慧擇小馬老師 · 1月前0 人看過(guò)
前幾天,不知道有沒(méi)有吃到一個(gè)瓜:
12億銀行存款,突然不見(jiàn)了。
從基金管理人、到托管券商、到銀行,都說(shuō)自己不知情,陷入彼此甩鍋的局面。
這兩天,當(dāng)事銀行也出來(lái)發(fā)布聲明了:
大概意思——不關(guān)我銀行的事,問(wèn)題出在資管公司內(nèi)部。
事情到這,明面上也算“破案”了。
但這次爆雷事件,也給我們提了個(gè)醒:
哪怕是銀行存款產(chǎn)品,也沒(méi)有想象中的那么安全。
超12億存款,到底去哪了?
我們先來(lái)盤(pán)一下,整個(gè)事件的前因后果。
事情是這樣的,從2019年2月起,有投資者購(gòu)買(mǎi)浙江優(yōu)策投資公司的“優(yōu)策月月盈”、“優(yōu)策長(zhǎng)實(shí)”、“優(yōu)策長(zhǎng)秀”三只私募產(chǎn)品;
這些產(chǎn)品募集的資金,主要投向協(xié)議存款。
協(xié)議存款是什么呢?
說(shuō)白了,就是利用大額資金去跟銀行談個(gè)高一點(diǎn)的存款利率,然后躺著賺利息。
本質(zhì)上屬于存款產(chǎn)品,所以投資者也都很放心。
直到最近,優(yōu)策投資發(fā)現(xiàn)銀行流水對(duì)不上。
優(yōu)策公司23年披露年報(bào)顯示,協(xié)議存款合計(jì)金額是12.52億元。(律師函上統(tǒng)計(jì)口徑為13.2億元)
但根據(jù)6月28號(hào)的客戶存款賬戶清單顯示,優(yōu)策兩個(gè)賬戶上存款僅剩8萬(wàn)多。
(圖源:每日經(jīng)濟(jì)新聞)
12億巨款不翼而飛!
而且優(yōu)策投資還發(fā)現(xiàn)——12億巨款是通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)走的,可他們并沒(méi)有開(kāi)通網(wǎng)銀。
于是優(yōu)策向長(zhǎng)安銀行發(fā)去律師函,要求承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
可銀行才不背這鍋,隨即掏出了與優(yōu)策簽的開(kāi)通網(wǎng)銀補(bǔ)充協(xié)議。
銀行認(rèn)為:要問(wèn)責(zé)應(yīng)該去找托管的券商,因?yàn)殄X(qián)不是憑空消失,而是按照指令轉(zhuǎn)出的。
但券商也不愿意背這鍋:他們把錢(qián)投到銀行協(xié)議存款后,就再?zèng)]有其他操作了。
事情到這,三方就開(kāi)始互相“踢皮球”了。
直到前兩天,長(zhǎng)安銀行發(fā)布聲明:
(圖源:長(zhǎng)安銀行官網(wǎng))
簡(jiǎn)單捋一下聲明,主要有3點(diǎn)內(nèi)容:
1、網(wǎng)傳所用《賬戶余額明細(xì)表》的單據(jù)、印章、金額全部是造出來(lái)的;
2、優(yōu)策已向我行發(fā)《致歉函》,并對(duì)外發(fā)《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)輿情相關(guān)事項(xiàng)的聲明》;
3、優(yōu)策投資內(nèi)部管理中可能存在違規(guī)違法行為,優(yōu)策實(shí)控人已報(bào)案。
這下,長(zhǎng)安銀行算是澄清了,純粹是優(yōu)策內(nèi)部的管理問(wèn)題。
再多的真相,我們也不得而知了,只能等進(jìn)一步調(diào)查。
不過(guò)這次的事件,也暴露出部分投資機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理漏洞,給投資者帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。
明明是低風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)議存款產(chǎn)品,卻在資金管理上出了問(wèn)題。
錢(qián)存哪里才安全?
其實(shí)說(shuō)到底,這些購(gòu)買(mǎi)私募的投資者,無(wú)非是想在資金安全的情況下,比存款多賺點(diǎn)。
畢竟這年頭到處降息,高利率的金融產(chǎn)品非常稀缺。
但金融有個(gè)不可能三角,就是收益、安全和流動(dòng)性不可兼得。
大家往往會(huì)忽略安全、流動(dòng)性,直指收益。
就比如我們?nèi)ベI(mǎi)銀行理財(cái),它會(huì)分為低風(fēng)險(xiǎn)R1、R2,越往上,收益越高,但風(fēng)險(xiǎn)也高。
但實(shí)際上,就算是低風(fēng)險(xiǎn)的R1這種,在資管新規(guī)后,也不是保本的。
比方說(shuō),近期就是有個(gè)客戶買(mǎi)了某銀行的理財(cái),投入100萬(wàn),最后虧得只剩1萬(wàn)多,把銀行告上了法庭,這個(gè)新聞?dòng)懻摱冗€是挺高的。
但沒(méi)辦法,投資嘛,盈虧難料。
所以,當(dāng)銀行理財(cái)不再“保本保收益”,“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”利率又不斷下行,安全且有穩(wěn)定收益的“錢(qián)袋子”,目前只剩下三種:銀行存款、國(guó)債、長(zhǎng)期財(cái)富型保險(xiǎn)。
1. 銀行存款。銀行存款很穩(wěn)定,流動(dòng)性也比較強(qiáng),但利率有逐年降低的趨勢(shì)。將存款分散在不同銀行,每家不超過(guò)50萬(wàn),可以最大程度保障存款安全。
2. 國(guó)債。國(guó)債有政府信用作背書(shū),安全性非常高。但與銀行存款一樣,國(guó)債的收益率也在不斷走低。其中,十年期國(guó)債收益率已從2013年的4.6%降到最近的2.23%。
3. 長(zhǎng)期財(cái)富型保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)包括年金險(xiǎn)和增額壽險(xiǎn),能幫助我們鎖定未來(lái)的收益,不用擔(dān)心利率下行和市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),收益白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同,安全性很高。
和其他財(cái)富型產(chǎn)品不一樣的是,年金險(xiǎn)和增額壽,都可以鎖定幾十年的利益不變。
但是8月31日前,已經(jīng)下架一波預(yù)定利率高的產(chǎn)品,新上的固收類(lèi)產(chǎn)品,預(yù)定利率2.5%,收益比之前少不少。
有朋友問(wèn),沒(méi)來(lái)得上車(chē),有補(bǔ)票機(jī)會(huì)嗎?
2.5%保底,白送分紅
建議大家可以重點(diǎn)關(guān)注一下9月的分紅險(xiǎn)。
太??偩銕燁A(yù)測(cè),在低利率時(shí)代,市場(chǎng)又回到了分紅險(xiǎn)的“主場(chǎng)”,未來(lái)分紅險(xiǎn)的占比會(huì)超過(guò)50%,可以說(shuō)是大勢(shì)所趨。
先不說(shuō)別的,眼下的分紅險(xiǎn),預(yù)定利率2.5%,相當(dāng)于是一個(gè)2.5%的保底固收+X分紅型產(chǎn)品,約等于白送分紅收益。
我們拿一個(gè)新上架2.5%固收產(chǎn)品,和2.5%分紅險(xiǎn)做個(gè)對(duì)比。
以0歲,年交6萬(wàn)交5年,總保費(fèi)30萬(wàn)為例:
可以看到,即使該分紅產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)率只維持在40%,IRR也可以達(dá)到2.9%-3%。
長(zhǎng)期保單利益比現(xiàn)有的預(yù)定利率2.5%普通型增額壽險(xiǎn),要可觀很多。
如果分紅實(shí)現(xiàn)率維持在60%以上,IRR能輕松突破3.3%。這是目前的傳統(tǒng)型增額壽,不可能做到的。
從過(guò)往數(shù)據(jù)來(lái)看,分紅實(shí)現(xiàn)率長(zhǎng)期低于 50% 的產(chǎn)品很少。
所以你看,預(yù)定利率都是2.5%,在這基礎(chǔ)上,分紅險(xiǎn)還可以去博取1.4%左右的浮動(dòng)利益空間,這能不香嗎?
最關(guān)鍵的是,無(wú)論如何,這個(gè)2.5%的保底利益是穩(wěn)住了,白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同。
在這個(gè)低利率、資產(chǎn)荒的市場(chǎng),更難能可貴了。
最后,提醒一下大家,預(yù)定利率2.5%的分紅險(xiǎn)9月底馬上退市,接下來(lái)所有分紅險(xiǎn)預(yù)定利率不高于2.0%,又是一波折損。
再見(jiàn)了3.0%和2.5%,我們將在未來(lái),迎接分紅險(xiǎn),擁抱不確定性。
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