出國工作或留學，應該買什么保險？怎么挑選？

出國公干和留學，出行目的不同，在保險上卻是同宗同源，都是從境外旅游險細分而來。

境外旅游險根據(jù)出行目的，可以分為探親、旅游、商務和留學等。當然，大多數(shù)情況下，我們的出行目的都很明確，難的是針對不同目的——

如何選擇真正適合自己的商務/留學保險產(chǎn)品？

商旅/留學保險保什么？

首先我們要知道出行險的本質：一是加強出行期間的人身安全保障；二是抵御意外所致的財務風險沖擊。

顯然，不論是商務出行還是留學，其核心保障內容必然包含身故保障、醫(yī)療保障、緊急救援服務、個人財物以及個人責任保障。

上表只是讓我們知道，購買商務/留學保險時應重點關注哪些保障內容，事實上面對市場上種類繁多的商務以及留學保險產(chǎn)品，要做出準確判斷，僅知道這些還遠遠不夠。

商務出行如何選擇保險？

境外險保障責任那么多，哪些和商務出行相關呢？

商務出行，面臨的首要風險來自于交通工具，可以根據(jù)自己乘坐的交通工具類型來挑選保險產(chǎn)品。

如經(jīng)常乘坐飛機的人士，航空意外傷害的保額可以高一些；商務出行期間需要乘坐多種交通工具的，則應選擇包含飛機、火車、輪船、汽車等意外傷害保障的產(chǎn)品。

目前航空意外險保額最高可以做到1000萬，保費只需20元。建議“空中飛人“們可以加投一份航意險，提高這方面的人身風險保障。

如果一年之中乘坐飛機的次數(shù)超過5次，就不要買只保單次的航意險了，直接投保一份不限飛行次數(shù)的航意險吧，會更劃算。

說到航空意外保障，就不能不提到航空延誤，投保產(chǎn)品最好能夠包含航空延誤，畢竟現(xiàn)在航延發(fā)生率還是挺高的。

出門在外，最擔心的就是發(fā)生意外。交通工具、意外傷害及意外醫(yī)療保障，核心只有一個——人身意外保障，這也是商務出行保險的核心。

歐美等發(fā)達國家醫(yī)療費用相當高，在國內10塊錢就搞定的小小脫臼，在美國能整出上萬RNB的醫(yī)療費出來。

如果我們商務出行目的地是發(fā)達國家，醫(yī)療費用保額建議不要低于30萬，最好有境外醫(yī)療費用直付服務。

緊急醫(yī)療運送和送返屬于緊急救援服務，必要時甚至需要動用到直升機，費用對絕大多數(shù)人來說都是難以承受之重。因此境外旅游險中，如果含該項保障，保額一般會在50-100萬。

海外務工不屬出商務出行，二者簡單來說就是商務和勞務的區(qū)別。

海外務工保險有非常明確的職業(yè)界定,如僅承保1-3類或1-4類職業(yè)，投保時應確認自己從事的職業(yè)是否在承保范圍內。

海外務工與商務出行的核心保障內容沒有太大區(qū)別，只要所從事職業(yè)在承保范圍內，重點關注人身意外、醫(yī)療、緊急醫(yī)療運送和送返等三方面保障即可。

留學如何選擇保險？

適合留學出行的保險主要有兩種，一是傳統(tǒng)的境外旅游保險，二是專門的境外留學保險。一般境外旅游保險價格相對便宜，但針對性不強，建議可選擇專門的出國留學保險。

留學生剛剛到達異國他鄉(xiāng)這段時間，會有很多事情需要處理，一時無法顧及購買保險，但是這段時間又是最容易發(fā)生意外的時期，因此——

在國內提前投保一份留學保險，這樣從我們乘坐班機開始那一刻起，就已經(jīng)處于保險公司的服務范圍了。

購買境外留學保險，一方面應關注意外醫(yī)療保障、突發(fā)急性病醫(yī)療保障的保額；另一方面，還應注重緊急醫(yī)療運送和送返，尤其是一些需要緊急轉運及返回國內治療的情況，非常依賴這項服務。

每個國家的醫(yī)療保險政策都不相同，留學生需要了解清楚留學國家的醫(yī)保政策，根據(jù)留學國家的要求選擇投保產(chǎn)品。

從各國大學的要求來看，目前對中國留學生有保險方面要求的主要是歐盟國家。目前去歐洲留學的中國學生必須在遞交簽證申請材料時購買一份境外保險，醫(yī)療保險金額不得低于3萬歐元(即30萬元人民幣)，同時保障期限也直接決定了我們在申根國家的停留期限。