慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前2964 人看過
家里有了寶寶之后后,一切都開始圍著小天使轉(zhuǎn)悠,尤其年齡較小時,容易發(fā)生一些疾病或者意外傷害,家長們都會考慮給小孩購買醫(yī)療險。但是孩子的醫(yī)療險你選對了嗎?
那小孩醫(yī)療險到底有哪些呢?看一下醫(yī)療險的分類:
①少兒醫(yī)保 ;②小額門診醫(yī)療險:一般報銷額度在幾百塊錢,普通門診;③小額住院醫(yī)療險:一般報銷額度從幾百到幾萬,從普通疾病到重癥的中早期都能涵蓋;④大額醫(yī)療險:專門針對重大疾病醫(yī)療,報銷額度從幾萬到幾十萬。
除了這些,還有高端醫(yī)療險、海外醫(yī)療險等等,但面向人群范圍小,主要還是以上面幾種為主。
了解這些保險之前,我們先科普一下關(guān)于小孩保險選擇的小知識。
1、注意購買順序。
小孩跟大人不一樣,抵抗力較差,容易受到疾病困擾;活潑好動,容易受到意外傷害。而且小孩沒有什么經(jīng)濟責(zé)任和家庭責(zé)任,所以保險選擇順序應(yīng)該是:少兒醫(yī)保>重疾險≥意外險>醫(yī)療險。之前也寫過小孩保險怎么買的問題,請穿越:小孩買保險有哪些要訣?一文看懂。有些父母只想孩子買醫(yī)療險,目的很簡單,孩子經(jīng)常生病或者磕磕碰碰,買了保險就能報銷,何樂而不為?如果這樣想你就錯了,保險公司不會吃這個虧的。商業(yè)保險是要嚴格遵循大數(shù)定律的,如果發(fā)生賠率的概率高,意味著價格也會更貴。還有更多理由后文再告訴你。
2、注意防坑。
小孩醫(yī)療險比較復(fù)雜,有些看似保額很高,但里面有各種小限制,需要認真分辨:報銷額度:意外和疾病報銷,門診和住院報銷,都需要分清楚。報銷限制:免賠額是多少?免賠類型是次免賠還是年免賠?有/無醫(yī)保的報銷比例分別是多少?門急診:頻繁報銷門急診會帶來什么問題?不同年齡段的產(chǎn)品價格:每個年齡段有不同的選擇,注意區(qū)分。
01 少兒醫(yī)保
少兒醫(yī)保基本保障了小孩在成長過程中的小毛小病,它遠比我們想象中更強大。以深圳社保為例,少兒醫(yī)保是參照基本醫(yī)保二檔為標準的,門診大病最高可報銷90%,住院費用(社保范圍內(nèi))超起付線以上部分支付比例高達90%。2018年參保人員實際繳費是309.36元/年。有關(guān)少兒醫(yī)保的保障待遇詳情可以看這里:
門急診待遇:
1、屬于基本醫(yī)療保險藥品目錄中甲類藥品和乙類藥品的,分別由綁定社區(qū)門診統(tǒng)籌基金按80%和60%的比例支付。
2、屬于基本醫(yī)療保險目錄內(nèi)單項診療項目或醫(yī)用材料的,由社區(qū)門診統(tǒng)籌基金支付90%,但最高支付限額不超過120元。
3、參保人因病情需要經(jīng)結(jié)算醫(yī)院批準轉(zhuǎn)診到其他定點醫(yī)療機構(gòu)發(fā)生的門診醫(yī)療費用由社區(qū)門診統(tǒng)籌基金按上述第1、第2項規(guī)定支付費用的90%報銷。
4、由社區(qū)門診統(tǒng)籌基金在一個醫(yī)療保險年度內(nèi)支付給每個住院醫(yī)療保險參保人的門診醫(yī)療費用,總額最高不得超過1000元。
5、參保少兒及大學(xué)生因病情需要發(fā)生的門診輸血費,由基本醫(yī)療保險大病統(tǒng)籌基金支付70%。
門診大病待遇:
符合以下幾種病況,門診大病報銷比例在60%-90%,由連續(xù)參保時間長短來決定報銷比例。
圖片來自微信公眾號「深圳社?!?br>
住院待遇:
1、參保少兒及大學(xué)生住院發(fā)生的基本醫(yī)療費用和地方補充醫(yī)療費用起付線以上部分,由醫(yī)療保險基金支付90%。
2、參保人住院使用基本醫(yī)療保險診療項目范圍內(nèi)的特殊醫(yī)用材料及單價在1000元以上的一次性醫(yī)用材料、安裝或置換人工器官,由基本醫(yī)療保險大病統(tǒng)籌基金按下列規(guī)定支付,但最高支付金額不超過市社會保險行政部門公布的普及型價格:
屬于國產(chǎn)材料的,按實際價格的90%支付;
屬于進口材料的,按實際價格的60%支付。
3、參保人住院床位費由基本醫(yī)療保險大病統(tǒng)籌基金按實際住院床位費支付,但不得超過下列規(guī)定標準:最高支付金額為市價格管理部門確定的非營利性醫(yī)療機構(gòu)普通病房A級房間雙人房床位費政府指導(dǎo)價格的第一檔,即60元。(以上社保報銷內(nèi)容均取自微信公眾號「深圳社?!梗?/span>不同的地區(qū)有不同的醫(yī)保報銷差異,請注意區(qū)分,以上只是以深圳市為例。那少兒醫(yī)保要怎么辦理呢?最快的方法是關(guān)注當?shù)厣绫>值墓俜轿⑿殴娞枺诠娞杻?nèi)進行注冊申報辦理。一般是「地區(qū)名+社?!够蛘摺傅貐^(qū)名+醫(yī)?!惯M行搜索,比如深圳市就是「深圳社?!?。另外還可以在當?shù)氐纳绫;鸸芾砭止倬W(wǎng)進行咨詢或辦理。
02 少兒門診醫(yī)療險
看了上面強大的少兒醫(yī)保,會不會有一種錯覺——還需要門診醫(yī)療險嗎?在購買少兒門診醫(yī)療險之前,一定要先考慮下面的問題:
1、很費事。感冒發(fā)燒花不了幾個錢,但為了門診理賠報銷的繁瑣手續(xù)能煩死個人,幾百塊錢的門診費用,扣除100-200的免賠額,最后可能就拿回百來塊錢。買保險本身是為了避免疾病費用支出對家庭財務(wù)造成沖擊,像感冒發(fā)燒這些常見病,完全可以自己承擔(dān)這些費用。更何況賠付率高,就意味著保費也高。
2、過多理賠記錄有可能會造成一些影響。有一些產(chǎn)品會詢問是否有過「保險公司理賠記錄」,對以后選擇產(chǎn)品或多或少會造成麻煩。另外還有一些小概率事件,保險公司的門診理賠會保留孩子的病史記錄,有很多非嚴重疾病,在今后身體完全健康的情況下,也可能被保險公司做除外承包。
以上兩點只是想給各位家長提個醒,不用過分看重普通門診醫(yī)療,它的作用是能補充一部分少兒醫(yī)保不能報銷的費用,以及小孩醫(yī)保不在本地的情況下,能獲得門診醫(yī)療費用的報銷。給大家對比幾款少兒門診醫(yī)療險:
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門診與住院的報銷比例那一項里,沒有社保則按最低(60%)報,有社保則按最高(80%,100%)報。少兒門診暖寶保相比后面兩款門急診醫(yī)療險來說,多了意外保障和住院保障,賠付比例在有社保的情況下都能達到100%,而且報銷額度也充足,住院0免賠,是一款非常全面的產(chǎn)品。0-17歲都是520元,對比這個保障內(nèi)容來說性價比非常不錯。樂無憂和泰康門急診就是比較單純的門急診醫(yī)療險。樂無憂覆蓋年齡段比較廣,3歲-55歲都可以購買,保障期選擇也比較靈活,有90天、180天和1年,報銷比例有社保情況下只有80%,稍低。泰康門急診的無社保報銷比例是70%,有社保是80%,但有5000的門診額度,10歲之后性價比不錯。
03 少兒住院醫(yī)療險
比起門診醫(yī)療險,住院意味著疾病更嚴重,治療費用更高。相對更看重報銷比例、用藥范圍。下面也挑選幾份少兒住院醫(yī)療險來作對比:
市面上產(chǎn)品眾多,沒法一一列舉,大家看表格里的數(shù)據(jù)以此類推。以上三款都可以作為小孩的小額住院醫(yī)療險補充,但各有側(cè)重。在0-5歲時,推薦易安少兒住院醫(yī)療險。嬰幼兒時期抵抗力較差,容易發(fā)生疾病住院。170元的價格,有5萬住院額度、100元/天的住院津貼和自費藥60%的報銷比例,非常適合這個年齡段購買。5-10歲時,推薦住院保。這個年齡段的小孩活潑好動,但對外界的危險感知度不夠,所以附有意外傷害/醫(yī)療保障也很重要,2萬意外醫(yī)療額度很不錯。差強人意的是住院保障額度只有2萬,且不包含自費藥。5-18歲,推薦一起慧99(無門診計劃)。這款產(chǎn)品保障非常全面,住院醫(yī)療額度高達50萬,萬一是惡性腫瘤還能翻倍到100萬。之所以把一起慧99放到住院醫(yī)療險里,主要是因為0免賠額,一般疾病住院都能輕松獲賠,同時還能保障重大疾病。5-18歲的價格優(yōu)勢很明顯,只需要200-500元/年。醫(yī)保目錄范圍和自費藥都是100%賠付,尤其在保障大病方面,有特殊門診50萬額度,總體來說相當充實。
04 少兒百萬醫(yī)療險
除了小額的門診和住院醫(yī)療險,還有就是比較側(cè)重大病醫(yī)療的百萬醫(yī)療險。給少兒挑選百萬醫(yī)療險其實和成人差不多,只是0-5歲的小孩買百萬醫(yī)療險通常比較貴(800-1000元),5歲、10歲之后購買比較便宜(200-500元)。百萬醫(yī)療險的挑選需要關(guān)注:保證續(xù)保期、醫(yī)療費墊付、增值服務(wù)(綠色通道/專家會診)、全年報銷天數(shù)、住院前后門診。同樣也給大家挑選了幾款百萬醫(yī)療險作為對比:
看一下續(xù)保規(guī)則分析:
以上幾款的續(xù)保審核和健康變化都比較寬松,但有些百萬醫(yī)療險在續(xù)保和健康變化時需要審核,這就給續(xù)保造成一些困難。雖然續(xù)保年齡都寫到了80-100歲,但是醫(yī)療險有很高的停售風(fēng)險,尤其是一年期的。上面5款醫(yī)療險里,只有定心丸和好醫(yī)保做到了5-6年的保證續(xù)保。看一下產(chǎn)品增值服務(wù)分許:
就醫(yī)綠色通道基本各大產(chǎn)品都有,但服務(wù)質(zhì)量上還是有區(qū)別。服務(wù)內(nèi)容包括特需掛號、手術(shù)、床位預(yù)約,但有些只是給掛個門診號,也號稱綠通服務(wù),所以大家購買前要了解清楚。自費藥指醫(yī)保目錄藥以外的藥物,許多惡性腫瘤都依賴靶向藥、特效藥,但是醫(yī)保目錄里不一定有這些比較昂貴的藥物,所以自費藥報銷用處也相當大。費用墊付:住院醫(yī)療費過于龐大,自己一時湊不夠錢,保險公司也可以先墊錢再看病。有的產(chǎn)品是墊付住院押金;有的則是墊付醫(yī)藥費,注意區(qū)別:押金和醫(yī)療費,前者數(shù)額較小,后者數(shù)額不確定。
推薦分析:
1、平安E生保:強大的線下醫(yī)療合作資源
最大的特點是平安強大的線下醫(yī)療整合資源,目前精選了全國近300家三甲醫(yī)院,比如北京協(xié)和、北京腫瘤醫(yī)院、上海瑞金醫(yī)院、廣東省人民醫(yī)院等一些知名醫(yī)院都在其中。這款產(chǎn)品支持智能核保,有疾病異常的健告通過率更高。可以報銷自費藥,很實用,缺點就是費率相對較高,但對于百萬醫(yī)療來說,價格區(qū)別也不是特別大,10歲后稍貴個幾十上百塊,不用對價格太敏感。
2、好醫(yī)保+尊享E生:定期保障+強大的增值服務(wù)
好醫(yī)??梢员WC6年續(xù)保,光是這個保障期限上看就已經(jīng)足夠優(yōu)秀了。不過好醫(yī)保沒有智能核保,而且支付寶的售前客服答疑系統(tǒng)也有待完善,如果是身體有些小毛病,或是有關(guān)產(chǎn)品方面的疑問,很難得到專業(yè)解答。大家買之前一定要注意健告,如果是因為健告上的隱患導(dǎo)致被拒賠,實在得不償失。尊享e生和好醫(yī)保的增值服務(wù)都很強大,自費藥、費用墊付、還有質(zhì)子重離子。尊享e生還可以加錢上日本治療,不過食宿、機票等費用是不報銷的。
3、定心丸樂享一生:5年保證續(xù)保+強大增值服務(wù)+強大的醫(yī)療資源
定心丸保證5年續(xù)保,支持費用墊付。此外,定心丸的承保公司復(fù)星聯(lián)合,因為其實際控股大股東是上海復(fù)星集團(醫(yī)藥起家的),所以在線下也有強大的醫(yī)療資源供應(yīng)鏈支持。全國各省市上百家三甲醫(yī)院都有合作關(guān)系,是個很大的便利。定心丸還有個家庭計劃版,可以家庭至多6個人共享1萬免賠額。
05 小結(jié)
很多家長們給寶寶買保險,要么心急買成了XX分紅險,要么買意外險錯買成了XX教育金。總覺得給孩子買貴就是買對,有多舍得就有多愛。但阿寶叔也要認真提醒愛寶心切的父母們,正確地購買保險才是給孩子最充足的保障哦。花了成千上萬給孩子買了一些理財險,到期時利率少得嚇人,理賠時保障又低得可憐。每年繳費過高占用現(xiàn)金流,反而因愛成負擔(dān)。另外,家庭經(jīng)濟支柱的風(fēng)險保障優(yōu)先級是大于小孩的,意思就是說父母得先做足保障了,才是考慮孩子的。孩子漫漫成長路還得靠著父母的照顧和支持。所以給小孩買保險的時候,也別忘了檢視自己的保單是否做足。看完本文有什么疑惑,都可以長按識別下面二維碼添加咨詢哦~
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