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銀行賣的增額終身壽險,到底好不好?

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慧擇小馬老師 · 一年前793 人看過

存款利率下行,對資金有安全長期保證利率需求的朋友,也許會注意到很多銀行都在推增額終身壽險。


銀行賣的增額終身壽險真實情況怎么樣?是不是更安全?


今天給大家好好扒一扒。



銀行賣的增值終身壽險

真實情況到底怎么樣


這次選上了幾家大銀行的3款熱門產(chǎn)品+慧擇熱賣的金滿意足臻享版做對比:


 (來源:自制)


從上表看到,它們都保障身故/全殘(高殘),都有保額增長率、保單貸款、減額交清等服務(wù)。


不同點有 4點 :


01

保障主要內(nèi)容不同


它們都有增額終身壽險基礎(chǔ)的身故/全殘保障責(zé)任,


國壽臻享傳家享有航空意外身故/高殘額外1倍賠付保額,


金滿意足臻享版則有節(jié)假日公共交通意外身故額外1倍賠付有效保額。


02

保額增長率


保額增長率寫進合同,受到法律保障。


其中,金滿意足臻享版3.8%>大家傳世一生3.6%>國壽臻享傳家/上海人壽臻鑫傳家3.5%。


03

隔代投保


就是爺爺奶奶、外公外婆作為投保人,自己的孫輩作為被保險人去投保的一種方式。


投保人只要符合年齡要求,經(jīng)得被保人法定監(jiān)護人(父母)書面同意,或監(jiān)護人為投保人本人,就能隔代投保。


而隔代投保的好處是,祖輩自己作為投保人,對這份保單有直接的支配權(quán),不會讓其他人影響到這筆財產(chǎn)的傳承。


相對上述3款增額終身壽險,這個功能僅金滿意足臻享版有。


04

現(xiàn)金價值


現(xiàn)金價值,即退保能拿回的錢。


在增額終身壽中,現(xiàn)金價值跟身故/全殘(高殘)保額、退保/減保/貸款關(guān)系最深:


1.身故/全殘(高殘):


18歲前,賠付已交保費和現(xiàn)金價值中較大的那個。


18周歲之后&交費期滿前,賠付所交保費×K值和現(xiàn)金價值中較大的那個。


18周歲之后&交費期滿后,賠付所交保費×K值、現(xiàn)價和有效保額三者之中,最大的那個。


(注:K值為120%/140%/160%)


更關(guān)鍵的是,越到后期,通常現(xiàn)金價值都是最大的那個。


2、退保/減保/貸款:


增值的越快,說明以后急需用錢能拿到的錢越多,那保障自然更好。


而貸款更是通過現(xiàn)金價值衡量:一般為當(dāng)時現(xiàn)金價值的80%


(來源:金滿臻享條款截圖)


接下來,我們看看誰的現(xiàn)金價值更高▼



如果覺得數(shù)字迷了眼,咱來看圖▼


(來源:自制)

 

可以看出,現(xiàn)金價值是隨著時間推移不斷發(fā)生變化的,增長趨勢方面:


金滿意足臻享版>上海人壽臻鑫傳家>大家傳世一生>國壽臻享傳家


總結(jié)一下,一步步的對比下來,金滿意足臻享版無論是保障內(nèi)容,還是現(xiàn)金價值都比這幾款銀行增額終身壽險要好多了


即使這樣也許很多朋友會想,在銀行買增額終身壽險會更安全,真的是這樣嗎?



銀行賣的增值終身壽險,安全嗎?


銀行作為我們?nèi)粘4驽X的存在,


讓我們下意識的認為,銀行推薦產(chǎn)品更專業(yè)、更安全。


實際上,銀行只是保險公司銷售產(chǎn)品的渠道之一,


假如保險公司是廠家,那銀行是廠家的代理商/銷售門店。


因此,銀行不對增額壽險保單的安全性負責(zé)。


托底的仍是《保險法》


(來源:中華人民共和國保險法截圖)


即使以后保險公司破產(chǎn)了,我們的保單也須轉(zhuǎn)給其它公司。



全性是有保證了,也需要注意以下幾點

 

01

保險服務(wù)找保險公司


如果在銀行投保后,發(fā)生理賠、退保等保險相關(guān)業(yè)務(wù),最終還是要保險公司受理。


02

明確重點,避免被誘買


有些銀行買增額終身壽險會送禮品,


如果利益低,禮品再多也資不抵錢。



此投保前,要注意這幾點


01

保額增長比例


這個比例越高越好,一般產(chǎn)品遞增比例3.5%左右。


02

存取靈活性


主要是指加保、減保靈活,限制越少越好。


03

起投保費


無論買什么保險,一定要先清楚自己的保費預(yù)算。


手里的money少,就少買點,選起投保費低的。


記住:別讓買保險成為生活壓力。


04

保障責(zé)任


除了基本身故保障外,有些產(chǎn)品還會有航空意外保障、增值服務(wù)等。


05

現(xiàn)金價值


也就是說:保單價值多少錢


萬一遇到特殊情況要退保/減保,現(xiàn)金價值直接決定了能拿回多少錢



寫在最后


通過這次對幾家銀行的調(diào)研發(fā)現(xiàn),現(xiàn)在能供選擇的好產(chǎn)品真的越來越少了,


尤其是當(dāng)小馬咨詢銀行保險經(jīng)理,發(fā)現(xiàn)不是每一家銀行保險經(jīng)理對保險知識都能對答如流,有些甚至連增額終身壽險和終身壽險都分不清楚。


在這之前,想要規(guī)劃養(yǎng)老、傳承財富,或有一個穩(wěn)定增值賬戶的朋友,可以咨詢你的保險咨詢顧問~


最后特別提醒,金滿意足臻享版確定于9月30日下架,如果有投保需求,請?zhí)崆巴咨瓢才拧?/span>

(具體下架時間,以保司正式通知為準)



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