易安財險破產(chǎn)，我們的保單怎么辦？

保險公司破產(chǎn)，我們的保單怎么辦？

先給大家吃顆定心丸：

這次易安財險破產(chǎn)，對普通消費者的影響并不大。

需要注意的是，易安破產(chǎn)，是它自己申請的。監(jiān)管的批復(fù)中，用的詞是“破產(chǎn)重整”，而不是“破產(chǎn)清算”。

意思是易安感覺自己快不行了，申請進ICU，希望有人能再救一把。

患上的“疑難雜癥”是經(jīng)營不善、資不抵債，搶救的手段是整合產(chǎn)業(yè)資源、優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。

這不，就在7月20日，易安財險管理人發(fā)布了招募戰(zhàn)略投資者的公告：

如果有人接盤，并且運營得當(dāng)，它還有希望起死回生。

重整期間，易安財險繼續(xù)營業(yè)。

如果保單還沒到期，或者理賠還沒到位，該怎么辦？

不要慌，關(guān)于現(xiàn)存保單要如何處理，易安財險也給出了官方回應(yīng)：

簡單概括，這3種情況，可以授權(quán)給保險保障基金公司，幫你申請理賠或退費：

• 保單未到期已出險的

• 保單已到期未賠付的

• 申請退保的

保險保障基金，是監(jiān)管機構(gòu)為應(yīng)對保險公司撤銷或破產(chǎn)，制定的兜底救助政策，2005年開始正式施行。

根據(jù)今年1月銀保監(jiān)會新發(fā)布的《保險保障基金管理辦法（征求意見稿）》，保司破產(chǎn)、資產(chǎn)不夠賠給投保人的，有兩種救助方案：

注意到了嗎？短期的保險和長期的人身保險，兜底的救助方式不太一樣。

像易安這種財產(chǎn)險公司，承保的產(chǎn)品都是些一年期的家財險、意外險、短期醫(yī)療險。

如果你正好買了易安的保險產(chǎn)品，還在保障期內(nèi)不幸出險了，理賠金額在5萬元以內(nèi)的，保險保障基金會為你全額賠付；

超過5萬元的部分，保險保障基金承擔(dān)90%的賠付。

那么經(jīng)營長期保險的公司如果倒閉了，我們的重疾險、保證續(xù)保的醫(yī)療險、年金保險、人壽保險怎么辦呢？

《保險保障基金管理辦法》同樣給出了規(guī)定：保單會依法轉(zhuǎn)讓給其他有能力承接的公司。

來承接的公司也并不是“冤大頭”，保險保障基金會給這些公司相應(yīng)的補貼（最高原保單利益的90%），保單持有人的利益不變。

也就是說，在極端情況下，可能這家保險公司沒了，但是保單還有效，該賠的還是能賠。

大保險公司破產(chǎn)，誰能接盤？

從保險公司成立，到保險公司運營監(jiān)控，再到破產(chǎn)后的處置，每一環(huán)，監(jiān)管機構(gòu)都替我們想好了。

但問題來了，有些保險公司盤子實在太大，大到能影響整個金融體系，一旦崩盤，誰有能力接？

答案是，選出極其重要的公司，對他們“特殊關(guān)照”。

全球標(biāo)準(zhǔn)下，這樣的保險公司一共有9家。

從2013年7月起，全球金融穩(wěn)定理事會（Financial Stability Board，簡稱 FSB ）每年都會評選出9家“大而不能倒”（Too Big To Fail）的保險公司。

其中，意大利忠利保險集團，自2015年申請退出評選之后，它的排位，就由荷蘭全球保險集團頂上了。

平安集團是我國唯一一家上榜且每年上榜的公司。

這幾家公司由于業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營情況復(fù)雜、影響人口眾多，對全球金融系統(tǒng)和社會的穩(wěn)定性起到至關(guān)重要的作用。

因為太大，所以務(wù)必穩(wěn)定經(jīng)營，絕不能倒。

為了與國際監(jiān)管體系接軌，就在前幾天，7月8日，人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布了《系統(tǒng)重要性保險公司評估辦法（征求意見稿）》。

這意味著，中國版“大而不能倒”的保險公司，名單也快出爐了。

評估的指標(biāo)多維科學(xué)，不僅考察保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)模，還考察它和其他金融機構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性、資金的運用、業(yè)務(wù)范圍的多樣性等：

標(biāo)準(zhǔn)最終確定之后，每年開展一次評估。今年的名單，預(yù)計在8月底左右公布。

小馬老師猜測，“老7家”（平安、國壽、太平洋、泰康、新華、人保、太平）大概率上榜。

入選這個名單，對保險公司有什么影響呢？

對大多數(shù)保險公司來說，這個名單并不是“免死金牌”，而是“緊箍咒”。

《系統(tǒng)重要性保險公司評估辦法（征求意見稿）》原文，是這么寫的：

“進行差異化監(jiān)管”，就好比讓優(yōu)等生坐到第一排，接受老師的“特殊關(guān)照”。

有些優(yōu)等生可能并不情愿，因為這樣就少了很多活動空間，變得不那么自由了。

穩(wěn)，是他們的使命。

賠本賺吆喝的買賣，不能再做了。高風(fēng)險的投資項目，也不能再搞了。

當(dāng)然，足夠大的保險公司，也有部分利好，比如達到下面這個標(biāo)準(zhǔn)，可以不用繳納保險保障基金：

超級大型保險公司肩負著更多行業(yè)使命，將變得更加穩(wěn)健安全；

而中小保險公司監(jiān)管環(huán)境要寬松一些，能運作的空間更大，但是保險保障基金繳納水平也會更高。

大小保險公司各自承擔(dān)的責(zé)任不同，保險行業(yè)將向著更加有序、安全的方向發(fā)展。

買保險，大小保司怎么選？

在我們實際買保險的時候，往往會遇到這樣的難題：

- “小”保司，產(chǎn)品創(chuàng)新能力強、性價比高，但保司實力相對弱一些；

- “大”保司，實力雄厚，但同時品牌溢價和定價成本更高，產(chǎn)品的性價比往往差一點。

我們該怎么選？

如果買的是人身保險，這個問題不用過分擔(dān)心。

即使從極端情況來看，大保司不能倒、小保司有人接。保單都比較安全。

如果真的很在意，比較科學(xué)的方法是，根據(jù)個人財力和需求進行搭配。

比如說，一年期的意外險、醫(yī)療險、家財險，買大公司小公司的都可以，畢竟有保險保障基金兜底，就算遇到易安這種公司破產(chǎn)的情況，也有人能賠。

而中長期的重疾險、壽險、年金險，就要權(quán)衡性價比了。

如果實在不知道怎么權(quán)衡選擇，可以聯(lián)系專業(yè)人士，為你提供科學(xué)的搭配建議。