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出國工作或留學,應該買什么保險?怎么挑選?

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慧擇小馬老師 · 一年前604 人看過

出國公干和留學,出行目的不同,在保險上卻是同宗同源,都是從境外旅游險細分而來。


     


境外旅游險根據(jù)出行目的,可以分為探親、旅游、商務和留學等。當然,大多數(shù)情況下,我們的出行目的都很明確,難的是針對不同目的——


如何選擇真正適合自己的商務/留學保險產(chǎn)品?



     

商旅/留學保險保什么?


首先我們要知道出行險的本質:一是加強出行期間的人身安全保障;二是抵御意外所致的財務風險沖擊。


顯然,不論是商務出行還是留學,其核心保障內容必然包含身故保障、醫(yī)療保障、緊急救援服務、個人財物以及個人責任保障。


     


上表只是讓我們知道,購買商務/留學保險時應重點關注哪些保障內容,事實上面對市場上種類繁多的商務以及留學保險產(chǎn)品,要做出準確判斷,僅知道這些還遠遠不夠。


     

商務出行如何選擇保險?


境外險保障責任那么多,哪些和商務出行相關呢?


1、交通工具意外傷害保障


商務出行,面臨的首要風險來自于交通工具,可以根據(jù)自己乘坐的交通工具類型來挑選保險產(chǎn)品。


如經(jīng)常乘坐飛機的人士,航空意外傷害的保額可以高一些;商務出行期間需要乘坐多種交通工具的,則應選擇包含飛機、火車、輪船、汽車等意外傷害保障的產(chǎn)品。


     


目前航空意外險保額最高可以做到1000萬,保費只需20元。建議“空中飛人“們可以加投一份航意險,提高這方面的人身風險保障。


如果一年之中乘坐飛機的次數(shù)超過5次,就不要買只保單次的航意險了,直接投保一份不限飛行次數(shù)的航意險吧,會更劃算。


說到航空意外保障,就不能不提到航空延誤,投保產(chǎn)品最好能夠包含航空延誤,畢竟現(xiàn)在航延發(fā)生率還是挺高的。


2、醫(yī)療保障及急救醫(yī)療運送和送返


出門在外,最擔心的就是發(fā)生意外。交通工具、意外傷害及意外醫(yī)療保障,核心只有一個——人身意外保障,這也是商務出行保險的核心。


     


這里先普及三個概念:


什么是醫(yī)療補償費用? 


若我們在境外商務出行期間,因意外傷害或突發(fā)急性病需要進行門診或住院治療,保險公司會對我們已支出的、必需且合理的實際醫(yī)藥費用進行補償賠付。


什么是境外醫(yī)療費用直付? 


我們在境外商旅出差時,去保險公司合作的醫(yī)療機構看病,只要醫(yī)療費用在所買保險的保障范圍內,被保險人自己不用付費,由保險公司和醫(yī)院直接結算。


什么是緊急醫(yī)療運送和送返?


如果我們在境外發(fā)生意外事故或生病后急需送醫(yī)治療,而所在醫(yī)院無法治療就需要醫(yī)療運送服務。緊急醫(yī)療運送和送返,需要配備專業(yè)醫(yī)護和必要運輸工具,將被保險人運送至就近符合治療條件的醫(yī)院救治,也可以運送到住所地。


歐美等發(fā)達國家醫(yī)療費用相當高,在國內10塊錢就搞定的小小脫臼,在美國能整出上萬RNB的醫(yī)療費出來。


如果我們商務出行目的地是發(fā)達國家,醫(yī)療費用保額建議不要低于30萬,最好有境外醫(yī)療費用直付服務。


緊急醫(yī)療運送和送返屬于緊急救援服務,必要時甚至需要動用到直升機,費用對絕大多數(shù)人來說都是難以承受之重。因此境外旅游險中,如果含該項保障,保額一般會在50-100萬。


3、海外務工專項保障

海外務工不屬出商務出行,二者簡單來說就是商務和勞務的區(qū)別。


海外務工保險有非常明確的職業(yè)界定,如僅承保1-3類或1-4類職業(yè),投保時應確認自己從事的職業(yè)是否在承保范圍內。


海外務工與商務出行的核心保障內容沒有太大區(qū)別,只要所從事職業(yè)在承保范圍內,重點關注人身意外、醫(yī)療、緊急醫(yī)療運送和送返等三方面保障即可。


     

留學如何選擇保險?


適合留學出行的保險主要有兩種,一是傳統(tǒng)的境外旅游保險,二是專門的境外留學保險。一般境外旅游保險價格相對便宜,但針對性不強,建議可選擇專門的出國留學保險。


   


留學生剛剛到達異國他鄉(xiāng)這段時間,會有很多事情需要處理,一時無法顧及購買保險,但是這段時間又是最容易發(fā)生意外的時期,因此——


1、首次出國留學保險要在國內買好


在國內提前投保一份留學保險,這樣從我們乘坐班機開始那一刻起,就已經(jīng)處于保險公司的服務范圍了。


   


購買境外留學保險,一方面應關注意外醫(yī)療保障、突發(fā)急性病醫(yī)療保障的保額;另一方面,還應注重緊急醫(yī)療運送和送返,尤其是一些需要緊急轉運及返回國內治療的情況,非常依賴這項服務。


2、需要符合申請簽證要求


每個國家的醫(yī)療保險政策都不相同,留學生需要了解清楚留學國家的醫(yī)保政策,根據(jù)留學國家的要求選擇投保產(chǎn)品。


從各國大學的要求來看,目前對中國留學生有保險方面要求的主要是歐盟國家。目前去歐洲留學的中國學生必須在遞交簽證申請材料時購買一份境外保險,醫(yī)療保險金額不得低于3萬歐元(即30萬元人民幣),同時保障期限也直接決定了我們在申根國家的停留期限。


3、留學保險專項特色保障


在購買留學專屬保險時,還應關注一些特色保障,如學業(yè)中斷保障。如果我們因為生病、意外或直系親屬亡故,無法繼續(xù)留學生涯,已交學費無法退回的損失可以通過這一條款獲得一定補償。


     


可以看到,留學中斷保障項目進一步細分為了學費、房租、缺課、缺考以及所在學校倒閉費用補償?shù)鹊?,這也是留學保險中專有的針對性保障項目。

     

商務/留學保險投保Tips


1. 是否有單次出行天數(shù)限制?

如果條款中明確寫了“單次最長旅行期限為180天”,那么即使我們選擇的是1年的保障期限,在180天的單次出行天數(shù)限制后,沒有往返回國,仍在國外,就算后期在境外出險了,保險公司也是不會承擔責任的。


留學保險的保障期限必須涵蓋注冊課程的時間,每次最長可為12個月,保費是根據(jù)學生停留的時間長短來計算的。如果在國外商務出行時間較長,也可根據(jù)實際需求選擇無單次出行天數(shù)限制的境外旅游險產(chǎn)品。


2. 根據(jù)商務/留學目的地來決定保額和保障范圍

商務出行和留學保險的保額可以結合目的國的消費水平而定,若前往發(fā)達國家留學,出國留學保險額度建議不低于30萬元。



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