保單有七期，你知道怎么使用嗎？

本文是阿寶叔求助了保險(xiǎn)法律專家安子小姐姐所撰。關(guān)于保險(xiǎn)的7個(gè)「期」，猶豫期、等待期、寬限期…我相信大家聽(tīng)起來(lái)都滿臉問(wèn)號(hào)，每次到用的時(shí)候才會(huì)去仔細(xì)查證其中的區(qū)別。今天一篇文就給大家全說(shuō)明白啦，7個(gè)「期」到底怎么用不管看不看得懂，先收藏起來(lái)再說(shuō)~

在購(gòu)買保險(xiǎn)中，我們經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到猶豫期、等待期、觀察期等各種“期”，作為非科班出生的你是不是“傻傻分不清呢”，不僅分不清，更加不知道這些“期”對(duì)作為投保人的自己到底有什么用。

今天我就來(lái)給大家小小地科普一下。

1、猶豫期

猶豫期應(yīng)該是我們最常聽(tīng)到的，我們也稱之為購(gòu)買保險(xiǎn)的“后悔藥”，主要存在于保險(xiǎn)期限一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，一般設(shè)置有10天、15天、20天。

它的作用在于合同生效后猶豫期內(nèi)，如果投保人認(rèn)為保險(xiǎn)合同保障的內(nèi)容與自己的需求不匹配，可以在此期間內(nèi)向承保保險(xiǎn)公司申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司就會(huì)無(wú)息退還全部所交保險(xiǎn)費(fèi)給到投保人。

若超過(guò)該期間退保，損失會(huì)很大，所以一定要慎重哦。

2、等待期

等待期常見(jiàn)于保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任中，為非意外責(zé)任的標(biāo)配，主要是防范被保險(xiǎn)人帶病投保的風(fēng)險(xiǎn)；意外出險(xiǎn)沒(méi)有等待期一說(shuō)。

等待期一般設(shè)置有30天（醫(yī)療險(xiǎn)中常見(jiàn)）、60天或90天或180天（重疾險(xiǎn)中常見(jiàn)）、1年（新的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少見(jiàn)）。

在等待期內(nèi)出險(xiǎn)不同的險(xiǎn)種有不同的理賠結(jié)果，在沒(méi)有查及投保前疾病的情況下，一般重疾險(xiǎn)是拒賠退還保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值；醫(yī)療險(xiǎn)是拒賠保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

也有部分投保人在知道等待期內(nèi)已經(jīng)確診重疾的情況下不申請(qǐng)理賠，繼續(xù)繳納保費(fèi)保持保險(xiǎn)合同有效，后續(xù)再因其他重疾出險(xiǎn)或者身故出險(xiǎn)時(shí)再申請(qǐng)理賠，當(dāng)然這種連續(xù)不同重疾出險(xiǎn)的概率相對(duì)較小。

3、寬限期

寬限期簡(jiǎn)而言之就是“荷包緊張了，你可以最多遲60天交保費(fèi)”，因此寬限期存在于長(zhǎng)期險(xiǎn)中，天數(shù)為60天，寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍然需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

但是給付保險(xiǎn)金時(shí)會(huì)扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)。如果寬限期結(jié)束后仍然沒(méi)有支付保險(xiǎn)費(fèi)，那么合同就會(huì)中止。

4、復(fù)效期

復(fù)效期是兩年，意思是投保人兩年內(nèi)未繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止（注意是“中止”不是“終止”），該期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不賠付的哦。

兩年內(nèi)申請(qǐng)保險(xiǎn)合同復(fù)效，在滿足保險(xiǎn)公司復(fù)效健康告知的情況下，補(bǔ)交欠繳的保費(fèi)保險(xiǎn)合同可以繼續(xù)有效。但是超過(guò)兩年申請(qǐng)復(fù)效，保險(xiǎn)公司可以解除保險(xiǎn)合同，當(dāng)然也會(huì)退還保險(xiǎn)合同效力中止是的現(xiàn)金價(jià)值。

因此，按時(shí)繳費(fèi)，不讓保單失效才是靠譜的。

5、觀察期

觀察期一般存在于傷殘給付中，傷殘的評(píng)定時(shí)機(jī)以身體癥狀及體征穩(wěn)定為準(zhǔn)，一般損傷為3-6個(gè)月，顱腦及神經(jīng)系統(tǒng)損傷為6月-1年，因此我們可以在保險(xiǎn)合同中看到一般癱瘓是要到180天后才能申請(qǐng)理賠，語(yǔ)言能力喪失1年后申請(qǐng)理賠。

因此需要注意，在身體尚未恢復(fù)穩(wěn)定前，提前進(jìn)行傷殘鑒定可能會(huì)導(dǎo)致重疾和輕癥的差別，存在保險(xiǎn)公司不認(rèn)可情形。

6、抗辯期

抗辯期是2009年加入到保險(xiǎn)法中的，期間是兩年。其實(shí)質(zhì)是為了保護(hù)投保人及被保險(xiǎn)人在交了多年保費(fèi)之后，保險(xiǎn)公司仍以投保前未如實(shí)告知為由解除保險(xiǎn)合同，拒絕賠償。

但是也有部分投保人或者被保險(xiǎn)人過(guò)度或者錯(cuò)誤使用，比如投保前已經(jīng)罹患重大疾病，過(guò)了兩年后申請(qǐng)理賠。其實(shí)這個(gè)是不能賠付的，因?yàn)椴皇前l(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，但是合同會(huì)繼續(xù)有效，可以申請(qǐng)除投保前已患重大疾病以外的其他重大疾病。

也有部分投保人投保前已有相應(yīng)的疾病癥狀，且兩年內(nèi)確診重大疾病，但是在兩年后申請(qǐng)理賠。其實(shí)此種情況也是有極大可能不賠付的，甚至還有可能解除保險(xiǎn)合同。因?yàn)閮赡甑目罐q期是以出險(xiǎn)時(shí)間為準(zhǔn)的，不是以理賠申請(qǐng)時(shí)間為準(zhǔn)的。

7、合同解除權(quán)喪失期

該期間是30天，意思是抗辯期內(nèi)保險(xiǎn)公司知道投保人或者被保險(xiǎn)人存在投保前未如實(shí)告知的疾病或者其他影響保險(xiǎn)合同費(fèi)率的重要事實(shí)，保險(xiǎn)公司在30天內(nèi)沒(méi)有向投保人或者被保險(xiǎn)人發(fā)出解除合同的通知，那么保險(xiǎn)公司就喪失了解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。

也就是說(shuō)過(guò)了30天保險(xiǎn)公司還不解除合同，即使知道投保人或者被保險(xiǎn)人存在投保前未如實(shí)告知，也不能以此為由解除保險(xiǎn)合同。

因此，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，尤其是在兩年內(nèi)申請(qǐng)理賠的，一般保險(xiǎn)公司在抗辯期內(nèi)即使沒(méi)有調(diào)查到權(quán)威投保前疾病證據(jù)，即使理賠結(jié)論還不確定，保險(xiǎn)公司也會(huì)在30日內(nèi)發(fā)出解除合同的通知。

當(dāng)然，作為投保人或者被保險(xiǎn)人，在遇到保險(xiǎn)公司沒(méi)有及時(shí)行使合同解除權(quán)的情況下也要為自己爭(zhēng)取權(quán)利哦。