慧擇小馬老師 · 一年前1651 人看過(guò)
惠民保是真火??!
現(xiàn)在,已經(jīng)有將近一億人參保。
政府拉著大公司,一起來(lái)給普通群眾做保險(xiǎn)。便宜、性?xún)r(jià)比高。
最關(guān)鍵的是,有些惠民保就算身體有毛病,哪怕是患癌,也同樣能承保。
老百姓心里舒坦啊,這么良心的保險(xiǎn),大家每年都會(huì)關(guān)心它的賠付情況。
不過(guò),最近幾年惠民保的理賠數(shù)據(jù)不太好看,監(jiān)管也開(kāi)始對(duì)它頻頻預(yù)警,大家開(kāi)始擔(dān)心:
惠民保,到底還安不安全,我們還要不要買(mǎi)?
惠民保真的只賠不賺?會(huì)停售嗎?
這款“良心”保險(xiǎn),背后的風(fēng)險(xiǎn)是什么?
小馬老師跟大家好好聊聊這些問(wèn)題。
惠民保,還撐得住嗎?
首先,我們來(lái)看看惠民保被監(jiān)管的內(nèi)容是什么?
銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《通知》是這么說(shuō)的:
(圖源:《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題和建議報(bào)告的通知》)
啥意思呢,給大家翻譯一下:
1. 惠民保發(fā)展太快了,但業(yè)務(wù)有各種各樣的問(wèn)題;
2. 因?yàn)橘r得太多,保險(xiǎn)公司虧損多,有可能人家以后不跟你玩了。
惠民保真的賠很多嗎?我們來(lái)看幾組數(shù)據(jù):
上海滬惠保,是首年參與人數(shù)最多的惠民保。
投保人數(shù)超739萬(wàn),保費(fèi)收入8.5億,看起來(lái)參保人數(shù)還不錯(cuò)。
它可能也是賠得最多的惠民保,2個(gè)月賠付1.3億,半年賠付3.78億。
(圖源:滬惠保公眾號(hào)-理賠半年報(bào))
有人可能會(huì)說(shuō),在上海這個(gè)城市,賠這點(diǎn)錢(qián)也還好吧?
還真別夸口,光半年就賠了3.78億,這個(gè)速度下去,估計(jì)滬惠保最后會(huì)把大部分保費(fèi)都賠出去。
再來(lái)看看廣州穗歲康的理賠數(shù)據(jù),去年參保人數(shù)329.6萬(wàn),保費(fèi)收入5.9億。
但半年賠了1.84億,近一年賠了4.1億。
所以,你看這幾款惠民保,不僅不掙錢(qián),甚至還可能倒貼錢(qián)。
惠民保,為何入不敷出?
惠民保入不敷出的原因有很多,主要原因有4個(gè):
1
投保門(mén)檻低
惠民保低保費(fèi)、低門(mén)檻是它成為網(wǎng)紅“保險(xiǎn)”的原因。
但風(fēng)險(xiǎn)也埋伏在其中。
我們知道作為一款醫(yī)療險(xiǎn),健康告知和核保是非常嚴(yán)苛的。
但惠民保為了保普羅大眾,投保不限年齡、不問(wèn)健康、不限病史,甚至可以帶病投保。
所以有網(wǎng)友打趣說(shuō):“年輕健康的人有商業(yè)保險(xiǎn),但‘老弱病殘’,除了醫(yī)保就只有惠民保了?!?/p>
門(mén)檻設(shè)置越低,賠付的比率就越大,惠民保的風(fēng)險(xiǎn)口就敞開(kāi)了。
2
所有人都是統(tǒng)一保費(fèi)
市面上大部分的“惠民保”,不論是新生兒,還是百歲老人投保,交的都是一樣的保費(fèi)。
不像其他商業(yè)保險(xiǎn),會(huì)根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn),來(lái)區(qū)別交保費(fèi)。
這種情況帶來(lái)的結(jié)果是,有疾病的老人瘋狂投保,最后參保人群整體年齡就偏高。
年齡越大,生病住院的可能性越大,理賠的風(fēng)險(xiǎn)自然就越高。
3
參保率低,只有5%左右
惠民保的熱度雖高,但各地參保率普遍不足。除少數(shù)較發(fā)達(dá)城市外,全國(guó)總參保率在5%左右。
這有什么影響呢?
就像你家有五口人打工賺錢(qián),倘若一個(gè)人生病,另外四個(gè)人可以一起來(lái)供醫(yī)療費(fèi)。
但如果,只有兩口人,一個(gè)人生病后,另一個(gè)壓力就大了。
惠民保參與的人太少,資金池不足,這樣就很難有效攤薄。
那很多人就會(huì)問(wèn),為啥惠民保這么“香”,參保人卻少。
一方面,身體健康的人,會(huì)去尋找更健全的醫(yī)療險(xiǎn)保障,畢竟惠民保保額低,是它的軟肋。
另一方面,個(gè)別惠民保購(gòu)買(mǎi)的宣傳到處都是,但是產(chǎn)品具體賠得怎么樣,卻不太好找。
用戶(hù)理賠體驗(yàn)不好,這也是很多人“不買(mǎi)單”的原因。
惠民保會(huì)消失嗎?
大家擔(dān)心惠民保會(huì)消失,這也不是沒(méi)有道理。
就像一家餐飲店,老是虧錢(qián),也會(huì)考慮停業(yè)。
但惠民保就沒(méi)有未來(lái)了嗎?
這倒不至于。
畢竟,從社會(huì)層面來(lái)看,它有著不可替代的意義。
作為醫(yī)保的補(bǔ)充,惠民保是醫(yī)療保障體系里的重要組成部分,因此不會(huì)被政府隨隨便便放棄。
另外,從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看,惠民保是一年期的產(chǎn)品。
這就意味著每年,保險(xiǎn)公司可以靈活調(diào)整惠民保。
上一年賠少了,今年就多加點(diǎn)保障;上一年賠穿了,今年就砍掉一些保障,或者上調(diào)一點(diǎn)保費(fèi),保險(xiǎn)公司不會(huì)長(zhǎng)期虧損。
實(shí)在不行,那就第二年停售,退出“群聊”也沒(méi)關(guān)系。
所以,這時(shí)候有人又會(huì)擔(dān)心,前一年買(mǎi)的惠民保,第二年沒(méi)得賣(mài)了。
這一點(diǎn),倒很常見(jiàn)。
那是否還要繼續(xù)買(mǎi)惠民保呢?
小馬老師的建議是:該買(mǎi)還是買(mǎi),但不要孤注一擲!
尤其在惠民保保障缺口依然很大的情況下,惠民保是無(wú)法替代商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的。
我們可以來(lái)看二者的對(duì)比保障,優(yōu)缺點(diǎn)一目了然:
兩者都是醫(yī)療險(xiǎn),對(duì)比之下:
1
投保門(mén)檻
惠民保的投保門(mén)檻更低,不限年齡、不問(wèn)健康,確實(shí)是已患疾病人群的福音。
這一點(diǎn),商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)沒(méi)法比。
2
保障責(zé)任
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任更全面一些。
拿最基本的報(bào)銷(xiāo)來(lái)看,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不限醫(yī)保內(nèi)外費(fèi)用的,而且扣除免賠額后,可以100%報(bào)銷(xiāo),未經(jīng)社保也可以報(bào)銷(xiāo)60%的費(fèi)用。
同樣條件下,惠民保的報(bào)銷(xiāo)比例60%-100%不等,如果未經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo),大部分惠民保都不會(huì)賠。
其次,針對(duì)特殊門(mén)診、門(mén)診手術(shù)、院外特藥(尤其是進(jìn)口藥)等責(zé)任,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)均可報(bào)銷(xiāo),但惠民保產(chǎn)品不同,保障不一。
3
續(xù)保條件
這是惠民保同樣作為一款醫(yī)療險(xiǎn),最大的隱患之一。
因?yàn)槟壳笆忻尜u(mài)的惠民保,都不能保證續(xù)保。
我們必須要面對(duì)它今年有,明年無(wú)的風(fēng)險(xiǎn)。
那危害是什么呢?
舉個(gè)例子:
如果馬先生第一年買(mǎi)了惠民保,恰巧生病出險(xiǎn)。但第二年,他買(mǎi)的這款惠民保不賣(mài)了,更巧的是,當(dāng)?shù)匾膊辉偻苹菝癖!?/p>
而因?yàn)樯。眢w異常,他也無(wú)法再買(mǎi)商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
后續(xù)治療費(fèi)用怎么辦?是個(gè)很頭疼的問(wèn)題。
所以,小馬老師認(rèn)為惠民保和商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不對(duì)立,從保障上來(lái)看,它們是個(gè)相輔相成的關(guān)系。
如果你還要問(wèn):“買(mǎi)了惠民保,還要買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嗎?”
當(dāng)然要!
如果能通過(guò)健康告知,能早配盡量早配,另外,要選擇能夠保證續(xù)保的產(chǎn)品。
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一場(chǎng)大病下來(lái),就算有醫(yī)保,自己還得花不少錢(qián)。因此即便有了醫(yī)保,也要配置好百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充,以便更好的應(yīng)對(duì)未知的疾病風(fēng)險(xiǎn)。
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