立即生效的意外險有嗎？你忽略的小條款：生效期會影響理賠！

高空墜物、貓抓狗咬、跌倒摔傷等，生活中的意外險并不少見，小意外可能影響不大，怕的是遇到危及健康的意外情況。為了轉(zhuǎn)嫁意外風(fēng)險，購買意外保險的用戶并不少見。

意外險因為保費價格低、產(chǎn)品類型多，對被保人的健康要求不高，因為用戶投保時通常比較隨意，畢竟一頓飯錢就可以買得到。但是意外險產(chǎn)品雖然保障簡單，如果不留意細(xì)節(jié)的話，可能遇到意外時才發(fā)現(xiàn)自己被“坑”了，比如說“生效期”就是影響意外險理賠的一個小條款。那么，立即生效的意外險哪款好呢？

一、意外險生效的幾種類型

意外險與健康險不同，意外險是被保人因為意外事故在保障期限內(nèi)產(chǎn)生的醫(yī)療費用、傷殘或身故，保險公司進(jìn)行賠付的一類產(chǎn)品。

因為“意外”無法預(yù)測，所以意外險沒有漫長的等待期，但是卻有生效期。意外險的生效期主要有四類，分別是：次日零時生效、立即生效、3-7天生效、指定日期生效。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

1、次日零時生效

以線下投保為主，絕大多數(shù)意外險都是投保之后次日零時生效的，生效時間快，用戶能夠更早地獲得實際的保障，且產(chǎn)品的保障期限通常為1年。

2、立即生效

這里意外險比較特殊，以“一天意外險”為主，顧名思義，保險的保障期限僅為1天，或者僅為某個場景保障，比如說航空意外險。立即生效的意外險可以用戶不用等待，但是這類產(chǎn)品少。

3、3-7天后生效

多出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)意外險中，比如說“小蜜蜂2號意外險”的生效日期就是投保后第四日零時。這種生效類型的意外險，通常也有避免用戶逆選擇的打算。

4、指定生效日期

多出現(xiàn)在旅游意外險中，用戶需要在一段時間內(nèi)為自己進(jìn)行意外保障，便投保可以指定生效日期的意外險，既不浪費也比較合適。

二、立即生效的意外險有哪些好處

保險公司之所以會延長生效日期，主要目的是為了防止道德風(fēng)險，比如說含有意外醫(yī)療的意外險保費價格低，用戶逆選擇代價小，如果用戶“先出險再投?！笨赡苤苯佑玫蒙?；延長生效日期，可以降低此類風(fēng)險。

1、生效期對意外險有什么影響

影響實際保障天數(shù)。舉個例子，同樣是保障1年的意外險，A款產(chǎn)品投保后立即生效，B款產(chǎn)品需要投保后第7日零時生效，顯然投保A款產(chǎn)品被保人能享受的實際保障天數(shù)更多。

影響理賠。如果一款意外險生效期較慢的話，用戶投保成功后在生效期前發(fā)生事故，保險公司也不會承擔(dān)責(zé)任，這對用戶來說，是不利的。

2、投保意外險時需要注意哪些事項

投保意外險時也需要仔細(xì)認(rèn)真，畢竟稍不留神可能導(dǎo)致保險無法達(dá)到預(yù)期的效果。

生效期覆蓋整個行程。如果購買的是旅行意外險，那么保險產(chǎn)品的生效期一定要覆蓋自己的整個行程，建議從出發(fā)當(dāng)日零時開始到歸程24時結(jié)束。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

保障責(zé)任要齊全，關(guān)注細(xì)節(jié)條款。投保意外險，保障責(zé)任也需要齊全。建議意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療及意外住院津貼責(zé)任均覆蓋。尤其是關(guān)乎理賠的細(xì)節(jié)條例，比如說意外醫(yī)療的保額、報銷范圍、免賠額、賠付比例等，均需要留意。

三、立即生效的意外險哪款好

即時生效的保險產(chǎn)品機(jī)會不存在，因為保險公司出具保單等一系列操作需要時間，也是為了避免道德風(fēng)險。不過，在多數(shù)人們看來，次日零時生效的意外險，是當(dāng)前生效較快的意外險。

下面是三款2021年仍然在售且比較熱銷的意外險產(chǎn)品，用戶可以參考一二。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

小神童少兒綜合意外險專門針對少兒保障，產(chǎn)品的優(yōu)勢在于還覆蓋了未成年人第三者人身意外傷害保障，對各類交通造成的意外身故或傷殘也可以賠付。保障責(zé)任豐富，能針對未成年人群特征保障，比較實用貼心。

小坦克成人綜合意外險能針對成人提供意外身故、意外傷殘及意外醫(yī)療保障責(zé)任，除此之外，還能保障甲乙類傳染病身故，產(chǎn)品保額高，最高可保50萬元保額，適合成人投保。

愛無憂意外傷害保險這款保險的特色在于能夠提供猝死保障、新冠肺炎輕質(zhì)隔離每日津貼等，比較切合當(dāng)下人們意外保障需求。

寫在最后

立即生效的意外險的意外險對被保人是有利的，但是市面上這樣的產(chǎn)品少之又少，比較快的生效日期是次日零時。用戶投保時，一定要令產(chǎn)生的生效日期覆蓋到自己的行程前后，保障不可中斷。與此同時，要留意產(chǎn)品保障的細(xì)節(jié)條款，不要隨意投保。更多意外險科普知識，點這里：報銷意外險竟然發(fā)生“意外”？不要因為生效期影響意外險理賠！