百年人壽康惠保升級成為了康惠保旗艦版，你值得擁有

      康惠保旗艦版加量加價(jià)之后，值不值得買，就要和其他暢銷的重疾險(xiǎn)比較一下了。下面選了達(dá)爾文1號、同佑E生、瑞泰瑞盈進(jìn)行對比。

 △點(diǎn)擊可看大圖

       分析一下各大產(chǎn)品的特點(diǎn)：百年人壽康惠保旗艦版

       在消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的橫向比對上，輕、中、重癥覆蓋全面，輕癥賠付3次，中癥賠付2次，重癥賠付1次。如上表，同樣男性在保額的情況下，康惠保旗艦版4464元，達(dá)爾文1號3935元。前者貴了500元左右。達(dá)爾文1號有輕癥賠付后，重癥保額增加10%的「進(jìn)化」效果，最多可增加到130%，讓后續(xù)的保額增加擴(kuò)大保障。康惠保旗艦版額外增加26種特定疾病的保額，罹患其中一種，保額同樣增加到130%。在賠付概率上，后者要稍微更高一些，達(dá)爾文1號需要3次輕癥賠付后才能達(dá)到，康惠保旗艦版觸發(fā)其中一種特定疾病即可。比如兒童中高發(fā)的白血病，確診后重癥就能賠50萬，額外再得到15萬，變相擴(kuò)大了首次重疾保障的力度。所以在全面增加保障范圍的同時(shí)，依然保有不錯的性價(jià)比。

• 復(fù)星聯(lián)合達(dá)爾文1號

      這款產(chǎn)品保保駕到也做過單品測評：如果只能選一款重疾險(xiǎn)的話 我選它！擁有兩招獨(dú)門絕活：「進(jìn)化」①保額會增長②現(xiàn)金價(jià)值越往后越高，保額增長前文已經(jīng)說了，得了輕癥會增加重癥保障的10%的保險(xiǎn)金，最多到30%。達(dá)爾文1號的另一個「進(jìn)化特性」是現(xiàn)金價(jià)值。保障時(shí)間越長，現(xiàn)金價(jià)值越高。

         具體可以看看康惠保（左圖）和達(dá)爾文1號（右圖）的現(xiàn)金價(jià)值表對比：（以40萬保額、分20年交、保終身為例）

△ 左圖為康惠保（原版）  右圖為達(dá)爾文1號

        到75歲時(shí)，達(dá)爾文1號的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過保費(fèi)一倍。到105歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值接近保額。同時(shí)35種輕癥賠付不分組、沒有間隔期，不會占用重疾險(xiǎn)的保額，還有智能核保功能，保障內(nèi)容豐富。最近新增了投保人豁免功能，很適合兩口子互相買，或者給孩子買。在保障過程中安心無憂。所以在終身期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)選擇上，達(dá)爾文1號「會進(jìn)化」，競爭力十足。

• 同方全球同佑E生

      同佑E生可以附加兩全險(xiǎn)，有病治病，沒病返錢，滿18周歲的情況下，被保險(xiǎn)人在合同期內(nèi)不幸身故，可獲得附加合同的160%已交保費(fèi)，如果合同滿期結(jié)束，被保險(xiǎn)人依然生存，則可以獲得已付（本附合同）滿期保險(xiǎn)金。100種重疾賠付1次，50種輕癥賠付3次（不分組），保障內(nèi)容該有的都有。選了兩全附加險(xiǎn)的同佑E生，會比純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)要貴一些，但有返還需求的可以選擇這一款。

• 瑞泰人壽瑞盈

      這款產(chǎn)品也是性價(jià)比的極致，重癥、輕癥都保障1次，與康惠保原版類似，追求低預(yù)算的情況下做到首次保障的高額度。尤其是不設(shè)職業(yè)限制，對許多高危職業(yè)的人來說都非常友好。另外被投保人最高年齡可以達(dá)到70歲，也是這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)。

3、百年人壽康惠保旗艦版保障亮點(diǎn)： 增加中癥保障

        中癥保障是近些年來才逐漸興起的，覆蓋了一些比輕癥嚴(yán)重，但達(dá)不到重癥的疾病。這個其實(shí)是給疾病的分類、嚴(yán)重程度慢慢細(xì)分檔位，比如燒傷面積上的定義，行業(yè)上并沒有統(tǒng)一的輕中癥劃分。加入中癥之后，就可以更細(xì)分燒傷面積：10%-15%為輕癥，15%-20%為中癥，20%以上為重癥。進(jìn)一步說，原本許多疾病嚴(yán)重程度較高的，沒有中癥的情況下，也只能放在輕癥保障里，意味賠付的額度相對來說就低了。所以中癥保障的保障意義也不可忽視。阿寶叔特地挑出市面上有中癥保障的幾款產(chǎn)品來做個對比：

 △ 點(diǎn)擊可放大

        信美相互的三葉草也是最近上線的一款含中癥保障的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障內(nèi)容與康惠保旗艦版相似度較高，是實(shí)打?qū)嵉母偁帉κ帧?span style="font-family: "PingFang SC", "Hiragino Sans GB", PingHei, "Open Sans", sans-serif, "Helvetica Neue", Helvetica, "Microsoft YaHei", SimSun, Arial;">看上圖價(jià)格，康惠保旗艦版比三葉草要貴141元，多了什么呢？兩相比較：康惠保旗艦版中癥賠付次數(shù)多1次，輕癥賠付次數(shù)多1次，另外還有額外30%的特定疾病保額賠付。三葉草可附加投保人豁免責(zé)任，康惠保旗艦版則沒有。這141元增加的保障分量還是很足的。童佳保與長生福都是終身型重疾險(xiǎn)，童佳保可附加兩全險(xiǎn)（返保費(fèi)），長生福含壽險(xiǎn)責(zé)任（返保額），價(jià)格都比普通的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)要高一些。都有中癥保障的這4款產(chǎn)品中，康惠保旗艦版各方面保障都相當(dāng)全面，中癥賠付2次，價(jià)格具備十足的競爭力。三葉草的費(fèi)率低，投保人和被保人都有豁免責(zé)任，性價(jià)比高；童佳?？筛郊觾扇U(xiǎn)，滿期生存可以領(lǐng)回已交保費(fèi)；長生福是多次賠付的終身型重疾險(xiǎn)，重疾賠付不分組是最大的亮點(diǎn)。

• 加碼輕癥保障

       輕癥保障從原版的25%提高到30%，賠付次數(shù)從1次增加到了3次，輕癥疾病種類從30種提高到了35種。基本上是全方位加碼了。另外還需要提醒一下大家疾病分組的意義。很多重疾險(xiǎn)的疾病多次賠付是按組別進(jìn)行的，什么是按組別進(jìn)行賠付？

打個比方，疾病按不同分組寫在紙上，100種疾病，分3組，就是把100種疾病分開寫在三頁紙上。如下圖：

      只要罹患其中一種，這張紙就要撕掉。被撕掉的紙里有其它重疾也不再獲得賠償，這樣獲得的保障也相應(yīng)來說大大減少。所以不分組是多次賠付里最好的表現(xiàn)，多次得病時(shí)，獲賠概率大大增加。

• 男女少兒特定重疾保障

      新增特定疾病額外30%賠付保障，而且還是一些相當(dāng)常見的重疾，就阿寶叔本人來說，最喜歡這一點(diǎn)。

  △ 點(diǎn)擊可放大

       男性特定疾病13種，女性7種，兒童6種。假如投保50萬，罹患上述任意一種疾病，賠付則立馬漲到65萬。加碼的很有誠意，都是些發(fā)病率高的疾病種類。比如男性的肺癌、胃癌、肝癌。比如女性的的乳腺癌、宮頸癌、子宮癌。比如兒童的白血病。從上面看來，男性特定疾病保障內(nèi)容遠(yuǎn)多于女性，像腦中風(fēng)后遺癥和急性心肌梗塞其實(shí)男女都有患病可能，但更偏照顧男性，所以基本上也能猜到，男性的保費(fèi)要高女性保費(fèi)不少。給兒童投保時(shí)，少兒特定疾病保障是可選可不選的。阿寶叔看了一下，以2歲寶寶，30年繳費(fèi)，50萬保額為例，選上才多個二十幾塊錢，等于白送。

• 其他亮點(diǎn)

       等待期縮短為90天，身故保障從原版的返現(xiàn)金價(jià)值變更為返已交保費(fèi)。繼續(xù)保有重疾保額達(dá)到20萬可享受的24小時(shí)綠色通道服務(wù)，包括預(yù)約專家病房、專家手術(shù)，上海質(zhì)子重離子醫(yī)院治療，如果保額在40萬以上，還可以享受海外二次診斷。綠色通道對病人來說相當(dāng)實(shí)用。

4、這么多的重疾險(xiǎn)怎么選？

       說了這么多，關(guān)于康惠保旗艦版的更新內(nèi)容也一清二楚了。總結(jié)一下：

      ①保障全面：覆蓋輕、中、重癥，100種重癥賠付1次，20種中癥賠付2次，35種輕癥賠付3次。

      ②額外保障：特定疾病保險(xiǎn)金，額外賠付30%，13種男性特定疾病，7種女性特定疾病，6種少兒特定疾病。

      ③等待期90天，含被保人輕/中癥豁免責(zé)任。

      ④24小時(shí)重疾綠通服務(wù)。

        如果是預(yù)算有限，首選依然是康惠保（原版）以及瑞泰瑞盈，這兩個是純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)里的扛把子，尤其是瑞泰瑞盈不設(shè)職業(yè)限制，被保險(xiǎn)人年齡可達(dá)70歲。如果在追求性價(jià)比，保障到70歲的康惠保旗艦版競爭力十足，增加了中癥和特定疾病保障，保額進(jìn)一步提升，價(jià)格依然合理。如果追求「有病治病，無病返還」，可以選擇同佑E生。同佑E生在增加兩全險(xiǎn)的情況下，比純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)貴一些，但合同期內(nèi)身故可返還160%保費(fèi)，合同滿期仍生存可全額返還保費(fèi)。如果追求全面保障，可以考慮達(dá)爾文1號。達(dá)爾文1號的重疾保額會隨著輕癥賠付增加10%，在保障終身的情況下，現(xiàn)金價(jià)值在75歲就兩倍于保費(fèi)，105歲接近保額。當(dāng)然一切保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇都是要根據(jù)自身健康、家庭、需求和預(yù)算情況來決定，要選好的產(chǎn)品，更要選適合的產(chǎn)品。有保險(xiǎn)需求可以添加我的微信哈。