慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1589 人看過
昨天有個用戶咨詢:買了份重疾險,等待期內(nèi)就醫(yī)診斷為“腫物性質(zhì)未定”(疑似出現(xiàn)腫瘤癥狀),最后確診為“惡性生殖細(xì)胞腫瘤”的時間剛好過了等待期,保險公司拒賠了。
這個問題比較復(fù)雜,合同條款不同,理賠結(jié)果也會出現(xiàn)差異。今天就借這個案例和大家聊聊“等待期”,文章內(nèi)容如下:
1、等待期重要嗎,對我們有什么影響?
2、等待期生病,保險公司怎么處理?
3、等待期內(nèi)生病,等待期后確診,到底該不該賠?
一,買保險必知的等待期知識
等待期:指在合同生效日起一段時間內(nèi),即使發(fā)生保險事故也不能獲得賠付(因意外導(dǎo)致的傷害不受限制)。
之所以設(shè)置等待期,就是為了防止“逆選擇”,即防止投保人明知將發(fā)生事故,而馬上投保獲利。
(圖源dbbqb)
壽險和重疾險的等待期多為90~180天,意外險沒有等待期,不過有的意外險附加的意外醫(yī)療責(zé)任通常有30天的等待期。
我們在選擇一款保險產(chǎn)品時,肯定是等待期越短越好。
在具體保障責(zé)任中,也會有等待期的差異,例如下面這份多次賠付重疾險,第一次重疾賠付的等待期是90天,第二次賠付與第一次賠付的間隔時間“必須滿180天后”。
多次賠付重疾險等待期說明
注:因意外導(dǎo)致的保險責(zé)任,不受等待期限制。比如在等待內(nèi)意外雙目失明,這個是可以根據(jù)具體病情賠付。
二、等待期內(nèi)生病如何賠付?
先看保險公司對等待期內(nèi)生病,出險的賠付方式,如下圖:
某重疾險等待期內(nèi)出險處理方式
可以得知重疾險等待期內(nèi)出現(xiàn)輕癥或是重疾,一般是返還保費,如果是輕癥,有的則是不賠付,合同也不會終止,最坑的就是*安的一些產(chǎn)品(等待期內(nèi)輕癥或重疾,返現(xiàn)金價值,但第一年的現(xiàn)金價值極低)。
醫(yī)療險等待期出險一般不賠付,合同繼續(xù)有效;壽險等待期要是出險,一般都是直接返還保費。
下面以重疾險為例,列舉3種常見的案例,看看等待期生病對我們的影響:
1、等待期內(nèi)不幸感染疾病
譬如前腳投保后,后腳不幸感染了乙肝病毒。原則上只要是在投保時符合“健康告知”,那么是不影響所購買的重疾險。
畢竟不能因為買了份重疾險,就不許生病吧,但保守建議這種情況還是向保險公司反映下,以免理賠時扯皮。
2、等待期確診輕癥
如果是等待期內(nèi)確診輕癥,可以肯定是不會賠付的。
這種情形根據(jù)合同差異有2種處理方式:
●返還保費,合同終止;
●不賠付也不返還保費,合同不終止,重疾險責(zé)任有效。
3、等待期內(nèi)確診重疾
這種情況一般就是返還保費,合同終止了。
還有種情況,有些重疾險也會附有身故保障,對于身故責(zé)任會設(shè)置等待期,在此期間因為非意外傷害導(dǎo)致的身故,常見的處理方式是給付已交納保費,合同終止。
等待期內(nèi)身故處理方式
但也有些產(chǎn)品對于身故責(zé)任不設(shè)等待期,給付保額,保障責(zé)任終止。
三、等待期后確診能不能賠?
疾病從發(fā)現(xiàn)異常,到就診、檢查最后確診,需要花費較長的時間,所以才會出現(xiàn)這種“等待期內(nèi)生病、等待期后確診”的情況。
這種情況不能絕對說能不能賠,得看合同,合同說賠就賠,明確不能賠那也不能勉強。
某重疾險合同對此情況的說明
以上這款重疾險,合同中明確說明:等待期內(nèi)發(fā)生的疾病、癥狀或病理改變且延續(xù)到等待期以后患上一種或多種本合同所約定的重大疾病,不賠付,無息返還已交保費。
查了好幾份重疾險合同,基本都是和上面的處理方式一樣,都是不賠付返還已交保費,但并不能就此說所有情況都是如此。
我查到一份13年的保險理賠官司案例:
理賠案例
這只是個個例,不具有普遍性,而且各地的法官在判案時也會有一定的差異,所以“等待期后確診,到底能不能賠”這種情況的處理方式基本就是返還已交保費。
小結(jié)
今天算是將等待期相關(guān)的問題都說了個透。很多人擔(dān)心在等待期內(nèi)就醫(yī)查出毛病,保險公司不理賠,從而拖到過了等待期后再上醫(yī)院看病。
我個人非常不贊同這種行為,之前的文章也寫到過:有些大病往往就是拖出來的,本來挺小的毛病,一直不管它,最后形成重疾(比如早期的癌細(xì)胞),這樣就得不償失了。
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