9月再買(mǎi)保險(xiǎn)，多掏20%保費(fèi)？有哪些值得“撿漏”的好產(chǎn)品？

保險(xiǎn)行業(yè)要發(fā)生大事了

這次，所有定價(jià)利率大于3.0%的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能都要說(shuō)再見(jiàn)了！

去年 7 月底，我們才經(jīng)歷過(guò) 3.5% 預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品停售潮，隨后重疾險(xiǎn)漲價(jià) 5~10%、財(cái)富保障型保險(xiǎn),保單利益減少了 10~20%……

一年不到，歷史真的又要重演嗎？

根據(jù)7月25日媒體報(bào)道，傳統(tǒng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率或從3.0%下降到2.5%，

有人分析，這一波調(diào)整將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)險(xiǎn)種集體漲價(jià)，包括重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品。

要知道，上一次下調(diào)預(yù)定利率至2.5%，還是1999年的事情！

今天就來(lái)給大家捋捋。

保險(xiǎn)預(yù)定利率

為什么調(diào)整回20年前?

保險(xiǎn)的預(yù)定利率，簡(jiǎn)單講，就是保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)，根據(jù)對(duì)投資收益的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)的每年收益率。

它會(huì)影響保險(xiǎn)合同價(jià)值和未來(lái)可能拿到的金額，關(guān)乎我們的切身利益。

為啥預(yù)定利率要下調(diào)到2.5%呢？

直接原因是保險(xiǎn)公司利差損控制的考量，而根本原因是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩導(dǎo)致的整體利率水平下行（保險(xiǎn)作為一種金融工具，不可能獨(dú)善其身）。

貨幣流動(dòng)會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，錢(qián)只有在流通中才會(huì)產(chǎn)生利潤(rùn)。

一個(gè)教室坐滿能容納20人，如果上午一個(gè)班，下午一個(gè)班，就變成了40個(gè)人。

但是現(xiàn)在環(huán)境不好，大家有錢(qián)都不愿意流動(dòng)，寧愿存在銀行里，這樣一來(lái)會(huì)造成銀行的風(fēng)險(xiǎn)， 二來(lái)無(wú)法帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以銀行的存款利率下調(diào)，是為了刺激花錢(qián)。

那為什么銀行的存款利率調(diào)整，保險(xiǎn)的預(yù)定利率也要調(diào)整呢？

這和保險(xiǎn)公司的盈利模式有關(guān)。

利差，是保險(xiǎn)公司利潤(rùn)來(lái)源的大頭。保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)會(huì)沉淀大量資金，這些資金用于投資，比如存款、國(guó)債、不動(dòng)產(chǎn)等。

當(dāng)然，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的性質(zhì)，投資以穩(wěn)健為主。

參考去年第4季度的保險(xiǎn)業(yè)投資數(shù)據(jù)，銀行存款和債券這兩種資產(chǎn)占比超50%。

 （圖源：2023年4季度保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用情況表）

而現(xiàn)實(shí)是，這些低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的利率正在一路走低

比如銀行一年期存款，從90年代的10%左右降到如今不到2%；大額存單一旦難求。

國(guó)債十年期利率也是突破2.3%的關(guān)口，創(chuàng)下歷史新低，后續(xù)還有走低的趨勢(shì)。

股票基金熊比牛多，大盤(pán)3000點(diǎn)反復(fù)拉鋸，連房地產(chǎn)也頻頻暴雷，都要虧哭了。

在這個(gè)市場(chǎng)利率下行的大環(huán)境下，不僅普通人賺錢(qián)越來(lái)越難，保險(xiǎn)公司同樣是。

如果說(shuō)，保險(xiǎn)公司定了3%預(yù)定利率，但實(shí)際投資回報(bào)率只有2.5%，那保險(xiǎn)公司就要自行承擔(dān)0.5%的虧損；

這部分虧損，用專(zhuān)業(yè)名詞來(lái)講叫做“利差損”。

根據(jù)23年各家保險(xiǎn)公司的投資數(shù)據(jù)來(lái)看：

那么問(wèn)題就來(lái)了，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司的投資嚴(yán)重依賴(lài)于銀行存款，存款利率一跌，投資回報(bào)率也跟著猛跌。

最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賺的錢(qián)無(wú)法覆蓋當(dāng)初承諾給客戶(hù)的高回報(bào)，經(jīng)營(yíng)情況迅速惡化。

因此當(dāng)時(shí)賣(mài)得越多的保險(xiǎn)公司，虧損就越大，甚至現(xiàn)在仍有保險(xiǎn)公司在為當(dāng)時(shí)的利差損買(mǎi)單。

也就是從那時(shí)起，監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始緊盯預(yù)定利率，會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況適時(shí)調(diào)整：

現(xiàn)在，預(yù)定利率下調(diào)2.5%的靴子即將落地，給大家的建議是：

盡快復(fù)盤(pán)自己財(cái)富計(jì)劃和資金規(guī)劃，重點(diǎn)考慮養(yǎng)老和教育規(guī)劃，

考慮清楚了，能趕上存量的3.0%預(yù)定利率的產(chǎn)品，是再好不過(guò)了，錯(cuò)過(guò)了，就真的錯(cuò)過(guò)了。點(diǎn)這里>>>快速咨詢(xún)。

保障類(lèi)產(chǎn)品，會(huì)有哪些變化？

上面提到了，保司對(duì)未來(lái)的投資回報(bào)率不甚樂(lè)觀。

當(dāng)預(yù)定利率下調(diào)時(shí)，也就代表保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)的投資回報(bào)減少，他們就需要通過(guò)提高保費(fèi)來(lái)保證自己的利潤(rùn)，也就意味著我們要交的保費(fèi)要增多了。

因此，不止年金險(xiǎn)、增額壽的保單利益受影響，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等人身保障產(chǎn)品也會(huì)漲價(jià)！

具體漲價(jià)多少呢？很難一概而論。

東吳證券做了一個(gè)預(yù)測(cè)：

當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%后，年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)對(duì)應(yīng)毛保費(fèi)漲幅分別為18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。

3.5%下調(diào)到2.5%后，對(duì)應(yīng)的漲幅分別是：29%、30.9%、5.3%、11.9%、25.9%。

為了讓大家更直觀的理解，以幾款熱銷(xiāo)產(chǎn)品為例，演示下前后保費(fèi)差距。

以30歲男性為例，投保爆款成人重疾險(xiǎn)達(dá)爾文9號(hào)，買(mǎi)50萬(wàn)保額，保終身，30年交，保費(fèi)5255元/年。

8月31日后，若新上架的預(yù)定利率2.5%的重疾險(xiǎn)，假設(shè)漲幅為15%，保費(fèi)就飆到6043元/年。30年下來(lái)，保費(fèi)就差了47280元。

如果換成 0 歲的寶寶，投保小青龍3號(hào)，同樣保終身基礎(chǔ)責(zé)任，50萬(wàn)保額的情況下，

當(dāng)前3.0%利率下的保費(fèi)為2130元/年，預(yù)定利率下調(diào)到2.5%，如果新品漲幅為25%，則需交2662元/年，總保費(fèi)多交15975元。

一般來(lái)講，小孩重疾會(huì)比大人漲得多，因?yàn)樾『⒅丶脖ＹM(fèi)便宜，基數(shù)比較小。

由于時(shí)間更長(zhǎng)，受預(yù)定利率下調(diào)的影響也會(huì)更大，保費(fèi)漲幅可能會(huì)更高。

有些朋友可能想說(shuō)今年的重疾險(xiǎn)價(jià)格好像沒(méi)漲多少，

如果你去對(duì)比一下去年2.5%預(yù)定利率重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值，就不會(huì)這么想了。

再者，定期壽險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)上漲，但漲幅相對(duì)較小。

這是因?yàn)槎▔蹖儆诩儽Ｕ闲彤a(chǎn)品，影響價(jià)格最大的因素是死亡率，且這些年保險(xiǎn)公司的理賠成本控制的比較好，預(yù)定利率的影響就還好。

最后再提醒一下，想要買(mǎi)重疾險(xiǎn)，或者有加保需求的朋友，一定要把握最后這個(gè)階段。

還在觀望的朋友，最好抓緊預(yù)定利率3%的小尾巴，趁早上車(chē)。

還有哪些值得“撿漏”的好產(chǎn)品？

市場(chǎng)上還有一些優(yōu)秀的保障值得“撿漏”呢？

我整理了下目前最推薦的產(chǎn)品，都是性?xún)r(jià)比很高的，不知道還能賣(mài)多久，大伙先研究起來(lái)吧。

先看下重疾險(xiǎn)：

①小淘氣3號(hào)：預(yù)算充足，想要保終身+全面保障

投保年齡：0-17周歲

推薦理由：

想附加60歲前額外賠，考慮小淘氣3號(hào)。

以50萬(wàn)保額為例，18歲前和60歲后患重疾，這款重疾險(xiǎn)的保額都能膨脹到100萬(wàn)，比大部分重疾險(xiǎn)賠付比例要高。

另外60歲前患重疾，既能賠保額，還能拿回已交保費(fèi)。

而且如果看重保司，小淘氣3號(hào)的承保公司招商仁和人壽也是“百年老字號(hào)”的大保司。

②小青龍3號(hào)：保30年，想要全面保障

投保年齡：0-17周歲

推薦理由：

小青龍3號(hào)，自帶重疾多次賠，疾病關(guān)愛(ài)金重疾額外賠更多。

還自帶白血病、自閉癥等保障，專(zhuān)為兒童設(shè)計(jì)，

實(shí)用又創(chuàng)新，不用額外加錢(qián)。

③小淘氣2號(hào)：只要基礎(chǔ)保障

投保年齡：0-17周歲

推薦理由：

小淘氣2號(hào)性?xún)r(jià)比很高，以0歲男寶為例，50萬(wàn)保額保30年，20年交，每年只需 600 多。

搭配疾病額外后，前30年保額能做到80萬(wàn)，保費(fèi)不到900元出頭，同樣的價(jià)格，其他產(chǎn)品只能買(mǎi)到50萬(wàn)。

①單次賠，首選達(dá)爾文9號(hào)

瑞華人生承保的達(dá)爾文9號(hào)，不僅保障全，賠付高，這次升級(jí)還推出了 “重疾0元購(gòu)”這種創(chuàng)新性保障！

投保年齡：28天-55周歲

推薦理由：

?行業(yè)重大突破，取消重疾后輕/中癥賠付的分組限制

?市場(chǎng)首創(chuàng)，“不花一分錢(qián)也能擁有終身重疾險(xiǎn)”

(可選重大疾病保費(fèi)補(bǔ)償金，被保險(xiǎn)人繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生重疾，豁免剩余應(yīng)交保費(fèi)且額外賠付已交保費(fèi))

?基礎(chǔ)責(zé)任，性?xún)r(jià)比超高

?住院津貼保險(xiǎn)金，不得重疾也有機(jī)會(huì)賠

②多次賠，選守衛(wèi)者6號(hào)

投保年齡：出生滿28日-55周歲

推薦理由：

?基礎(chǔ)責(zé)任自帶重疾多次

?重疾賠后輕中癥不中止，輕癥、中癥各最多賠付6次

?可選重疾關(guān)愛(ài)金，首次重疾最高180%基本保額

?疾病保障范圍廣，非重中輕也有機(jī)會(huì)賠付

③追求大公司，選達(dá)爾文8號(hào)領(lǐng)航版

投保年齡：出生滿28日-55周歲

推薦理由：

?中國(guó)人保出品，大公司，線下網(wǎng)點(diǎn)多

?0-17歲基本保額最高80萬(wàn)

?1-6類(lèi)職業(yè)可投，無(wú)近年檢查異常問(wèn)詢(xún)

?乳腺結(jié)節(jié)、乙肝等有機(jī)會(huì)標(biāo)體投保

?增值服務(wù)有效期同保單，如不限次數(shù)，7×24小時(shí)電話服務(wù)

④非標(biāo)體，選i無(wú)憂2.0

投保年齡：出生滿28日-55周歲

推薦理由：

?中國(guó)人保出品，大公司，線下網(wǎng)點(diǎn)多

?乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、肺結(jié)節(jié)也能買(mǎi)

?可選保障靈活自由搭配

最后提一下家庭頂梁柱必備的定壽產(chǎn)品，入圍選手有：

①華貴保險(xiǎn)——大麥旗艦版A款

投保人群：18-60周歲，1-6類(lèi)職業(yè)

推薦理由：

?保額較高，最高可選400萬(wàn)

?健告寬松、免責(zé)少

?可選水陸公共交通、航空意外額外保障

保費(fèi)測(cè)算：30歲女性投保100萬(wàn)保額，保至60歲，繳費(fèi)至60歲，選水陸空公共交通、航空意外額外賠，保費(fèi)僅635.3元/年。

②國(guó)富人壽——慧擇定海柱5號(hào)定期壽險(xiǎn)

投保人群：18-60周歲，1-6類(lèi)職業(yè)

推薦理由：

?保額最高可選400萬(wàn)

?健告寬松、免責(zé)少，肺結(jié)節(jié)、乙肝人群可投保

?自帶水陸空公共交通、航空、法定節(jié)假日自駕乘額外賠

?投保規(guī)則友好，外籍人士可投保

?增值服務(wù)多樣實(shí)用，如三高健康管理、腫瘤臨床營(yíng)養(yǎng)等

保費(fèi)測(cè)算：30歲女性投保100萬(wàn)保額，保至60歲，繳費(fèi)30年，保費(fèi)624元/年。

③同方全球人壽——臻愛(ài)2023

投保人群：18-60周歲，1-6類(lèi)職業(yè)

推薦理由：

?最高保額350萬(wàn)

?投保限制少，健告不限BMI，核保較為寬松

?可選水陸空交通意外、惡性腫瘤（重度）身故、猝死關(guān)愛(ài)金等

保費(fèi)測(cè)算：30歲女性投保100萬(wàn)保額，保至60歲，繳費(fèi)至60歲，選水陸空公共交通、航空意外額外賠，保費(fèi)僅626元/年。

以上3款定壽產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比都很高。

只不過(guò)定海柱5號(hào)會(huì)比大麥旗艦版A款、臻愛(ài)2023還要再便宜一點(diǎn)點(diǎn)。

想要海陸空、法定節(jié)假日自駕額外賠的，建議選定海柱5號(hào)；

只要身故/全殘保障的，建議選臻愛(ài)2023；

想要附加失能保險(xiǎn)，建議選大麥旗艦版A款。

寫(xiě)在最后

重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，這2類(lèi)保險(xiǎn)算是剛需，

就算預(yù)定利率沒(méi)有下調(diào)，我也是建議大家趁早配置。

一方面與年齡有關(guān)，越早買(mǎi)越便宜。另一方面與身體健康有關(guān)。

而且，經(jīng)歷過(guò)上一輪下調(diào)的朋友都知道，預(yù)定利率下降后，咱們買(mǎi)的產(chǎn)品性?xún)r(jià)比，確確實(shí)實(shí)降了一個(gè)檔次，不比從前。

一旦靴子落地，目前在售的這些產(chǎn)品將全部退出市場(chǎng)咯。到時(shí)候一定會(huì)全部重新洗牌。

大家且買(mǎi)且珍惜吧。

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