慧擇小馬老師 · 一年前552 人看過(guò)
近日,Z先生跟小馬老師咨詢(xún):
他在這個(gè)月初選好了重疾險(xiǎn),但當(dāng)時(shí)有別的事情耽擱了,現(xiàn)在再看卻貴了350元,30年交,保費(fèi)一下貴了1.05萬(wàn)。
(PS:這1.05萬(wàn)如果放進(jìn)某增額壽險(xiǎn),30年后可以變成2.58萬(wàn))
瞬間覺(jué)得自己從虧1.05萬(wàn),變成虧2.58萬(wàn)... ...
Z先生覺(jué)得很奇怪,保險(xiǎn)怎么可以隨便漲價(jià)?
在小馬老師的提醒下,他才發(fā)現(xiàn)自己前幾天剛好過(guò)了生日,保費(fèi)就貴了。
為什么過(guò)了生日買(mǎi)保險(xiǎn),會(huì)花更多錢(qián)?生日前后投保,又有什么區(qū)別?一起來(lái)看個(gè)究竟↓↓
生日前后投保,有什么區(qū)別?
不同年齡的疾病、意外發(fā)生幾率不同,對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也不一樣。這樣就造成了生日前后投保,保費(fèi)、保額會(huì)有所區(qū)別:
保費(fèi)變高,甚至倒掛
一般來(lái)說(shuō),成年后年齡越大,患病風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。
根據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)推算的重疾患病概率模型,人一生患重疾的可能性高達(dá)70%以上▼
注意:以上統(tǒng)計(jì)并未考慮環(huán)境、飲食、工作壓力、生活習(xí)慣這些因子,加入這些因子可能導(dǎo)致概率大幅增加。
年齡上一個(gè)階梯,相應(yīng)的患病風(fēng)險(xiǎn)也上了一個(gè)階梯,保險(xiǎn)公司的理賠成本也就越高,體現(xiàn)在保費(fèi)上,就是投保年齡越大保費(fèi)越貴。
舉個(gè)例子,男30歲和31歲投保,30年繳費(fèi)區(qū)別:
①某重疾險(xiǎn)保終身:
30歲5250元/年,31歲5450元/年,30年總保費(fèi)差6000元
②某定期壽險(xiǎn)保至70歲:
30歲4278元/年,31歲4390元/年,30年總保費(fèi)差3360元
可以看到在保障條件一致的情況下,重疾險(xiǎn)和定壽在生日后價(jià)格漲了一兩百,看著不多,但30年的總保費(fèi)的差價(jià)竟然有大幾千元。
而且投保年齡越大,往后還可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況,即保費(fèi)>保額。
保額或交費(fèi)期可能被限制
保額和年齡有很大關(guān)系。一般來(lái)說(shuō),年齡越大,能買(mǎi)到的保額就越少,能選擇的交費(fèi)年限也會(huì)越短。
以某重疾險(xiǎn)為例,50歲男性最高可買(mǎi)20萬(wàn)保額,最長(zhǎng)可15年交;51歲最高只能買(mǎi)到5萬(wàn)保額,最長(zhǎng)交費(fèi)期限是10年交。
只差1歲,能買(mǎi)到的保額差別竟然這么大!
試想一下,患重疾后只能賠付5萬(wàn)保額,就算加上社保報(bào)銷(xiāo),面對(duì)天價(jià)治療費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、康復(fù)費(fèi),無(wú)疑是十個(gè)罐子九個(gè)蓋;
另外,交費(fèi)期限越短,意味著我們年交保費(fèi)越多,用到保費(fèi)豁免這項(xiàng)權(quán)益的機(jī)會(huì)就會(huì)越少。
舉個(gè)保費(fèi)豁免的例子,40歲的T先生投保某重疾險(xiǎn),30年交,1年后確診良性腦腫瘤出險(xiǎn),實(shí)施開(kāi)顱手術(shù)后保險(xiǎn)公司理賠90萬(wàn),保單的輕中癥保障繼續(xù)有效,并且豁免剩余32.8萬(wàn)多保費(fèi)。
可能買(mǎi)不了
過(guò)完生日,年齡可能超出投保范圍,就買(mǎi)不了了。
大多數(shù)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)最高投保年齡是55-60周歲,超齡后,即使身體非常健康,也買(mǎi)不了。
總的來(lái)說(shuō),生日前投保好處多多,保費(fèi)便宜、選擇多、早投保也能早點(diǎn)被保障,簡(jiǎn)直就是一舉多得。
生日前后投保,要注意什么?
如果恰巧趕在生日前幾天投保,就要注意以下幾點(diǎn):
核保需要時(shí)間
重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都需要健康告知,如果不符合,則需核保。
當(dāng)然如果產(chǎn)品自帶智能核保,可即時(shí)得出核保結(jié)論;而不支持智能核保的產(chǎn)品或智能核保不通過(guò)的,就需要保險(xiǎn)公司核保。
一般核保是3個(gè)工作日,情況復(fù)雜的核保時(shí)間會(huì)相應(yīng)延長(zhǎng),如需要被保人體檢等。
當(dāng)發(fā)生上述情況時(shí),很容易在等待核保結(jié)果的過(guò)程中,生日已經(jīng)過(guò)去了,而保費(fèi),也已經(jīng)漲了幾百元了。
(來(lái)源:某重疾險(xiǎn)健康告知截圖)
生日追溯有點(diǎn)費(fèi)勁
由于核保可能會(huì)耽誤被保人的投保時(shí)間,一些保險(xiǎn)公司也貼心地推出了“生日追溯”這一項(xiàng)功能。
即被保人如果剛過(guò)生日一段時(shí)間,可以按照生日之前的年齡投保,也就是以小一歲的保費(fèi)投保。
乍一聽(tīng)很美好,實(shí)際有點(diǎn)費(fèi)勁:
①不是所有保險(xiǎn)公司或者每款產(chǎn)品都可以進(jìn)行生日回溯。
②回溯的時(shí)間不等,一般3到6個(gè)月,符不符合你的情況還兩說(shuō)。
寫(xiě)在最后
風(fēng)險(xiǎn)之所以被稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn),是因?yàn)榘l(fā)生的時(shí)間不確定。
投保宜早不宜晚,早買(mǎi)保費(fèi)更便宜,早買(mǎi)也能早保障。
不要因?yàn)槁?tīng)說(shuō)“最好是生日前投?!倍颐ο聠?,也不要覺(jué)得拖到下個(gè)生日前投保就是賺到了,最好的時(shí)間就是現(xiàn)在。
想要投保的朋友,可以預(yù)約慧擇的保險(xiǎn)咨詢(xún)顧問(wèn),1V1為你服務(wù)。
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