“地板價”搞定大人孩子保險方案！（含重疾險/意外險/醫(yī)療險/壽險）

人都說30而立，這個年紀(jì)上有老下有小，家庭責(zé)任感倍增。

把全家人的保險配齊了：重疾，醫(yī)療，意外，壽險一個不少。

但是還有人就沒那么順利了，不僅比別人多花了1萬多，還錯幫孩子買了壽險！

當(dāng)時，一口老血都噴出來了，有錢也不是這么糟蹋的??！

來源：dbq.com

總結(jié)下來，那些沒啥用的家庭保險方案有3大坑點：

① 總保費太高，完全沒辦法應(yīng)對家庭的各種情況，緊急情況只能退保，虧死！

② 本末倒置，給孩子保障超全，自己不買。任何時候，大人都是孩子的最強保障，不管是意外還是疾病，只有先保護好自己，才能更好地守護家人。

③ 搞不清產(chǎn)品，家庭的全面保障涉及到多個險種，一時半會難搞懂。特別是重疾險，不僅涉及到疾病賠付門檻，還有各種“煙霧彈”-多次賠、額外賠、癌癥津貼、特藥保障等等。

雖然買保險坑不少，但只要拎清重點，不管是什么花樣都忽悠不了你。下面我結(jié)合過去的工作經(jīng)驗，提前幫你避開買保險一定會碰到的大坑！

 01 

給家人買保險，千萬做到這2點！

自己買保險還比較簡單，但是給家人買需要考慮的因素更多。

但最最核心的還是看什么險種、給誰買。

保險不貪多，這些就夠用了！

先要搞清楚各個險種都有什么用、怎么報銷的。

再看給自己或家人買保險的優(yōu)先級。

這一點超重要，因為咱買保險，最主要是給合適的人到位的保護！

不管男女老少，我都是建議先買份意外險，看好保額和意外醫(yī)療額度就行，而且意外險價格便宜、挑起來也簡單，不必過于糾結(jié)。

其他險種就比較復(fù)雜了，不同的年齡、家庭責(zé)任、身體狀況，對應(yīng)的挑選要點、價格區(qū)間差別也比較大。

- 給自己/配偶：綜合意外險→百萬醫(yī)療險→重疾險→壽險→理財險（年金險、增額終身壽、投連險）

- 給孩子：兒童意外險→百萬醫(yī)療險/重疾險→小額醫(yī)療險，不買壽險！

- 給父母：老人意外險→百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險→防癌重疾

除了價格、險種對應(yīng)的人這兩個要點之外，就是具體的各個產(chǎn)品的購買方式了，

——保額夠不夠、保障全不全，有沒有隱形的坑呀，這些都是我們需要看的。

 02 

代理人自用家庭方案參考

光說道理，看過就忘。

咱來看個標(biāo)準(zhǔn)的家庭方案，按這個思路配置就行啦！不到1萬，一家三口保障全都有！

首先，大人四大險種（重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險）一定是要配齊的。而對孩子來說，最大的保障還是父母，成長期也不承擔(dān)家庭責(zé)任，壽險就沒有必要買了。

下面咱分重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險，跟大家挨個說清楚上面參考方案的配置思路。

大人-達爾文6號重疾險；孩子-小飛象少兒重疾險

【達爾文6號】重疾保障強，自帶重疾復(fù)原保險金，可選責(zé)任多！

?優(yōu)點

- 185種疾病保障，可選重疾額外賠責(zé)任

重疾：110種，100%基礎(chǔ)保額，賠1次

中癥：25種，每次60%基礎(chǔ)保額，可賠2次

輕癥：50種，每次30%基礎(chǔ)保額，可賠3次

重疾的保障上，無論是賠付的比例，還是賠付的次數(shù)都很能打！

- 自帶“重疾復(fù)原金”責(zé)任——二次重疾無憂！

這項責(zé)任主要是針對第二次得重疾的加強保障。

一般患重疾后，就很難買保險，達爾文6號重疾險自帶了這項責(zé)任幫咱提前把控風(fēng)險。重疾賠過一次后，每隔一年，恢復(fù)20%保額。5年后，就能恢復(fù)100%保額。

也就是說，第一次患重疾賠30萬，5年后，患了第二種不同的重疾，還能再賠你30萬。

賠了還能賠，不用另外加費，就能讓保險發(fā)揮二次效用！

（大人重疾-升級配置）

方案中的選擇的是30萬、保至70歲，基礎(chǔ)責(zé)任保費也壓到最低。

如果是預(yù)算足夠的可以考慮保額更高保50萬，或者選上“重疾關(guān)愛金”的責(zé)任。附加“重疾關(guān)愛金”后，60歲人生黃金時期如果是重疾能額外賠100%（前5年賠80%）。

【小飛象少兒重疾險】 少兒特疾額外賠，責(zé)任靈活自由選擇！

?優(yōu)點

- 重疾賠付多——前30年重疾，可賠付160%！

0歲寶寶買30萬保額，在30歲前，孩子不幸得了重疾（非少兒特疾），可以賠48萬。

這個期間是孩子成長的關(guān)鍵期，獲賠更多保險金，既能用于全面的治療，也能用于重疾后康復(fù)、生活開銷，還能彌補因孩子患重疾后，家長停工照顧的收入損失。

- 20種少兒特疾保障——額外賠120%

這是少兒重疾險的特有保障。

不少重疾險雖然能保少兒特定疾病，但悄悄限制了年齡，一般只保到30歲前。

小飛象重疾險就不用擔(dān)心這個問題，保障期限內(nèi)都能賠。

要知道，少兒特疾不只是在未成年階段才高發(fā)，成年人同樣會得，同樣以白血病為例：

據(jù)《中國衛(wèi)生健康統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)顯示， 2019年我國60歲以上白血病患者占比最高，達到36.7%；45~59歲占比25.0%，15~44歲占比25.6%，0~14歲占比12.6%

- 健康告知寬松——投保友好！

給寶寶買保險，一定要看的就是核保。再好的重疾險，買不上也是白搭。

小飛象重疾險比較友好的就是，對一些身體情況不是很好的寶寶也開了綠燈。

早產(chǎn)(出生孕周<37周)、低體重寶寶(出生時體重＜2.5公斤)：只要孩子滿足年齡大于6個月，肢體及智力、語言等符合正常同齡兒童發(fā)育標(biāo)準(zhǔn)，兒保資料檢查無異常，無并發(fā)其它疾病，依然可以正常投保。

甲狀腺結(jié)節(jié)：滿足半年內(nèi)甲狀腺超聲檢查為1級或2級，無淋巴結(jié)腫大，單純囊性結(jié)節(jié)（最大直徑不超過1厘米），可以標(biāo)體承保。

（少兒重疾-升級配置）

同樣的，在做好大人重疾保障的情況下。

預(yù)算高的家庭，可以給孩子買更高的保額或者根據(jù)情況增加其他可選責(zé)任。小飛象重疾險的可選責(zé)任也非常豐富，有4項之多（① 癌癥二次賠；② 重疾二次賠；③ 重疾津貼；④ 身故保險金）

我分別對比過附加后的費率，性價比很高。

既保證了基礎(chǔ)責(zé)任保費便宜，又能滿足各種情況的需求，靈活得很！

一家三口的百萬醫(yī)療險選擇的都是e享護-醫(yī)享無憂，大保險公司；保證續(xù)保20年；報銷不限就醫(yī)原因，不限治療手段，不限社保范圍。保障非常優(yōu)秀！

家庭單可以共享1萬免賠額，一起投保還能打折！

?優(yōu)點

- 續(xù)保條件好——20年保障提前鎖定！

醫(yī)享無憂可以保證續(xù)保20年，是目前保證續(xù)保最長的百萬醫(yī)療險之一。

這也意味著投保醫(yī)享無憂后，未來20年咱們都可以放心。

在這20年內(nèi)，不用害怕因醫(yī)享無憂停售、理賠過或者健康狀況變化而中斷保障了，續(xù)保也不用健康告知和等待期。

- 醫(yī)療保障無憂——保障齊全

① 保障范圍上，醫(yī)享無憂保障給力。

對我們來說，覆蓋越多的就醫(yī)場景越好。醫(yī)享無憂醫(yī)療險，涵蓋一般醫(yī)療+55種特定疾病醫(yī)療+120種重大疾病醫(yī)療。住院醫(yī)療、門診手術(shù)、住院前后門（急）診、特殊門診等責(zé)任醫(yī)享無憂也都有。

還能報銷住院前后門（急）診保障前、后30天醫(yī)療費用（一般只報銷前7天后30天費用），覆蓋也很全面了。但要注意下，醫(yī)享無憂的一般醫(yī)療不包括特殊門診費用，有點小遺憾。

② 報銷額度上，一般醫(yī)療和特疾各200萬/年，重疾400萬/年，共享1萬免賠額。

③ 重大疾病保障上，自有保障強，可選特藥。

不僅自帶120種重疾關(guān)愛金（賠1萬元）、質(zhì)子重離子保障。醫(yī)享無憂還可以按需附加惡性腫瘤特藥保障（包含120萬的抗癌CAR-T藥品：奕凱達和貝諾達）

除了續(xù)保好、保障強，醫(yī)享無憂的家庭共保、健康信用達標(biāo)，保費還能打折，不管跟哪家的醫(yī)療險比，有夠“卷”的了，性價比很高！

就算大家暫時沒其他保險的計劃，也非常推薦備上一份醫(yī)療險。

大人-小蜜蜂2號超越版（至尊版）；孩子-小神童少兒意外險

【小蜜蜂2號超越版（至尊版）】綜合意外險中的佼佼者，超抗打，各種意外場景都考慮到了！

?優(yōu)點

① 意外醫(yī)療保障全：5萬保額，不限社保范圍，0免賠。至尊版每天還有150元的意外住院津貼。如果僅僅是日常意外住院，完全足夠。

② 意外身故傷殘保額足：一般意外100萬保額。

特定場景的航空、軌道交通、輪船等都有額外賠付。在節(jié)假日，駕駛/乘坐私家車、網(wǎng)約車出意外，還能繼續(xù)翻倍。就，真的，很實在！

③ 猝死賠30萬：猝死并非意外險標(biāo)配，但小蜜蜂2號超越版有。而且，這對現(xiàn)在享受著996福報的打工人來說，算得上剛需！

除此之外，還帶了預(yù)防接種意外身故/傷殘/醫(yī)療。尊享版，預(yù)防接種意外身故/傷殘賠30萬，醫(yī)療可以報銷2萬?，F(xiàn)在yq常態(tài)化的情況，這類保障有一定必要性。

【小神童基礎(chǔ)版】給孩子買意外險注意看能投保的年齡范圍，18歲以下的意外險才能選。

小神童意外險有不同版本可以選擇，就算是基礎(chǔ)版，保障責(zé)任也很強，價格還便宜！

?優(yōu)點

① 意外醫(yī)療的門檻也低，0免賠，100%賠付。還能報銷自費藥，進口狂犬疫苗、免疫蛋白等。

除基本保障，還有特定交通意外額外賠付。一般少兒意外醫(yī)療還有100-200元的免賠額，小神童直接0免賠，也就是說孩子有什么小磕小碰去醫(yī)院看也能給賠！

② 價格便宜，最低只要68塊，就能擁有20萬保額

③ 未成年人第三者人身傷害，專為青少年兒童定制

定期壽險里面，大麥系列一直都是出了名的性價比高。

這里夫妻兩人都是選擇的大麥2022定期壽險。

① 保額高，性價比高：壽險責(zé)任簡單，大麥的最高保額還可以到400萬，價格實惠！

② 理賠限制少、性價比杠把子

大麥2022不僅健康告知寬松，免責(zé)條款也只有3條。

常見的酒駕、無證駕駛導(dǎo)致的身故和全殘，大麥2022也可以賠付，部分壽險作為免賠條件。

比較適合追求高性價比、夫妻倆收入相當(dāng)?shù)那闆r。

做好家庭保障，各個險種都有不可替代的作用：

保大病有重疾險、醫(yī)療險；突發(fā)意外有意外險；養(yǎng)老教育有年金；萬一不幸，家庭支柱離逝，還有壽險可以保護家庭。沒有一個險種是多余。

根據(jù)上面的方法，即使你剛接觸保險，你也能梳理好自家的保單配置，不花冤枉錢！

以上，希望可以幫大家更高效搞定家庭保障，避開大坑呀！