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想提前還房貸,銀行卻急了

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慧擇小馬老師 · 一年前1051 人看過

不知道你們有沒有這種感受?


身邊的人,包括自己,都在盡可能地減少債務壓力。


前兩天還有個朋友發(fā)微信跟我講,她從父母那拉了點贊助,再加上今年剛發(fā)的年終獎,提前還了50萬的房貸。


我還挺驚訝的,因為她買房我是知道的,房貸利率并不高,4.3%。 


聊了一會兒,大體是因為——考慮到馬上就“35歲”了,對于未來收入的持續(xù)增長,持保守心態(tài)。去年二胎出生,日常開銷+月供+保費+兩娃的生活教育支出,壓力比較大(典型的中產家庭開支結構)。 


再加上投資也投了個寂寞,22年把過去幾年的收益都吐出去了,還倒虧了本金。膽子小了,認為還是應該敬畏市場。 


一合計,干脆提前還了一部分貸款。每個月還款壓力小了,整個人也放松不少。 


當然這中間還有個小插曲:


她打算提前還貸的時候,發(fā)現(xiàn)手機上操作不了了,只能去線下,關鍵還排到了半年后。這前后利息小2萬,都可以買個包了。 


然后就托人找了銀行經理。最后趕在年前,把這50萬給還了。



提前還貸也要排隊了


不止是我朋友,最近遇上這事的人,還挺多。


在陽光問政平臺上,有不少網友都投訴過銀行辦理提前還貸難的問題。 


圖源:陽光問政平臺


基本都被卡在這三個環(huán)節(jié): 


1、部分銀行關閉了線上還款通道 


以前的時候,想要提前還房貸,在手機上動動手指就可以直接還。結果從下半年開始,好多銀行的APP端口把這個線上還款通道,悄咪咪關閉了。想要辦理,只能去線下申請。 


但是由于線下辦理的名額也是有限的,所以這個名額得靠搶。



無形中增加了還款門檻。 


2、辦理周期長,部分要收取違約金 


并不是搶到了線下辦理名額就能立即辦理,還得排隊輪候。短則十天半個月,周期長點的,兩三個月甚至半年也是有可能的。



有些銀行甚至還要繳納違約金,哭笑不得的是,繳納違約金竟然也要排隊... 


之前,排隊貸款;現(xiàn)在,排隊還貸(說到排隊,突然想起來我的ofo押金退費還在排隊中)。 


3、限制還款次數(shù)和金額


此外,還有部分銀行對“還款次數(shù)”進行了限制,比如一年僅可申請兩次提前還款。 


舉個例子:小明在今年1月提交申請,3月扣款,扣款后需滿6個月后,才能再次提交提前還款申請。


而且最低還款金額也提升了,有些銀行是要求每次提前還款的金額不少于1萬元,或者是1萬元的整數(shù)倍;也有人反映:現(xiàn)在想要申請,還款至少要達到借款金額的1/10。 


注:以上僅為部分銀行操作,不代表所有銀行(支行)。


總之近期想要提前還房貸,還是要費一些工夫的。 


很明顯,銀行開始著急了。 


沒辦法,根據(jù)金融統(tǒng)計數(shù)據(jù),2022年1-11月,居民部門新增貸3.65萬億,預計2022年全年居民部門新增貸款在3.83萬億左右,大幅低于往年水平(2019、2020、2021年分別為7.43萬億、7.97萬億和7.92萬億)。



大家都不愿意貸款了。 


這么一來,銀行放出去的貸款,不僅增量大幅下滑,存量眼看著也要不保。


為了穩(wěn)定業(yè)務,銀行只能想辦法看能不能維持住存量房貸業(yè)務規(guī)模。畢竟這批人可都是「相對而言還款最及時、壞賬風險最小」的優(yōu)質客戶。很難再找到這么好的放貸對象了,肯定不舍得放手。 


就好比你有個房子,租出去的時候,市場行情好,租金挺高;而且因為想租的人多,選的租客也都是能夠長租的、事少的,能夠按時交租的,每個月都能有一筆穩(wěn)定的租金收益。 


現(xiàn)在市場租金普遍跌下來了,這時候租客跑過來要提前退租。你會毫不猶豫地爽快答應嗎?



投資收益跑不贏房貸


與接二連三的房貸利好消息形成反差,人們反而在認真研究要不要提前還房貸的問題。老百姓可能講不出什么大道理,但經濟賬都是會算的。 


過去之所以敢加杠桿,一方面是對未來房價的樂觀預期,另一方面是對收入的樂觀預期;但現(xiàn)在,一沒錢,二沒預期。 


在社交平臺上搜索“提前還房貸”,有1萬多篇分享筆記。 


一來,誰都不愿意高位站崗。


對比目前新購房者的房貸利率(新房價格,環(huán)比和同比連續(xù)三個月下跌的城市,首套房貸利率可以無下限),前幾年上車的人,明顯感覺不劃算,提前還貸還能少出點利息。 


有網友發(fā)現(xiàn),自己的房貸本金只有58萬,利息卻要還48萬。于是把存款拿來提前還貸,直接省了37萬的利息,后續(xù)的還款壓力也小很多。



提前還貸的人群里,還有一部分是改善族,打算清掉舊房子的貸款,以期用更低的利率貸款換新房。之前做了個百來人的小范圍調研,也可以看出,這部分人的需求其實還是挺旺盛的。



二來,更最重要是,大家發(fā)現(xiàn)投資收益很難跑贏房貸了。


理財、股票基金都在虧損,存款利率也一直在降。一合計,錢拿在手里沒有特別好的理財渠道,干脆提前把貸款還了。



選擇減少月供還是縮短年限


通常,提前還款有兩種方式: 


一是減少月供、期限不變;二是月供不變,縮短期限。


如果選擇月供減少,貸款期數(shù)不變,那么每月還款壓力要小一些;如果縮短年限,那么每月的還款額將保持不變,這樣就能更早還完房貸,利息相對要節(jié)省更多。



但選擇哪種方式? 


還是需要結合自身財務情況,以及自身需求等來做綜合判斷。如果手頭現(xiàn)金流寬裕,房子也不打算再換了,那肯定選縮短期限更劃算;如果還款壓力大,那就選減少月供。 


我自己也是選擇的減少月供。月供減少,效果立馬就能看得見,每個月手頭的余錢多了,現(xiàn)金流得到優(yōu)化,心態(tài)更穩(wěn);


再加上,考慮到過幾年可能有置換需求,而提前還貸的效果,要等到105/12=9年后才能兌現(xiàn)。就我自己而言,我還是更愿意提前享受當下。


實際上,每個人的房貸利率、經濟狀況、投資結構和能力都不同?!敢灰崆斑€貸?」這個問題并沒有絕對的標準答案。不要盲目,不要跟風。 


主要看 —— 手頭的現(xiàn)金流是否穩(wěn)固,有沒有斷掉的可能?以及你能不能找到一個更好的投資機會,來覆蓋你的貸款利率。


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