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9月再買(mǎi)保險(xiǎn),多掏20%保費(fèi)?有哪些值得“撿漏”的好產(chǎn)品?

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慧擇小馬老師 · 2月前335 人看過(guò)

 

保險(xiǎn)行業(yè)要發(fā)生大事了


這次,所有定價(jià)利率大于3.0%的保險(xiǎn)產(chǎn)品,可能都要說(shuō)再見(jiàn)了!


去年 7 月底,我們才經(jīng)歷過(guò) 3.5% 預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品停售潮,隨后重疾險(xiǎn)漲價(jià) 5~10%、財(cái)富保障型保險(xiǎn),保單利益減少了 10~20%……


一年不到,歷史真的又要重演嗎?



根據(jù)7月25日媒體報(bào)道,傳統(tǒng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率或從3.0%下降到2.5%,


有人分析,這一波調(diào)整將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)險(xiǎn)種集體漲價(jià),包括重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品。


要知道,上一次下調(diào)預(yù)定利率至2.5%,還是1999年的事情!


 


今天就來(lái)給大家捋捋。


  • 預(yù)定利率為何要調(diào)整回20年前?


  • 大家比較關(guān)心的保障類(lèi)險(xiǎn)種,下調(diào)后預(yù)估會(huì)漲價(jià)多少?


  • 目前有哪些值得“撿漏”的好產(chǎn)品?



 

保險(xiǎn)預(yù)定利率

為什么調(diào)整回20年前?


保險(xiǎn)的預(yù)定利率,簡(jiǎn)單講,就是保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí),根據(jù)對(duì)投資收益的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)的每年收益率。


它會(huì)影響保險(xiǎn)合同價(jià)值和未來(lái)可能拿到的金額,關(guān)乎我們的切身利益。


為啥預(yù)定利率要下調(diào)到2.5%呢?


直接原因是保險(xiǎn)公司利差損控制的考量,而根本原因是,經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩導(dǎo)致的整體利率水平下行(保險(xiǎn)作為一種金融工具,不可能獨(dú)善其身)。


貨幣流動(dòng)會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),錢(qián)只有在流通中才會(huì)產(chǎn)生利潤(rùn)。


一個(gè)教室坐滿能容納20人,如果上午一個(gè)班,下午一個(gè)班,就變成了40個(gè)人。


但是現(xiàn)在環(huán)境不好,大家有錢(qián)都不愿意流動(dòng),寧愿存在銀行里,這樣一來(lái)會(huì)造成銀行的風(fēng)險(xiǎn), 二來(lái)無(wú)法帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,所以銀行的存款利率下調(diào),是為了刺激花錢(qián)。


那為什么銀行的存款利率調(diào)整,保險(xiǎn)的預(yù)定利率也要調(diào)整呢?


這和保險(xiǎn)公司的盈利模式有關(guān)。


利差,是保險(xiǎn)公司利潤(rùn)來(lái)源的大頭。保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)會(huì)沉淀大量資金,這些資金用于投資,比如存款、國(guó)債、不動(dòng)產(chǎn)等。


當(dāng)然,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司的性質(zhì),投資以穩(wěn)健為主。


參考去年第4季度的保險(xiǎn)業(yè)投資數(shù)據(jù),銀行存款和債券這兩種資產(chǎn)占比超50%。


 

 (圖源:2023年4季度保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用情況表)


而現(xiàn)實(shí)是,這些低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的利率正在一路走低

 

比如銀行一年期存款,從90年代的10%左右降到如今不到2%;大額存單一旦難求。


 


國(guó)債十年期利率也是突破2.3%的關(guān)口,創(chuàng)下歷史新低,后續(xù)還有走低的趨勢(shì)。


股票基金熊比牛多,大盤(pán)3000點(diǎn)反復(fù)拉鋸,連房地產(chǎn)也頻頻暴雷,都要虧哭了。


在這個(gè)市場(chǎng)利率下行的大環(huán)境下,不僅普通人賺錢(qián)越來(lái)越難,保險(xiǎn)公司同樣是。


如果說(shuō),保險(xiǎn)公司定了3%預(yù)定利率,但實(shí)際投資回報(bào)率只有2.5%,那保險(xiǎn)公司就要自行承擔(dān)0.5%的虧損;


這部分虧損,用專(zhuān)業(yè)名詞來(lái)講叫做“利差損”。


根據(jù)23年各家保險(xiǎn)公司的投資數(shù)據(jù)來(lái)看:


             

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  • 23年各家保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)投資收益,平均值為:3.25%;


  • 23年各家保險(xiǎn)公司的綜合投資收益,平均值為:3.88%;


而各家保險(xiǎn)公司在23年銷(xiāo)售了大量預(yù)定利率3.5%的財(cái)富保障類(lèi)保險(xiǎn),對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也背負(fù)了大量的負(fù)債。


在90年代,我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)在利差損是吃過(guò)大虧的,


當(dāng)時(shí)銀行一年期的存款利率最高可超10%,保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品預(yù)定利率也高達(dá)8%。


但誰(shuí)能想到,1996年開(kāi)始央行多次降息,銀行一年期存款利率從1993年的10.98%,一路暴跌到1999年的2.25%。


 


那么問(wèn)題就來(lái)了,當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司的投資嚴(yán)重依賴(lài)于銀行存款,存款利率一跌,投資回報(bào)率也跟著猛跌。


最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賺的錢(qián)無(wú)法覆蓋當(dāng)初承諾給客戶(hù)的高回報(bào),經(jīng)營(yíng)情況迅速惡化。


因此當(dāng)時(shí)賣(mài)得越多的保險(xiǎn)公司,虧損就越大,甚至現(xiàn)在仍有保險(xiǎn)公司在為當(dāng)時(shí)的利差損買(mǎi)單。


 


也就是從那時(shí)起,監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始緊盯預(yù)定利率,會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況適時(shí)調(diào)整:


 


現(xiàn)在,預(yù)定利率下調(diào)2.5%的靴子即將落地,給大家的建議是:


盡快復(fù)盤(pán)自己財(cái)富計(jì)劃和資金規(guī)劃,重點(diǎn)考慮養(yǎng)老和教育規(guī)劃,


考慮清楚了,能趕上存量的3.0%預(yù)定利率的產(chǎn)品,是再好不過(guò)了,錯(cuò)過(guò)了,就真的錯(cuò)過(guò)了。點(diǎn)這里>>>快速咨詢(xún)



 

保障類(lèi)產(chǎn)品,會(huì)有哪些變化?


上面提到了,保司對(duì)未來(lái)的投資回報(bào)率不甚樂(lè)觀。


當(dāng)預(yù)定利率下調(diào)時(shí),也就代表保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)的投資回報(bào)減少,他們就需要通過(guò)提高保費(fèi)來(lái)保證自己的利潤(rùn),也就意味著我們要交的保費(fèi)要增多了。


因此,不止年金險(xiǎn)、增額壽的保單利益受影響,重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等人身保障產(chǎn)品也會(huì)漲價(jià)!


具體漲價(jià)多少呢?很難一概而論。


東吳證券做了一個(gè)預(yù)測(cè):


當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%后,年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)對(duì)應(yīng)毛保費(fèi)漲幅分別為18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。


3.5%下調(diào)到2.5%后,對(duì)應(yīng)的漲幅分別是:29%、30.9%、5.3%、11.9%、25.9%。


 


為了讓大家更直觀的理解,以幾款熱銷(xiāo)產(chǎn)品為例,演示下前后保費(fèi)差距。


以30歲男性為例,投保爆款成人重疾險(xiǎn)達(dá)爾文9號(hào),買(mǎi)50萬(wàn)保額,保終身,30年交,保費(fèi)5255元/年。


8月31日后,若新上架的預(yù)定利率2.5%的重疾險(xiǎn),假設(shè)漲幅為15%,保費(fèi)就飆到6043元/年。30年下來(lái),保費(fèi)就差了47280元。


 


如果換成 0 歲的寶寶,投保小青龍3號(hào),同樣保終身基礎(chǔ)責(zé)任,50萬(wàn)保額的情況下,


當(dāng)前3.0%利率下的保費(fèi)為2130元/年,預(yù)定利率下調(diào)到2.5%,如果新品漲幅為25%,則需交2662元/年,總保費(fèi)多交15975元。


 


一般來(lái)講,小孩重疾會(huì)比大人漲得多,因?yàn)樾『⒅丶脖YM(fèi)便宜,基數(shù)比較小。


由于時(shí)間更長(zhǎng),受預(yù)定利率下調(diào)的影響也會(huì)更大,保費(fèi)漲幅可能會(huì)更高。


有些朋友可能想說(shuō)今年的重疾險(xiǎn)價(jià)格好像沒(méi)漲多少,


如果你去對(duì)比一下去年2.5%預(yù)定利率重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值,就不會(huì)這么想了。


再者,定期壽險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)上漲,但漲幅相對(duì)較小。


這是因?yàn)槎▔蹖儆诩儽U闲彤a(chǎn)品,影響價(jià)格最大的因素是死亡率,且這些年保險(xiǎn)公司的理賠成本控制的比較好,預(yù)定利率的影響就還好。


最后再提醒一下,想要買(mǎi)重疾險(xiǎn),或者有加保需求的朋友,一定要把握最后這個(gè)階段。


還在觀望的朋友,最好抓緊預(yù)定利率3%的小尾巴,趁早上車(chē)。



 

還有哪些值得“撿漏”的好產(chǎn)品?


市場(chǎng)上還有一些優(yōu)秀的保障值得“撿漏”呢?


我整理了下目前最推薦的產(chǎn)品,都是性?xún)r(jià)比很高的,不知道還能賣(mài)多久,大伙先研究起來(lái)吧。


先看下重疾險(xiǎn):


1、給小孩買(mǎi)


①小淘氣3號(hào):預(yù)算充足,想要保終身+全面保障


投保年齡:0-17周歲


推薦理由:


想附加60歲前額外賠,考慮小淘氣3號(hào)。


以50萬(wàn)保額為例,18歲前和60歲后患重疾,這款重疾險(xiǎn)的保額都能膨脹到100萬(wàn),比大部分重疾險(xiǎn)賠付比例要高。


另外60歲前患重疾,既能賠保額,還能拿回已交保費(fèi)。


而且如果看重保司,小淘氣3號(hào)的承保公司招商仁和人壽也是“百年老字號(hào)”的大保司。


②小青龍3號(hào):保30年,想要全面保障


投保年齡:0-17周歲


推薦理由:


小青龍3號(hào),自帶重疾多次賠,疾病關(guān)愛(ài)金重疾額外賠更多。


還自帶白血病、自閉癥等保障,專(zhuān)為兒童設(shè)計(jì),


實(shí)用又創(chuàng)新,不用額外加錢(qián)。


小淘氣2號(hào):只要基礎(chǔ)保障


投保年齡:0-17周歲


推薦理由:


小淘氣2號(hào)性?xún)r(jià)比很高,以0歲男寶為例,50萬(wàn)保額保30年,20年交,每年只需 600 多。


搭配疾病額外后,前30年保額能做到80萬(wàn),保費(fèi)不到900元出頭,同樣的價(jià)格,其他產(chǎn)品只能買(mǎi)到50萬(wàn)。


2. 給大人買(mǎi)


①單次賠,首選達(dá)爾文9號(hào)


瑞華人生承保的達(dá)爾文9號(hào),不僅保障全,賠付高,這次升級(jí)還推出了 “重疾0元購(gòu)”這種創(chuàng)新性保障!


投保年齡:28天-55周歲


推薦理由:


?行業(yè)重大突破,取消重疾后輕/中癥賠付的分組限制


?市場(chǎng)首創(chuàng),“不花一分錢(qián)也能擁有終身重疾險(xiǎn)”

(可選重大疾病保費(fèi)補(bǔ)償金,被保險(xiǎn)人繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生重疾,豁免剩余應(yīng)交保費(fèi)且額外賠付已交保費(fèi))


?基礎(chǔ)責(zé)任,性?xún)r(jià)比超高


?住院津貼保險(xiǎn)金,不得重疾也有機(jī)會(huì)賠


②多次賠,選守衛(wèi)者6號(hào)


投保年齡:出生滿28日-55周歲


推薦理由:


?基礎(chǔ)責(zé)任自帶重疾多次


?重疾賠后輕中癥不中止,輕癥、中癥各最多賠付6次


?可選重疾關(guān)愛(ài)金,首次重疾最高180%基本保額


?疾病保障范圍廣,非重中輕也有機(jī)會(huì)賠付


③追求大公司,選達(dá)爾文8號(hào)領(lǐng)航版


投保年齡:出生滿28日-55周歲


推薦理由:


?中國(guó)人保出品,大公司,線下網(wǎng)點(diǎn)多


?0-17歲基本保額最高80萬(wàn)


?1-6類(lèi)職業(yè)可投,無(wú)近年檢查異常問(wèn)詢(xún)


?乳腺結(jié)節(jié)、乙肝等有機(jī)會(huì)標(biāo)體投保


?增值服務(wù)有效期同保單,如不限次數(shù),7×24小時(shí)電話服務(wù)


④非標(biāo)體,選i無(wú)憂2.0


投保年齡:出生滿28日-55周歲


推薦理由:


?中國(guó)人保出品,大公司,線下網(wǎng)點(diǎn)多


?乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、肺結(jié)節(jié)也能買(mǎi)


?可選保障靈活自由搭配


最后提一下家庭頂梁柱必備的定壽產(chǎn)品,入圍選手有:


①華貴保險(xiǎn)——大麥旗艦版A款


投保人群:18-60周歲,1-6類(lèi)職業(yè)


推薦理由:


?保額較高,最高可選400萬(wàn)


?健告寬松、免責(zé)少


?可選水陸公共交通、航空意外額外保障


保費(fèi)測(cè)算:30歲女性投保100萬(wàn)保額,保至60歲,繳費(fèi)至60歲,選水陸空公共交通、航空意外額外賠,保費(fèi)僅635.3元/年。


②國(guó)富人壽——慧擇定海柱5號(hào)定期壽險(xiǎn)


投保人群:18-60周歲,1-6類(lèi)職業(yè)


推薦理由:


?保額最高可選400萬(wàn)


?健告寬松、免責(zé)少,肺結(jié)節(jié)、乙肝人群可投保


?自帶水陸空公共交通、航空、法定節(jié)假日自駕乘額外賠


?投保規(guī)則友好,外籍人士可投保


?增值服務(wù)多樣實(shí)用,如三高健康管理、腫瘤臨床營(yíng)養(yǎng)等


保費(fèi)測(cè)算:30歲女性投保100萬(wàn)保額,保至60歲,繳費(fèi)30年,保費(fèi)624元/年。


③同方全球人壽——臻愛(ài)2023


投保人群:18-60周歲,1-6類(lèi)職業(yè)


推薦理由:


?最高保額350萬(wàn)


?投保限制少,健告不限BMI,核保較為寬松


?可選水陸空交通意外、惡性腫瘤(重度)身故、猝死關(guān)愛(ài)金等


保費(fèi)測(cè)算:30歲女性投保100萬(wàn)保額,保至60歲,繳費(fèi)至60歲,選水陸空公共交通、航空意外額外賠,保費(fèi)僅626元/年。


以上3款定壽產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比都很高。


只不過(guò)定海柱5號(hào)會(huì)比大麥旗艦版A款、臻愛(ài)2023還要再便宜一點(diǎn)點(diǎn)。


想要海陸空、法定節(jié)假日自駕額外賠的,建議選定海柱5號(hào);


只要身故/全殘保障的,建議選臻愛(ài)2023;


想要附加失能保險(xiǎn),建議選大麥旗艦版A款。



寫(xiě)在最后


重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn),這2類(lèi)保險(xiǎn)算是剛需,


就算預(yù)定利率沒(méi)有下調(diào),我也是建議大家趁早配置。


一方面與年齡有關(guān),越早買(mǎi)越便宜。另一方面與身體健康有關(guān)。


而且,經(jīng)歷過(guò)上一輪下調(diào)的朋友都知道,預(yù)定利率下降后,咱們買(mǎi)的產(chǎn)品性?xún)r(jià)比,確確實(shí)實(shí)降了一個(gè)檔次,不比從前。


一旦靴子落地,目前在售的這些產(chǎn)品將全部退出市場(chǎng)咯。到時(shí)候一定會(huì)全部重新洗牌。


大家且買(mǎi)且珍惜吧。


想了解更多可以點(diǎn)這里預(yù)約>>>保險(xiǎn)咨詢(xún)顧問(wèn),為你1V1定制保障方案。


 


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