聽說了嗎？你的人壽保險(xiǎn)能轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)啦！

前幾天，銀保監(jiān)會(huì)放出消息：

2023年1月1日起，要開展試點(diǎn)，支持“人壽保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)換成“長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)”。

這事兒，其實(shí)跟許多人都息息相關(guān)。

畢竟，這年頭誰還沒幾張人壽保單呢（像定期壽險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)都屬于人壽保險(xiǎn)）。

既然與我們密切相關(guān)，咱可得趕緊了解下！

啥叫“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”？

銀保監(jiān)會(huì)在《征求意見稿》里提到：

簡(jiǎn)單概括就是，銀保監(jiān)會(huì)要推行試點(diǎn)，在一定條件下，我們的人壽保險(xiǎn)可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)成長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。

原來呢，在被保人身故或保單滿期時(shí)，人壽保險(xiǎn)才會(huì)給我們一筆保險(xiǎn)金。

但如果有了這個(gè)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，當(dāng)我們因?yàn)橐馔鈧麣埢蛱囟膊∵M(jìn)入“護(hù)理狀態(tài)”時(shí)，人壽保險(xiǎn)可以“變身”長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，提前把保險(xiǎn)金給到我們。

是不是更人性化了？

那么問題來了：

1）怎么轉(zhuǎn)換？

分兩種方法↓

這兩種方法都需要被保人年滿18周歲才能申請(qǐng)。

不同點(diǎn)在于，保單貼現(xiàn)法需要被保人已進(jìn)入“護(hù)理狀態(tài)”才能申請(qǐng)，把身故保額折價(jià)貼現(xiàn)，提前給付。

精算等價(jià)法則是在被保人健康時(shí)申請(qǐng)，把保單現(xiàn)金價(jià)值的10%~50%轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。

2）所有的人壽保險(xiǎn)，都能轉(zhuǎn)換嗎？

No！需要根據(jù)轉(zhuǎn)換方法來判斷。

先看精算等價(jià)法，適用于個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)。

像定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，都在這個(gè)范圍內(nèi)。

而保單貼現(xiàn)法的要求更嚴(yán)格，要求未附加其他人身險(xiǎn)、保險(xiǎn)金額平準(zhǔn)、且保單生效超過2年。

別的不說，單“保險(xiǎn)金額平準(zhǔn)”這一點(diǎn)，就把增額終身壽險(xiǎn)給排除出去了。

3）哪些情況屬于“護(hù)理狀態(tài)”？

因意外導(dǎo)致1~3級(jí)傷殘，或罹患以下10種特定疾病，都屬于“進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)”，可以申請(qǐng)責(zé)任轉(zhuǎn)換。

話說回來，好端端地，為什么銀保監(jiān)會(huì)要下發(fā)這份征求意見稿呢？

壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，到底要解決什么問題？

其實(shí)是因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在的長(zhǎng)護(hù)保障責(zé)任缺口太大了。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，我國(guó)失能及部分失能老年人約4000萬。

所謂“一人失能，全家失衡”，意味著日常起居生活都需要人照顧。

要么家人照料，要么掏錢請(qǐng)護(hù)工照顧。

而這筆看護(hù)費(fèi)用，往往需要自己承擔(dān)。

所以國(guó)家為了減輕大家的壓力，從2016年起開始試點(diǎn)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，俗稱社保“第六險(xiǎn)”。

2021年，第六險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)49個(gè)城市，享受待遇人數(shù)108.7萬人。這已是很大的進(jìn)步。

——但相比4000萬失能人數(shù)，這個(gè)范圍還是太小了……

或許，這就是銀保監(jiān)會(huì)想要試點(diǎn)“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”的原因。

把原本只有被保人“身故”或者保單“滿期”才能給錢的人壽保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)換為失能也可拿錢的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任拓寬，更人性化了。

但，一項(xiàng)政策從試點(diǎn)到全面推廣，肯定是需要時(shí)間的。

好在，目前市面上已經(jīng)有一些優(yōu)秀的保險(xiǎn)，能滿足我們對(duì)于“護(hù)理責(zé)任”的需求。

看重護(hù)理責(zé)任，可以選哪些保險(xiǎn)？

老朋友都知道，定期壽險(xiǎn)的標(biāo)配是“身故/全殘”保障，一旦達(dá)標(biāo)直接賠錢。

大麥旗艦版的特色在于，可附加“失能收入損失”責(zé)任。

一旦失能，它能每月給錢，最高給付120個(gè)月（也就是10年）。

至于每月給多少錢，在投保時(shí)按需選擇。

最低5千、最高4萬，豐儉由人。

但小馬老師建議，要想避免生活質(zhì)量斷崖式下跌，失能收入損失的額度至少要與月收入對(duì)齊。

我們?cè)倏纯磧r(jià)格，也很接地氣 ↓ 特別是女性買，真是太便宜了……

對(duì)了，我跟朋友們安利這個(gè)功能時(shí)，他們問了一個(gè)問題：

“如果用了失能收入損失責(zé)任，那它的身故/全殘責(zé)任是不是就沒了？”

這個(gè)問題，我扒條款確認(rèn)過了，這兩者是不沖突的。

就算失能收入責(zé)任理賠過，大麥旗艦版的身故/全殘責(zé)任也還在，持續(xù)有效。

大麥旗艦版定期壽險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）華貴大麥旗艦版定期壽險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）航空、水陸交通額外賠最高保額400萬可附加失能保障健康要求更寬松了解商品        

除了在定壽中附加失能責(zé)任，市面上也有專門的終身護(hù)理險(xiǎn)，比如下面這款。

樂享年年有“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金”，而且寫進(jìn)合同里。

（圖片來源：樂享年年條款截圖)

如果失能，樂享年年的賠付規(guī)則如下：

如果沒到護(hù)理狀態(tài)、但急著要錢周轉(zhuǎn)，也可以通過申請(qǐng)“減?！?、“保單貸款”，把一部分現(xiàn)金價(jià)值拿出來用。

值得一提的是，樂享年年的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)很快。

咱們以“30歲女性，每年投5萬，投10年”測(cè)算↓

可以看到：

投5萬、交10年，就在第10年，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)跑贏了所交的保費(fèi)；

55歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是所交保費(fèi)的2倍；

66歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是所交保費(fèi)的3倍；

75歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是所交保費(fèi)的4倍；

81歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是所交保費(fèi)的5倍；

86歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是所交保費(fèi)的6倍……

從以下圖表可以更直觀地看到，樂享年年的現(xiàn)金價(jià)值不斷增長(zhǎng)，而且時(shí)間越久，曲線越抖，勢(shì)頭越猛。

對(duì)了，支持申請(qǐng)“減?！边@件事兒，樂享年年也很實(shí)誠(chéng)地寫進(jìn)合同里了。

白紙黑字，是具有法律效力的服務(wù)權(quán)益。

（圖片來源：樂享年年條款截圖)

寫在最后

雖說總有人正年輕，但一代人終將老去。

“老齡化”、“失能”，這些話題看似離我們很遙遠(yuǎn)，但也不可掉以輕心。

《中國(guó)人口老齡化時(shí)期人口與健康的趨勢(shì)和挑戰(zhàn)（2015—2020）》提及：