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買了2份意外險都可以報嗎?不留意這幾點?當(dāng)心買錯不能賠

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智慧保 · 一年前2098 人看過

生活中的意外風(fēng)險無處不在且難以預(yù)測,比如通勤路上、孩子上下學(xué)途中,一旦發(fā)生意外,將會給家庭造成嚴(yán)重的影響。

并且隨著不同人生階段的責(zé)任的加重,越來越多的80和90后開始意識到買保險的重要性。

意外險投保條件比較寬松并且價格比較親民,備受用戶青睞,有些人可能會多投保幾份,但買了2份意外險都可以報嗎?投保者要了解清楚,防止投保后不能賠。

一、買了2份意外險都可以報嗎

意外險賠付必須同時滿足4個條件:突發(fā)的、外來的、非疾病的和非本意的,比如意外車禍、意外摔傷和意外溺水,發(fā)生這些意外,可能會導(dǎo)致3種后果:身故、傷殘和就醫(yī),不同情況,意外險賠付也不一樣。

這類保險性價比高,百元保費支出就能買到百萬保額,因此有些人會投保多份,這時人們會擔(dān)憂買了2份意外險都可以報嗎?

保險理賠方式常見的包括兩種:給付型和報銷型,賠付存在明顯的差異:

給付型:買多少賠多少,買了多份也可以疊加賠付,比如重疾險,買50萬出險保險公司就賠50萬。

報銷型:花多少報銷多少,即便買了多份,報銷也不會超過實際花費。比如醫(yī)療險,花10萬最多只能報10萬,有些保險產(chǎn)品如按照約定比例報銷,則可能低于10萬。

圖片來源:慧擇保險網(wǎng)

意外險的保障責(zé)任主要有:意外身故、傷殘和意外醫(yī)療,部分意外險還有意外住院津貼,責(zé)任不同,賠付方式也不同。

1、意外身故傷殘,可多家賠

意外身故賠100%保額,而意外傷殘是按比例賠付,比如10級傷殘賠10%保額,1級傷殘賠付100%基本保額;但未成年人的意外身故有限額:不滿10周歲身故賠付不能超過20萬;滿10周歲不滿18周歲賠付不能超過50萬。

意外身故傷殘都是給付型,買了2份意外險能疊加賠付;另外,如果你買的意外險有意外住院津貼,這也是可以多家同時賠付的。

2、意外醫(yī)療,實報實銷

意外醫(yī)療同一筆費用不能重復(fù)報銷,多家報銷也不能超過實際醫(yī)療費用。

比如周先生分別投保了小蜜蜂2號意外險基礎(chǔ)版和小坦克成人綜合意外險基礎(chǔ)版,對應(yīng)的意外醫(yī)療分別為1萬元,后來交通意外受傷住院花了1.5萬治療。

那么,周先生可以先報小蜜蜂2號意外險的1萬元(限社保),剩下5千可用小坦克成人意外險報銷。

二、意外險買錯不能賠現(xiàn)象分析

1、承保職業(yè)

眾所周知,市面上的意外險產(chǎn)品多數(shù)都有承保職業(yè)的限制,有些保險產(chǎn)品高危職業(yè)無法投保,一般職業(yè)等級越高,職業(yè)越危險,所以4-6類職業(yè)很難買意外險。

有些人對自己職業(yè)等級并不清楚,下文是職業(yè)分類匯總分析表,然后判斷好自己的職業(yè)等級再投保意外險:

圖片來源:慧擇保險網(wǎng)

根據(jù)上述表格可知,6類職業(yè)的消防員肯定比1類職業(yè)辦公室白領(lǐng)風(fēng)險高很多,因此保險公司會有承保年齡的限制,或者高風(fēng)險人群選擇特定的意外險投保。

2、高風(fēng)險運動

高風(fēng)險運動雖然滿足了意外的4個條件,但在條款里被免責(zé)了,比如慧擇小蜜蜂2號意外險,就有如下免責(zé)條款:

圖片來源:慧擇保險網(wǎng)

所以,高風(fēng)險運動導(dǎo)致的意外,意外險時陪不了的,因此投保者購買了綜合意外險產(chǎn)品,如因為玩高風(fēng)險運動導(dǎo)致意外,則保險產(chǎn)品是不賠付的,因此玩刺激運動需要買保險的人群,要注意保險產(chǎn)品的免責(zé)條款和保障范圍,防止出險不能賠的現(xiàn)象發(fā)生。

3、猝死責(zé)任

世界衛(wèi)生組織(WTO)對猝死的定義是:平時身體健康或貌似健康者,在出乎預(yù)料的短時間內(nèi),因自然疾病而突然死亡。

很多人認(rèn)為猝死是意外,但事實上猝死是疾病,大多數(shù)猝死并不符合 “非疾病導(dǎo)致的” 這一條件,自然不在意外險理賠范圍內(nèi)。

但現(xiàn)在市面上很多意外險都能保障猝死,因此日常工作壓力較大的人群,投保意外險建議帶有猝死保障,這樣出險后理賠不會有爭議。

意外險理賠要注意哪些?

部分醫(yī)院不賠

市面上有些意外險都有除外某些醫(yī)院,像錦慧保個人綜合意外險2021版,不賠北京平谷區(qū)、密云區(qū)、懷柔區(qū)等地醫(yī)院。如果在此地區(qū)生活的用戶,就要慎重考慮投保這類意外險。

高空墜落

高空墜落雖然屬于意外,但也有可能賠不了。像有些意外險規(guī)定,5 米以上的高空作業(yè)不賠。

買意外險產(chǎn)品時,要清楚基本保障內(nèi)容和免責(zé)條款,否則很多人后期理賠有爭議,認(rèn)為保險公司有意拒賠,其實不然,任何保險都拒賠現(xiàn)象,投保弄清楚才不會發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失。

總結(jié)

買2份意外險產(chǎn)品意外身故或傷殘可以報,意外醫(yī)療是實報實銷,2份意外險報銷不能超過實際醫(yī)療費用。推薦閱讀》》》》如何購買意外險,點這里了解

投保意外險時,要注意承保職業(yè)、猝死責(zé)任和高風(fēng)險運動等規(guī)定,防止不能賠付的現(xiàn)象,造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。


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