意外險那么便宜，就別買壽險了吧？

「意外險身故會賠，壽險身故也賠，干嘛買兩份？」

這是很多人都有過的疑問，心里的小算盤咔咔咔一打：

（1）意外險身故/全殘/殘疾責任，有意外醫(yī)療險；壽險只有身故/全殘。

（2）意外險保費不受年齡、健康的影響；壽險保費會隨著年齡、健康的狀況而變化。

（3）意外險比壽險便宜。

從而得出結論，買意外險。

很多朋友人生中第一份保險就是意外險，尤其是航空意外險，像阿寶叔每次坐飛機的時候心里都會有點小邪惡——

叔這也是幾百萬的小身板，別給我磕磕碰碰了啊~

不過事實上，小算盤畢竟是小算盤。

保險公司年薪百萬的精算師手里的…

可是金算盤。

意外險和壽險的有重疊保障的部分，也有遼闊區(qū)別的部分。

尤其是壽險覆蓋了大部分意外險責任的同時，還有無可替代的抵御風險作用。

聽阿寶叔給你慢慢敘。

01 意外險、壽險各自責任

意外險里的殘疾分為10級，賠付是要根據殘疾分級而分不同的給付比例。

全殘相當于1級傷殘，失去了生活自理能力。比如雙目失明。

在大白定壽里的全殘是這樣定義的：

全殘是最高等級的傷殘狀態(tài)。

02 意外險、壽險重疊保障部分

現在，讓我們把上面兩張圖，輕輕疊在一起：

△ 點擊可放大端詳

看到重疊部分了嗎：

「意外身故」和「意外全殘」。

比如小明各買了一份價值50萬的意外險和壽險。

后來因意外出車禍身故了。

這時候保險公司應該賠付：

50萬意外險＋50萬壽險

一共得到100萬。

在重疊部分，小明能得到雙重保障，保額也是有疊加效應的。

當然，還有大部分是不重疊的。

03 意外險、壽險獨立保障部分

讓我們把圖片里的選項更細化一些。

△ 點擊可放大端詳

*注釋：

自殺:必須在合同期滿2年后才能賠付。

猝死：有些壽險產品有免責條款，不保猝死。

被謀殺：有些壽險產品有免責條款，不保被謀殺。

高危運動：投保時有職業(yè)界定，或者健康告知有規(guī)定時，不保。

醫(yī)療事故：有些壽險產品有免責條款，不保醫(yī)療事故。

除開意外導致身故以及全殘兩者都賠付外，還有很多保障是獨立的。

意外險：一切基于意外展開

壽險：一切基于生死展開

無論是疾病導致、意外導致還是自然導致的身故/全殘，大部分都能賠付。

壽險對身故/全殘給付的覆蓋面是最寬泛的。

說到這里，大家應該都明白什么可以賠了吧？

那就讓我們看看什么情況下，保險公司是不能賠的。

04 責任免除有哪些

很多時候被保險人跟保險公司產生糾紛，也就在沒看清楚這些責任免除條例。

阿寶叔既心疼受傷者得不到賠付，也替保險公司捏把汗。

買個橘子都貨比三家，買保險也要認真看看條例啊喂…

責任免除并不是保險公司在耍貓膩，而是每一份保障都是有風險覆蓋面的，很多我們印象中以為算是「意外」造成的，其實并不屬于意外。

比如安意保綜合意外險里的責任免除里就有這么一條：

△ 點擊可放大端詳

什么？猝死這么意外都不保？？

是啊，你意外，你的身體并不意外啊。

大部分猝死的發(fā)生都是由潛在自然疾病突然發(fā)作或惡化導致的。

而意外險保障的是意外，不覆蓋由疾病引起的猝死哦。

讓我們重新念叨一下意外險需要包含的因素：

外來的、突發(fā)的、非本意、非疾病。

記住了哈。

雖然意外險不對猝死進行賠付，但是壽險可以。

像安意保綜合意外險里，其他許多不能賠付的情況，壽險都可以覆蓋。

 ? 合同滿兩年后自殺*

 ? 高危的極限運動導致身故。

 ? 分娩、整形、藥物過敏導致的醫(yī)療事故。

 ? 艾滋病導致的身故。

是的，壽險就是有這么寬厚的胸膛去溫暖這些受傷的人群。

但是…凡事都毀在但是。

壽險也是有無法覆蓋的身故責任的。

比如在復星的定海針定期壽險里是這樣規(guī)定的：

? 投保人故意殺害被保險人。

? 被保險人在合同生效兩年內自殺。

? 或者花樣作死：違法犯罪、吸毒酒駕。

? 核爆炸、戰(zhàn)爭或主動參與武裝叛亂。

（不同的產品還有更多不同的責任免除）

出現上述情況，無論身故還是全殘，是不會賠付的。

這些都保的話，保險公司不得虧死啊。

05 總結一下

意外險與壽險各有各的獨特作用。

除了重疊保障部分以外，意外險更多是保護自己，定期壽險更多是保障家人無憂。

那為什么壽險比意外險更貴呢？

想要全面保障家庭經濟支柱，給家人經濟上的保障，壽險在身故責任上是重疾險與意外險都無法替代的首選。

更何況…定期壽險的價格真的不算貴。

最后，阿寶叔再給一點關于定期壽險需要考慮的維度：

①被保險人的年收入有多少？

②萬一身故會留下多少債務？

③是否有老人小孩需要贍養(yǎng)？贍養(yǎng)期限是多久？

④在不降低生活品質的情況下，家庭可支配資產足夠幾年開銷？

根據這些問題來估算一個適合自己家庭情況的壽險保額就可以了。

買壽險是體現自己對家庭的責任心，尤其是作為家里的經濟支柱。

阿寶叔體會尤為深切。

我自己的收入占了家庭收入的80%以上，小寶在成長路上還有十幾年的路要走，父母也剛步入退休年齡不久。

每當壓力大到發(fā)際線瑟瑟發(fā)抖的時候，我都會想到溫馨和睦的這一家人，全部抗在我肩上。

責任是幸福的籌碼啊，有足夠的籌碼，才能在生活這張牌桌上，撐下去。