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超實用!2022年孩子教育金指南

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大擇 · 一年前1561 人看過

身邊有很多家長重視教育,有送孩子深造的打算,

但是要一次性拿出來幾十萬也有點壓力,于是很多人選擇分解目標,

在孩子還小的時候就開始存,小步而堅定地給孩子鋪好求學路。

但是因為很多人對教育金了解的不夠透徹,導致走了不少彎路,

今天給大家?guī)斫逃鸨kU全攻略,幫助大家買對教育金。

第三部分有教育金盤點,想直接看產品的朋友也可以直接跳轉。

一、教育金的7大真相,你知道多少?

(1)教育金是高收益理財產品嗎?

說實話,買教育金不會一夜暴富,

論收益,教育金比不了基金,基金行情好的時候,年收益10%以上不算難,

但對教育金來說,收益能超3%就不錯了。

那為啥還要買它呢?

因為教育金就不是用來掙大錢的。它最大的優(yōu)勢,在于給你“穩(wěn)定的現金流”。

哪怕是市場行情不好,你在股市虧得一塌糊涂,或者做生意失敗,血本無歸,

而教育金也能在約定的時間,按時撥給孩子。

比如保到孩子22歲的教育金,一般孩子上大學后就可以領錢,可以連續(xù)領取3、4年,

有的畢業(yè)后,還能領取滿期金,這筆錢拿去做創(chuàng)業(yè)啟動、婚嫁資金都行。

不論家里發(fā)生啥困難,給孩子儲備的這筆教育費用不會斷。

(2)教育金可以快速返本嗎?

教育金不像養(yǎng)老年金,需要等到退休才能領,但也不像增額終身壽的現價快速上漲,

它屬于中短期的保險,一般是保到孩子20-30歲可以領錢(剛好是孩子讀大學、 深造、創(chuàng)業(yè)的時候)。

我知道,大多數人都喜歡快點拿錢的感覺,

但是教育金主打的就是??顚S?,專門儲備孩子的教育費用。

尤其是沒有理財規(guī)劃和儲蓄習慣的人,東花一筆,西花一筆,孩子上學需要用錢的時候,可能就沒米可花。

而教育金,家長每年按時交一筆錢相當于幫孩子攢錢,經過10-20年持有,在時間收益的加持下,教育金的利益會比較可觀。

所以,買教育金,相當于跟時間做朋友。

(3)教育金的真實收益率是多少?

很多教育金寫著最高可領投入的255%、270%、內部收益率3.8%、3.9%,

這么多指標,應該看哪個呢?

其實,就算IRR高,也不代表你到手的錢就多,最后還是看累計領取多少錢。

比如這兩款產品,領取方式不一樣,但是收益率一樣,最終領的錢相差了幾十萬。

來源:自制

所以,我建議大家直接算教育金的總領取,總領取哪個高就買哪個。

(4)緊急用錢,退保取現劃算嗎?

教育金都是交完保費后,過了好多年才開始領錢,

但也有的人覺得不夠靈活,中途要用錢,就想去退保,

實話實說,大擇真不建議退保取現價。

因為通常來說,要想取回的錢>交的錢,基本上都要繳完費后的好幾年,

如果你提前割肉,交的多、取回得少(現金價值<已交保費的情況),有損失不說還白折騰。

即使你退保取現的錢>已交保費,但提前取出另做他用,也背離了專門為孩子設立教育金的初衷,錢挪走了,孩子上學也沒法兜底。

所以不到萬不得已,大擇不建議大家買了教育金后又輕易退保。

如果實在經濟困難,有的產品有現金價值墊付功能,

比如你繳費第8年,沒錢交了,這時保單的現金價值有60萬,

你就可以用保單的部分現金價值,交上第9年的保費,解決燃眉之急(以具體產品條款為準)。

(5)同樣投入,怎么交領得更多?

教育金本質上是一種年金險,你留給它增值時間越長,回報就越多。

投入多少、選擇什么方案,完全根據自己的家庭狀況和規(guī)劃選擇,

但明明同樣是投入等額的資金,為什么有些人卻能領更多錢?

因為他們用了這2個技巧:

1、越早買越劃算

同樣是投入25萬給孩子買大學教育金,0歲、3歲、5歲投保,相差這么大:

來源:自制

所以,在給孩子配置好基礎的健康保障后,有教育儲備打算,

并且家里條件允許的話,可以根據實際情況給孩子買上教育金。

2、交費時間越短領取越多

同樣是累計投入25萬,不同的交費時間選擇,累計領取的差距也有點大:

躉交(一次性繳費)是最劃算的,但是也要權衡交費壓力,如果因為買教育金而動用日常開銷的錢,影響到生活質量就沒必要了。

(6)教育金的所有權歸誰?

簡單來說,教育金每年領取的那份歸被保險人(孩子),會打到被保險人綁定的銀行卡內。

而現金價值歸投保人(父母),投保人可以用來操作保單貸款。

比如:

小馬的媽媽馬太太(投保人)給小馬(被保險人)投保了一份教育金,
如果小馬急需用錢,他不能拿這份教育金做保單貸款,
因為保單所有權歸馬太太所有。但領取的教育金一般是會打到小馬的賬戶里,
領取的教育金歸小馬所有,馬太太無權拿來使用。

再擴展一下,也就是說,即使父母離婚,孩子已繳納的保費和利益也不受影響。

孩子婚后,保單也是孩子的個人財產。

(7)先買教育金還是先買健康險?

很多人不知道給孩子的第一份保險應該買教育金還是健康險,

買教育金以后可以領錢,而買健康險沒病則不賠,似乎是項純支出...

但其實,在保險配置中,健康險的優(yōu)先級是高于年金類的。

之前的用戶朋友中,有人沒有做好健康保障就忙著理財,

結果當疾病或意外來臨的時候,一下子面臨幾十萬的治療費,只能拆東墻補西墻,

重重壓力之下,教育金/年金險也交不下去。

但其實,有了重疾險和百萬醫(yī)療險,經濟壓力就能小很多。

尤其像重疾險、百萬醫(yī)療險這類保險,買多少保額就有多少保額,不像教育金需要長時間去積累,

當遇到疾病或意外的時候,數十萬、百萬的保額就在那,而這時理財保險說不定還沒超過已交保費,

所以啊,一定要做好保障再理財,這才是正確的投保方式。


二、想買教育金,如何規(guī)劃、挑選?

要挑到一款適合且不錯的教育金,主要看4點:

  • 領取規(guī)則——適合匹配教育規(guī)劃

  • 收益——這款教育金買得值不值

  • 投保人豁免責任——兜底保障

  • 繳費方式——哪種方式適合自己

① 看領取規(guī)則,是否契合教育規(guī)劃

比如馬太太想給孩子存大學、深造、創(chuàng)業(yè)金,

A教育金只能領取高中教育金

B教育金只能領取大學教育金

C教育金能領取大學教育金、深造教育金、創(chuàng)業(yè)金

C的領取更契合馬太太的需求,當然選C教育金更合適。

② 看收益,直接看總領取金額高低,哪個高選哪個

很多人通過預定利率、IRR來判斷一款產品的收益,但這都不夠準確,

建議用相同投入的金額,測算不同教育金的總領取金額,再進行對比。

來源:自制

你會驚訝地發(fā)現,產品B利率居然和產品A一樣,都是5%。

但二者領的錢卻差了整整30萬。

所以,簡單點,再簡單點,管它過程有多少花樣有幾種領取方式,我們看最終結果。

③ 看有沒有投保人豁免責任

有投保人豁免責任的教育金,當投保人發(fā)生重疾、身故或全殘,剩余未交的保費也不用交了,而約定的教育金依舊可以按時、足額領取。

比如,明明媽給女兒購買100萬的AA教育金,每年繳10萬,繳10年。
在孩子18歲的時候開始領取,最終能領回150萬,
同時附加了投保人豁免責任。

在明明媽交到第3年的時候,檢查出得了乳腺癌,

把報告提交給保險公司后,教育金剩余的未交保費就不用再交了,同時女兒在18歲起依舊可以足額領取教育金,能領回總額150萬的教育金。

如果沒有附加投保人豁免,

那么明明媽繳納了30萬的教育金,就只能按30萬來獲取收益和領取,

這離當初設定的100萬的教育存款目標就相差很遠了。

所以建議,能選上投保人豁免責任的就選上。

④ 關于繳費年限的選擇

從前面我們知道,躉交的總領取高于其他繳費方式,但是不是每個家庭都能一次性拿出一筆錢當教育儲備金,

那么大家可以根據自己的情況分為這幾種方式進行繳費:

  • 預算ok,繳費年限選擇3、5年期繳費比較適合,

原因是繳費年限短,每年相較多交些,但總投入更少,這樣更突出收益。
  • 當前收入穩(wěn)定,但家庭開支多,建議長期繳費

比如10年繳、15年繳都可以,分期投入,降低繳費負擔。

孩子教育金怎么買?點這我?guī)湍惴治鲆?guī)劃:

三、2022教育金,哪款值得買?

目前有4款熱門教育金,分別是筑夢未來、全民保新教育金、全民保成長金和鑫寶貝教育金:

來源:自制

而我們在挑選教育金部分也說到了,看一款教育金收益好不好主要看它的總領取,

我們也來對比一下這4款教育金的總領?。?/span>

假設:0歲男寶,年交5萬、交5年,總投入25萬

來源:自制

這里大擇直接說結論:

(1)總領取高——筑夢未來教育金:

相同投入,總領取更高;滿期領取金遠高于大學期間的領取,

適合作為孩子的大學教育金和深造金儲備。

(2)隨時加保、領取較高——全民?!ば陆逃穑?/span>

投入方式靈活,可選月繳、周繳,1元就能起投,支持隨時加保,且18-22歲孩子每年領取額度均衡。

適合自律性較強,想隨時加保的家長。

(3)隨時加保、領取晚2年——全民?!こ砷L金:

和全民保新教育一樣靈活:可選月繳、周繳,支持隨時加保,

但領取時間比筑夢未來和全民保新教育金晚2年,適合上學較晚或者做碩博教育金。

(4)時間跨度大、靈活安排領取時間——鑫寶貝教育金:

領取時限跨度大,最快的領取時間是10年后,最晚可以在27年后領取,預留足夠的攢錢時間。

可選10年、11年...25、26、27年后領取,父母可以靈活安排。

只能選擇按月繳、不支持隨時加保。

最后,大擇想說,其實給孩子準備教育金,是每個家長都繞不開的事情,

無論是資產雄厚的中產家庭,還是奔小康的一般家庭,

如果你想好好培養(yǎng)孩子,都少不了花錢,

少則四五千報個興趣班,多則20-30萬出國留學,

而對于這些計劃內的支出,咱們都可以根據實際情況、通過教育金工具提前準備!

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