熱搜:

意外險那么便宜,就別買壽險了吧?

收藏

慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1580 人看過

「意外險身故會賠,壽險身故也賠,干嘛買兩份?」

 

這是很多人都有過的疑問,心里的小算盤咔咔咔一打:


(1)意外險身故/全殘/殘疾責任,有意外醫(yī)療險;壽險只有身故/全殘。

(2)意外險保費不受年齡、健康的影響;壽險保費會隨著年齡、健康的狀況而變化。

(3)意外險比壽險便宜。


從而得出結論,買意外險。


很多朋友人生中第一份保險就是意外險,尤其是航空意外險,像阿寶叔每次坐飛機的時候心里都會有點小邪惡——

叔這也是幾百萬的小身板,別給我磕磕碰碰了啊~

 

不過事實上,小算盤畢竟是小算盤。

保險公司年薪百萬的精算師手里的…

可是金算盤。

 

意外險和壽險的有重疊保障的部分,也有遼闊區(qū)別的部分。

尤其是壽險覆蓋了大部分意外險責任的同時,還有無可替代的抵御風險作用。

聽阿寶叔給你慢慢敘。


01 意外險、壽險各自責任



意外險里的殘疾分為10級,賠付是要根據殘疾分級而分不同的給付比例。

全殘相當于1級傷殘,失去了生活自理能力。比如雙目失明。


大白定壽里的全殘是這樣定義的:



全殘是最高等級的傷殘狀態(tài)。


02 意外險、壽險重疊保障部分


現在,讓我們把上面兩張圖,輕輕疊在一起:


△ 點擊可放大端詳


看到重疊部分了嗎:


「意外身故」和「意外全殘」。


比如小明各買了一份價值50萬的意外險和壽險。

后來因意外出車禍身故了。


這時候保險公司應該賠付:


50萬意外險+50萬壽險

一共得到100萬。

在重疊部分,小明能得到雙重保障,保額也是有疊加效應的。


當然,還有大部分是不重疊的。


03 意外險、壽險獨立保障部分

 

讓我們把圖片里的選項更細化一些。



△ 點擊可放大端詳

*注釋:

自殺:必須在合同期滿2年后才能賠付。

猝死:有些壽險產品有免責條款,不保猝死。

被謀殺:有些壽險產品有免責條款,不保被謀殺。

高危運動:投保時有職業(yè)界定,或者健康告知有規(guī)定時,不保。

醫(yī)療事故:有些壽險產品有免責條款,不保醫(yī)療事故。


除開意外導致身故以及全殘兩者都賠付外,還有很多保障是獨立的。

 

意外險:一切基于意外展開

 

  • 意外傷殘:當意外導致傷殘,卻沒有達到全殘,會按照意外險里的殘疾等級按比例賠付。

    注意,這里的殘疾等級并不是保險公司定的哦。

    是按照人身保險傷殘評定標準及代碼》的等級來進行賠付的。

    比如100萬的意外險,1級賠付100萬,2級賠付90萬,10級賠付10萬。

 

  • 意外醫(yī)療:意外醫(yī)療險非常實用,無論是貓爪狗咬,還是跌打骨折,都有各式各樣的意外醫(yī)療險能覆蓋報銷。

 

壽險:一切基于生死展開


無論是疾病導致、意外導致還是自然導致的身故/全殘,大部分都能賠付。

壽險對身故/全殘給付的覆蓋面是最寬泛的。

 

說到這里,大家應該都明白什么可以賠了吧?

那就讓我們看看什么情況下,保險公司是不能賠的。


04 責任免除有哪些

 

很多時候被保險人跟保險公司產生糾紛,也就在沒看清楚這些責任免除條例。


阿寶叔既心疼受傷者得不到賠付,也替保險公司捏把汗。

買個橘子都貨比三家,買保險也要認真看看條例啊喂…

 

責任免除并不是保險公司在耍貓膩,而是每一份保障都是有風險覆蓋面的,很多我們印象中以為算是「意外」造成的,其實并不屬于意外。

 

比如安意保綜合意外險里的責任免除里就有這么一條:

△ 點擊可放大端詳


什么?猝死這么意外都不保??

 

是啊,你意外,你的身體并不意外啊。

大部分猝死的發(fā)生都是由潛在自然疾病突然發(fā)作或惡化導致的。

而意外險保障的是意外,不覆蓋由疾病引起的猝死哦。

 

讓我們重新念叨一下意外險需要包含的因素:

外來的、突發(fā)的、非本意、非疾病。

 

記住了哈。

 

雖然意外險不對猝死進行賠付,但是壽險可以。

像安意保綜合意外險里,其他許多不能賠付的情況,壽險都可以覆蓋。


 ? 合同滿兩年后自殺*

 ? 高危的極限運動導致身故。

 ? 分娩、整形、藥物過敏導致的醫(yī)療事故。

 ? 艾滋病導致的身故。


是的,壽險就是有這么寬厚的胸膛去溫暖這些受傷的人群。

但是…凡事都毀在但是。

壽險也是有無法覆蓋的身故責任的。

比如在復星定海針定期壽險里是這樣規(guī)定的:


△ 點擊可放大端詳


? 投保人故意殺害被保險人。

? 被保險人在合同生效兩年內自殺。

或者花樣作死:違法犯罪、吸毒酒駕。

? 核爆炸、戰(zhàn)爭或主動參與武裝叛亂。

(不同的產品還有更多不同的責任免除)


出現上述情況,無論身故還是全殘,是不會賠付的。

這些都保的話,保險公司不得虧死啊。


05 總結一下

 

意外險與壽險各有各的獨特作用。

除了重疊保障部分以外,意外險更多是保護自己,定期壽險更多是保障家人無憂。


那為什么壽險比意外險更貴呢?


  • 壽險保障的責任包含一半以上的意外險保障責任,所以圖中壽險的圓圈也更大一些;

  • 意外導致身故/全殘的概率小,疾病導致身故/全殘發(fā)生的概率更大;

 

想要全面保障家庭經濟支柱,給家人經濟上的保障,壽險在身故責任上是重疾險與意外險都無法替代的首選。

 

更何況…定期壽險的價格真的不算貴。

 

最后,阿寶叔再給一點關于定期壽險需要考慮的維度:


①被保險人的年收入有多少?

萬一身故會留下多少債務?

③是否有老人小孩需要贍養(yǎng)?贍養(yǎng)期限是多久?

④在不降低生活品質的情況下,家庭可支配資產足夠幾年開銷?


根據這些問題來估算一個適合自己家庭情況的壽險保額就可以了。

買壽險是體現自己對家庭的責任心,尤其是作為家里的經濟支柱。


阿寶叔體會尤為深切。

我自己的收入占了家庭收入的80%以上,小寶在成長路上還有十幾年的路要走,父母也剛步入退休年齡不久。

每當壓力大到發(fā)際線瑟瑟發(fā)抖的時候,我都會想到溫馨和睦的這一家人,全部抗在我肩上。


責任是幸福的籌碼啊,有足夠的籌碼,才能在生活這張牌桌上,撐下去。

預約咨詢

資深顧問免費為你解答

今天已有0人提交預約
問題類型
您的信息僅供預約咨詢所用,不泄露至任何
第三方或用于其他用途
萬+
累計投保客戶數
專業(yè)保險服務
合作保險公司