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壽險家族有3個成員:壽險、壽險、增額終身壽險。
別看它們都叫壽險,實際用法,卻完全不一樣。
今天星球君就給大家理理它們的區(qū)別。
太長不看的童鞋,可以直接參考這個簡單粗暴的表格 ↓
而它們的詳細資料,我們來一起康康:
1
保障型選手:定期壽險
我們經常向大家推薦它,適合給家里主要負責賺錢的人買。
1
它能賠什么?
在約定的時間內身故,不管是因為生病還是意外導致,保險公司都會賠一筆錢。
2
能賠多少錢?
跟我們買了多少保額有關系,買了100萬保額,就賠100萬。
如果買了多份壽險,也可以向多家保司申請理賠。
3
能頂什么用?
怕我們早逝,扔下一堆房貸車貸,家里人除了要承受失去親人的痛苦,還要承受經濟壓力突然增大的焦慮。
買了定期壽險,即使掛了,也能給家人留一筆錢。
4
有什么特點?
它沒有什么理財、傳承的作用,是純純的保障啊~
所以,它的價格也比較友好。
隨便找一款舉個栗子:
30歲的男性,100萬保額保30年,每年保費才1090元。
不過,這種友好,僅限于保障歲數(shù)在70歲前。如果選擇保到70歲,甚至保到80歲,價格會貴上不少。
像上面說到的這款大麥2021定壽,選保到70歲,還是30年交,年保費2137.00,翻了一倍。
5
要注意什么?
1、保障里面,有沒有包含全殘保障。有些產品只保終身,不保全殘。現(xiàn)在市面上的選擇這么多,自然是選保障更多的。
2、保額要買夠,保額≥負債+5年收入。
3、保障年限,能夠覆蓋賺錢的年齡段即可,不用追求保障時間長。
2
傳承型選手:終身壽險
家里資產比較多,有傳承需要的人,可以關注它。
1
它能賠什么?
跟定期壽險差不多,不過它的約定時間是終身。所以,它能100%拿到賠款。(出現(xiàn)免責的情況除外)
2
能賠多少錢?
同樣的,多少保額就賠多少。多份壽險可以疊加理賠。
3
能頂什么用?
被保人去世之后,這筆錢直接傳承給受益人,不需要交稅。
4
有什么特點?
跟定期壽險相比,終身壽險的參與門檻就高很多:除了保障期間,在其他條件同等的情況下下,終身壽險的價格,幾乎是定壽的10倍。
3
理財型選手:增額終身壽險
增額終身壽,是個多面手。想規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金的盆友,關注它!
1
它能賠什么?
雖然它也是賠身故。但增額終身壽險的賠付規(guī)則,是3種里面最復雜的。
常見的長這樣↓
① 18歲前,賠已交保費和現(xiàn)金價值的較大者;
② 18歲后
在交費期內,賠(已交保費*返還比例)和現(xiàn)金價值的較大者;
不在交費期內,賠(已交保費*返還比例)、現(xiàn)金價值和有效保額的較大者。
其中,現(xiàn)金價值和有效保額,每年都會增長一定比例,比如3.6%、3.8%。
2
能賠多少錢?
由于增額終身壽險的有效保額,是逐年遞增的,所以賠款金額每年都不一樣。
當然,虧錢是不會虧的,最不濟也能拿回已交保費。
3
能頂什么用?
它其實是一個現(xiàn)金流的規(guī)劃工具。(沒想到吧)
用來規(guī)劃孩子教育金、自己的養(yǎng)老金,或者做一個保底的資產增值,都是不錯的選擇。
4
有什么特點?
支取靈活
現(xiàn)金價值就是我們的小金礦,如果需要取用,可以通過“部分減?!钡姆绞?,把保單里的部分現(xiàn)金價值取出來,剩下的繼續(xù)生息。
不過,取出來之后,想放回去就不太方便了。
所以,如果只是一時周轉,星球君更建議用保單貸款的方式。按時還錢就行,利率比其他渠道貸款低多了。
利率確定
有效保額每年的增幅是確定的,保險條款里可以查到,合同里也會寫。躺著賺錢,就是這么美好……
門檻更高
雖說每年幾千塊也能買,金額少了,幾萬塊錢在里面花個幾十年的時間,增值了幾萬塊,也沒啥意思。如果本金太少,最有效的增值方式還是提高主動收入。
當然,這3個壽險也不沖突。
剛手里錢不多的時候,更注重保障,定期壽險更合適。
等到組建了家庭、積蓄也厚實起來,需要考慮孩子教育問題了。增額終身壽險也可以用起來。
如果家里資產比較多,終身壽險就是個很好的傳承財富的工具。
買貴不要緊,買錯了比買貴更可怕。
如果你近期有配置保險的想法,可以找星球君聊聊~