fā)生，不可以同時擁有上面的兩種情況，只能任選其一，我這里說的是市面上主流的帶壽險重疾險，但也有特例，也有個別保險后面既可以拿回所交保費，又可以去世時賠保障額度，但是我們想想保險公司會那么好嗎，肯定不會，我們同樣買50萬保額，同樣的年齡，每年我們交的保費就要多很多了。 

        2 ,不帶身故責任的消費型重疾險，不帶身故責任的重疾險表現(xiàn)形式有哪些呢，還是以50萬重疾保額為例，可以分為保70歲，和保終身兩種情況。

        1）保障到70歲。70后保險合同就終止了。70歲前發(fā)生合同中的重疾賠你50萬，你說我比較健康，沒發(fā)生重疾，每年交的錢也就消費掉了。但這種可以給我們是預(yù)算沒那么多，但想要高的保障額度，建議就可以選這種形式的。

        2）保障終身。一生之中發(fā)生合同約定重疾，就可以賠50萬。一生健健康康，保終身的消費型重疾險里面還是有錢可以拿的，就是保單的現(xiàn)金價值。

        你會說你講了那么多我還是不會選啊，不急，我把上面的幾種情況以30歲男性，50萬保額，為例，每年需要交納的保費情況是：

        帶身故責任保終身保費>>>不帶身故責任保終身保費>>>不帶身故責任保到70歲保費。

        當然不同的險種保費都不一樣，我這邊以市面上性價比比較高的六款險種為例，具體算出3種情況的保費，以30歲，50萬保額，30年交為例！帶壽險責任的重疾險：守護者1號，多啦A保，康樂一生B款，

        不帶壽險的責任重疾險：達爾文1號重大疾病保險，康惠保旗艦版，康樂C款。

        我們現(xiàn)在重點看的是保障額度，為什么沒有去看重疾保障的疾病種類呢？

        這是因為關(guān)于重疾的疾病種類在2007年，保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定《重大疾病保險的疾病定義適應(yīng)規(guī)范》，我們每一家保險公司都必須要有。

        無論是100種重疾，還是60種重疾，前面25大種類各家保險公司的定義都是一樣的。法定的25種重疾基本上涵蓋我們?nèi)梭w高發(fā)的重大疾病。

        當然重疾險種還要考慮重疾理賠次數(shù)，輕癥賠付額度，輕癥的險種，自身的健康情況，以上6款重疾險都可以直接在線上智能核保，不留痕跡。

         看完險種的分類，險種的保費情況，我們還需要了解買重疾險是為了什么。我們有人肯定會說，怕萬一發(fā)生大病情況，好有錢去治療。這個時候什么是最重要：符合合同約定重疾后，能夠提前拿到手上的錢去治療才是作重要的。50萬額度肯定比40萬好，40萬肯定比30萬好。30萬肯定比20萬要好。誰都知道找專家看病，用好藥，費用高。

        最后

        當然在我們的預(yù)算足夠多的前提下，重疾多次賠付，分不分組，輕癥賠付額度，是需要去好好考慮一下的，在每年交的費用差不多的情況下，能夠給到多次賠付肯定要好一些。每個家庭的年收入情況都不相同，有年收入10萬，20萬，30萬，50萬家庭，具體的保障搭配要根據(jù)收入狀況，負擔情況，身體健康，還有其他因素決定，想要設(shè)計出符合自己家庭的方案，詳細情況可預(yù)約顧問。