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第一次買(mǎi)保險(xiǎn)要買(mǎi)哪些,要交多少錢(qián)?

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星球君 · 一年前623 人看過(guò)

很多人第一次買(mǎi)保險(xiǎn)都會(huì)顯得手足無(wú)措。


這么多保險(xiǎn)該買(mǎi)哪些?重疾險(xiǎn)?醫(yī)療險(xiǎn)?

條款這么復(fù)雜該怎么看?哪個(gè)更適合自己?


實(shí)際上,保險(xiǎn)規(guī)劃有跡可循。


買(mǎi)保險(xiǎn)的目的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),幫助我們度過(guò)人生的各種不確定。


因此第一次買(mǎi)保險(xiǎn),可以根據(jù)我們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃。



咱們都面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)?


疾病風(fēng)險(xiǎn)


疾病風(fēng)險(xiǎn)大概是我們每個(gè)人生命中都要面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。


一旦生病,我們可能什么都做不了,必須盡快花錢(qián)治療。


(來(lái)源:pexels)


這個(gè)時(shí)候需要醫(yī)療保險(xiǎn)解決我們治療費(fèi)用的問(wèn)題。


醫(yī)療保險(xiǎn)通常會(huì)分為兩類:


一個(gè)是針對(duì)門(mén)診、小額費(fèi)用的小額門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)。


類似日常的發(fā)燒、感冒,都可以報(bào)銷(xiāo)。


但相對(duì)而言,因?yàn)檫@些費(fèi)用我們能夠承受,所以它的重要性靠后。


一個(gè)是針對(duì)住院,大額費(fèi)用的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。


重大疾病需要的高額費(fèi)用對(duì)一個(gè)家庭的打擊是毀滅性的。


而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額上百萬(wàn),能解決絕大部分疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),這恰恰需要我們重點(diǎn)關(guān)注。


收入損失風(fēng)險(xiǎn)


前面說(shuō)到,一旦生病我們可能什么都沒(méi)法做,需要盡快治療。


而另一方面,因?yàn)槭裁炊紱](méi)法做,我們也失去了維持基本生活的工作收入。


(來(lái)源:pexels)


醫(yī)療險(xiǎn)解決的是治病的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),而生活的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)需要提供定額給付的重疾險(xiǎn)。


重疾險(xiǎn)的作用是確診或滿足合同條件時(shí),立即一次性支付保險(xiǎn)金額。


這筆錢(qián)不限用途,因此可以彌補(bǔ)收入損失。


意外風(fēng)險(xiǎn)


誰(shuí)也不知道,意外什么時(shí)候會(huì)來(lái)?


解決意外風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)就是我們常說(shuō)的意外險(xiǎn)。


它的作用是在各種意外發(fā)生時(shí),提供一定的醫(yī)療補(bǔ)助,以及一筆錢(qián)解決受害人及其家屬的生活問(wèn)題。


身故風(fēng)險(xiǎn)


身故風(fēng)險(xiǎn)大概是這幾個(gè)里最容易被忽視的風(fēng)險(xiǎn)。


既然人都沒(méi)了,那風(fēng)險(xiǎn)不就沒(méi)了。


實(shí)際上,身故風(fēng)險(xiǎn)指的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故時(shí),給家庭其他成員留下的債務(wù)和生存風(fēng)險(xiǎn)。


即,賺錢(qián)的人沒(méi)了,剩下的人怎么解決債務(wù)和生存問(wèn)題?


而定期壽險(xiǎn)保身故/全殘,能在被保人身故時(shí)留下一筆錢(qián)幫助家人度過(guò)難關(guān)。


以上四大風(fēng)險(xiǎn),基本上就是我們面臨的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)。


而要轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn),起碼需要4大保險(xiǎn):




每一個(gè)保險(xiǎn)該怎么挑?


百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)


百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)解決住院相關(guān)的治療費(fèi)用,不限疾病、意外,保障范圍廣,可以說(shuō)是四大險(xiǎn)種中最基礎(chǔ)的那個(gè),配合上醫(yī)保,能解決我們所面臨的絕大多數(shù)治療費(fèi)用問(wèn)題。


挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),主要看四點(diǎn)↓


保障范圍全不全


一個(gè)比較正經(jīng)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)基本保障包括:住院醫(yī)療、特殊門(mén)診、住院前后門(mén)急診、門(mén)診手術(shù)


通常來(lái)說(shuō),這四個(gè)都會(huì)有,但要避免某些產(chǎn)品偷工減料。


除此之外,如果還能保外購(gòu)藥質(zhì)子重離子就更優(yōu)秀了。


免賠額


免賠額相當(dāng)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的起付線,免賠額越低,獲賠的機(jī)會(huì)越高,因此越小越好。


市場(chǎng)上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額基本是1萬(wàn)起,差別不大。


關(guān)鍵是看產(chǎn)品會(huì)不會(huì)給到一些變相降低免賠額的方式,比如:


家庭成員共享免賠額,3個(gè)人共享1萬(wàn)免賠額

在無(wú)理賠的情況下,逐年降低免賠額度


續(xù)保條件


由于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)比較看重健康告知,如果理賠之后不能續(xù)保,那以后就沒(méi)保障了。


所以最好挑選能保證續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)的產(chǎn)品,即使出險(xiǎn)或者健康狀況發(fā)生變化,也能續(xù)保。


增值服務(wù)


增值服務(wù)雖然屬于額外保障,但有些時(shí)候卻能救命,比如重疾綠通。


可以縮短某些緊急情況下的治療時(shí)間,得到緊急救治。


除此之外,像費(fèi)用墊付藥品直付,也是很加分的增值服務(wù)。


百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在個(gè)人和家庭保障中的重要性怎么強(qiáng)調(diào)都不為過(guò),買(mǎi)好了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),可以說(shuō)一大部分保障問(wèn)題就解決了,因此上面四點(diǎn)可別漏了。


重疾險(xiǎn)


重疾險(xiǎn)保障的是合同約定的疾病,確診或滿足約定條件就能直接拿到保險(xiǎn)公司賠的一筆錢(qián)。


不過(guò)重疾險(xiǎn)也是四大險(xiǎn)種中價(jià)格最貴,保障責(zé)任相對(duì)復(fù)雜的。


但搞懂四大基本盤(pán),其他花里胡哨的東西就難不倒你。


買(mǎi)重疾就是買(mǎi)保額


既然相對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō),重疾險(xiǎn)的主要目的是彌補(bǔ)收入損失,那自然是越多越多。


一線城市建議50萬(wàn)起,其他城市起碼30萬(wàn),如果預(yù)算不足,就先選擇保定期。


保障病種覆蓋高發(fā)輕中癥


重疾險(xiǎn)保障范圍是合同約定的疾病,所以關(guān)注是否涵蓋高發(fā)的輕重癥很重要。



看賠付比例是否高


賠付比例越高意味著出險(xiǎn)時(shí),相對(duì)賠付的更多。


注意兩個(gè)比例:


一輕中癥的的基礎(chǔ)賠付比例,越高越好


因?yàn)橹丶驳幕A(chǔ)賠付都是100%,所以要看輕中癥的基礎(chǔ)賠付是否夠高。


二是輕中重癥的額外賠付比例,時(shí)間范圍越長(zhǎng)越好,比例越高越好


除了基礎(chǔ)比例,現(xiàn)在市場(chǎng)主流的賠付還會(huì)有在限制時(shí)間內(nèi)的額外賠付。


比如:60歲前出險(xiǎn)重疾,可以額外賠付80%基本保額,變相提高了保障額度。


癌癥多次賠/重疾多次賠


癌癥在重疾里最高發(fā)(約四分之三),還特別容易復(fù)發(fā),轉(zhuǎn)移,因此附加一個(gè)癌癥二次賠付也挺有必要。


至于重疾多次賠,給大家說(shuō)件事。


一是患了重疾之后,身體免疫機(jī)能下降,再患病的概率高。

二是重疾患病率出現(xiàn)年輕化趨勢(shì),患病越早,后續(xù)時(shí)間再患病概率也高。


所以重疾多次賠也可以選上。


有朋友可能覺(jué)得,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)有些重復(fù),但由于其不同于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的給付形式。


重疾險(xiǎn)賠的錢(qián)能解決很多問(wèn)題,想想看:


百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是你得去治療,花了錢(qián)才能理賠,并且報(bào)銷(xiāo)的錢(qián)肯定不會(huì)超過(guò)花的錢(qián),這理賠只能用作治療。


重疾險(xiǎn)是不管你花多少錢(qián),反正買(mǎi)多少保額就賠多少錢(qián),怎么用隨你,哪里缺錢(qián)補(bǔ)哪里!


不過(guò)因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)價(jià)格比較貴,挑選的時(shí)候務(wù)必按四大基本盤(pán)多留些心眼,畢竟退??删陀袚p失了。


(來(lái)源:dbbqb)


意外險(xiǎn)


意外險(xiǎn)的保障比較簡(jiǎn)單,專門(mén)針對(duì)意外這個(gè)場(chǎng)景導(dǎo)致的身故/傷殘,以及意外傷害醫(yī)療。


不過(guò)需要注意,意外需要滿足外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四個(gè)基本要求。


意外險(xiǎn)雖然比較便宜,但也有一些坑,比如有些看似保額幾百萬(wàn)的意外險(xiǎn),實(shí)際上只針對(duì)航空等特定場(chǎng)景意外。


所以意外險(xiǎn)挑選要重點(diǎn)注意兩點(diǎn):


一般意外身故/傷殘保額


一般意外就是針對(duì)各種場(chǎng)景下的意外都能保障,車(chē)禍、航空意外等等,這個(gè)保額越高越好


意外醫(yī)療保障


日常的意外達(dá)不到身故和傷殘的程度,需要用意外醫(yī)療保險(xiǎn)。


而這個(gè)保障范圍最好不限社保用藥,同時(shí),賠付比例越高越高。


雖然很多人覺(jué)得意外不會(huì)發(fā)生在自己身上,但正如那句話:誰(shuí)也不知道明天和意外哪一個(gè)先來(lái)?


一年花個(gè)一兩百,不安心多了!


(來(lái)源:dbbqb)


定期壽險(xiǎn)


定期壽險(xiǎn)保障的是身故或全殘,解決的是家庭成員的債務(wù)和生存問(wèn)題,因此要重點(diǎn)關(guān)注2點(diǎn)↓


保障時(shí)間是否能涵蓋被保人的主要經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)周期,建議保到退休為止。


保障額度是否能涵蓋相關(guān)債務(wù)5-10年生活費(fèi)用。


在以上2點(diǎn)的基礎(chǔ)上挑選時(shí),可重點(diǎn)關(guān)注性價(jià)比。


即,相同保障時(shí)間和額度下,價(jià)格是否足夠便宜?


有人可能覺(jué)得意外險(xiǎn)跟定期壽險(xiǎn)都保身故,是不是只買(mǎi)一個(gè)就行了。


但是意外險(xiǎn)場(chǎng)景單一,達(dá)不到風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的要求。


而定期壽險(xiǎn)不限制死亡原因,無(wú)論是病死、意外死還是猝死,只要不觸犯免責(zé)條款,都能賠。 


所以定期壽險(xiǎn)能更好解決身故風(fēng)險(xiǎn)。



需要謹(jǐn)記的四個(gè)問(wèn)題


雖然已經(jīng)詳細(xì)介紹過(guò)各個(gè)險(xiǎn)種的挑選細(xì)則,但把各個(gè)險(xiǎn)種組合在一起,或者給家庭成員一起做放方案,那問(wèn)題又多了。


所以這里再給大家說(shuō)明要解決的4個(gè)問(wèn)題:


1

應(yīng)該花多少錢(qián)買(mǎi)?


預(yù)算問(wèn)題會(huì)貫穿整個(gè)方案規(guī)劃的始終,錢(qián)不夠買(mǎi)啥都費(fèi)勁。


但切記,買(mǎi)保險(xiǎn)也是為了讓我們的生活更加美好,所以切不可為了買(mǎi)保險(xiǎn)而增加生活負(fù)擔(dān)


一般來(lái)說(shuō),一年花在保險(xiǎn)上的錢(qián)在年收入的10%左右就可以,當(dāng)然這個(gè)比例可以根據(jù)個(gè)人情況調(diào)整。

(來(lái)源:dbbqb)


2

應(yīng)該優(yōu)先買(mǎi)哪幾個(gè)?


由于預(yù)算有限,所以在能買(mǎi)的險(xiǎn)種上就存在一定的取舍。


建議的順序是:百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)=意外險(xiǎn)(因?yàn)楹鼙阋耍?gt;重疾險(xiǎn)>定期壽險(xiǎn)。


在確定都能購(gòu)買(mǎi)的情況下,涉及的一些保障細(xì)節(jié)預(yù)算問(wèn)題↓


重疾險(xiǎn):優(yōu)先搞定基本保障,重疾/中癥/輕癥的保額,然后是保障時(shí)間,然后是癌癥多次賠


定期壽險(xiǎn):優(yōu)先保額,然后保障時(shí)間


3

應(yīng)該給哪些人買(mǎi)?


同樣是預(yù)算問(wèn)題,一家人的保障做下來(lái),可能會(huì)預(yù)算超支。


因?yàn)閻?ài),有人會(huì)選擇先給孩子買(mǎi)。


但孩子是依附父母生存,父母如果發(fā)生意外,孩子生存也會(huì)寸步難行。


因此一個(gè)負(fù)責(zé)任的父母應(yīng)該先給自己做好保障,然后再考慮孩子。


當(dāng)然,實(shí)際而言既然都已經(jīng)決定投保,也不會(huì)父母買(mǎi)了,缺了孩子。


只是會(huì)在具體的保障上做一些取舍,比如父母的保額買(mǎi)高一點(diǎn),孩子的可以先買(mǎi)少一點(diǎn)。


4

先搞定保障,再考慮理財(cái)


細(xì)心的朋友應(yīng)該發(fā)現(xiàn),前面都沒(méi)有介紹年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)一類帶財(cái)富管理屬性的保險(xiǎn)。


從風(fēng)險(xiǎn)角度說(shuō),年金險(xiǎn)保的是“老了以后沒(méi)錢(qián)花”的風(fēng)險(xiǎn),但如果基本的疾病意外都沒(méi)解決,活不到退休,也休談養(yǎng)老問(wèn)題了。


因此,基本疾病意外身故才是根基,在此之外還有錢(qián),再慢慢考慮養(yǎng)老。


今天的內(nèi)容有點(diǎn)多,建議各位朋友收藏后慢慢消化。


如果你覺(jué)得要自己一個(gè)個(gè)的篩選比較麻煩,也可以預(yù)約保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)1V1解決。


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