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醫(yī)療險(xiǎn)竟能重復(fù)報(bào)銷?這個(gè)技巧你必須知道!

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慧擇小馬老師 · 一年前1788 人看過


百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),尤其是能保證續(xù)保的產(chǎn)品,很多人都喜歡。


因?yàn)樗YM(fèi)低,保額高,市面上很多產(chǎn)品,200多的保費(fèi),一年的保額都能有200-300萬(wàn)。


所以,為了不愁“看病”,每個(gè)家庭最好人手一份。


但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么報(bào)?怎么賠?很多人陷入誤區(qū):


如果我買2份醫(yī)療險(xiǎn),一個(gè)能賠200萬(wàn),不就可以賠400萬(wàn)?


醫(yī)療險(xiǎn),難道不像重疾險(xiǎn),買得越多,賠得越多?


手里醫(yī)保、惠民保、百萬(wàn)醫(yī)療都有,出事了怎么賠?


別急,慢慢給你分析。



買2份醫(yī)療險(xiǎn),出事能同時(shí)報(bào)嗎?



大家都知道,醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì)的,花多少報(bào)多少。


舉個(gè)例子:


小紅買了2份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),最近因?yàn)樽隽思谞钕侔┌Y手術(shù)。


小紅拿著兩張醫(yī)療險(xiǎn)的保單,找到保險(xiǎn)公司,其中一家賠付后,另外一家拒絕重復(fù)賠。


其實(shí),不像重疾險(xiǎn)約定保額,一旦符合理賠條件,一次性給付。


醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的總金額,不會(huì)超過你的實(shí)際花費(fèi),所以不能重復(fù)報(bào)銷。


比如小紅甲狀腺癌總花費(fèi)3萬(wàn),醫(yī)保報(bào)銷了1萬(wàn),剩下的2萬(wàn),醫(yī)療險(xiǎn)扣除1萬(wàn)的免賠額,只能賠付1萬(wàn)。


當(dāng)然,也有例外,有兩種情況醫(yī)療險(xiǎn)可以疊加報(bào)。


1

前一份醫(yī)療險(xiǎn)沒報(bào)完


小紅的甲狀腺癌癥的治療費(fèi)不高,所以看起來醫(yī)療險(xiǎn)的作用不大。


但如果是大病,比如一個(gè)人買了兩份100萬(wàn)保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),保障期間得了肝癌,治療費(fèi)用花費(fèi)了120萬(wàn)。


那么,他可以先用一份醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷100萬(wàn)。


剩余的20萬(wàn)可以用另一份醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)。


不過,現(xiàn)在市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),保額都不低,一般有200-300萬(wàn)。


額度完全夠用,所以這種情況,花錢買兩份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),沒必要。


2

兩份醫(yī)療險(xiǎn)保障責(zé)任不同


大家知道,醫(yī)療險(xiǎn)不止百萬(wàn)醫(yī)療一種,保障責(zé)任也各不同。


百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的是住院花費(fèi),保額高,但一般會(huì)有1-2萬(wàn)的免賠額;


小額醫(yī)療險(xiǎn),報(bào)銷的是門診花費(fèi),保額低。


還有一種中、高端醫(yī)療險(xiǎn),可以報(bào)銷私立醫(yī)院,或是醫(yī)院特許部、國(guó)際部花費(fèi),但價(jià)格貴。


如果你買的醫(yī)療險(xiǎn)責(zé)任相互補(bǔ)充,那可以疊加報(bào)銷。


舉個(gè)例子:


小芳給寶寶買了兩份醫(yī)療險(xiǎn),一份是小額醫(yī)療險(xiǎn),另一份是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。


寶寶患白血病,門診治療后,需轉(zhuǎn)住院手術(shù)。


那么,她就可以用第一份小額醫(yī)療險(xiǎn),報(bào)銷門診費(fèi)用。


剩下的住院手術(shù)費(fèi),用百萬(wàn)醫(yī)療來報(bào)。



買多份醫(yī)療險(xiǎn),教你報(bào)更多錢


其實(shí),這樣算下來,買多份醫(yī)療險(xiǎn),如果能配合好,是可以幫我們報(bào)更多錢。


但如何搭配?有技巧。


下面分幾個(gè)人群來講。


1

給小孩買;


這里建議搭配:

少兒醫(yī)保+小額醫(yī)療險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。


條件允許的家長(zhǎng),可以考慮把百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)換成中、高端醫(yī)療險(xiǎn)。


同樣舉個(gè)例子來說:


小明給5歲寶寶買了兩款醫(yī)療險(xiǎn),一款是少兒門診險(xiǎn) 暖寶保(超能版),另一款是少兒百萬(wàn)醫(yī)療鐵甲小保2號(hào)。


考慮到0-7歲寶寶,小毛病多,尤其是幼兒園時(shí)期,感冒發(fā)燒、肺炎、腸炎常有。


少兒門診險(xiǎn)暖寶保(超能版),有1萬(wàn)的疾病門診保險(xiǎn)金,剛好滿足了日常帶寶寶看病需求。


而且,它還有2萬(wàn)的意外傷害門診、住院金,0免賠額,這一點(diǎn)很貼合熊孩子設(shè)計(jì)。


而鐵甲小保2號(hào),無(wú)疑就是保大病治療。


200萬(wàn)的一般的醫(yī)療保險(xiǎn)金,400萬(wàn)危重疾病保險(xiǎn)金,完全夠用。


這個(gè)方案,完美之處在于,鐵甲小保2號(hào)1萬(wàn)的免賠額空缺,剛好可用暖寶保(超能版)來填補(bǔ)。


萬(wàn)一小明家寶寶出險(xiǎn),做某手術(shù)花了大約10萬(wàn),報(bào)銷順序是:


① 先用少兒醫(yī)保報(bào)銷 4 萬(wàn)


② 再用少兒門診險(xiǎn) 暖寶保(超能版)報(bào)銷將近1 萬(wàn)


③ 最后用百萬(wàn)醫(yī)療鐵甲小保2號(hào)報(bào)銷  5 萬(wàn)


(*醫(yī)保的報(bào)銷額度,不同的城市和治療方案,報(bào)銷比例不同,金額僅供參考,下同。)


這樣,可以做到看病,自己一分錢不花。


而且,鐵甲小保2號(hào)(計(jì)劃二),還可以選擇公立醫(yī)院的特需部/國(guó)際部/VIP部。


對(duì)就醫(yī)環(huán)境和資源有要求的家長(zhǎng),可以給寶貝選上。



2

給大人買;


大人簡(jiǎn)單一些,這里建議搭配:

醫(yī)保+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。


先說醫(yī)保,醫(yī)保無(wú)論如何,也要?jiǎng)?chuàng)造條件補(bǔ)上。


自由職業(yè)者,可以考慮靈活就業(yè)人員社保,或者是城鄉(xiāng)居民社保。


有社保的好處有兩個(gè),一個(gè)是買醫(yī)療險(xiǎn)便宜。


另一個(gè)是,萬(wàn)一出險(xiǎn),有社保的,醫(yī)療險(xiǎn)可以100%報(bào)銷,沒有社保,就只能報(bào)銷60%,很虧。


還是拿小明舉例:


他給自己和妻子以及母親,配置了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂(家庭版 )


家庭單有個(gè)好處,就是保費(fèi)可以打95折,全家人可以共享1萬(wàn)的免賠額,雖然不多,能省就省。


e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂,保證續(xù)保20年,一般的醫(yī)療保險(xiǎn)金200萬(wàn),重大疾病保險(xiǎn)金400萬(wàn)。


它的保障還包括質(zhì)子重離子治療、靶向藥,用來保大病,基本安心。


萬(wàn)一小明出險(xiǎn),做某手術(shù)花了30萬(wàn),這套方案報(bào)銷順序是:


① 先用醫(yī)保報(bào)銷 9萬(wàn);


② 扣除 1 萬(wàn)的免賠額;


③ 最后用e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂報(bào)銷  20 萬(wàn);


另外,針對(duì)一些被百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)除外承保,比如不保乳腺、甲狀腺等部位的疾病,或者無(wú)法通過百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)健康告知的朋友。


也可以通過補(bǔ)充一份惠民保來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。



3

給老人買


給老人配百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),一般比較難,很難過健康告知。


拿小明的父親舉例,因?yàn)橹盎歼^肺結(jié)節(jié),一般的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是直接拒保的。


小明給父親配了惠民保全民普惠保(升級(jí)版),不用做健康告知,即便帶病,也可以投保。


它的好處是除了醫(yī)保范圍內(nèi),醫(yī)保范圍外的自費(fèi)藥也能報(bào),而且保額不低,有100萬(wàn)。


萬(wàn)一小明父親出險(xiǎn),做某手術(shù)花了20萬(wàn),這套方案報(bào)銷順序是:


① 先用新農(nóng)合報(bào)銷 1.1萬(wàn)


② 扣除惠民保 2 萬(wàn)的免賠額


③ 最后用全民普惠保(升級(jí)版)報(bào)銷  16.9萬(wàn)


想針對(duì)老人具體情況,選擇合適的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
點(diǎn)這里。


寫在最后:


百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)很重要,但也不是買得越多越好。


這里建議大家,如果沒有特殊需求,買一份保障全面的,就基本可以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)了。


但買了多份醫(yī)療險(xiǎn)的朋友要注意,保險(xiǎn)公司為了避免重復(fù)報(bào)銷,一般理賠的時(shí)候,會(huì)要求提供發(fā)票原件。


萬(wàn)一剩下的費(fèi)用,可以通過另一家報(bào)銷,沒有發(fā)票原件,怎么辦?


很簡(jiǎn)單,找保險(xiǎn)公司提供發(fā)票分割單,自己也可以提前復(fù)印原件,確保萬(wàn)無(wú)一失。


*文中產(chǎn)品具體保障責(zé)任以保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。


想要知道百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠如何“避坑”?


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