必看丨四大險(xiǎn)種超全科普，普通人如何用保險(xiǎn)保障自己的一生？

前天，有個(gè)朋友上來(lái)就問(wèn)：“這個(gè)重疾險(xiǎn)咋樣？”，反手就甩給我一張不知哪來(lái)的圖片，上面明晃晃地寫(xiě)著“新品上線xxxx，保證20年續(xù)?！?/span>

我差點(diǎn)沒(méi)背過(guò)去，這明明就是個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)?。?/span>

這就算了，這種“烏龍”還不止一次兩次。保險(xiǎn)要想買(mǎi)對(duì)，其實(shí)特別簡(jiǎn)單：你有明確的需求！

道聽(tīng)途說(shuō)總是片面，還不如花個(gè)5分鐘自己搞明白四大險(xiǎn)種各自的作用和避坑點(diǎn)。就算有不專(zhuān)業(yè)的代理人，就算有再雞肋的產(chǎn)品，也騙不了你！

我總結(jié)了上百個(gè)買(mǎi)貴、買(mǎi)錯(cuò)的真實(shí)案例，整理成這篇【保險(xiǎn)保障指南】，墻裂建議你點(diǎn)贊收藏一下，買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候能幫上大忙。

不僅能幫你省下保費(fèi)，不花冤枉錢(qián)，還能讓你做一家人都做好全面的保障。

你不需要變成領(lǐng)域的專(zhuān)家，但一定要在買(mǎi)保險(xiǎn)之前“留個(gè)心眼”。

醫(yī)療險(xiǎn)一直是一個(gè)容易被大家忽視的存在，因?yàn)樗t(yī)保的作用相似，大家總感覺(jué)有醫(yī)保，就不在需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，不是為了跟社保“打架”，而是打配合。

你要想啊，全國(guó)那么多號(hào)人，醫(yī)保又便宜。參與的人多，在報(bào)銷(xiāo)門(mén)檻和保障范圍上，如果限制小，要承擔(dān)的壓力是巨大的。

所以，醫(yī)保是有起付線（達(dá)到多少給報(bào)）、封頂線（最多只能報(bào)多少）、而且只限社保目錄內(nèi)用藥的報(bào)銷(xiāo)，很多治療重大疾病的進(jìn)口藥、特效藥，只能自費(fèi)。

1、醫(yī)療險(xiǎn)保障什么？

現(xiàn)在我們還是能在朋友圈刷到眾籌醫(yī)藥費(fèi)的，大家看多了感知也會(huì)減弱。最關(guān)鍵的是，有時(shí)候眾籌的方式也幫不了他們解決難題。

而這些風(fēng)險(xiǎn)，是買(mǎi)一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就能覆蓋的。

醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，就是用來(lái)彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用的。醫(yī)療費(fèi)用，常見(jiàn)的就是門(mén)診和住院了。

門(mén)診一般花不了多少錢(qián)，要重點(diǎn)關(guān)注住院部分。就算是做個(gè)很小的微創(chuàng)手術(shù)，也得一萬(wàn)出頭。

2、醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)多少？

報(bào)銷(xiāo)多少直接跟醫(yī)療險(xiǎn)的條件掛鉤。敲黑板，記好這三點(diǎn)了：保額、免賠額、范圍和比例。

• 醫(yī)療險(xiǎn)保額

這里的保額，你可以理解為“最高能報(bào)多少額度”。

現(xiàn)在商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，保額一個(gè)賽一個(gè)的高。從100萬(wàn)到600萬(wàn)都有。

其實(shí)吧，一般情況下都用不到這么多。多出來(lái)的，只能算醫(yī)療險(xiǎn)之間的“相對(duì)優(yōu)勢(shì)”。

• 免賠額

醫(yī)保有起付線，商業(yè)的醫(yī)療險(xiǎn)也不算“全包干”。大部分醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)有免賠額，比如現(xiàn)在流行的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般都有1萬(wàn)元免賠額。0免賠的也有，那是另外的價(jià)格。

別看要一萬(wàn)多才能報(bào)，就放棄醫(yī)療險(xiǎn)了。醫(yī)療險(xiǎn)可以理賠的情況更多，價(jià)格又便宜。

成人一年300塊就能買(mǎi)到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，即使只能賠1千，那也是賺了。

• 報(bào)銷(xiāo)范圍和比例

除了基本條款，還要注意看是不是有限定在醫(yī)保用藥范圍內(nèi)。當(dāng)然，沒(méi)有限制的更好啦。沒(méi)有限制也要注意看那報(bào)銷(xiāo)比例，是按100％比例報(bào)銷(xiāo)還是80％。

另外，一定要記得看哪些醫(yī)院能報(bào)。像一些私立醫(yī)院啊、比較貴的高端診所啊是不報(bào)的。

3、醫(yī)療險(xiǎn)避坑要點(diǎn)

最近，醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)也比較熱鬧，從每年續(xù)保到保證續(xù)保。保證續(xù)保的時(shí)間也越來(lái)越長(zhǎng)，6年的、20年的，還有承諾終身續(xù)保的。

建議身體有些小問(wèn)題、年紀(jì)比較大的朋友考慮長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

一定要注意保證續(xù)保的條件，一般都不保證費(fèi)率。也就是說(shuō)，在達(dá)到合同的一些條件，它是可以漲價(jià)的。如果你是單獨(dú)買(mǎi)了個(gè)住院醫(yī)療險(xiǎn)，門(mén)診費(fèi)用是報(bào)不了。

醫(yī)療險(xiǎn)別看不貴，踩坑的也不少。探長(zhǎng)同事的家人一張保單的錢(qián)夠買(mǎi)一家人的了。

特別是現(xiàn)在長(zhǎng)期醫(yī)療多，很多條款更要斟酌。

有了醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)門(mén)診和住院的費(fèi)用，那還要重疾嗎？

看這張圖，你就知道他們兩兄弟什么關(guān)系了。

1、重疾險(xiǎn)保什么？

重疾險(xiǎn)在確診了合同規(guī)定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠一筆錢(qián)。

這個(gè)病呢，一般都是比較嚴(yán)重的，比如癌癥、心肌梗塞、嚴(yán)重?zé)齻鹊取?/span>

醫(yī)療險(xiǎn)是你自己給了錢(qián)之后報(bào)銷(xiāo)。

而重疾險(xiǎn)是只要滿足理賠條件，這筆錢(qián)直接打到你賬上。用起來(lái)更方便，不只是覆蓋醫(yī)療費(fèi)，更重要的是因?yàn)樯](méi)上班、后期的康復(fù)費(fèi)、生活費(fèi)的彌補(bǔ)。

保額的話，一般考慮覆蓋家庭未來(lái)3到5年的生活和康復(fù)支出。

至少30萬(wàn)起步，預(yù)算能夠到的，越高越好。

2、重疾險(xiǎn)避坑要點(diǎn)

敲黑板，記住下面這幾點(diǎn)：

1. 別只記得重疾宣傳的“確診即賠”，注意看有沒(méi)有其他附加條件。

2. 有些疾病需要實(shí)施了約定手術(shù)或是達(dá)到疾病約定的嚴(yán)重程度，才會(huì)理賠，注意看清條款。比如，做手術(shù)開(kāi)不開(kāi)胸，此類(lèi)條件也會(huì)影響理賠。

3. 疾病投保一定要多做點(diǎn)功課，優(yōu)先考慮能投保的，再考慮性價(jià)比，別瞎忙活。

最后，孩子重疾在大人買(mǎi)了重疾之后考慮。老人買(mǎi)重疾險(xiǎn)較貴，可以用防癌險(xiǎn)代替。

這個(gè)還真不能“抄作業(yè)”，跟著別人買(mǎi)！

1、意外險(xiǎn)保障什么？

記住了：意外=外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

意外險(xiǎn)保障的是由意外導(dǎo)致的身故或傷殘，如果出事，會(huì)賠付約定的金額。

意外險(xiǎn)的主要保障有三層：意外醫(yī)療、意外傷殘、意外身故。

• 醫(yī)療就是醫(yī)療費(fèi)用，什么門(mén)診治療費(fèi)、住院費(fèi)之類(lèi)的；

• 傷殘會(huì)按傷殘等級(jí)賠一筆錢(qián)，一次性給付。醫(yī)療算醫(yī)療的，傷殘算傷殘的；

• 身故就是人沒(méi)了，會(huì)一次性賠付一筆身故賠償金。

2、意外險(xiǎn)能報(bào)多少？

意外險(xiǎn)保額：全殘/身故30w-100w不等，意外醫(yī)療一般是1-2w的額度。

它是四個(gè)險(xiǎn)種里面最便宜的，幾十塊可以買(mǎi)到三五十萬(wàn)的保額，杠桿還是很大的。

價(jià)格便宜，主要是因?yàn)樗且粋€(gè)短期的保險(xiǎn)，基本上都是“買(mǎi)一年，保一年”；長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)會(huì)價(jià)格會(huì)高出很多，上千塊的樣子。

很多保險(xiǎn)公司喜歡拿低保費(fèi)的意外險(xiǎn)作為引流品，或者是直接送一個(gè)幾塊錢(qián)的保險(xiǎn)給你。第一，是混個(gè)眼熟，第二，是培養(yǎng)用戶習(xí)慣。

你可以把意外險(xiǎn)當(dāng)成是“前菜”。

3、意外險(xiǎn)避坑要點(diǎn)

• 意外險(xiǎn)保額30萬(wàn)起步，50萬(wàn)基礎(chǔ)

• 打工人優(yōu)先選帶“突發(fā)急性病身故”責(zé)任的意外險(xiǎn)（猝死不屬于意外，帶了也能賠）

• 意外醫(yī)療也有免賠額，0免賠最優(yōu)

• 意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)比例越高越好，最好能報(bào)銷(xiāo)社保范圍外用藥

• 長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，別買(mǎi)?。?/span>

還有特別要注意：意外險(xiǎn)不賠的情況。這個(gè)部分會(huì)在保險(xiǎn)合同中特別標(biāo)注出來(lái)，【責(zé)任免除】的部分一定要知道：

壽險(xiǎn)，這名字聽(tīng)著就有點(diǎn)長(zhǎng)長(zhǎng)久久那味了。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是不管什么情況，人沒(méi)了都能賠。

相對(duì)其他險(xiǎn)種限制會(huì)小一些，甚至殘疾并達(dá)到了一定的程度，也賠。是不是聽(tīng)著特別豪橫？你肯定又要問(wèn)了：都沒(méi)了，還要錢(qián)干啥？當(dāng)然，是留給最放心不下的人了。

對(duì)沒(méi)了的人一切都是空，但剩下的人除了沒(méi)了這個(gè)人，說(shuō)不定還得背上債務(wù)。

時(shí)間線再拉長(zhǎng)一點(diǎn)，剩下的人相當(dāng)于背著你的責(zé)任繼續(xù)養(yǎng)老、養(yǎng)孩子、養(yǎng)自己。

如果有壽險(xiǎn)，賠了幾十上百萬(wàn)，經(jīng)濟(jì)上沒(méi)問(wèn)題。

1、壽險(xiǎn)保障什么 ？

壽險(xiǎn)呢，也有分定期和長(zhǎng)期的。

• 定期壽險(xiǎn)便宜?？梢赃x擇保障20年，30年，或者保到60歲、70歲等等。

• 終身壽險(xiǎn)貴。但買(mǎi)了終身壽險(xiǎn)必能獲賠，因?yàn)槿吮赜幸凰馈?/span>

一般家庭和個(gè)人，買(mǎi)個(gè)能保到70歲左右的定期壽險(xiǎn)就足夠了。

預(yù)算夠的話，買(mǎi)個(gè)終身的也無(wú)妨。

2、壽險(xiǎn)避坑要點(diǎn)

初略算一算，自己的家庭的車(chē)貸、房貸、子女教育、老人贍養(yǎng)加起來(lái)要多少錢(qián)。

一線城市，最少最少都考慮100萬(wàn)以上。

另外，壽險(xiǎn)的健康告知一般較寬松，200萬(wàn)保額以下都可以放心投。要注意的就是免責(zé)條款，雖然說(shuō)99%的情況都賠，但什么犯罪啊屬于免責(zé)的。

壽險(xiǎn)，除了“保生死”，還被很多土豪又來(lái)當(dāng)財(cái)產(chǎn)繼承。

保險(xiǎn)最終的效用是，合適的時(shí)間給你一筆約定的錢(qián)。

買(mǎi)好險(xiǎn)，看條條框框確實(shí)很難。其實(shí)，回歸本質(zhì)就是預(yù)算和產(chǎn)品。

明確自己的需求，找到適合的產(chǎn)品，僅此而已。