慧擇小馬老師 · 一年前617 人看過
有網(wǎng)友吐槽:
銀行的存款到期,想取出來再存一筆,發(fā)現(xiàn)5年期的利率,居然比3年期的還低。
3年期存款利率3.15%,5年期的只有2.75%。
(來源:中國銀行app)
按道理來說,不應(yīng)該是存越久,給的利率越高嗎?
怎么現(xiàn)在反過來了,她表示不理解。
很多人對眼下的金融市場存疑,“錢到底放哪里安全、靠譜,是個大問題?”
“養(yǎng)老年金市場”也在縮水
利率下行的年代,有人會把目光投向保險(xiǎn)行業(yè)。
畢竟確定利率,寫進(jìn)合同的財(cái)富類保險(xiǎn),能把長壽風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn),轉(zhuǎn)移給保司。
但其實(shí),以年金險(xiǎn)為例,整個市場,能穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢的終身養(yǎng)老年金險(xiǎn),已經(jīng)非常少見。
比如美國,Wink發(fā)布了一個2021年第一季度美國年金市場銷售報(bào)告。
里面提到傳統(tǒng)固定收益的年金,市場份額只有0.8%。
(來源:Wink2021年第一季度美國年金市場銷售報(bào)告)
為啥在美國,那么少的人愿意買年金險(xiǎn)?
原因很簡單,因?yàn)樗谋WC收益只有2%左右,很低了。
就像早年間,很多人喜歡跑去香港買年金險(xiǎn)。
圖的是香港的年金險(xiǎn),可以搭配分紅險(xiǎn),預(yù)期的回報(bào)率能達(dá)到5%左右。
但這里面也存在一個bug就是,分紅多少不能保證。
分紅險(xiǎn)的本質(zhì),是保險(xiǎn)公司讓客戶共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
所以,這樣一對比下來,大陸目前主流的養(yǎng)老年金險(xiǎn),是真的很香。
市場綠油油,養(yǎng)老年金依然“領(lǐng)取確定”。而且出于競爭,一些保司會推出終身年金。
比如說光明一生(慧選版),保證領(lǐng)取20年,領(lǐng)完后,還能再一次性領(lǐng)取10倍基本保額。
如果選保終身版的,能活多久,領(lǐng)多久。
而且它也能搭配萬能賬戶,進(jìn)行二次增值。
到約定的領(lǐng)錢年齡,可以直接領(lǐng)養(yǎng)老金出來花,也可以把養(yǎng)老金轉(zhuǎn)入萬能賬戶繼續(xù)增值。
像目前市場上的終身養(yǎng)老年金,很多IRR,高的能達(dá)到將近4%。
但這樣的產(chǎn)品,會越來越少,不會成為常態(tài)。
因?yàn)椋F(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品,算價(jià)格的時(shí)候,依據(jù)的是第三套生命周期表。
也就是根據(jù)2010-2013年的數(shù)據(jù)來計(jì)算的,離現(xiàn)在差不多10年。
這套生命周期表中,人類的預(yù)期壽命是83.13歲。
但當(dāng)下的預(yù)期壽命,已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了這個數(shù)。
所以,長壽的風(fēng)險(xiǎn),無形中增加了保司的壓力。
整個養(yǎng)老年金市場,很可能會面臨一輪新的“定價(jià)”調(diào)整。
而現(xiàn)在買年金險(xiǎn)的人,是在“沾”保司的“光”。
預(yù)定利率下降,只是時(shí)間問題
利率下行是大趨勢,雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品能把利率長期鎖定,但也不能獨(dú)善其身。
根據(jù)監(jiān)管要求,2013年,普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率調(diào)整到3.5%。
傳統(tǒng)型年金保險(xiǎn)會高點(diǎn),上浮15%,也就是4.025%。
要知道過去一些保險(xiǎn)產(chǎn)品,預(yù)定利率可以高到8%左右。
再一次調(diào)整,是2019年8月。
哪怕是傳統(tǒng)型養(yǎng)老年金,預(yù)定利率最高也只能3.5%, 過去預(yù)定利率為4.025%產(chǎn)品陸續(xù)下架。
這也是為什么,現(xiàn)在很多人會抓緊買年金險(xiǎn)。
因?yàn)榉胚M(jìn)年金險(xiǎn)里的這筆錢,會一直按目前寫進(jìn)合同的保單利益增值。
還是拿光明一生(慧選版)來舉例子:
慧先生,30歲,男性,買了光明一生(慧選版)。
年交10萬,交10年,選擇60歲起領(lǐng)。
60-79歲這20年期間,每年領(lǐng)取133500元(累計(jì)共267萬)。
80歲時(shí)還活著,還可以再一次性再拿到133.5萬元。
這筆錢,可以繼續(xù)用來養(yǎng)老,也可以留給下一代。
這樣一來,既給自己規(guī)劃了養(yǎng)老生活,又實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)傳承。
不過,大家買年金會擔(dān)心身故的問題。
有人會提出疑問:
萬一沒活那么長,才領(lǐng)幾年人就身故了,豈不是很虧?
雖然概率很低,但依然不用擔(dān)心。
比如光明一生(慧選版)這款產(chǎn)品,是保證領(lǐng)取20年的。
如果這“保證領(lǐng)取的20年”還沒過完,人就不在了,保險(xiǎn)公司會把剩下保證能領(lǐng)取的錢,一次性賠給家人(受益人)。
還是以上面的慧先生為例:
如果才領(lǐng)了2年,人就不在了,那保險(xiǎn)公司會賠給家人:
133500×(20-2)=240.3萬
所以,這樣來看,年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是白紙黑字寫入合同的,不管外部大環(huán)境的利率怎么變,保單一般不會受影響。
不過,買年金險(xiǎn)跟買基金股票一樣,也講究擇時(shí)。
比如最好的時(shí)機(jī)是2019年,但錯過了2019年,現(xiàn)在就是最好的時(shí)機(jī)。
買養(yǎng)老年金只看收益嗎?
當(dāng)然不是。
年金險(xiǎn)作為養(yǎng)老的一個重要補(bǔ)充,挑選時(shí),絕對不能只看重收益。
它的領(lǐng)取方式、現(xiàn)金價(jià)值增長曲線、以及附加價(jià)值,比如帶養(yǎng)老社區(qū)...
這些因素,都會影響到我們長壽后的養(yǎng)老生活和質(zhì)量。
所以,關(guān)于年金險(xiǎn)究竟如何挑選?
如何正確攢養(yǎng)老錢?
養(yǎng)老年金附帶的養(yǎng)老社區(qū)資格,如何獲得?
為了解答這些問題,我們請到了專業(yè)的私人銀行顧問——大偉老師,給大家直播講解。
教大家輕輕松松選年金險(xiǎn)。
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