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如何衡量一家保險(xiǎn)公司是否靠譜?

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前8088 人看過

經(jīng)常會(huì)遇到這個(gè)問題:

”這家保險(xiǎn)公司靠譜嗎?“大陸目前有近200家保險(xiǎn)公司,很多人的印象中只有那幾家大公司。


問題很大,三言兩語講不清。我很無奈:很多人因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱,看到一款自己沒聽過的保險(xiǎn)產(chǎn)品,下意識(shí)懷疑產(chǎn)品的安全性,覺得這家保險(xiǎn)公司不靠譜。


今天,就給大家好好講講如何衡量一家保險(xiǎn)公司是否靠譜。如何衡量呢?我將以下面6個(gè)指標(biāo)作為判斷因子:


● 綜合償付率

● 風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)

● 凈利潤(rùn)和資產(chǎn)收益率(盈利能力)

● 銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的處罰公告

● 年度財(cái)報(bào)

● 保險(xiǎn)公司綜合服務(wù)評(píng)價(jià)等級(jí)


01 保險(xiǎn)公司的綜合償付率


綜合償付率:衡量保險(xiǎn)公司的一個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo),償付率>100%則表示這家公司經(jīng)營狀況良好。每個(gè)季度保險(xiǎn)公司都會(huì)公布自家的綜合償付率,也是判斷一家保險(xiǎn)公司運(yùn)行良好與否的核心指標(biāo)。


如何查看各家保險(xiǎn)公司的綜合償付率呢?

有兩種方法:

上保險(xiǎn)公司官網(wǎng)

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打開保險(xiǎn)公司官網(wǎng),找到”公開信息披露“,然后查找償付能力


上中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)官網(wǎng)

中保協(xié)官網(wǎng)網(wǎng)址:http://www.iachina.cn/

 

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中保協(xié)官網(wǎng)


如下,我采集了25家保險(xiǎn)公司2018年前3季度的綜合償付率:

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數(shù)據(jù)采集自各家保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)


24家公司前三季度綜合償付率都過了100%,而且三個(gè)季度數(shù)值幾乎相近(說明運(yùn)行穩(wěn)定)。


復(fù)星聯(lián)合今年第一季度償付率為559.37%,第三季度為156.26%,是因?yàn)樵摴境闪r(shí)間短,剛開業(yè)時(shí)業(yè)務(wù)量少所以償付率高,隨后償付率逐漸回歸正常值。


中法人壽(25名紅字部分),今年第二季度綜合償付率為-6739.43%,運(yùn)營現(xiàn)狀恐怖至極。據(jù)新聞報(bào)道該公司內(nèi)部目前有很深的矛盾。

 

02 風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)

 風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí):是銀保監(jiān)會(huì)評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)其償付能力風(fēng)險(xiǎn)大小,評(píng)定為A、B、C、D四個(gè)監(jiān)管類別,并根據(jù)不同的監(jiān)管類別,采取相應(yīng)監(jiān)管政策或措施的監(jiān)管活動(dòng)。


等級(jí)排名A-B-C-D,A最好,D最差。B評(píng)級(jí)及以上就代表該保險(xiǎn)公司目前是正常運(yùn)營。同樣,我也節(jié)選了25家公司近三個(gè)季度的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí):

 

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數(shù)據(jù)采集自各家保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)


可以看到:圖中所列保險(xiǎn)公司近3個(gè)季度綜合評(píng)級(jí)都是很穩(wěn)定的,如果該公司當(dāng)期內(nèi)出現(xiàn)較大動(dòng)蕩,保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的重拳就會(huì)出擊。


中法人壽因?yàn)槌掷m(xù)過低的綜合償付率,被銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)3季度評(píng)級(jí)為”D“(上圖25名紅字),類似于股票市場(chǎng)中的垃圾股。


天安人壽因?yàn)榻衲瓿掷m(xù)的虧損+內(nèi)部高管變動(dòng)頻繁導(dǎo)致的管理層動(dòng)蕩,連續(xù)3個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)都沒有公開披露。

 

03 凈利潤(rùn)和資產(chǎn)收益率(盈利能力)


凈利潤(rùn):指一家公司當(dāng)期的利潤(rùn)總額減去所得稅后的金額,數(shù)字越大表示越掙錢。

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數(shù)據(jù)來源“慧保天下”


比如排名第二的中國人壽2018年前3季度的凈利潤(rùn)為210.78億元,即這家保險(xiǎn)公司今年前3個(gè)季度將各種經(jīng)營成本和稅扣除后,總計(jì)掙了210.78億元。


恐怖如斯!


凈資產(chǎn)收益率一家公司稅后利潤(rùn)除以凈資產(chǎn)的百分比,該指標(biāo)通常用來反映股東的收益水平,指標(biāo)越高,說明投資帶來的收益越高,越被外界看好!


排名第23的弘康人壽凈資產(chǎn)收益率是25.94%,這家公司不僅投資收益高,也被外界廣泛看好,說明經(jīng)營狀況很良好。凈利潤(rùn)越多,說明這家公司從他的用戶身上掙到了更多的錢,所以保險(xiǎn)行業(yè)的馬太效應(yīng)非常明顯,強(qiáng)者越強(qiáng)。


上圖所示的保險(xiǎn)公司,大部分都是盈利的,也有虧損的,比如天安人壽今年前3季度虧損高達(dá)17.62億元,擔(dān)心影響理賠的,可查看”保險(xiǎn)公司虧損,我買的保險(xiǎn)能賠嗎?”

 

04 銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的處罰公告


銀保監(jiān)會(huì)的官網(wǎng)上有個(gè)行政處罰板塊,每過陣子都會(huì)公布一些處罰案例:

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從這個(gè)行政處罰板塊中,我們可以清楚的看到某些保險(xiǎn)公司的銷售誤導(dǎo)行為:

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比如:這份2018-10-18日銀保監(jiān)會(huì)公布的處罰決定書,提到了這家公司3種欺騙投保人的行為:


”夸大保險(xiǎn)責(zé)任“”條款不一致“”沒有明確說明保單利益的不確定性“。有興趣的可以自行查看。作為消費(fèi)者,可以從處罰板塊中學(xué)到一些保險(xiǎn)銷售的套路,以便我們購買保險(xiǎn)時(shí)見招拆招,謹(jǐn)防入坑。

 

05 年度財(cái)報(bào)


財(cái)報(bào)是最能反映一家公司運(yùn)行良好與否的。如果是非上市公司,一般不會(huì)公開發(fā)布某年度的財(cái)報(bào),所以我們可以分析這家保險(xiǎn)公司的年度信息披露報(bào)告。


在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)——公開信息披露——年度信息就可以找到。


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 某保險(xiǎn)公司的年度信息披露報(bào)告


報(bào)告很長(zhǎng),多達(dá)好幾十頁,如果缺少專業(yè)的財(cái)務(wù)分析知識(shí),基本就是看天書。我找了一家保險(xiǎn)公司的2017年度信息披露報(bào)告,給大家做個(gè)簡(jiǎn)單分析示例,畫畫重點(diǎn),如下:

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如上圖,重點(diǎn)查看年度信息披露報(bào)告中的”利潤(rùn)表格“,紅框是幾個(gè)關(guān)鍵的指標(biāo),一一分析。


營業(yè)收入:2017年這家保險(xiǎn)公司總計(jì)收入約66.74億元,比上一年度的16.54億元高出近4倍,說明這家保險(xiǎn)公司發(fā)展勢(shì)頭很猛。


已賺保費(fèi):2017年度總保費(fèi)收入為58.15億元,比上一年度的11.13億元多了5倍有余,增長(zhǎng)很快。


退保金:就是退保的支出,這個(gè)指標(biāo)可以反映出一家公司的產(chǎn)品和服務(wù),如果服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量太差,一定程度會(huì)造成退保人數(shù)和金額的增多。


2017年度的退保金為11.7億元,比上一年度的24.62億元下降了1倍多,說明退保人數(shù)和金額減少,產(chǎn)品和服務(wù)還是很不錯(cuò)的。


賠付支出:就是總計(jì)理賠了多少錢,這家公司2017年度總計(jì)理賠1176.5萬元,上一年度理賠金額是601.6萬元,理賠款增長(zhǎng)了500多萬,說明人家保險(xiǎn)公司是會(huì)切切實(shí)實(shí)的給大家理賠的。


最后一個(gè)指標(biāo)是凈利潤(rùn),這家保險(xiǎn)公司2017年凈利潤(rùn)為7898.8萬元,和上面的200多億凈利潤(rùn)相比差距不小。


06 保險(xiǎn)公司綜合服務(wù)評(píng)價(jià)等級(jí)


綜合服務(wù)評(píng)價(jià)等級(jí)是由銀保監(jiān)會(huì)、行業(yè)自律組織、大專院校學(xué)者、新聞工作者和保險(xiǎn)消等代表費(fèi)者組成的保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)委員會(huì),每一年度都會(huì)對(duì)各大保險(xiǎn)公司作出評(píng)級(jí),很公正。


評(píng)價(jià)體系的重點(diǎn)圍繞消費(fèi)者反映最強(qiáng)烈的銷售、理賠、咨詢、維權(quán)等方面的突出問題,評(píng)級(jí)按照得分從高到低依次分為A、B、C、D四大類,具體包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10級(jí)。


我節(jié)選了2017年度部分保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)結(jié)果,如下:

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 數(shù)據(jù)來源:銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)


可以看到,圖中節(jié)選的部分保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)基本都是以A、B居多,都是很不錯(cuò)的。

 

07 保險(xiǎn)公司的成立和監(jiān)管限制


以上5個(gè)指標(biāo)衡量的是保險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)行中的可靠性,其實(shí),保險(xiǎn)公司的成立條件和監(jiān)管限制也遠(yuǎn)超大家想象。


保險(xiǎn)公司成立的8大條件


注冊(cè)資本不得低于2億元。

要符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定的章程。

 保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)要有5年以上金融工作經(jīng)驗(yàn)、或10年以上經(jīng)濟(jì)工作經(jīng)歷、董事和監(jiān)事也得有5年以上的相應(yīng)工作經(jīng)歷;總之領(lǐng)導(dǎo)得是內(nèi)行。

組織機(jī)構(gòu)要健全。

要有完善的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)管理等內(nèi)部管理制度。

營業(yè)場(chǎng)所要合法,安全、消防設(shè)施要合規(guī),同時(shí)還要搭建業(yè)務(wù)相關(guān)的信息化建設(shè)設(shè)施。

 業(yè)務(wù)發(fā)展得有清晰的計(jì)劃梳理,資產(chǎn)配置也要按照資產(chǎn)負(fù)債匹配原則制定。

最后是要建立反洗錢機(jī)制。


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保險(xiǎn)公司籌建申請(qǐng)資料清單,硬件軟件一個(gè)都不能少

 

以上是成立一家保險(xiǎn)公司要具備的基本條件和資質(zhì),門檻遠(yuǎn)高其它大多行業(yè),絕非有些人所想的搭個(gè)草臺(tái)班子,就能唱大戲。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管措施


報(bào)表季度報(bào)送

每個(gè)季度,保險(xiǎn)公司都得向保監(jiān)會(huì)上交“償付能力報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告、合規(guī)報(bào)告”,一舉一動(dòng),都給盯得死死的。

償付能力要求

衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的基本指標(biāo),規(guī)定償付能力率不得低于100%(償付能力率只要高于100%,那就是安全的)。

責(zé)任準(zhǔn)備金

每年會(huì)從保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入中,提取一部分交給保監(jiān)會(huì),以此保證基本的理賠。

● 公積金

保險(xiǎn)公司必須從每年的凈利潤(rùn)中拿出一部分,作為彌補(bǔ)“來年可能出現(xiàn)的虧損”。

保險(xiǎn)保障金

每家保險(xiǎn)公司上交保費(fèi)的0.05%~0.8%給保監(jiān)會(huì),作為兜底保障,以防某家保險(xiǎn)公司出現(xiàn)重大變動(dòng)。

再保險(xiǎn)制度

通俗來講就是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)公司也要買保險(xiǎn))。


資金運(yùn)用限制

保險(xiǎn)公司是靠投資掙錢的,為了防范風(fēng)險(xiǎn),保費(fèi)限制以下4種投資用途:

銀行存款;

債券、股票、基金;

不動(dòng)產(chǎn);


國務(wù)院規(guī)定的其它資金用途。


總結(jié):以上的諸多內(nèi)容,主要想給大家強(qiáng)調(diào),一家保險(xiǎn)公司從成立到運(yùn)行,都會(huì)受到非常嚴(yán)格的監(jiān)管限制,無論大公司還是小公司、線上還是線下,都是如此。

這些運(yùn)行指標(biāo),現(xiàn)在很良好,難保幾年后、幾十年后依然良好,所以最終的賠付還要要看合同條款。


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