活久見，保險(xiǎn)公司竟拉著客戶求“分手”！

今天是假期回來的第一天。

知道大家都沒什么心思上班。

所以今天講點(diǎn)輕松的內(nèi)容。

一個(gè)保險(xiǎn)公司與客戶之間愛恨離愁的故事。

一直以來，保險(xiǎn)都是個(gè)買方市場。

這點(diǎn)Solo很有發(fā)言權(quán)。

因?yàn)榕紶柛磉叺呐笥蚜牡奖ｋU(xiǎn)，都會遭遇拒絕。

所以，很多時(shí)候，保險(xiǎn)都是保司求著客戶買。

甚至在應(yīng)對客戶這件事上，各家代理人奇招頻出。

對客戶可是關(guān)懷備至，有求必應(yīng)。

像極了愛情。

（圖片來源：dbbqb）

按理說，得之不易，定會倍加珍惜。

然而，有這么段時(shí)間，保司卻求著客戶“分手”。

果然“得到了就不會珍惜”？

（圖片來源：dbbqb）

說來，這還是因?yàn)楦冻雠c得到不對等。

就像情侶之間，總是一方付出，會出現(xiàn)情感危機(jī)。

保司與客戶之間的這次分手，也是因?yàn)?strong style="box-sizing: border-box;">付出太多導(dǎo)致的。

1996年之前，銀行存款利率奇高。

最高的時(shí)候，一年期存款利率10.98%，五年期存款利率達(dá)到13.86%。

那個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品主要以終身壽險(xiǎn)為主。

為了從銀行手里搶客戶，保司也把產(chǎn)品的預(yù)定利率設(shè)計(jì)的很高。

（注：預(yù)定利率是保司承擔(dān)的成本，客戶拿到的會無限接近預(yù)定利率）

最高的達(dá)到9%。

（圖片來源：書籍《迷失的盛宴》，作者陳懇）

然而，保險(xiǎn)和銀行存款有很大不同。

銀行通過高利率吸收資金完全沒問題。

只要銀行下調(diào)利率，下個(gè)存款周期的利息負(fù)擔(dān)就會降低。

即使是5年期的存款，幾年內(nèi)也能全部消化完畢。

事實(shí)也是如此，1996年開始，央行開始連續(xù)降息。

到1997年10月23日，5年期定期存款的利率降到了6.66%。

相反，因?yàn)槟菚r(shí)候保司賣的大部分是終身壽險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的預(yù)定利率不能隨便改。

合同一旦簽署，意味著：

不管未來投資環(huán)境如何，保險(xiǎn)公司的投資收益率如何。

保險(xiǎn)公司在合同上承諾給客戶的高利益，是不變的。

另一方面，保司的投資收益卻在降低。

按照幾家上市公司公布的經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)：

2019年的綜合投資收益率基本上在4.5~5%之間，而且還有下降的趨勢。

（這也是為什么現(xiàn)在壽險(xiǎn)，年金險(xiǎn)的預(yù)定利率越來越低的原因。）

這種情況下，就造成了付出與收益不對等。

所以，才有保司求著客戶“分手”。

在《迷失的盛宴》這本書中記載，

平安當(dāng)年售賣的高利率保單，平均利率為6.9%。

對比現(xiàn)在的市場利率，九十年代買年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)那撥人，可以說是賺瘋了。

客戶賺了，保險(xiǎn)公司自然是虧了。

據(jù)平安內(nèi)部的測算：

這些保單所隱含的虧損超過200億元，在2050年前后，虧損將達(dá)到峰值，為400億左右。

這事也告訴我們：

一段關(guān)系的長久，需要有對等的付出。

那現(xiàn)在我們還能接受保司的“追求”嗎？

這就要看保司給到的“聘禮”有沒有競爭力了。

我們看下“聘禮”市場價(jià)變動：

• 1999年6月10日，保監(jiān)會政策規(guī)定：

   將壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率調(diào)整為不超過年復(fù)利2.5%。

• 1999-2013年，市場一直執(zhí)行2.5%的預(yù)定利率。

    這算止住了保險(xiǎn)行業(yè)“越賣越虧”的情形。

• 2007年，央行多次加息，5年期定存利率回到5%以上。

    保險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%預(yù)定利率競爭力下降。

• 2013年，保監(jiān)會放開了2.5%預(yù)定利率限制，將預(yù)定利率提至3.5%-4.025%。

然而隨著近幾年經(jīng)濟(jì)的下行，保監(jiān)會又縮緊了預(yù)定利率。

以后新出的產(chǎn)品預(yù)定利率將在3.5%以下。

那同期，銀行存款又如何呢？

一年期存款從高點(diǎn)的10.98%，到如今1.5%上下浮動。

（數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào)）

央行原行長周小川還說了↓↓

（圖片來源：財(cái)聯(lián)社電報(bào)截圖）

嗯，“快速”二字，你品，你細(xì)品。

所以，3.5%預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對還有優(yōu)勢。

結(jié)合目前的經(jīng)濟(jì)趨勢來看：

不管預(yù)定利率是3.5%增額壽險(xiǎn)，還是預(yù)定利率4.025%的年金。

購買這類產(chǎn)品本質(zhì)上是對“負(fù)利率”風(fēng)險(xiǎn)的處理。

提前鎖定以后的收益。

相當(dāng)于將負(fù)利率的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

至于最終是否考慮保司的這份“追求”，就全看個(gè)人的選擇了。