健康險(xiǎn)等待期內(nèi)出險(xiǎn)賠不賠？了解等待期這些事兒，出事不慌張！

人們忙忙碌碌，追求的是幸福美滿，希望實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。不過(guò)，幸福的根基離不開(kāi)健康的身體，于是不少人購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)。好的健康險(xiǎn)才能撐起堅(jiān)固的防護(hù)傘，買(mǎi)健康險(xiǎn)避不開(kāi)等待期這個(gè)條款。

那么，健康險(xiǎn)等待期是什么呢？如果等待期內(nèi)發(fā)生事故保險(xiǎn)公司賠不賠呢？

一、健康險(xiǎn)等待期是什么

1、等待期的含義

等待期，又名觀察期，指的是保險(xiǎn)合同生效之日起，保險(xiǎn)公司對(duì)合同效力約定附加的期限，在這個(gè)期限內(nèi)，被保人因?yàn)榧膊“l(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。更多健康險(xiǎn)信息，戳這里：健康險(xiǎn)有什么用 人均三千配齊三口之家健康險(xiǎn)

用戶投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)會(huì)設(shè)置等待期，壽險(xiǎn)也有等待期。

2、等待期設(shè)置的目的

對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，自然希望保險(xiǎn)越快生效越好，但是這樣可能會(huì)讓部分抱著僥幸心理的人鉆了空子，比如說(shuō)帶病投保、明知自己有病卻去買(mǎi)保險(xiǎn)從而申請(qǐng)理賠。

為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，防止用戶逆選擇，保險(xiǎn)公司給健康險(xiǎn)設(shè)置了等待期。

設(shè)置等待期，一方面可以防止碰瓷，降低保險(xiǎn)公司賠付風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可以控制保費(fèi)水平，維護(hù)健康投保人的利益。

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

3、健康險(xiǎn)等待期有多長(zhǎng)

醫(yī)療險(xiǎn)的等待期多為30天和60天，如果用戶連續(xù)續(xù)保或者發(fā)生意外事故，則無(wú)等待期。

重疾險(xiǎn)的等待期多為90天、180天，如果被保人因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的出險(xiǎn)，也無(wú)等待期限制。

實(shí)際上，2019年12月1日開(kāi)始實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》對(duì)健康險(xiǎn)的等待期有著明確的規(guī)定：疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的等待期不得超過(guò)180天。但是市面上仍然有部分重疾險(xiǎn)的等待期為1年。

等待期越長(zhǎng)對(duì)被保人越不利。一方面，等待期長(zhǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品用戶的投保體驗(yàn)不好，另一方面，也會(huì)增加用戶的風(fēng)險(xiǎn)。

二、等待期內(nèi)出險(xiǎn)賠不賠

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1、意外出險(xiǎn)

等待期內(nèi)，被保人因?yàn)橐馔庠驅(qū)е碌氖鹿?，健康險(xiǎn)會(huì)給予賠付。主要因?yàn)橐馔獠豢煽?、事前無(wú)法預(yù)測(cè)，設(shè)置等待期不人性化。

2、疾病出險(xiǎn)

投保醫(yī)療險(xiǎn)等待期內(nèi)非意外原因出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。部分產(chǎn)品會(huì)退還保費(fèi)，合同終止；也有部分產(chǎn)品會(huì)除外該項(xiàng)責(zé)任，等待期后對(duì)其他情況產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

投保重疾險(xiǎn)等待期內(nèi)非意外原因出險(xiǎn)，不同產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司處理方式不一樣。

（1）終止合同

被保人等待期內(nèi)因?yàn)榉且馔庠驅(qū)е碌妮p癥或重癥等疾病，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大，保司賠付概率高，所以大部分產(chǎn)品會(huì)退還投保者已交保費(fèi)或保單現(xiàn)金價(jià)值，終止保險(xiǎn)合同。

例：哆啦A保重疾險(xiǎn)投保須知明確規(guī)定：“若被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或首次罹患合同約定疾病的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司向投保人無(wú)息退還已交保險(xiǎn)費(fèi)，合同效力終止。”

（2）除外責(zé)任

除外責(zé)任。部分保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)除外該項(xiàng)輕癥或全部輕癥責(zé)任，其他保障責(zé)任繼續(xù)有效。

例：說(shuō)光大永明人壽嘉多保重疾險(xiǎn)等待期為90天，在等待期內(nèi)如果被保人不幸罹患輕癥，輕癥保障責(zé)任終止，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

可以除外責(zé)任的健康險(xiǎn)對(duì)被保人有利，因?yàn)槿绻贤K止的話被保人也很難再購(gòu)買(mǎi)到其他健康險(xiǎn)了，這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以有效避免被保人保障缺失。

三、等待期發(fā)生這些事情，怎么辦

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1、等待期內(nèi)健康異常要告知嗎？

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：

“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?/em>

故而用戶投保時(shí)要如實(shí)告知，不能隱瞞。如果等待期內(nèi)發(fā)生疾病的話，理論上是沒(méi)有告知的義務(wù)，但是如果與保險(xiǎn)合同保障責(zé)任相關(guān)的，建議還要補(bǔ)充告知，以免后續(xù)理賠造成不必要的糾紛。

2、等待期內(nèi)要不要體檢？

非必要體檢，可以先不做。如果身體良好，只是想進(jìn)行常規(guī)的體檢，可以先不暫緩體檢計(jì)劃，等待期結(jié)束后再去體檢。以免體檢中查出問(wèn)題，影響到保單理賠。

特殊情況，體檢要做。如果身體不舒服或者遇到緊急情況，還是需要去做體檢的，不能因?yàn)閾?dān)心影響保單苦撐，畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)也是為了保障，如果因?yàn)檫@個(gè)耽誤健康就得不償失了。

3、等待期內(nèi)發(fā)生事故怎么做？

如果等待期內(nèi)不幸發(fā)生事故，建議也是需要及時(shí)報(bào)案的。意外原因?qū)е碌慕】惦U(xiǎn)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以正常賠付。

如果是非意外原因?qū)е碌某鲭U(xiǎn)，也可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司，最壞的情況也就是退還保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值了。

寫(xiě)在最后

買(mǎi)健康險(xiǎn)，要留意等待期：其一，選擇等待期短的產(chǎn)品，等待期越短，越能盡快獲得實(shí)際保障。其二，留意等待期內(nèi)出險(xiǎn)保司賠付條件，選擇對(duì)自己最為有利的產(chǎn)品投保。

投保健康險(xiǎn)等待期可以作為用戶判斷產(chǎn)品優(yōu)劣的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，但是不要僅著眼于這一點(diǎn)，產(chǎn)品的投保規(guī)則、保障內(nèi)容、保費(fèi)價(jià)格、增值服務(wù)、賠付門(mén)檻、續(xù)保條件等都是影響產(chǎn)品品質(zhì)的重要因素，不可忽略。