事關你的存款！還在吃利息的人，該醒醒了！

前段時間有一條新聞，各大媒體都在瘋狂討論。

上海一對80后的小夫妻，存到300萬后決定雙雙“退休”。

（圖片來源：澎湃新聞微博）

女方33歲，男方43歲，兩個人都是上海土著，結婚后丁克沒要小孩。

去年失業(yè)后，索性就不找工作了，夫妻倆直接退休。

他們打了個“小算盤”，300萬存款，每月理財收入差不多一萬塊，平時花銷控制在1萬以內，預計能花到70歲。

網(wǎng)友看完后，有些羨慕得不得了：

有存款，在上海有車有房，不用擔心父母養(yǎng)老，而且未來生活里連“吞金獸”都不存在，已經(jīng)跑贏90%的普通人了。

當然，質疑的聲音似乎更多：

（圖片來源：微博）

那么問題來了：

為什么大家不相信300萬存款的被動收入，能幫夫妻倆“渡老”？

活生生降了1個百分點。

此外，連續(xù)被秒空的大額存單，利率也一直在走低。

（來源：中國銀行手機APP）

國有大行三年期大額存單的利率在3.1%，城商行、股份制商業(yè)銀行等利率大多在3%-3.5%之間。

甚至有銀行員工透露，去年他們的三年期大額存單利率為4%，現(xiàn)在已降至3.30%。

買大額存單的門檻也一直在提高，從20萬增加到50萬。

有些銀行為了避免被鎖定利率，直接下架了5年期。

大家去看各個銀行的大額存單界面，很少能找到五年期的產(chǎn)品了。

有專家還預言，這兩年市場無風險利率一降再降，未來甚至有可能繼續(xù)降。

利率走低，無形之中，就吞噬了我們的財富。

咱們都知道，銀行的利潤主要來源于“存貸息差”。

銀行把存錢人的錢拿過來，支付一定的存款利息。

然后，再把吸收的存款，以更高的貸款利息借給別人，這中間的差值，就是存貸息差。

（來源：公眾號《三折一生》）

如果存得多，銀行放出的貸款也多，這倒還好。

假如大家拼命存錢，但受市場的影響，沒幾個人從銀行這里貸款了，銀行收到的利息就會變少，就會虧錢。

這時候，只能通過調整存款利率，來應對息差壓力。

特別是去年，股、債、房“三殺齊下”，很多人都求穩(wěn)，報復性“儲蓄”。

有數(shù)據(jù)顯示，2022年居民存款增加17.84萬億，比2021年多增了7.94萬億，比2019年多增了8.14萬億。（數(shù)據(jù)來源：經(jīng)濟日報）

存款數(shù)創(chuàng)歷史新高?。?/p>

銀行慌了，趕緊降息，言下之意就是：別往我這存錢了，都拿去花吧。

可是，不管銀行存款利率怎么降，大家依然鉚足勁存錢。

比如，雖然2022年各月度理財產(chǎn)品平均收益率，從最高3.97%，一直跌到2.09%了，但低風險銀行理財，依然還是有很多人在搶。

為什么？

因為投無可投，好歹銀行安全呀！

如果守住了3.5%的預定利率，無論以后大環(huán)境怎么變，利率下降到多少，保單利益都會穩(wěn)定增長。

長期來看，利率接近3.5%，可以有效轉移利率下行的風險。

以某款增額終身壽險為例。

假如，上海夫妻33歲，一次性交300萬。

保單第七年末現(xiàn)金價值（保單里可以取出的錢）就已經(jīng)接近了總保費，守住了本金就已經(jīng)贏了一半。

第八年末現(xiàn)金價值315.5萬，占總保費的1.05倍；第10年末現(xiàn)金價值351.2萬，是總保費的1.17倍；

到第30年末，也就是接近退休時，這張保單的現(xiàn)金價值830.2萬，是總保費的2.76倍；

并且時間越往后，每年增長的金額越高。

給大家看看這款產(chǎn)品的利益演算：

這可比夫妻倆一個月1萬的風險投資收入，強多了！

另外，這款增額終身壽產(chǎn)品，還能添加雙被保人，萬一夫妻一方身故，保單不受影響，利益可以繼續(xù)增長。

當然，也會有人擔心買了保險后，限制了這筆錢的流動性。

比如上海夫妻買了300萬的增額終身壽險，但之后生大病，需要著急用錢。

流動性強的增額終身壽險，可以全部或者部分提取，在手機上就可以操作。（當然，相應保障權益也會減少）

假如只提取部分金額，剩下的錢還可以繼續(xù)在保單里增值的。

倘若以后夫妻倆還有其他收入，這款產(chǎn)品還能支持加保，門檻很低，100元也能加。

最后想說，大家趁年輕規(guī)劃好自己的存款，為養(yǎng)老早做打算。

希望都能早日實現(xiàn)“提前退休”，這個看起遙不可及，卻又一直激勵我們前進的夢想。